Fahrzeugfinanzierung vergleich

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    Autokredit – Autofinanzierung

    Der günstige Weg zu Ihrem Traumauto

    • Zuletzt aktualisiert: 26. Oktober 2016
    • Von: Dr. Manuel Kayl

    Das Wichtigste in Kürze

    • Einen Autokredit bekommen Sie entweder beim Händler oder bei einer Bank.
    • Hersteller werben oft mit niedrigen Kreditzinsen oder einer Null-Prozent-Finanzierung. Das muss aber nicht die günstigste Finanzierung darstellen.
    • Denn entscheidend sind die Gesamtkosten der Autofinanzierung. Sie setzen sich aus Anzahlung, Monatsraten und Schlussrate zusammen.
    • Diese sind häufig günstiger, wenn Sie sich einen preiswerten Autokredit im Internet suchen und dann den maximalen Rabatt auf den Wagen aushandeln.
    • Am schnellsten finden Sie den günstigsten Autokredit auf einem Vergleichsportal.
    • Mithilfe unseres Autokreditrechners finden Sie heraus, welche Art der Fahrzeugfinanzierung für Sie die günstigste ist.

    So gehen Sie vor

    • Schritt 1: Suchen Sie nach dem besten Preis für das Auto. Oft sind Händler im Internet wie apl.de, carneoo.de oder meinauto.de am günstigsten.
    • Schritt 2: Besorgen Sie sich auf Check24, Finanzcheck oder Smava den günstigsten Zinssatz für einen Autokredit.
    • Schritt 3: Gehen Sie zu Ihrem Autohändler vor Ort. Konfrontieren Sie ihn mit den Online-Rabatten und lassen Sie sich ein Angebot für ein Fahrzeug erstellen. Sprechen Sie ihn danach auf eine mögliche Autofinanzierung an.
    • Schritt 4: Vergleichen Sie die Gesamtkosten Ihrer Finanzierungsalternativen mit dem Finanztip-Autokreditrechner.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Autokredit immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Gute 20.000 Euro für einen neuen Golf, knapp 35.000 Euro für einen BMW Dreier frisch vom Werk: Kaum jemand hat so viel Geld auf der hohen Kante, dass er seinen Neuwagen bar bezahlen kann. Und auch Gebrauchtwagen sind noch immer teuer genug. Deshalb finanzieren viele Verbraucher Autokäufe über Kredite.

    Der erste Weg führt meist zum Händler, bei dem Kunden zu scheinbar unschlagbaren Konditionen das Auto finanzieren können. Oft handelt es sich dabei um eine sogenannte Drei-Wege-Finanzierung oder Ballonfinanzierung. Die Finanzierungsarten haben gemein, dass Kunden über die Laufzeit geringere Raten zahlen, am Ende aber eine Einmalzahlung oder Ablöse aufbringen müssen. Immer mehr Händler werben auch mit einer 0-Prozent-Finanzierung.

    Diese Finanzierungsmöglichkeiten sind aber nur auf den ersten Blick preiswert. Ein anderer Weg ist meist günstiger: Kunden treten beim Autokauf als Barzahler auf und vereinbaren hohe Rabatte. Den Kaufpreis des Autos finanzieren sie dann über einen günstigen Autokredit, den sie online über ein Vergleichsportal abschließen.

    Eine weitere Möglichkeit ist, den Wagen über das Internet zu ordern. Dort sind die Preise meist niedriger als beim Händler vor Ort, so können Sie einfacher Ihr Auto finanzieren. In vier einfachen Schritten kommen Sie günstig an Ihr Traumauto.

    Schritt 1: Finden Sie den günstigsten Preis für das Auto

    Wie bei so vielen Anschaffungen gilt auch in Sachen Auto: Onlinehändler machen oft bessere Preise als Anbieter vor Ort – und zwar sowohl für Neu- als auch für Gebrauchtwagen. Darum sollten Sie immer zuerst im Internet nach dem günstigsten Preis für Ihren Traumwagen suchen. Dieser Schritt ist wichtig, damit Sie später eine gute Verhandlungsgrundlage haben, wenn Sie zu Ihrem Händler vor Ort gehen.

    Konfigurieren Sie Ihr Auto auf den Seiten des Herstellers

    Wenn Sie Ihren Wagen online zusammenstellen möchten, nutzen Sie dazu die Konfiguratoren auf den Webseiten der Kfz-Hersteller. Diese bieten im Gegensatz zu den Onlineportalen meist eine 360-Grad-Ansicht der Modelle und Detailbilder zu den einzelnen Sonderausstattungen.

    In unserem Ratgeber zum Thema Neuwagenkauf im Internet erklären wir Ihnen, wie Sie am günstigsten an ein neues Fahrzeug kommen. Für die Suche im Internet haben wir im März 2015 Portale getestet. Folgende können wir empfehlen:

    • günstigster Preis bei fünf von zehn Modellen
    • zusätzliche Rabatte für Menschen mit Behinderung
    • kein eigener Konfigurator auf der Website
    • kein Smart, Mercedes und Ford im Angebot
    • im Durchschnitt höchster Rabatt
    • bester Preis beim VW Golf zum Abfragezeitpunkt
    • Website gut bedienbar

    meinauto.de

    Unternehmen bietet Service auch über 12neuwagen.de an

    • im Schnitt günstige Preise, Platz 1 bei Mini und Smart nur knapp verfehlt
    • zusätzliche Rabatte für Besitzer von Autos anderer Marken
    • eigener Konfigurator auf der Website
    • Website nicht optimal zu bedienen

    Hinweis der Redaktion: Die Herausgeber von Finanztip, Robert Haselsteiner und Marcus Wolsdorf, halten seit 2009 über eine Beteiligungsgesellschaft unter 5 Prozent am Kapital von meinauto.de. Die Empfehlung der Redaktion erfolgt aber völlig unabhängig – wie bei all unseren Themen.

