Günstige bankkredite

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    Kredit & Darlehen

    Schnell und günstig den passenden Kredit aufnehmen

    • Zuletzt aktualisiert: 30. November 2017
    • Von: Sara Zinnecker

    Das Wichtigste in Kürze

    • Nehmen Sie einen Kredit nur für Anschaffungen auf, die Sie unbedingt benötigen.
    • Die günstigsten Kredite für eine bestimmte Laufzeit und Kreditsumme finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet.
    • Die Portale liefern im ersten Schritt Liste von Banken, geordnet nach den besten Zinssätzen.
    • Welche Konditionen Sie persönlich erhalten, hängt allerdings von Ihren finanziellen Verhältnissen und der Bewertung der Auskunftei Schufa ab.
    • Einen echten Kreditvergleich erhalten Sie also erst, wenn Sie mit diesen Angaben nach einem Kredit fragen.
    • Der Finanztip-Kreditrechner liefert einen Anhaltspunkt, welche Rate Sie sich leisten können.

    So gehen Sie vor

    • Holen Sie bei der Schufa eine kostenlose Eigenauskunft ein und lassen Sie Fehler sofort korrigieren.
    • Berücksichtigen Sie vorab alle freien Mittel und wählen Sie dann die Kreditlaufzeit so kurz wie möglich.
    • Schließen Sie auf keinen Fall eine Restschuldversicherung mit ab.
    • Den günstigsten Kredit finden Sie auf den Vergleichsportalen Check24, finanzcheck.de und Smava.
    • Holen Sie sich mehrere personalisierte Angebote ein und wählen daraus das günstigste.
    • Wenn Sie das letzte Zehntelprozent an Kreditzinsen herausholen wollen, lassen Sie bei zwei Portalen eine Anfrage laufen.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Kredite sind hilfreich, falls das Geld gerade mal knapp ist und Sie unbedingt etwas bezahlen müssen. Die Reparatur des Autos zum Beispiel oder eine neue Waschmaschine. Außerdem lässt sich ein teureres Darlehen gut auf einen niedrig verzinsten Kredit umschulden. So können Sie viel Geld sparen. Dafür sollten Sie allerdings verschiedene Angebote vergleichen, bevor Sie tatsächlich einen Kredit aufnehmen – die Zinsunterschiede können enorm sein. Die günstigsten Angebote für Darlehen finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet.

    Vor der Suche nach dem passenden Kredit gelten zwei Regeln: Sie sollten nur wichtige Anschaffungen mit einem Kredit finanzieren und zunächst freie Mittel nutzen. Denn die Aufnahme eines Ratenkredits kann der erste Schritt zu Schuldenproblemen sein. Deshalb sollten Sie nur dann einen Kredit aufnehmen, wenn Sie kein Geld für eine Anschaffung haben und diese unbedingt benötigen. Das kann zum Beispiel das Auto für den Arbeitsweg sein oder eine Küchenzeile für die noch leere Wohnung. Abhängig von der Situation gibt es unterschiedliche Alternativen zum Ratenkredit.

    Solange Sie also noch Geld auf dem Girokonto, Tagesgeld oder Festgeldkonto haben, sollten Sie dieses als Erstes einsetzen. Falls danach noch ein Kredit zum Finanzieren nötig ist, fällt zumindest die Darlehenssumme niedriger aus.

    Finanztip hat einige Tipps zusammengestellt, damit Sie leichter einen passenden Kredit finden:

    Wählen Sie eine kurze Laufzeit

    Üblicherweise vergeben Banken Ratenkredite über eine Laufzeit von 12 bis 120 Monaten. Die Laufzeit ist der Zeitraum bis zur letzten Rate. Je länger sie ist, desto niedriger ist die Monatsrate.

    Das verleitet viele Kreditnehmer dazu, die Rückzahlung zu strecken und eine längere Laufzeit zu wählen. Das ist ein Fehler, denn dadurch zahlen sie deutlich mehr Zinsen als bei einer kürzeren Laufzeit. Dies zeigen die beiden folgenden Diagramme.

    Versuchen Sie daher immer, Ihr Darlehen so schnell wie möglich zurückzuzahlen und so die Zinskosten auf ein Minimum zu senken. Das gilt in der Regel auch dann, wenn die Zinsen für eine längere Zinsbindung niedriger sind als für eine kürzere: 3 Prozent für 24 Monate sind noch teurer als 4 Prozent für 12 Monate. Sie zahlen dann 32 Euro statt 22 Euro an Zinsen für einen Kredit von 1.000 Euro. Mit dem Finanztip-Kreditrechner können Sie ermitteln, wie sich Zinslasten ändern, wenn Sie Laufzeit oder Monatsrate anpassen.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Lösen Sie den Kredit rasch ab

    Wenn Sie zwischenzeitlich zum Beispiel durch eine Gehaltserhöhung, einen Bonus oder eine Erbschaft zu Geld kommen, sollten Sie dieses direkt nutzen, um den Kredit schneller zurückzuzahlen. Denn Ratenkredite sind jederzeit kündbar. Zwar verlangen die meisten Banken eine Entschädigung für die entgangenen Zinsen – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie ist aber mit nur 1 Prozent auf niedrigem Niveau gesetzlich gedeckelt und sinkt sogar noch um die Hälfte, falls Ihr Darlehensvertrag nur noch zwölf Monate oder kürzer läuft.

    Sie können auch größere Teilsummen zurückzahlen als die Raten eigentlich vorsehen. Dazu muss Ihre Bank allerdings Sondertilgungen zulassen, das ist im Vertrag geregelt. Die Banken senken nach einer solchen Sondertilgung in der Regel nicht die Höhe der Raten, sondern kürzen die Laufzeit. Der Kredit wird also insgesamt preiswerter, auch wenn Sie zunächst dieselbe finanzielle Belastung haben.

    Schließen Sie keine Restschuldversicherung ab

    Restschuldversicherung

    Filialbanken verkaufen Kredit und Kreditversicherung mitunter als Paket. Auch die meisten Portale sehen in ihren Standardeinstellungen den zusätzlichen Abschluss einer Restschuldversicherung vor. Achten Sie darauf und widersprechen Sie an gegebener Stelle.

    Die Darlehensrate gegen Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit absichern? Das klingt verlockend. Banken bieten dafür eine sogenannte Restschuldversicherung, auch Kreditversicherung genannt, zusätzlich zum Ratenkredit mit an. Auch die von uns getesteten Vergleichsportale legen Ihnen den Abschluss nahe.

    So plausibel diese Versicherung erscheint: Sie ist in der Regel extrem teuer und wird vor allem deshalb angeboten, weil der Kreditgeber dadurch den Ertrag aus dem Ratenkredit drastisch steigert. Erstens erhält er für den Abschluss eine hohe Provision, und zweitens sinkt durch die entsprechende Absicherung das Ausfallrisiko des Kredits – bei unverändertem Zinssatz ein tolles Geschäft für die Bank.

    Für Kreditnehmer sind die Leistungen der meisten Zahlungsausfallversicherungen eher überschaubar: Die Anbieter zahlen häufig nur für einen begrenzten Zeitraum und haben umfangreiche Ausschlusskriterien, wodurch die Versicherten oft leer ausgehen. Unsere Empfehlung daher: Schließen Sie keine solche Versicherung ab.

    Kontrollieren Sie Ihre Schufa-Daten

    Jede Bank prüft die Wahrscheinlichkeit, mit der Sie als Kreditnehmer das gewünschte Darlehen zurückzahlen werden, indem sie eine Schufa-Auskunft über Sie einholt. Darüber hinaus richten viele Banken sich auch bei der Zinshöhe nach den Schufa-Daten der potenziellen Kunden: Je besser Sie bei der Schufa dastehen und je geringer damit die Ausfallwahrscheinlichkeit Ihres Kredits ist, desto niedriger fällt der Zinssatz aus, den Ihnen die Bank anbietet. Stellen Sie deshalb unbedingt sicher, dass die bei der Schufa gespeicherten Daten auch stimmen. Wenn die gespeicherten Daten nicht korrekt sind, ist die Schufa verpflichtet, die Daten zu korrigieren. Wie das geht, lesen Sie in unserem Text zur Schufa-Auskunft.