    Falls Sie an einem Gebrauchtwagen interessiert sind, hilft Ihnen unser Ratgeber zum Gebrauchtwagenkauf weiter. Für die Suche im Internet haben wir uns im März 2015 Portale angesehen und empfehlen diese:

    • größte Auto-Auswahl unter Portalen mit eigener Datenbank
    • sehr feine Sucheinstellungen
    • sehr genaue Ergebnisliste
    • Werbeangebot oben in Ergebnisliste

    Autoscout24

    • zweitgrößte Auswahl unter Portalen mit eigener Datenbank
    • sehr feine Sucheinstellungen
    • sehr genaue Ergebnisliste
    • Werbeangebot oben in Ergebnisliste
    • sehr große Auswahl an Autos
    • genaue Sucheinstellungen
    • sehr übersichtliche Ergebnisliste
    • Preiswürdigkeit der Autos bewertet
    • auch Gebrauchtwagenbörsen der Autohersteller erfasst

    Schritt 2: Suchen Sie den günstigsten Autokredit

    Nachdem Sie den besten Preis für Ihr Auto recherchiert haben, geht es an die Fahrzeugfinanzierung. Auch dafür holen Sie zuerst online Angebote ein und fragen dabei gezielt nach einem Autokredit.

    Prinzipiell können Sie jedes Auto auch über einen klassischen Ratenkredit finanzieren. Ein spezieller Autokredit ist aber oft günstiger. Das liegt daran, dass beim Autokredit der Wagen selbst als Sicherheit dient und der Kredit aus Sicht der Bank daher ein geringeres Risiko darstellt. Das honorieren einige Banken mit billigeren Zinssätzen. Bei der ING-Diba ist der Autokredit beispielsweise etwa 1 Prozentpunkt pro Jahr günstiger als ein Ratenkredit.

    Anbieter von Autokrediten verlangen möglicherweise von Ihnen, dass Sie den Kfz-Brief (Zulassungsbescheinigung Teil II) für die Dauer der Fahrzeugfinanzierung hinterlegen und einer sogenannten Sicherungsübereignung Ihres Fahrzeugs zustimmen. Rein rechtlich gehört Ihr Auto damit für die Dauer der Fahrzeugfinanzierung der Bank. Falls Sie in einen finanziellen Engpass geraten, schränkt Sie das ein, da Sie Ihr Fahrzeug dann nicht einfach zu Geld machen können. Wenn Sie sich für einen speziellen Autokredit entscheiden, erhalten Sie zunächst den Kredit für den Autokauf ausgezahlt. Erst innerhalb von einigen Wochen müssen Sie dann die Sicherungsübereignung an die Bank abtreten. Sie können also beim Händler als Barzahler auftreten und möglicherweise hohe Rabatte aushandeln. Ein Vorteil, wenn Sie ein Auto finanzieren.

    Autokredite beim Gebrauchtwagenkauf

    Beachten Sie, dass manche Anbieter von Autokrediten die Vergabe des Kredits vom Alter des gekauften Wagens abhängig machen. Prüfen Sie daher in den Kreditvoraussetzungen genau, ob die Bank Ihr Auto als Sicherheit akzeptiert.

    Vergleichsportale im Internet liefern schnelle Übersicht

    Die Konditionen für viele Kredite sind von der Bonität des Kunden abhängig. Das bedeutet, dass jeder Kunde von einer Bank ein individuelles Angebot erhält. Möchte er verschiedene Angebote vergleichen, muss er mühsam viele Banken abklappern. Online-Vergleichsportale nehmen diese Arbeit ab, alle Anbieter listen sie jedoch nicht.

    Auf den von uns im Februar und März 2016 getesteten Portalen erhalten Sie nach Eingabe Ihrer persönlichen Daten sofort Angebote mehrerer Banken, die Sie direkt abschließen können. Die angebunden Banken überprüfen nämlich online Ihre Kreditwürdigkeit bei der Schufa und anderen Auskunfteien und können Ihnen deshalb ein individuelles Angebot unterbreiten.

    Wir haben die fünf Online-Portale in Deutschland getestet, die diesen Service anbieten: Check24, Finanzcheck, Smava, Verivox und Zmarta. Wir empfehlen diejenigen mit den meisten angebundenen Banken. Dabei zählen wir sowohl Angebote für spezielle Autokredite als auch für unbesicherte Ratenkredite. Je mehr Banken an dem Vergleich teilnehmen, desto höher ist die Chance, einen preiswerten Kredit zu erhalten. Es kann dabei durchaus sein, dass der Ratenkredit einer Bank günstiger ist als das spezielle Autokredit eines anderen Geldinstituts.

    Die Portale mussten uns zudem versichern, dass die Banken bei der Schufa lediglich eine „Konditionenanfrage“ stellen, die die Kreditwürdigkeit des Autokäufers bei der Auskunftei nicht beeinflusst. Auch muss es für den Kunden möglich sein, die teure und meist unnötige Restschuldversicherung abzuwählen. Mehr Informationen zum Test finden Sie am Ende des Ratgebers.