    Die Bank sollte Ihre Schufa-Daten nicht verschlechtern

    Wenn die Bank zur Berechnung Ihres individuellen Zinssatzes eine Schufa-Auskunft über Sie einholt, kann sie dabei viel Schaden anrichten. Denn es gibt zwei Arten von Schufa-Anfragen: eine sogenannte Kreditanfrage und eine Konditionsanfrage. Eine Kreditanfrage wird bei der Schufa gespeichert und bei zukünftigen Abfragen mitgeteilt – und von den meisten Kreditgebern negativ bewertet. Für diese sieht es nämlich so aus, als ob Ihr Darlehenswunsch abgelehnt wurde.

    Bei einer Konditionsanfrage ist das nicht so. Die Daten werden zwar vorübergehend gespeichert, Dritten allerdings nicht mitgeteilt und können deshalb auch keinen negativen Einfluss auf Ihre Schufa-Auskunft haben. Lassen Sie sich daher unbedingt schriftlich von Ihrem Anbieter bestätigen, dass bei jeder Schufa-Auskunft nur Konditionsanfragen übermittelt werden und nicht Kreditanfragen.

    Diese Portale sind die besten

    Stimmen alle Angaben in Ihrer Schufa-Auskunft, können Sie mit der Suche nach dem günstigsten Kredit beginnen. Die beste Übersicht der Banken, die Ratenkredite am Markt anbieten, finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet. Gelistet sind dort auch Direktbanken, die ein reines Internetgeschäft haben – und Filialbanken mit manchmal günstigeren Online-Konditionen. Allerdings sind nicht alle Banken, die Kredite vergeben, auf den Portalen vertreten. Ein Kreditvergleich kann sich auch für diejenigen Kreditnehmer lohnen, die einen teuren Filialkredit umschulden wollen, indem sie einen günstigeren Kredit aufnehmen.

    Verwenden Sie nicht jedes beliebige Vergleichsportal. Es gibt genügend Websites, die wenig bringen:

    Online-Zinstabelle Viele Portale funktionieren lediglich wie Zinstabellen in Zeitungen und verlinken nur auf die Website der jeweiligen Bank. Diese Portale nützen Ihnen nichts, da Sie keine auf Sie zugeschnittenen Angebote vergleichen können.

    Einbindung von Fremdrechnern Es gibt viele Portale, die nur die Vergleichsrechner der großen Konkurrenten nutzen. Wenn Sie dadurch dasselbe Portal mehrmals nutzen, verursacht das nur unnötigen Aufwand.

    Ein gutes Vergleichsportal nach Finanztip-Kriterien lässt die Eingabe von individuellen Kriterien zu, bietet die Möglichkeit, den Kredit auch ohne Kreditversicherung abzuschließen und garantiert, dass Schufa-Anfragen neutrale Konditionsanfragen sind. Das bedeutet, dass es Ihren Schufa-Score nicht verschlechtern darf, sollten Sie sich von mehreren Banken personalisierte Kreditangebote einholen.

    Unser Test vom März 2016 berücksichtigt daher nur die fünf Portale, bei denen diese Eigenschaften gegeben sind: Check24, finanzcheck.de, Smava, Verivox und Zmarta. Davon wiederum empfehlen wir die drei, die die meisten Banken – nämlich jeweils 18 – im Programm haben: Check24, Smava und finanzcheck.de.

    Den allergünstigsten Anbieter finden Sie, wenn Sie zwei der drei Portale Check24, Finanzcheck und Smava kombinieren. So kann Ihre Anfrage an bis zu 20 (finanzcheck.de und Smava) beziehungsweise 19 (Check24 und finanzcheck.de oder Check24 und Smava) Banken übermittelt werden.

    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
    • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
    • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

    finanzcheck.de

    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
    • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
    • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
    • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
    • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

    Wie wir genau vorgegangen sind, lesen Sie am Ende des Artikels im Abschnitt So haben wir getestet.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Vom ersten Kreditvergleich zum besten Kreditangebot

    Bevor Sie eine Kreditanfrage bei einer oder mehreren Banken stellen, sollten Sie sich erst einmal einen Überblick verschaffen: Sie wählen die Laufzeit in Monaten, die Kreditsumme und den Verwendungszweck und erhalten eine erste Übersicht über Banken, die zu diesen Eckdaten Kredite anbieten. Das liefert Ihnen eine erste schnelle Einschätzung darüber, welche Konditionen möglich sind.

    Einige dieser Banken nennen eine Zinsspanne – die günstigsten und die ungünstigsten Zinsen bei sehr guter oder schlechter Bonität eines Kunden. Dabei handelt es sich um sogenannte bonitätsabhängige Zinssätze. Auch ist der sogenannte 2/3-Zins angegeben – der effektive Jahreszins, den zwei Drittel aller Kreditnehmer tatsächlich bei der jeweiligen Bank erhalten haben. Bei anderen Banken ist nur ein Zinssatz vermerkt, dann handelt sich um einen bonitätsunabhängigen Zinssatz.

    Angebote mit einer Zinsspanne (bonitätsabhängige Kredite) – Bei diesen Krediten hängt der Zinssatz, den Sie zahlen, von Ihrer persönlichen Bonität ab. Die Bank setzt dabei auf Schufa-Daten und die eigene Risikoabschätzung. Ist Ihre Bonität sehr gut, bezahlen Sie also sehr niedrige Zinsen. Bei mittelmäßiger Bonität kann es allerdings sein, dass Sie mit einem bonitätsunabhängigen Zinssatz besser wegkommen.

    Angebote mit nur einer Zinsangabe (bonitätsunabhängige Kredite) – Der Zinssatz ist nicht gestaffelt. Alle Kreditkunden, die genügend Einkommen und Vermögen vorweisen können, erhalten den angegebenen Zinssatz. Eine Bank mit Festzinszins lehnt Sie daher womöglich ab, während eine Bank mit gestaffeltem Zinssatz Ihnen noch einen Kredit mit einem hohen Zinssatz gewähren würde.

    Die Tabelle zeigt die Angebote einiger Banken mit bonitätsunabhängigen Zinsen.

    Effektiv-Zinssätze mit fester Zinsangabe (bonitätsunabhängige Zinsen) im Vergleich

    Quelle: Check24 bei: Kreditsumme 5.000 Euro/ Laufzeit: 24 Monate (Stand: 30. November 2017)

    Auf den Portalen geht es nach dem Einstieg in den Kreditvergleich darum, detailliertere Angebote zu erhalten. Dafür klicken Sie bei einem Anbieter, der Sie interessiert, auf den Button „weiter“. Das Portal fragt dann Angaben zu Ihrer Person, Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Einkommen ab.

    Am Ende des Prozesses können Sie wählen, von welchen Banken genau Sie einen Finanzierungsvorschlag erhalten möchten. Sie können bei der einen, zuerst gewählten Bank bleiben und per Klick weitere Banken hinzufügen. Alternativ können Sie das Portal beauftragen, passende Banken für Sie auszuwählen. Auf dieser Grundlage legen Sie fest, an welche Banken das Portal Ihre Kreditanfrage übermitteln soll.

    In dem Moment, in dem Sie Ihre Kreditanfrage an die Banken übermitteln, stellen diese eine sogenannte Konditionsanfrage bei der Schufa. Die Anfrage ist neutral, beeinflusst Ihre Bewertung bei der Auskunftei (Ihren Score) also nicht. Auf Grundlage dieser Schufa-Auskunft und Ihren persönlichen Angaben erhalten Sie mehrere individuelle Finanzierungsvorschläge per E-Mail oder Post zugesandt. Entscheiden Sie sich für das Angebot, das Ihnen die günstigsten Konditionen bietet und keine Restschuldversicherung enthält.

    Achten Sie darauf, dass Sie bei Ihrer Kreditauswahl nicht nur bonitätsabhängige Angebote miteinbeziehen, sondern auch mindestens eines der bonitätsunabhängigen anfragen. Falls die Banken Ihre Bonität zu schlecht bewerten und Sie bei Angeboten mit Zinsspanne nur teure Vorschläge erhalten, kommen Sie so womöglich an einen günstigeren Kredit. Das hängt jedoch ganz von Ihrer Bonität und der jeweiligen Risikoeinschätzung der Bank ab.

    Wer die Angebote der Vergleichsportale mit realen Zinsen von abgeschlossenen Krediten vergleichen will, kann dies über die Statistiken der Bundesbank machen. Sie veröffentlicht die Durchschnittszinsen bei unterschiedlichen Laufzeiten.