    Restschuldversicherung

    Die meisten Portale sehen in ihren Standardeinstellungen den zusätzlichen Abschluss einer Restschuldversicherung vor. Achten Sie darauf und widersprechen Sie an gegebener Stelle.

    Am besten haben in unserem Test die Portale Check24, Finanzcheck und Smava abgeschnitten. Diese bieten mit 19 (Check24) beziehungsweise 18 (Finanzcheck und Smava) angebundenen Banken die größte Auswahl. Auch bei den Autokredit-Angeboten lagen diese Portale mit 10 (Check24) und 8 (Finanzcheck und Smava) angebundenen Banken vorne. Wenn Sie bei mehr als einem Portal anfragen, vergrößern Sie die Abdeckung zusätzlich und können Ihr Auto womöglich preiswerter finanzieren.

    • 19 Banken angebunden, davon 10 mit Autokredit-Angebot
    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Onlineberechnung der Konditionen
    • Zinssätze identisch mit denen der Banken – manchmal sogar besser
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

    Finanzcheck.de

    • 18 Banken angebunden, davon 8 mit Autokredit-Angebot
    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
    • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird (außer bei Auxmoney, wo aber die Kunden eigens darauf hingewiesen werden)
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
    • 18 Banken angebunden, davon 8 mit Autokredit-Angebot
    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Onlineberechnung der Konditionen
    • Zinssätze identisch mit denen der Banken – manchmal sogar besser
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

    Regionale Anbieter nicht vergessen

    Wie bei jeder Kreditsuche gilt auch hier: Erkundigen Sie sich auch bei einschlägigen Banken vor Ort, das heißt bei Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken, Sparda-Banken und PSD Banken. Diese sind auf den Vergleichsportalen nicht vertreten.

    Wenn Sie im Internet nach Autokrediten suchen, finden Sie außer den von uns untersuchten Anbietern noch unzählige Seiten, die auf Autofinanzierung spezialisiert sind (zum Beispiel autokreditvergleich.com, autokredit.com, kfz-auskunft.de und vergleich-autokredit.com). Die meisten dieser Seiten nutzen lediglich die Vergleichsrechner der großen Kreditportale. Sie erhalten dort deshalb dieselben Angebote wie auf den Originalportalen, die wir getestet haben.

    So werden Sie beispielsweise auf den Seiten von autoscout24.de oder freenet.de zum Angebot von Check24 weitergeleitet. Den Kreditrechner von Smava finden Sie unter anderem auf Websites wie toptarif.de, financescout24.de oder autohaus24.de.

    Kreditangebote auf Portalen nur vorläufig

    Das Ergebnis einer Kreditanfrage auf einem Vergleichsportal ist meist eine Liste von Banken, die Ihnen einen Kredit anbieten. Dabei treffen die Portale aufgrund Ihrer Eingaben eine Vorauswahl an Banken, an die die Anfrage übermittelt wird. Nach Auskunft der Portale erhalten Kunden im Schnitt zwischen drei und sechs personalisierte Angebote. Diese Liste ist gewöhnlich nach dem angebotenen Zinssatz geordnet, die Angebote sind aber nur vorläufig.

    Nach Eingang aller Unterlagen prüft die vom Kunden ausgesuchte Bank den Antrag nochmals genau. Es kann also passieren, dass die Bank die Kreditanfrage doch noch ablehnt und Sie auf das Angebot einer anderen Bank ausweichen müssen.

    Kredit schnell ablösen

    Sollten Sie zwischenzeitlich zu Geld kommen, können Sie den Autokredit jederzeit kündigen. Zwar fällt möglicherweise eine Zusatzzahlung an die Bank an – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie ist aber mit nur 1 Prozent auf niedrigem Niveau gesetzlich gedeckelt.

    Schritt 3: Holen Sie sich ein Angebot von Ihrem Autohändler

    Nachdem Sie den Wagenpreis und mögliche Kreditkonditionen im Internet recherchiert haben, führt der Weg zum lokalen Autohändler. Denn nun beginnt der spannendste Teil – das Verhandeln. Nehmen Sie zu diesem Termin die Angebote mit, die Sie auf den von uns empfohlenen Portalen bekommen haben. Lassen Sie sich vom Händler ein Angebot für das Auto erstellen. Erst danach sprechen Sie den Händler auch auf eine mögliche Autofinanzierung an. Sie sollten also mit zwei Angeboten nach Hause gehen: einmal ohne Finanzierung und einmal mit Finanzierung, die Sie im nächsten Schritt vergleichen.

    Schritt 4: Vergleichen Sie die Alternativen mit dem Finanztip-Rechner

    Wenn Sie die Angebote von Ihrem Händler haben, sollten Sie die Alternativen miteinander vergleichen. Das können Sie bequem mit dem Finanztip-Autokreditrechner erledigen. Dazu benötigen Sie folgende Angaben:

    • den Listenpreis des Autos,
    • den Rabatt beim Händler und im Internet,
    • eventuell die geplante Anzahlung,
    • die möglichen Überführungskosten des Fahrzeugs,
    • die Laufzeit und den Effektivzins des Kredits sowie
    • die mögliche Schlussrate bei der Finanzierung über den Händler.

    Der Rechner ermittelt die jeweiligen Gesamtkosten der beiden Alternativen und berechnet außerdem Ihre Ersparnis. Beachten Sie jedoch, dass möglicherweise weitere Kosten bei der Autofinanzierung über den Händler anfallen können, wenn Sie eine hohe Schlussrate vereinbart haben (sogenannte Ballonfinanzierung) – und zwar dann, wenn Sie zur Finanzierung dieser Rate wieder einen Kredit aufnehmen müssen.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Autokredit immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Achten Sie auf die Flexibilität des Kredits

    Auch wenn Sie Ihr Auto mit einem günstigen Kredit finanzieren, sparen Sie Geld, wenn Sie diesen so schnell wie möglich zurückzahlen – am besten schon vor dem vereinbarten Zeitpunkt. Das geht, weil es sich bei Autokrediten um Verbraucherdarlehen handelt. Bei diesen Darlehen dürfen Sie laut Gesetz jederzeit Ihren Kredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB).

    Die Bank darf dabei höchstens eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1 Prozentpunkt der Restschuld verlangen. Manche Banken verzichten sogar darauf.

    Wie die Bank das Thema Vorfälligkeitsentschädigung behandelt, muss sie im Kreditvertrag angeben. In den „Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite“, die Sie erhalten, finden Sie die Regelung unter Punkt 4 „Andere wichtige rechtliche Aspekte“.

    Wenn Sie also zwei vergleichbar günstige Angebote haben, entscheiden Sie sich für den Vertrag mit Verzicht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung. Damit sind Sie flexibler bei der Rückzahlung.

    So haben wir getestet

    Vergleich Autokreditportale 2016

    Für den Test im März 2016 haben wir im Internet nach Portalen gesucht, die Autokredite vermitteln. Dazu haben wir die ersten 30 Treffer einer Google-Suche zu den Schlagworten „Autokredit“, „Autokredit Vergleich“, „Autofinanzierung“ und „günstiger Autokredit“ ausgewertet. Zusätzlich haben wir wichtige oder neue Anbieter wie das Portal Zmarta aufgenommen. Von den insgesamt 36 gefundenen Portalen haben wir die Portale in die engere Wahl genommen, die folgende Bedingungen erfüllen:

    Echter Rechner – Es muss sich um einen Vergleichsrechner handeln, bei dem der Kunde nach Eingabe seiner Daten aus mehreren personalisierten Angeboten auswählen kann. Portale, die nur auf Websites der Banken verlinken, haben wir vom Test ausgeschlossen.

    Schufa-Abfrage – Alle getesteten Portale mussten uns schriftlich versichern, dass die angeschlossenen Banken für die Fahrzeugfinanzierung lediglich eine Konditionsanfrage bei der Schufa stellen, die sich nicht negativ auf die Bonität des Kunden auswirkt.

    Restschuldversicherung– Ein Portal war nur dann zu unserem Test zugelassen, wenn der Abschluss einer Restschuldversicherung nicht obligatorisch ist. Bei vielen Portalen ist der Abschluss einer solchen Versicherung voreingestellt – der Kunde muss diese Option abwählen.

    Keine Kopien – Viele Rechner werden aus Marketinggesichtspunkten oder als Lizenzierung von den Unternehmen auf zusätzlichen Websites eingebunden. Beispielsweise findet sich das Angebot von Smava auch auf den Seiten von geld.de, toptarif.de oder autokredit.de. In solchen Fällen zieht Finanztip bevorzugt den originalen Vergleichsrechner für die Autofinanzierung zum Test heran. Es können aber auch die Kopien in den Test einbezogen werden, falls sie in wichtigen Details abweichen oder eine besondere Marktbedeutung haben. Im Fall der Autofinanzierung haben wir ausschließlich die Original-Portale getestet.

    Das Hauptkriterium dieses Tests war die Anzahl der angebunden Banken, bei denen der Kunde Auto- oder Ratenkredite direkt abschließen kann. Je mehr Anbieter ein Portal angebunden hat, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, ein besseres Angebot für Fahrzeugfinanzierung zu erhalten. Oft listen die Portale auch Konditionen von zusätzlichen Geldinstituten auf. Diese haben wir jedoch nicht mitgezählt, da der Kunde kein persönliches Angebot erhält und lediglich zur Antragsstrecke der Bank weitergeleitet wird. Die Vergleichstabelle zeigt, welche Banken auf welchem der näher untersuchten Portale vertreten sind:

    Vergleichsportale Autokredit

    ¹nur für ADAC Mitglieder, Kosten ab 49 Euro pro Jahr

    Erklärung: A = spezieller Autokredit, R = nur Ratenkredit, nein = nicht abschließbar

    Quelle: Vergleichsportale (Stand: 23. März 2016)

    Alle Portale werben damit, mit mehr Anbietern als hier aufgelistet zusammenzuarbeiten. Wir haben die Banken nicht in unsere Tabelle aufgenommen, die lediglich das Angebot eines anderen Kreditgebers vermitteln. So verbirgt sich hinter den Angeboten der Consorsbank (Check24, Verivox und Zmarta) und von onlinekredit.de (Check24, Smava und Zmarta) ein Angebot der SWK Bank. Der Smava-Wunschkredit stammt von der DSL-Bank.

    Check24 wirbt zusätzlich mit dem Angebot von Kredite24. Dahinter steckt aber ebenfalls ein Kreditvermittler, der Angebote der bereits berücksichtigten Banken vertreibt. Falls eine Bank sowohl Auto- als auch Ratenkredite vergibt, nehmen wir nur das Autokredit-Angebot auf. Bei Check24 ist ebenfalls das Institut S-Kreditpartner der Sparkassen angebunden. Da es sich dabei um einen Pilotversuch nur für Kunden der Berliner Sparkasse handelt, haben wir den Anbieter nicht in die Liste aufgenommen.