    Effektivzinssätze bei Konsumentenkrediten

    Quelle: Bundesbank (Stand: 30. November 2017)

    Restschuldversicherung

    Bevor Sie Ihren persönlichen Kreditvertrag unterzeichnen, kontrollieren Sie noch einmal das Kleingedruckte, damit Sie auch wirklich keine Restschuldversicherung untergejubelt bekommen. Bei einer Stichprobe in unserem Test aus dem Jahr 2013 war in einigen Angeboten eine Restschuldversicherung enthalten, obwohl wir sie durch eine Voreinstellung ausdrücklich abgelehnt hatten.

    Einige Schritte bis zur Auszahlung

    Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, kann es noch einige Tage dauern, bis das Geld Ihrem Konto gutgeschrieben wird. Zunächst müssen Sie den Kreditvertrag unterschrieben an die Bank zurücksenden und sich per Post- oder Video-Ident legitimieren. Unter Umständen müssen Sie auch noch Kopien der letzten Gehaltsabrechnungen beilegen. Mit diesem Paket unterbreiten Sie als Kunde der Bank das eigentliche Kreditangebot. Wenn die Bank dieses erhält, prüft sie alles noch einmal im Detail. Passt etwas nicht, kann die Bank den Prozess noch abbrechen.

    Manche Online-Kreditanbieter wollen den Prozess der Kreditgenehmigung schneller abwickeln. Bei Barclaycard, Fidor und Smava zum Beispiel können Kunden den Kreditantrag am PC oder Tablet unterschreiben und müssen nicht zwangsläufig Gehaltsnachweise einreichen. Details dazu und wie Sie bei einem Onlinekredit vorgehen müssen, erklären wir in unserem Detailartikel.

    Sanfter Druck vom Vertriebspersonal

    Stellen Sie sich darauf ein, kurz nach Abgabe Ihres Kreditantrags von den Portalen per Telefon, E-Mail oder SMS kontaktiert zu werden. Speziell geschulte Vertriebsexperten begleiten Ihren Antrag, bis Sie ihn bei der Bank einreichen. Lassen Sie sich aber durch die Mitarbeiter der Portale nicht unter Druck setzen oder zum Abschluss verleiten. Die Portale haben ein Interesse daran, dass Sie den Kreditantrag auch wirklich einreichen, denn nur dann verdienen sie Geld für die Vermittlung.

    Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Kreditrate Sie sich leisten können, nutzen Sie unseren Kreditrechner.

    Privatkredit als Alternative

    Für einige Verbraucher kann es sich lohnen, ein Angebot für einen sogenannten Privatkredit oder P2P-Kredit einzuholen. Das sind Kredite, die nicht von einer Bank vergeben werden, sondern von Privatleuten, die sich dadurch eine ordentliche Rendite versprechen. Online-Plattformen wie Auxmoney, Lendico und Smava vermitteln solche Kredite. Sie sind vor allem für Freiberufler und Selbstständige interessant, die oft Probleme haben, einen herkömmlichen Ratenkredit zu erhalten. In unserer Untersuchung zu Privatkrediten zeigte sich außerdem, dass manchmal auch Verbraucher mit guter Bonität einen günstigen Privatkredit erhalten können.

    In der Regel ist der effektive Jahreszins jedoch deutlich höher als bei einem Ratenkredit. Das liegt auch daran, dass neben den regulären Zinsen eine Vermittlungs- und manchmal eine Kontoführungsgebühr anfallen, die den Kredit verteuern.

    Fazit unserer Untersuchung: Für die meisten Verbraucher ist der Privatkredit nicht die beste Wahl. Wer aber von den Privatkredit-Anbietern bessere Angebote vorgeschlagen bekommen hat als von Banken, sollte auch bei Lendico anfragen, um am Ende sicher das beste Angebot zu erhalten. Beim Kreditvergleich über Smava wird automatisch auch das Angebot eines Privatkredits abgefragt, bei finanzcheck.de und Check24 ist der Kreditmarktplatz Auxmoney eingebunden.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Mehr dazu im Ratgeber Kredite von Privat

    Sara Zinnecker

    Finanztip-Expertin für Kredit

    Für bestimmte Zielgruppen interessant

    • Privatpersonen können Ihnen Kredite geben.
    • Selbstständige können so einen Kredit bekommen.
    • Online-Plattformen vermitteln Privatkredite.
    • Die Plattformen verlangen hohe Zusatzkosten.

    Unsere Anbieter-Empfehlung:

    Wenn Sie die Rate einmal nicht bezahlen können

    Sollten Sie Ihre Rate einmal nicht zahlen können, nehmen Sie am besten Kontakt zur Bank auf, bevor Sie eine Mahnung erhalten. Die Institute sind in der Regel gesprächsbereit und senken Ihre Monatszahlung oder stunden sie vielleicht auch ganz.

    Mit den meisten Darlehensverträgen unterschreiben Sie auch, dass Ihr Lohn gepfändet werden kann, wenn Sie nicht zahlen. Dabei dürfen Sie auf jeden Fall eine Summe etwa 1.000 Euro im Monat als nicht pfändbares Einkommen behalten, zuzüglich weiterer Freibeiträge, falls Sie für den Unterhalt von Kindern oder Angehörigen aufkommen müssen.

    Sollte Ihr Lohn nicht ausreichen, um die Schuld zurückzuzahlen, wird Ihr Eigentum gepfändet. Möglicherweise müssen Sie eine eidesstattliche Versicherung über Ihre Vermögensverhältnisse abgeben.

    So haben wir getestet

    Vergleich Ratenkreditportale 2016

    Echter Rechner Es muss sich um einen Vergleichsrechner handeln, bei dem der Kunde nach Eingabe seiner Daten aus mehreren personalisierten Angeboten auswählen kann. Portale, die nur auf Websites der Banken verlinken, wurden vom Test ausgeschlossen.

    Schufa-Abfrage Alle getesteten Portale mussten uns schriftlich versichern, dass die angeschlossenen Banken lediglich eine Konditionsanfrage bei der Schufa stellen, die sich nicht negativ auf die Bonität des Kunden auswirkt.

    Eine Ausnahme von diesem Kriterium ist möglich, wenn ein vermittelter Kreditanbieter keine Schufa-neutrale Anfrage stellen kann, der Verbraucher darauf im Prozess hingewiesen und dafür aktiv um Zustimmung gebeten wird – und die Anfrage abbrechen kann. Dies war bei Finanzcheck und Auxmoney gegeben.

    Restschuldversicherung Ein Portal wird nur dann zum Test zugelassen, wenn der Abschluss einer Restschuldversicherung nicht obligatorisch ist. Bei vielen Portalen ist der Abschluss einer solchen Versicherung voreingestellt und muss vom Kunden abgewählt werden.

    Keine Kopien Viele Rechner werden aus Marketinggesichtspunkten oder als Lizenzierung von den Unternehmen auf fremden Websites eingebunden. Beispielsweise findet sich das Angebot von Smava auch auf den Seiten von geld.de, toptarif.de oder ratenkredite-vergleich.com. Dann zieht Finanztip bevorzugt den originalen Vergleichsrechner zum Test heran. Es können aber auch die Kopien in den Test einbezogen werden, falls sie in wichtigen Details abweichen oder eine besondere Marktbedeutung haben. In diesem Fall testeten wir das Original-Portal Smava.

    Es gibt fünf Portale, die unsere Bedingungen erfüllen: Check24, finanzcheck.de, Smava, Verivox und Zmarta.

    Das Hauptkriterium des Tests ist die Anzahl der angebundenen Banken, bei denen der Kunde Ratenkredite direkt abschließen kann. Je mehr Anbieter ein Portal angebunden hat, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, ein besseres Angebot zu erhalten. Oft werden auf den Portalen auch Konditionen von zusätzlichen Geldinstituten aufgelistet. Diese zählen wir jedoch nicht mit, da der Kunde kein persönliches Angebot erhält. Folgende Tabelle zeigt die Anzahl der Banken pro Portal:

    Angebundene Banken je Portal

    Quelle: Angaben der Portale, Finanztip-Recherche (Stand: 14. März 2016)

    Anmerkung: Seit Juli 2016 kann auch der Vermittler von Privatkrediten, Auxmoney, eine Schufa-neutrale Konditionenanfrage stellen. Dies ist eigentlich nur Banken vorbehalten, aber unter gewissen Voraussetzungen auch für Dienstleister von Banken möglich. Auxmoney war zum Testzeitpunkt bei finanzcheck.de eingebunden, inzwischen ist dies auch bei Check24 der Fall.

    Smava löst das Problem beim hauseigenen Privatkredit übrigens anders: Die Partnerbank von Smava, die Fidor Bank aus München, holt über eine Schufa-neutrale Konditionenanfrage Informationen über die Bonität des Antragsstellers ein.

    Alle Portale werben damit, mit mehr Anbietern als hier aufgelistet zusammenzuarbeiten. Wir haben folgende Kreditangebote nicht in unsere Tabelle aufgenommen:

    Autokredite Diese Angebote beziehen sich nur auf den Kredit für den Erwerb eines neuen Fahrzeugs; das Thema behandeln wir unserem Ratgeber Autokredit. Dazu gehören die Kredite von carcredit.de (auf den Portalen Check24, Smava und Zmarta) und vom ADAC (Check24).

    Vermittelte Kredite – Viele Banken vermitteln nur die Kredite von anderen Banken. So verbirgt sich hinter den Angeboten der Consorsbank (Check24, Verivox und Zmarta) und von onlinekredit.de (Check24, Smava und Zmarta) ein Angebot der SWK Bank. Der Smava- Wunschkredit stammt von der DSL-Bank. Check24 wirbt zusätzlich mit dem Angebot von Kredite24. Dahinter steckt aber ebenfalls ein Kreditvermittler, der Angebote der bereits berücksichtigten Banken vertreibt.

    Nach der Bereinigung um diese Aspekte ergab sich, dass Check24, finanzcheck.de und Smava mit je 18 Geldinstituten die meisten Banken im Programm haben. Smava und finanzcheck.de haben jeweils eine Bank angebunden, die nicht auf anderen Portalen vertreten ist: Es handelt sich dabei um die Privatkredit-Angebote Kreditprivat und Auxmoney. Diese Kredite sind für eine relativ kleine Zielgruppe der Antragssteller interessant, vor allem für Selbstständige, Rentner oder Personen mit schlechter Bonität.

    Zusammengefasst ähneln sich die Angebote von Check24, finanzcheck.de und Smava stark. Deshalb empfehlen wir die drei Anbieter gleichwertig. Die größte Abdeckung erhalten Kunden, wenn sie zwei der drei Portale kombinieren. So kann die Anfrage an bis zu 20 (finanzcheck.de und Smava) beziehungsweise 19 (Check24 und finanzcheck.de oder Check24 und Smava) Banken übermittelt werden.

    Empfehlungen aus dem Ratgeber

    • Wir empfehlen eines der drei Portale:
    • Check24, Finanzcheck, Smava
    • Die größte Abdeckung erhalten Sie, wenn Sie zwei der drei Portale kombinieren.

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    Artikel verfasst von

    Finanztip-Expertin für Bankprodukte

    Sara Zinnecker ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Nach ihrem Volontariat an der Georg von Holtzbrinck-Schule für Wirtschaftsjournalisten schrieb sie beim Handelsblatt über Geldanlage und Altersvorsorge. Zuvor studierte Sara Zinnecker in Nürnberg, Italien und Portugal internationale Volkswirtschaftslehre mit Diplom-Abschluss, arbeitete bei Lokalzeitungen sowie der Süddeutschen Zeitung.

    ehemaliger Finanztip-Redakteur (bis August 2016)

    Günstigen Kredit finden und Wünsche erfüllen

    Mit einem Kredit können sich Verbraucher Wünsche erfüllen oder unvorhergesehene Ausgaben tätigen. Sei es für ein Auto, einen Kühlschrank, eine Immobilie oder eine Urlaubsreise: Günstige Kredite erweitern die finanziellen Möglichkeiten. Wie du mit unserem Kredit-Vergleich einen Kredit mit Top-Konditionen findest, erfährst du hier!

    Funktionsweise und Konditionen bei einem Kredit

    Wer von einem „Kredit“ spricht, meint in der Regel einen Ratenkredit. Dabei handelt es sich um eine bestimmte Geldsumme, die von einer Sparkasse, einer Bank oder einem anderen Kreditanbieter an eine Privatperson „ausgeliehen“ wird. Die Verwendung des Geldes ist dir, von wenigen Ausnahmen wie einem Immobilien- oder Autokredit abgesehen, vollkommen freigestellt. Du als Kreditnehmer verpflichtest dich, den Darlehensbetrag über einen vereinbarten Zeitraum hinweg in festgelegten Teilbeträgen zurückzuzahlen. Zusätzlich zum Kreditbetrag selbst bezahlst du Zinsen, deren Höhe von dem vereinbarten Zinssatz abhängt. In diesem Teil unseres Ratgebers informieren wird dich darüber, wer Kredite vergibt und wer einen Kredit aufnehmen kann.

    Wer vergibt Kredite?

    Kredite werden primär von Banken und Sparkassen vergeben. Daneben bieten auch andere Finanzakteure Darlehen an, etwa Bausparkassen, regionale Wirtschaftsförderungen und Autobanken. Seit einigen Jahren verzeichnet zudem der sogenannte Peer-to-Peer-Kreditmarkt (zumeist als P2P abgekürzt) ein deutliches Wachstum. P2P-Kredite werden von Privatpersonen und Fonds an Privatpersonen vergeben. Dies geschieht über spezielle P2P-Kreditplattformen. Besonders interessant ist diese Form des Kredits für Selbstständige und Unternehmensgründer, die bei regulären Banken geringe Chancen auf ein Darlehen haben.

    Wie legt der Kreditgeber die Konditionen fest?

    Das Wort „Kredit“ kommt vom lateinischen „credere“, also „glauben“. Damit ist gemeint, dass der Kreditgebende darauf vertraut, dass ihm das verliehene Geld zurückgezahlt wird. Ganz blind ist dieses Vertrauen bei Banken natürlich nicht. Da es immer eine gewisse Ausfallquote gibt, eine geringe Anzahl an Krediten also nicht zurückgezahlt wird, kalkulieren Banken dieses Risiko in die Konditionen ihrer Kredite ein. Dabei ist zu unterscheiden zwischen bonitätsabhängigen und bonitätsunabhängigen Krediten: Letztere sind zumeist etwas teurer, dafür erhalten alle Kreditnehmer den gleichen, von vorneherein festgelegten Zinssatz. Bei bonitätsabhängigen Krediten hat deine Bonität einen Einfluss auf den Zinssatz. Bei diesen gilt: Je risikoreicher ein Kredit für die Bank ist, desto teurer ist er für den Kreditnehmer. Wenn du dagegen eine gute Bonität hast, die Bank also davon ausgeht, dass du den Kredit mit fast hundertprozentiger zurückzahlen kannst, erhältst du bessere Kreditbedingungen. Bei Angestellten mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag gehen Kreditgeber so etwa davon aus, dass ein Kreditausfall unwahrscheinlich ist. Eine „klassische Risikogruppe“ stellen dagegen Selbstständige und Freiberufler dar. Bei diesen können Aufträge jederzeit wegbrechen, so das Argument der Banken. Entsprechend erhält diese Gruppe oftmals Kredite zu schlechteren Konditionen. Da jede Bank ihr Risiko – und damit ihren Gewinn – anders berechnet, lohnt sich der Kredit-Vergleich: So findest du ein Angebot zu günstigen Konditionen!

    Was kennzeichnet einen guten Kredit?

    Ein guter Kredit ist vor allem gekennzeichnet durch einen geringen Zinssatz. Je niedriger dieser ist, desto weniger kostet dich der Kredit. Um das an einer Vergleichsrechnung zu verdeutlichen: Du willst einen bonitätsabhängigen Kredit in Höhe von 25.000 Euro aufnehmen, die Laufzeit des Darlehens soll fünf Jahre betragen. Du fragst drei Banken an und erhältst drei verschiedene Zinssätze.

    Die Höhe des Zinssatzes ist allerdings nicht der einzige Faktor, auf den du beim Kredit-Vergleich achten solltest. Für viele Verbraucher ist Flexibilität wichtig. So gibt es Kredite, deren Tilgungsrate du jährlich kostenfrei anpassen kannst. Je nachdem, wie sich deine finanzielle Situation verändert, kannst du so die Rückzahlungsrate reduzieren oder erhöhen – und dadurch schneller schuldenfrei werden. Eine weitere Möglichkeit zur persönlichen Anpassung des Kredits stellen Sondertilgungen dar. Erlaubt ein Kreditvertrag diese Option, kannst du (zumeist jährlich) eine Sondertilgung in beliebiger Höhe leisten. Dieses Instrument erlaubt dir ebenfalls, deinen Kredit schneller zurückzuzahlen.