    Unsere Empfehlungen sind Check24, Finanzcheck und Smava. Sie haben im Vergleich zu Zmarta und Verivox deutlich mehr Angebote im Programm. Wenn Kunden bei zwei Portalen einen Kredit anfragen, haben sie fast alle Anbieter abgedeckt, die auf Vergleichsportalen gelistet sind, und haben somit die besten Chancen auf den günstigsten Autokredit.

    Eine Ausnahme sind die Kreditangebote von Auxmoney bei Finanzcheck und von Kreditprivat bei Smava. Kunden bekommen einen sogenannten Privatkredit, bei dem private Investoren die Kredite finanzieren. Das ist vor allem für Selbstständige oder Menschen mit schlechter Bonität interessant, die nur schwer an reguläre Kredite kommen. Im Gegenzug sind die Zinsen dort meist deutlich höher als bei den etablierten Banken. Zudem können weitere Gebühren wie eine Auszahlungsgebühr, eine monatliche Servicegebühr sowie eine Jahreskontoauszugsgebühr anfallen.

    Wenn Sie ein neues Auto auf Kredit kaufen wollen und nur einen dieser Privatkredite erhalten, sollten Sie überlegen, ob Sie sich die Fahrzeugfinanzierung tatsächlich leisten können. Vielleicht ist ein günstigerer Wagen die bessere Wahl – oder Sie entscheiden sich ganz gegen ein eigenes Auto.

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    Artikel verfasst von

    ehemaliger Finanztip-Redakteur (bis August 2016)

    Manuel Kayl war bei Finanztip für Geldanlagethemen zuständig. Der promovierte Physiker arbeitete als Anlagestratege und Risikomanager bei der niederländischen Versicherung a.s.r., nachdem er am Genfer Forschungszentrum Cern sowie am Nikhef und der Universität Amsterdam forschte. Er hat am 31. August 2016 Finanztip verlassen.

    Finanztip-Expertin für Bankprodukte

    Sara Zinnecker ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Nach ihrem Volontariat an der Georg von Holtzbrinck-Schule für Wirtschaftsjournalisten schrieb sie beim Handelsblatt über Geldanlage und Altersvorsorge. Zuvor studierte Sara Zinnecker in Nürnberg, Italien und Portugal internationale Volkswirtschaftslehre mit Diplom-Abschluss, arbeitete bei Lokalzeitungen sowie der Süddeutschen Zeitung.

    Kfz-Finanzierung

    Inhaltsverzeichnis

    Wichtiges zur Kfz-Finanzierung

    Kfz-Finanzierungen durch herstellerunabhängige Autobanken geben Ihnen die Möglichkeit als Barzahler aufzutreten und Rabatte auszuhandeln.

  • Anbieter bewusst wählen

    Herstellereigene Autofinanzierungen sind oftmals nur bei bestimmten Modellreihen und Ausstattungsmerkmalen die günstigere Alternative.

  • Sondertilgungen offen halten

    Bietet die Kfz-Finanzierung Sondertilgungen ohne Mehrkosten, macht dies spontane Tilgungen leichter – so können Sie etwa einfacher bei unerwarteten Einnahmen den Kredit tilgen und sind so flexibler.

  • Alternativen zur Restschuldversicherung nutzen

    Anstelle einer Restschuldversicherung können andere bankübliche Sicherheiten abgetreten werden, beispielsweise Kapitallebensversicherungen. Damit sparen Sie Versicherungsprämien ein.

  • Banken und Autohändler werben verstärkt mit Kfz-Finanzierungen, die schnell und unkompliziert beantragt werden können – und tatsächlich steigt seit Jahren der Anteil finanzierter Fahrzeuge in Deutschland. Dabei gibt es mehrere Finanzierungsarten, die Sie in Betracht ziehen können. Doch es gibt Unterschiede bezüglich der Kreditabläufe; und nur eine Variante gibt Ihnen eine Verhandlungsposition als „Selbstzahler“. Wir erklären Ihnen, wie Sie die passende Kfz-Finanzierung finden.

    Kfz-Finanzierung für jeden Fahrzeugtyp?

    Ob Neuwagen oder Gebrauchter, schnell bewegen sich die Kaufpreise in Bereichen, die eine clevere Finanzierung erforderlich machen. Selbst Fahrzeuge der Mittelklasse bieten heutzutage eine große Palette an Ausstattungsmerkmalen und kosten entsprechend. Je nach Fahrzeugtyp gibt es aber einige Unterschiede bei den Finanzierungsbedingungen.

    Die klassische Kfz-Finanzierung bieten in Deutschland herstellereigene Autobanken sowie herstellerunabhängige Direktbanken an. Erstgenannte sind vor allem bei Neuwagen-Finanzierungen aktiv, Null-Prozent-Finanzierungen sind dabei keine Seltenheit. Solche Angebote gelten jedoch nur für bestimmte Modelle und Ausstattungsmerkmale, sie also sind beim Gros der alltäglichen Finanzierungen die Ausnahme. Die Direktbanken unterscheiden nicht bezüglich Fahrzeugmodell oder dergleichen. Der Zinssatz ist hier bonitätsabhängig und doch gegenüber klassischen Ratenkrediten günstig. Das hängt mit der Zweckbindung zusammen, denn das Fahrzeug dient als Sicherheit für den Kredit. In der Praxis müssen Sie dann die Zulassungsbescheinigung Teil II hinterlegen, oftmals reicht mittlerweile auch eine einfache Kopie.