    Diese Faktoren beeinflussen die Kosten eines Kredits

    Möchtest du günstig einen Kredit aufnehmen, hilft dir der Kredit-Vergleich, entsprechende Angebote zu finden. Dabei zeigt sich schnell, dass die Konditionen der einzelnen Banken sich deutlich unterscheiden können. Du gibst die gewünschte Kreditsumme ein, den potenziellen Verwendungszweck und die gewünschte Laufzeit. Sofort erhältst du eine Übersicht über die Banken, die Kredite für deinen Bedarf anbieten – inklusive der möglichen Konditionen. Beachte dabei: Die monatliche Rate und die genannten Zinssätze sind die bestmöglichen Konditionen, die ein Kunde bekommen kann. In der Praxis erhalten die Kunden oft deutlich schlechtere Kredit-Konditionen. Damit du eine realistische Vorstellung von den möglichen Kosten bekommst, müssen Banken seit einiger Zeit auch angeben, welche Konditionen zwei Drittel der Kunden im Schnitt erhalten. Hierbei zeigt sich oft, dass ein vermeintlich günstiger Kredit am Ende doch deutlich teurer werden kann. Bei der Auswahl potenzieller Kreditgeber solltest du also unbedingt einen Blick in das Kleingedruckte werfen. Das hilft auch, einen Überblick über sonstige Leistungen zu bekommen, die für dich möglicherweise relevant sind. Denn nicht immer sind günstige Kredite tatsächlich die beste Lösung. Vielmehr sollte das Gesamtpaket stimmen.

    Sonderkonditionen: Welche gibt es und lohnen sie sich?

    Natürlich ist es gut, wenn der Ratenkredit günstig ist, also nur niedrige Zinsen generiert. Trotzdem sollten die Zinsen nicht der alleinige Entscheidungsfaktor sein. Denn es gibt zahlreiche weitere Faktoren, die ausschlaggebend sind, wenn du einen Kredit aufnehmen möchtest. Dabei kann es passieren, dass die monatliche Belastung höher ausfällt oder die Laufzeit sich verlängert, weil die Zinshöhe ansteigt. Doch durch Sonderkonditionen wie die Möglichkeit zu Sondertilgungen kannst du den Kredit auf der anderen Seite wieder deutlich günstiger machen. Möchtest du demnächst einen Kredit aufnehmen? Unsere Tipps geben einen Überblick über mögliche Sonderkonditionen und deren Vor- und Nachteile.

    Restschuldversicherung

    Viele Banken verlangen beim Abschluss eines Kredits eine Restschuldversicherung. Diese verteuert den Kredit unnötig und tritt im Schadensfall nicht zwingend ein. Die Restschuldversicherung dient als Sicherheit für die Bank. Wirst du während der Laufzeit arbeitslos oder erwerbsunfähig, kannst du womöglich die Kreditraten bald nicht mehr zahlen. In diesem Fall soll die Versicherung einspringen und ausstehende Raten begleichen. Tatsächlich hat eine solche Versicherung viele Ausschlusskriterien, die am Ende dazu führen können, dass sie nicht einspringt.

    Sondertilgungen

    Gerade bei langen Kreditlaufzeiten kann sich während der Rückzahlungszeit einiges in deiner persönlichen Situation ändern. Womöglich wechselst du in eine besser bezahlte Position in deinem Unternehmen oder erbst Geld. In diesen Fällen ist es immer sinnvoll, zunächst Kredite zurückzuzahlen. Es kann aber auch sein, dass du bereits im Vorfeld weißt, dass du immer wieder zusätzliche Einnahmen hast, mit denen du deinen Kredit schneller zurückzahlen kannst. Dann ist es ratsam, auf die Möglichkeit von Sondertilgungen zu achten. Denn damit reduzierst du deine Restschuld effektiv und sparst somit natürlich auch an den Zinsen. Gerade dann, wenn du Sonderzahlungen schon im Vorfeld grob kalkulieren kannst – etwa durch anstehende, regelmäßige Gehaltserhöhungen oder auszahlungsreife Lebensversicherungen – kann es sich lohnen, einen etwas teureren Kredit zu wählen. Denn die höheren Zinsen gleichen sich schnell aus, wenn du den Kredit dafür doppelt so schnell abzahlen kannst.

    Ratenpause

    Manche Banken bieten die Möglichkeit, die Ratenzahlungen zu pausieren. Dies kann notwendig werden, wenn du beispielsweise aufgrund eines Knochenbruchs plötzlich und nur vorübergehend auf einen Teil des Einkommens verzichten musst. In einem solchen Fall können die Kreditraten plötzlich zu einer starken finanziellen Belastung werden. Praktisch also, wenn die Bank Ratenpausen anbietet. Diese verlängern natürlich die Laufzeit des Kredits und können sich negativ auf die Gesamtkosten auswirken, denn auch die Zinsen können durch die Einräumung dieser Möglichkeit ansteigen. Übrigens: Oft kann bei einem Kredit die Ratenpause gleich zu Beginn in Anspruch genommen werden. Das bedeutet, dass du erst nach einigen Monaten mit den Rückzahlungen beginnen musst. Das bietet sich an, wenn du beispielsweise erst einmal einen noch laufenden Kredit zu Ende tilgen möchtest, bevor du dich neu verpflichtest.

    Flexible Tilgungsrate

    Kreditraten setzen sich aus der Tilgung und den Zinsen zusammen. Daraus ergibt sich die monatliche Rate, die beim Ratenkredit über die ganze Laufzeit hinweg gleichbleibt. Bei einigen Krediten ist es jedoch möglich, den Tilgungssatz zu verändern. Das bedeutet, dass du monatlich einen höheren Anteil in die Tilgung steckst, wodurch die Zinsen sinken. Die monatliche Rate bleibt dabei im Idealfall sogar gleich, lediglich die Laufzeit verkürzt sich. Legt die Bank die Konditionen für den Kredit fest, kalkuliert sie natürlich ein, wie hoch ihr Gewinn in Form von Zinsen sein wird. Verkürzt du durch die Möglichkeit zur flexiblen Tilgungsrate die Laufzeit, gehen der Bank Einnahmen verloren. Aus diesem Grund wird sie die Zinsen höher ansetzen, wenn sie dir die Möglichkeit zur flexiblen Tilgung gibt. Für dich lohnt sich der Aufpreis, wenn du beispielsweise in jedem Jahr eine automatische Gehaltserhöhung erwartest, die du in die Kreditrate stecken kannst.

    Vorfälligkeitsentschädigung

    Zahlst du deinen Kredit vorzeitig zurück, verlangt die Bank in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese ist der finanzielle Ausgleich dafür, dass der Bank vorher kalkulierte Zinseinnahmen verlorengehen. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Ratenkrediten zwar gesetzlich gedeckelt, dennoch kann es lohnenswerter sein, auf einen Kredit zurückzugreifen, der auf die Erhebung einer Vorfälligkeitsentschädigung gänzlich verzichtet. Der Aufpreis für einen solchen Kredit lohnt sich dann, wenn absehbar ist, dass du den Kredit deutlich schneller zurückzahlen kannst, als dessen Laufzeit andauert.

    Was ist besser: Ein Online-Kredit oder ein Bankkredit in der Filiale?

    Einen Kredit erhältst du wahlweise in einer Bankfiliale oder online auf Bankenwebseiten. In den letzten Jahren ist dabei der Online-Kredit deutlich beliebter geworden. Bei einem Online-Kredit stellst du Teile oder den gesamten Kreditantrag online. Der Vorteil des Online-Kredits liegt in der schnellen digitalen Datenverarbeitung. Du reichst alle Unterlagen digital ein, selbst Gehalts- und Bonitätsnachweise werden so automatisch ausgewertet und verarbeitet. Dadurch erhältst du eine sehr schnelle Zu- oder Absage des potenziellen Kreditgebers. Bestimmte Angebote, insbesondere von Direktbanken, nutzen Webident oder Videoident zur gesetzlich vorgeschriebenen Identitätsprüfung des Antragstellers. Solche Kredite können sehr schnell beantragt und genehmigt werden; in diesem Fall spricht man auch von einem Sofortkredit: Antragstellung, Prüfung, Identitätskontrolle und Zusage dauern zusammen nur einige Minuten.

    Wer darf einen Kredit beantragen?

    Einen Kredit darf prinzipiell jeder beantragen, der volljährig ist und einen festen Wohnsitz in Deutschland hat. Darüber hinaus haben die folgenden Faktoren einen großen Einfluss auf die Erfolgsaussichten des Antrags.

    Beachte jedoch, dass diese Variablen von jedem Kreditgeber anders gewichtet werden – nur weil dich eine Bank ablehnt, muss das also nicht das Ende deiner Kreditpläne sein.

    Kredit richtig beantragen und berechnen

    Die wichtigsten Informationen für einen erfolgreichen Kredit-Vergleich hast du nun. Im Folgenden findest du weitere Tipps und Tricks für die Antragstellung und Berechnung.

    Wie hoch sollten die Raten beim Kredit sein?

    Prinzipiell wird eine Bank dir keinen Kredit geben, wenn die Kombination von Laufzeit und Kreditsumme unrealistisch hohe Raten zur Folge hat. Doch verlasse dich nicht einzig auf diesen Mechanismus, sondern mache dir im Vorfeld der Beantragung Gedanken über eine realistische und finanziell unproblematische Ratenhöhe. Folgende Fragen können dir dabei helfen.

    Gerade der letzte Punkt wird bei einem Kredit oft ignoriert. Dabei können hohe Ausgaben unerwartet anstehen, etwa eine Steuernachzahlung, eine Autoreparatur oder die Kosten für eine neue Waschmaschine. Als grobe Faustregel für die Berechnung der Ratenhöhe gilt: Sie sollte nicht höher als etwa 25 Prozent der Summe betragen, die du monatlich zur freien Verfügung hast.

    Wie lange dauert die Beantragung eines Kredits?

    Die Bearbeitungsdauer eines Kreditantrags unterscheidet sich je nach Art der Beantragung. Im „langsamsten“ Szenario verschickst du alle Unterlagen per Post und greifst auf das Postident-Verfahren zur Identitätsfeststellung zurück. In diesem Fall können zwischen Abschicken der Unterlagen und Überweisung des Kreditbetrags rund zwei Wochen vergehen. Im schnellsten Fall machst du den Kreditantrag online und hast alle benötigten Unterlagen bereits digitalisiert zur Verfügung. Bei einem Online-Kredit kann die Überweisung der Kreditsumme bereits am Tag nach der Antragstellung erfolgen. Bei einer sogenannten Blitzüberweisung hast du den Kredit sogar am gleichen Tag bereits zur Verfügung.

    Der Einfluss der SCHUFA auf Kreditvergabe

    Der potenzielle Kreditgeber wird, sofern es sich um eine deutsche Bank handelt, eine SCHUFA-Auskunft über den Antragsteller einholen. Diese ist ein maßgeblicher Faktor bei der Kreditvergabe. Wer einen SCHUFA-Eintrag hat, hat schlechte Karten. Doch auch in diesem Fall gibt es noch andere Möglichkeiten, an einen Kredit zu kommen. Die folgenden drei gehören zu den seriösen Optionen.

    Welche Chancen haben Arbeitslose auf einen Kredit?

    Hartz 4 zählt für Banken nicht als Einkommen. Darüber hinaus ist der Satz ohnehin so berechnet ist, dass zusätzliche Ratenzahlungen mit ihm nicht zu leisten sind. Aus diesem Grund erhalten Arbeitslose keinen Kredit. Vorsicht ist zudem geboten bei Online-Krediten für Arbeitslose. Dabei handelt es sich zumeist um wenig seriöse und teure Kreditvermittlungsangebote: Der potenzielle Kreditnehmer beantragt bei solchen Agenturen – oft ohne es zu merken – eine kostenpflichtige Kreditvermittlung und muss diese bezahlen, unabhängig davon, ob sie erfolgreich ist. Eine der wenigen Möglichkeiten für Hartz-4-Empfänger, einen Kredit zu erhalten, sind die zinslosen Darlehen des Jobcenters. Sofern der Empfänger die Notwendigkeit der Anschaffung nachweisen kann, erhält er ein zweckgebundenes Darlehen direkt vom Amt.

    Was tun, wenn der Kreditantrag abgelehnt wird?

    In vielen Fällen lohnt es sich, erneut einen Kreditantrag bei einer anderen Bank zu versuchen – insbesondere dann, wenn du keinen SCHUFA-Eintrag hast und über ein Einkommen verfügst. Ist das der Fall, kann der Grund für die Ablehnung beispielsweise dein Alter sein: Banken vergeben Kredite ungerne an ältere (über 60) und jüngere (unter 25) Antragsteller, da diese als Risikogruppe gelten.

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  • Kreditvergleich: Schnell und sicher zum günstigen Kredit

    Wie bekomme ich einen günstigen Kredit? Weshalb ist ein Kreditvergleich unerlässlich? Warum ist ein Kredit für Selbständige so schwer zu bekommen? Was steckt hinter dem Begriff „schufaneutral“? Wie fordere ich Kreditbearbeitungsgebühren zurück? Wir von GELD.de beantworten diese und viele weitere Fragen, damit Sie sich in Zukunft nie wieder im Kreditdschungel verlaufen. Kredite online zu vergleichen, ist der schnellste Weg, um von wirklich niedrigen Kreditzinsen zu profitieren. Das Portal GELD.de ist seit Jahren auf dem Gebiet des Kreditvergleichs tätig. Deshalb finden Sie hier Kredite mit sehr gutem effektiven Jahreszins.

    Kredite vergleichen – so funktioniert der Rechner

    Der Kreditvergleich besitzt drei wichtige Felder: Nettokreditbetrag, Laufzeit und Verwendung.

    • Nettokreditbetrag: Geben Sie im ersten Feld den gewünschten Kreditbetrag ein. Das Auswahlmenü stellt Ihnen alle Beträge von 1.000 bis 15.000 Euro in 250-Euro-Schritten zur Verfügung. Ab 15.000 Euro geht es dann in 1.000-Euro-Schritten weiter bis zum maximalen Betrag von 120.000 Euro.
    • Laufzeit: Wählen Sie die gewünschte Laufzeit. Von minimal 12 Monaten bis 144 Monaten können Sie den Zeitraum in Ein-Jahres-Schritten auswählen. Die Länge der Laufzeit beeinflusst im Wesentlichen die Höhe der monatlichen Rate und der Zinsen.
    • Verwendung: Im letzten Feld legen Sie den Verwendungszweck fest. Er beeinflusst in einigen Fällen die Höhe der Zinsen, da die Anschaffung als Sicherheit dienen kann. Das wäre etwa beim Autokredit der Fall. Wenn Ihr Verwendungszweck des Kredites nicht aufgeführt sein sollte, dann wählen Sie „Freie Verwendung“.

    Haben Sie alle Eingaben gemacht, dann ermittelt der Kreditrechner automatisch die besten Kredite. Falls dies nicht geschieht, müssen Sie nur auf den grünen Button „Jetzt vergleichen“ klicken.

    Günstiger Kredit – das sagt die Ergebnisliste

    Die Ergebnisliste des Kreditrechners gibt automatisch die günstigsten Kredite an erster Stelle aus. Außerdem erfahren Sie hier, von welcher Bank der Kredit bereitgestellt wird und wie hoch die Monatsrate ausfällt. Der Sollzins und der effektive Jahreszins werden ebenfalls angegeben. Sehr praktisch sind die Informationen unter dem jeweiligen Eintrag. Sie geben darüber Auskunft, wie viele Kunden im Schnitt mit welchem Zinsangebot rechnen können. Auch wird der Gesamtbetrag angegeben. So sehen Sie sofort, was Sie der Kredit inklusive Zinsen kosten wird.

    Kredit online beantragen

    Um den Kredit beantragen zu können, sind eine Reihe von Angaben zu Ihrer Person, Ihren finanziellen Einnahmen und Ausgaben notwendig.