    Gebrauchtwagen

    Die Gebrauchtwagen-Finanzierung unterscheidet sich im Grunde nicht von der Neuwagen-Finanzierung. Viele Banken arbeiten jedoch mit Höchstwerten, also Maximalwerten bei Alter, Kilometerstand und dergleichen. In der Regel werden alle Gebrauchtwagen, die bei Finanzierungsbeginn nicht älter als zehn Jahre alt sind, auch finanziert. Entscheidend ist hier die Erstzulassung. Grund für diese Einschränkung ist schlicht, dass der Wiederverkaufswert nicht leicht zu beziffern ist und damit im Endeffekt die Wertigkeit der Kreditsicherheit, also das Fahrzeug selbst.

    Oldtimer werden mittlerweile auch finanziert, allerdings überwiegend von darauf spezialisierten Autobanken. Diese verlangen vorab oft ein Wertgutachten, was allerdings nicht nur im Interesse des Geldgebers ist: Denn rechnet der Kreditnehmer mit einem zu hohen Wert, kann am Finanzierungsende oft ein Schock über den niedrigen Restwert kommen. Im Zusammenhang mit der Oldtimer-Finanzierung fallen häufig Begriffe wie „Leasing“ oder „Drei-Wege-Finanzierung“.

    Das passende Finanzierungsmodell

    Drei unterschiedliche Finanzierungsformen, die im Zusammenhang mit einer Kfz-Finanzierung oft genannt werden, sind der Ballonkredit, die Drei-Wege-Finanzierung sowie das Leasing.

    Zinssatz nicht allein für günstige Kfz-Finanzierung relevant

    Eine Auswahl hinsichtlich herstellerabhängiger bzw. -unabhängiger Finanzierung allein anhand des Zinssatzes zu treffen, ergibt wenig Sinn. Denn beispielsweise können Sie beim Autokredit vom Händler (Autobanken) keine Vorteile als Barzahler mitnehmen: Der Händler trägt im Hintergrund einen Teil des Kreditrisikos, sodass Sie teilweise von sehr günstigen Zinssätzen oder gar Null-Prozent-Finanzierungen profitieren können.

    Dieses Risiko wird er in Form eines höheren Kaufpreises wieder aufschlagen. Ein und dasselbe Fahrzeug kann somit, im Vergleich zur herstellerunabhängigen Autofinanzierung, wesentlich teurer sein. Und berücksichtigen Sie, dass nicht selten Nachlässe von zehn Prozent oder mehr bei Barzahlung möglich sind, entscheidet nicht allein der Zinssatz über die „günstige“ Finanzierung. Im Folgenden werden wir dieses Thema einmal leicht veranschaulichen.

    Wie das Beispiel verdeutlicht, liegen Ihre tatsächlichen Kreditkosten in diesem Fall trotz deutlicher Zinsunterschiede weit auseinander. Herangezogen wurde lediglich ein Rabatt von acht Prozent, der als realistisch gelten dürfte. Selbst bei einem höheren Zinssatz wäre die Gesamtersparnis immer noch deutlich, denn die vergleichsweise kurze Laufzeit kann den großen Unterschied beim Kreditbetrag nicht ausgleichen. Nutzen Sie den Kreditrechner von FinanceScout24, um die tatsächlichen Kreditkosten in wenigen Schritten zu errechnen!

    Sondertilgungen bergen Sparpotenzial

    Ob ein Autokredit letztlich „günstig“ ist, hängt aber auch von den Bedingungen ab. Kostenfreie Sondertilgungen sind beispielsweise eine Möglichkeit, den Kredit vorzeitig und ohne weitere Kosten zu tilgen. Auf diese Weise sparen Sie sich weitere Zinskosten. Mittlerweile zählt außerdem die Ratenpause zu den Standardleistungen. Das bedeutet, dass Sie im Normalfall einmal jährlich die Monatsrate aussetzen können. Zahlungsschwierigkeiten lassen sich so ohne negative Folgen überbrücken.

    Barzahler-Rabatt berechnen

    Das sollte ein gutes Kreditangebot beinhalten

    Wie bereits anhand des typischen Autokredits erläutert, gibt es wesentliche Unterschiede zwischen herstellereigener und herstellerunabhängiger Autobank. Wir zeigen Ihnen deshalb, welche Aspekte eine rundum gelungene Kfz-Finanzierung auszeichnen können:

    Wie bereits als Tipp erwähnt, können Möglichkeiten zur Sondertilgung angenehm sein, um den Kredit spontaner abzubezahlen. Oftmals bieten Händlerkredite diese Option nicht.

  • Ratenpausen vereinbaren

    Bietet der Kreditgeber Ihnen die Möglichkeit, Ratenpausen zu vereinbaren, gibt Ihnen das zusätzliche Sicherheit: Sollten unvorhergesehen schwere Zeiten auf Sie zukommen, können Sie dann kurzzeitig die Ratenzahlung aussetzen.

  • Bedingungen für Fahrzeughalterwechsel

    Ein Fahrzeughalterwechsel kann aus verschiedenen Gründen Sinn machen – etwa um eine günstigere Kfz-Versicherung zu nutzen. Damit dies möglich ist, sollte der Kreditgeber Ihnen einen Halterwechsel ermöglichen.