    • Persönliche Angaben: Klicken Sie in der Ergebnisliste auf den Button „weiter“. Alle angebenden Daten zur Rate, Laufzeit, Zinsen usw. werden nun noch einmal angezeigt. Wählen Sie anschließend, ob Sie den Kredit für eine oder zwei Personen beantragen wollen. Klicken Sie dann auf „weiter“. Nun heißt es, die persönlichen Angaben auszufüllen. Das geschieht in zwei Schritten. Sie tragen im ersten Schritt Name, Geburtsdatum und Kontaktinformationen ein. Im zweiten Schritt sind es Geburtsland, Staatsangehörigkeit und Ihre Anschrift.
    • Einkommenssituation: Jetzt erfasst der Rechner Ihr Einkommen. Dazu gehört die Wohnsituation genauso wie Ansprüche aus Vermietung und natürlich das Arbeitsverhältnis. Auch werden weitere Einnahmen und Ausgaben erfasst.
    • Bankverbindung: Tragen Sie Ihre Bankverbindung ein. Im Anschluss werden Ihnen passende Kreditangebote erstellt.

    Voraussetzungen zur Beantragung

    Eine wesentliche Voraussetzung zur Kreditbeantragung ist, dass Sie auch kreditwürdig sind. Unter Kreditwürdigkeit ist Ihre monatliche Zahlungsfähigkeit zu verstehen. Die Höhe Ihres monatlich für die Kredittilgung zur Verfügung stehenden Einkommens ist ein wesentlicher Indikator für Ihre Kreditwürdigkeit. Sind Sie kreditwürdig, ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie eine Leistung von der Bank erhalten, hoch.

    • Es besteht Kreditwürdigkeit bzw. Zahlungsfähigkeit.
    • Probezeit des neuen Arbeitsverhältnisses ist beendet.
    • Einkommensnachweise können eingereicht werden.
    • Bankverbindung und Arbeitsplatz in Deutschland.

    Günstigen Kredit abschließen

    Kann eine Offerte Sie überzeugen, lässt sich der Kredit sofort online abschließen. Der Kreditvertrag wird dann per Mail oder Post an Sie geschickt. Sie brauchen ihn nur zu unterschrieben und zusammen mit Ihrer Identifikation an das Kreditinstitut zu senden. Die Bearbeitung kann ein bis zwei Wochen dauern. Die Identifikation geschieht mittels Postident-Verfahren. Nach erfolgreicher Prüfung Ihrer Unterlagen (Einkommensnachweise, Kontoauszüge) wird Ihnen das Geld auf Ihr Konto überwiesen. Die Auszahlung erfolgt innerhalb von 24 Stunden.

    Worauf muss ich beim Online-Abschluss achten?

    Laufzeiten & Tilgungsrate: Unter Tilgung wird der Teil einer Kreditrate verstanden, der zur Begleichung der Schuld notwendig ist. Dazu kommen noch die Zinsen. Generell gilt, dass je länger die Laufzeit eines Kredites ist, die Kreditrate kleiner, aber der zu zahlende Zinsanteil höher wird. Versuchen Sie deshalb immer, den Kredit möglichst schnell zurückzuzahlen. Dabei hilft Ihnen auch die: Sondertilgung.

    Sondertilgung: Eine Sondertilgung ist das Abzahlen des Kredites außerhalb der üblichen Monatsraten. Kommen Sie während der Kreditlaufzeit zu Geld, etwa durch eine Erbschaft, dann lässt es sich für eine Sondertilgung verwenden. Damit verkürzen Sie die Kreditlaufzeit oder Sie zahlen die offene Summe ganz ab. Allerdings erheben einige Kreditinstitute für Sondertilgungen Gebühren, da ihnen dadurch Zinseinnahmen entgehen. Achten Sie deshalb beim Abschluss eines Kreditvertrages darauf, dass kostenlose Sondertilgungen möglich sind.

    Widerruf: Was passiert, wenn Sie einen Kredit aufgenommen haben, aber kurz darauf ein günstigeres Angebot bekommen? Kein Problem, denn für Privatkredite gilt ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Der Widerruf muss schriftlich erfolgen. Am besten Sie schicken ihn per Einschreiben zur Bank. Ist die Kreditsumme geringer als 200 Euro, dann zählt er als Kleinkredit und nicht als Verbraucherdarlehen. Für solche Kleinkredite gilt das Widerrufsrecht nicht. Auch wenn Sie den Kredit für Ihr Gewerbe oder Ihre Selbstständigkeit aufnahmen, haben sie kein Widerrufsrecht.

    Kreditvergleich online: Vorteile auf einem Blick:

    • hohe Übersichtlichkeit: Sie sehen mit einem Blick, welche Angebote es gibt und wie hoch die monatliche Belastung ist.
    • volle Transparenz: Alle Details werden aufgeführt, sodass Sie keine Angst vor unangenehmen Überraschungen haben müssen.
    • Kreditvergleich mit Bestzins-Garantie: Der Kreditvergleichsrechner ermittelt garantiert die aktuell besten Zinsen für Ihren Kreditwunsch.
    • kostenlos und unverbindlich: Sämtliche Kreditanfragen sind kostenfrei und verpflichten Sie zu nichts.
    • schufaneutral: Eine Übermittlung der Kreditanfrage an die Schufa findet NICHT statt. Mehr Informationen hierzu finden Sie auf unserer Seite Kredit ohne Schufa. Berücksichtigen Sie, dass die Banken eine Schufaabfrage vornehmen.

    Welche Kreditvergleiche gibt es?

    Unterschieden wird hauptsächlich nach dem Verwendungszweck, den beteiligte Parteien sowie nach besonderen Charakteristika, die auf den jeweiligen Vergleich zutreffen. Im Folgenden sind die wichtigsten Vergleiche auf GELD.de aufgelistet.

    Autokredit

    Der Autokredit Vergleich wird verwendet, um ein Auto bzw. Fahrzeug anzuschaffen und zu finanzieren. Das Fahrzeug dient dabei als Sicherheit. Dies erhöht Ihre Bonität als Antragsteller. Geben Sie im Vergleichsrechner unter Verwendung einfach Auto/ Motorrad ein und Sie erhalten günstige Angebote für einen Autokredit.

    Privatkredit

    Mit unserem Privatkredit Vergleich können Sie günstige Kreditangebote für Privatpersonen vergleichen. Der Verwendungszweck spielt dabei keine Rolle und ist komplett Ihnen überlassen. Machen Sie den Vergleich und sparen Sie Geld mit niedrigen Zinssätzen. Privatkredite können von Kreditinstituten und Privatpersonen vergeben werden.

    Sofortkredit

    Der Sofortkredit kann regulär innerhalb von 24 Stunden ausgezahlt werden und wird an Privatpersonen, Selbständige und Gewerbetreibende vergeben. Dabei wird die Kreditanfrage in kürzester Zeit bearbeitet. Die unmittelbare Zusage ist abhängig von der Kreditwürdigkeit des Antragsstellers. Die Angabe eines Verwendungszweckes kann Ihren Zinssatz reduzieren.

    Onlinekredit

    Ein Onlinekredit wird ausschließlich über das Internet beantragt und entsprechend des Namens online abgeschlossen. Die Bearbeitungszeit ist in der Regel kurz. Eine Zweckbindung ist möglich, wobei es auch viele Angebote ohne Zweckbindung gibt. Machen Sie jetzt den Online-Vergleich und profitieren Sie von günstigen Zinssätzen.

    Bankkredit

    Nutzen Sie unseren Bankkredit Vergleich für Privatpersonen, Gewerbetreibende und Selbständige. Wie der Name schon verrät, wird der Kredit ausschließlich von einer Bank bzw. einem Kreditinstitut vergeben. Die Angabe eines Verwendungszweckes ist Ihnen als Antragsteller freigestellt. Vergleichen Sie jetzt die billigen Tarife der Anbieter.

    Ratenkredit

    Der Ratenkredit beschreibt die Art der Tilgung, die regulär in monatlichen Raten erfolgt. Die zu zahlenden Raten teilen sich gleichermaßen auf die Kreditlaufzeit auf, wobei auch Sonderzahlungen möglich sind. Finanzieren Sie Ihr Eigenheim, Ihr Studium oder Ihr neues Auto. Günstige Tarife vergleichen Sie hier auf GELD.de.