  • Fahrzeugverkauf

    Die meisten Banken verzichten mittlerweile auf die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II. In den Fällen, wo dieser Schein erst nach kompletter Tilgung ausgehändigt wird, können Sie den vollständigen Rückzahlungsbetrag auf Nachfrage erfahren. Die Bank kann zwischengeschaltet werden, um einen reibungslosen Ablauf beim Verkauf zu sichern. Bei Leasingverträgen ist es möglich, den Vertrag weiterzugeben. Vorausgesetzt, der Händler oder die Autobank stimmt dem zu. Allerdings sollten Sie den tatsächlichen Wert konservativ schätzen und notfalls einen höheren Kaufpreis ansetzen.

  • Natürlich ist es ein Wunschtraum, dass Sie eine günstige Kfz-Finanzierung finden, die alle oben gelisteten Punkte zu Ihrem Vorteil anbietet. Überlegen Sie sich deshalb bei der Auswahl der Finanzierung, welche Aspekte Ihnen wirklich wichtig sind – und auf welche Sie unter Umständen auch verzichten können. Dies schränkt Sie in der Wahlfreiheit nicht zu sehr ein.

    Kleingedrucktes zur Rechtsschutzversicherung

    Beachten Sie das Kleingedruckte beim Händlerkredit, gerade in Kombination mit einer Restschuldversicherung. Denn diese leistet erst nach einer gewissen Karenzzeit (Wartezeit), außerdem ist sie in der Höhe begrenzt und an Bedingungen geknüpft. So kann es trotz Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit sein, dass Sie weiterhin für die Tilgung einstehen müssen. Alternative wäre hier, eigene zusätzliche Sicherheiten abzutreten.

    • Beliebte Kreditarten
    • Ratenkredit
    • Wohnmobil-Finanzierung
    • Wohnwagen-Finanzierung
    • Quad finanzieren
    • Weitere Kreditarten

    Schritt für Schritt zur Kfz-Finanzierung

    Der Ablauf einer Finanzierung ist bei der Wahl einer herstellerunabhängigen Bank leicht umrissen:

    Nachdem Sie sich für eine Finanzierungsform entschieden haben, muss im nächsten Schritt das Kreditvolumen errechnet werden. Stellen Sie hierzu eine kleine Haushaltsrechnung auf: Dafür nehmen Sie die Kontoauszüge der letzten sechs Monate zur Hand und gliedern regelmäßige Einnahmen und Ausgaben penibel auseinander. Berücksichtigen Sie aber auch unregelmäßige Versicherungsprämien, Sonderzahlungen wie Weihnachts- oder Urlaubsgeld sowie Rücklagen für Renovierungen, Urlaub und dergleichen.

  • Kreditvergleich durchführen

    Mit dem Überschuss können Sie jetzt arbeiten, indem Sie die gewünschte Rate mit der Laufzeit und dem Zinssatz in den Kreditrechner eingeben. Dieser zeigt Ihnen, wie viel Kredit tatsächlich erforderlich ist und ob es sinnvoll sein könnte, Kapitalanlagen aufzulösen oder diese zu beleihen. Nutzen Sie die Vergleichsseite von FinanceScout24, um die verschiedenen Konditionen der beteiligten Banken zu erfahren.

  • Angebot auswählen

    Nachdem Sie die Angebote anhand der Kreditsumme, der Laufzeit sowie des Effektiven Jahreszinssatzes verglichen haben, wählen Sie das für Sie passende Angebot aus. In den nächsten Schritten werden persönliche Daten abgefragt, Angaben zum Arbeitgeber und der Einkommenssituation (siehe Haushaltsrechnung). Überlegen Sie, ob bereits jetzt ein zweiter Kreditnehmer angegeben werden soll. Das erhöht die Chancen auf günstige Zinssätze und höhere Laufzeiten. Diese Anfrage ist noch Schufa-neutral, es wird lediglich eine Anfrage mit dem Merkmal „Anfrage Kreditkonditionen“ gespeichert.

  • Unterlagen einreichen

    Erst nachdem Sie das konkrete Kreditangebot in den Händen halten, alle weiteren Unterlagen einreichen und die Schufa-Klausel unterzeichnen, wird die tatsächliche Anfrage gestellt. Hier wird auch der konkrete Zinssatz festgelegt. Über das Postident-Verfahren wird Ihre Identität eindeutig festgestellt.

  • Kreditauszahlung und Autokauf

    Nachdem Ihr Kredit genehmigt wurde, erhalten Sie innerhalb weniger Werktage das Geld auf Ihr Konto ausgezahlt. Im Regelfall müssen Sie binnen weniger Wochen die Zulassungsbescheinigung Teil II einreichen, um den Kauf des Autos zu nachzuweisen.

  • Versicherungsbedingungen beachten

    Beachten Sie bei der Finanzierung, ob die Bank eine bestimmte Kfz-Versicherung verlangt; dies kann manche Angebote teurer machen, weil beispielsweise eine Vollkaskoversicherung abgeschlossen werden muss.

    Fragen und Antworten

    Warum ist der Kredit vom Händler nicht zwangsläufig die günstigste Wahl?

    Der Autohändler arbeitet mit einer herstellereigenen Autobank im Hintergrund. Sie ist dazu da, um insbesondere neue Modelle oder bestimmte Modellserien anzukurbeln. Nicht selten werden dann bestimmte Fahrzeuge mit einer Null-Prozent-Finanzierung beworben.

    Der Händler übernimmt einen Teil der Zinsen, diese schlägt er aber entsprechend auf den Kaufpreis auf. Einen Rabatt als Barzahler können Sie nicht aushandeln, obwohl hier üblicherweise fünf bis zehn Prozent noch rauszuholen sind. Damit verringert sich der Kreditbetrag, trotz höherer Zinsen können Sie am Ende weniger gezahlt haben. Außerdem sind Sondertilgungen bei solchen Finanzierungsarten nicht üblich, Sie wären also weniger flexibel.

    Was genau ist die Kfz-Finanzierung mit Schlussrate?

    Bei dieser Variante zahlen Sie während der Laufzeit nur geringe Raten, die vor allem die anfallenden Zinsen beinhalten. Zum Fälligkeitstermin müssen Sie eine hohe Einmalzahlung leisten, die zumeist über 50 Prozent der gesamten Kreditsumme ausmacht. Sie haben also die Möglichkeit, Ihr Wunschfahrzeug zu finanzieren und dafür zunächst günstige monatliche Raten zu leisten.

    Effektiv kostet Sie dieser Ballonkredit mehr als die typische Ratenfinanzierung, denn es wird lediglich ein kleiner Teil während der Laufzeit getilgt. Sind Sie zum Fälligkeitstermin nicht in der Lage, die Schlussrate voll zu übernehmen, wird eine Anschlussfinanzierung nötig. Damit würden sich die Kreditkosten weiter erhöhen. Selbst wenn das Auto im Anschluss verkauft werden soll, kann der Erlös weniger als die Schlussrate betragen. Sie müssten also zusätzliches Geld nachschießen. Nur dann, wenn Sie über Versicherungen oder andere Geldströme sicher sind, dass die Schlussrate bedient werden kann, macht diese Finanzierungsform Sinn.

    Gibt es Einschränkungen bezüglich der Fahrzeugarten, die ich finanzieren kann?

    Grundsätzlich spielt es keine Rolle, ob Sie einen Gebraucht- oder Neuwagen finanzieren. Die Motorrad-Finanzierung ist ab 125 ccm möglich, auch Wohnmobile oder Wohnwagen sind mit der Zulassungsbescheinigung Teil II finanzierbar. Lediglich bei Gebrauchtwagen müssen Alter, Kilometerstand und Erhaltungszustand im Rahmen sein. Üblicherweise werden Gebrauchtfahrzeuge bis zu zehn Jahre nach Erstzulassung finanziert.

    Müssen Fahrzeughalter und Kreditnehmer identisch sein?

    Prinzipiell kann der Fahrzeughalter vom Kreditnehmer abweichen. Der Kreditnehmer muss lediglich in der Zulassungsbescheinigung Teil II eingetragen sein. Sie können also beispielsweise für Ihre Ehefrau oder ein Kind die Fahrzeugfinanzierung übernehmen, ohne selbst alleiniger Fahrzeughalter zu sein.

    Machen Sondertilgungen während der Laufzeit Sinn?

    Sofern Sie über zusätzliches Geld verfügen, können Sie durch Sondertilgungen die Zinskosten des Autokredites verringern. Zugleich wird der Kredit schneller getilgt. Als Voraussetzung nennen die meisten Banken jedoch eine Sondertilgung mindestens in der Höhe einer Monatsrate. Auch muss der Termin zumeist einige Zeit im Voraus vereinbart werden.

    Kann ich das finanzierte Fahrzeug außerhalb der Saison abmelden?

    Grundsätzlich ist das möglich. Allerdings verlangen die meisten Banken eine vorherige Mitteilung und Angaben zur Zulassungsstelle. Sie können dann, beispielsweise beim Cabriolet, Versicherungsprämien außerhalb der Saison einsparen und das Fahrzeug weiterhin finanzieren.

    Ist der Abschluss einer Restschuldversicherung empfehlenswert?

    Das kommt darauf an, unter welchen Voraussetzungen sie tatsächlich leistet und wie hoch die Prämien liegen. Je nach Anbieter schwanken die Werte, ab wie viel Tagen Krankheit oder Arbeitsunfähigkeit geleistet werden muss. Auch sollten Sie die Höchstwerte bei Erstattungen beachten. Günstiger ist es, anstelle dessen eine gleichwertige Sicherheit abzutreten. Das kann eine Kapitallebensversicherung sein, die Arbeitsunfähigkeitsversicherung oder eine Festgeldanlage.

    Gibt es Besonderheiten bei der Finanzierung eines Firmenwagens?

    Beim Autokauf über den Händler greift der volle Vorsteuerabzug, zudem ist eine Abschreibung nach sechs Jahren möglich. Wird das Fahrzeug vorzeitig verkauft, muss der Gewinn versteuert werden. Außerdem unterliegt der Verkauf der Umsatzsteuer. Die 1-Prozent-Regel gilt für die Nutzungswertermittlung, unabhängig davon ob das Fahrzeug gekauft oder nur geleast wurde. Bei der Ratenfinanzierung sind die Zinsaufwendungen als Betriebsausgabe abzugsfähig.

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    Источники: http://www.finanztip.de/autokredit/, http://www.financescout24.de/kredit/kfz-finanzierung, http://www.autobild.de/artikel/autofinanzierung-vier-beispielrechnungen-5506331.html

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