    Sieben gute Gründe einen Kredit aufzunehmen

    • Anschaffungen und Feiern: Das Auto, eine Hochzeitsfeier, der Traumurlaub – nicht alles kann sofort aus der eigenen Tasche bezahlt werden. Immerhin nahmen 2012 zehn Prozent der Deutschen eine Finanzierung für Luxusgüter auf und acht Prozent für praktische Dinge. Wobei es sich nun streiten lässt, ob das neue Auto zu den praktischen Dingen gezählt wird oder zu den Luxusgütern. Auf jeden Fall kann nicht immer das Produkt oder die Dienstleistung in vollem Umfang aus eigener Tasche finanziert werden. Gerade wenn das gewünschte Produkt im Sonderangebot ist, hilft oft nur eine Finanzierung.
    • Finanzielle Engpässe: Um finanzielle Engpässe zu überbrücken, wurden 2012 von fünf Prozent der Deutschen Kredite aufgenommen. Das kann beispielsweise bei vorübergehender Arbeitslosigkeit notwendig werden oder bei Krankheit und Unfall.
    • Reparaturen: Die Waschmaschine verliert plötzlich Wasser, der Kühlschrank fällt aus oder das Auto bleibt liegen, auch hier können hohe Kosten auf Sie zukommen. Lässt sich die Reparatur nicht sofort bezahlen bzw. die notwendige Neuanschaffung, ist die Kreditaufnahme eine gute Wahl. Das notwendige Geld steht dann schnell zur Verfügung.
    • Haus und Wohnung: Der wichtigste Grund für Deutsche einen Kredit aufzunehmen, ist das Haus oder die Wohnung. Immerhin haben 29 Prozent zur Finanzierung ihrer Immobilie einen Kredit laufen. Geht es um den Kauf eines Hauses oder einer Wohnung, ist es selbst einem Verdiener mit gutem Einkommen oft unmöglich, die notwendigen Mittel auf einmal bereitzustellen.
    • Firmengründung / Selbständigkeit: Wer in die Selbständigkeit starten will, hat viele finanzielle Herausforderungen zu meistern. Da müssen Maschinen angeschafft werden, Büroräume gemietet, Personal angestellt und, und, und. Gerade wenn eine Firma am Anfang steht, kann sie das in der Regel nicht aus eigener Tasche finanzieren. Hier erfahren Sie mehr zu Krediten für Selbständige.
    • Bildung: Keine Frage, das Studium oder die Berufsausbildung kann teuer werden. Allein die Lebenshaltungskosten während der Ausbildung verschlingen einiges. Hierfür kann es sich lohnen, einen Kredit aufzunehmen, denn ein höherer Bildungsabschluss führt in der Regel zu einem besseren Verdienst. Sie investieren Geld in Ihre Zukunft. Auch bestreiten viele Studenten ihr Studium mittels Bafög. Das muss nach viereinhalb Jahren zurückgezahlt werden. Wer aber vorzeitig seine Bafög-Schulden begleicht, dem werden bis zu 50,5 Prozent erlassen. Da lohnt es sich auf jeden Fall, wenn Sie billig einen Kredit aufnehmen. Dank ihm zahlen Sie das Bafög vor der Frist zurück, nehmen die enorme Ersparnis in Anspruch und begleichen anschließend nur den günstigen Kredit.
    • Umschulden: Teure Darlehen oder rote Zahlen auf dem Girokonto sind ebenfalls Grund einen günstigen Kredit aufzunehmen. Mit ihm wird der alte, weniger attraktive Kredit abgelöst. Auch können mehrere Kredite so auf einmal abgezahlt und in einem zusammengefasst werden. Auf diesem Weg haben Sie nur noch gegenüber einem Vertragspartner Verbindlichkeiten und verirren sich nicht im Schuldendschungel.

    Zinsen & Zinsentwicklung

    Mitte Dezember 2016 erhöhte die US-Notenbank Federal Reserve den Leitzins um 0,25 Prozent. Das war die erste Leitzinserhöhung seit knapp neun Jahren. Die Europäische Zentralbank wird hingegen an ihrer Niedrigzinspolitik festhalten. Dafür spricht ihr Anleihenkaufprogramm, was sie bis März 2017 verlängert hat. Außerdem muss die europäische Wirtschaft immer noch durch billige Kredite angeschoben werden. Deshalb ist eher unwahrscheinlich, dass sich die Kreditzinsen im Jahr 2018 erwähnenswert erhöhen.

    Unterschied: Soll- und Effektivzins

    Der Sollzins, auch als Nominalzins bekannt, gibt die Höhe der reinen Kreditzinsen an. Der Effektivzins rechnet alle anfallenden Kosten des Kredites pro Jahr zusammen. Nur dank ihm kann ein realer Zinsvergleich stattfinden. Das ist ähnlich wie beim Einkaufen im Supermarkt. Die Preisangabe pro Liter oder Gramm lässt einen realen Vergleich der Preise zu.

    Zinsvergleich einfach gemacht

    Der Kreditvergleich von GELD.de führt schnell und effektiv einen Vergleich der Soll- und Effektivzinsen durch. Das eröffnet Ihnen die Möglichkeit, ohne Umwege ein passendes Kreditangebot zu finden. Damit Sie sicher sein können, Ihren Kredit zu den bestmöglichen Konditionen zu erhalten, offeriert GELD.de die Bestzins- und die Bestpreisgarantie.

    Wichtige Kreditfragen kurz beantwortet

    Was ist ein Kreditgeschäft?

    Am Kreditgeschäft sind mindestens zwei Parteien beteiligt, der Schuldner und der Kreditgeber. Er stellt dem Schuldner eine Leistung zur Verfügung. Der Schuldner muss aber nicht sofort eine Gegenleistung erbringen. Er begleicht seine Schuld später. Diese Zeitdifferenz zwischen Leistung und Gegenleistung ist das wesentliche Merkmal von Krediten. In aller Regel wird für den Zeitaufschub eine zusätzliche Gegenleistung vom Schuldner verlangt. Bei einem Bankkredit sind das die Zinsen.

    Wer gewährt Kredite?

    Natürlich gewähren Banken Kredite, denn das ist die Grundlage ihres Geschäftes. Allerdings können auch Privatpersonen, Gemeinschaften oder Institutionen, wie die Agentur für Arbeit, Kredite gewähren. Für die meisten Menschen ist aber das Kreditinstitut, also die Bank, die erste Anlaufstelle. Wie Sie hier besonders gute Angebote finden, verraten wir Ihnen jetzt.

    Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

    • Einkommen gegen alle Ausgaben berechnen. Dabei Handyverträge, neue Kleidung, Kosten für Kino, Essengehen usw., Versicherungen und andere Kredite nicht vergessen.
    • Genug Reserve für unvorhersehbare Ereignisse (Reparaturen, Unfälle usw.) einkalkulieren.
    • Verbleibender Betrag kann für Kredit verwendet werden.

    Erhalte ich auch ohne eigenes Einkommen einen Kredit?

    Nein, ein eigenes Einkommen ist unabdingbar für einen seriösen Kredit. Generell gilt, umso besser und sicherer Ihre Einkommenssituation ist, desto besser erhalten Sie einen Kredit.

    Bekommen auch Azubis einen Kredit?

    Azubis erhalten in der Regel keinen Kredit, da ihr Arbeitsverhältnis befristet ist. Unbefristete Arbeitsverhältnisse geben den Kreditinstituten die Sicherheit, ihr Geld zurück zu bekommen. Auch reicht das Einkommen eines Azubis meist nur, um die eigenen Lebenshaltungskosten zu decken. Spielraum für eine Finanzierung bleibt hier nicht.

    Warum bekommen Selbstständige so schwer einen Kredit?

    Die Einkommenssituation ist zu ungewiss. Das Kreditinstitut kann nur schwer vorhersehen, ob die Kreditsumme plus Zinsen zurückgezahlt werden kann. Doch Selbstständigen wird nicht generell ein Kredit verwehrt. Starten Sie einfach eine kostenfreie und unverbindliche Kreditanfrage bei GELD.de.

    Bekomme ich ein Darlehen trotz Schufa-Eintrag?

    Das kann nicht pauschal beantwortet werden. Einige Kreditinstitute gewähren trotz negativem Schufa-Eintrag einen Kredit. Ob Sie dazu gehören, erfahren Sie über den Kreditrechner von GELD.de. Hier können Sie unverbindlich und kostenfrei eine Kreditanfrage stellen. Außerdem werden alle Anfragen immer schufaneutral behandelt.

    Was bedeutet schufaneutral? – Werden Kreditanfragen einer Person an die Schufa gemeldet, kann dort der Eindruck entstehen, diese Person würde keinen Kredit erhalten. Das führt zur Abwertung des Scores bei der Schufa. Ein hoher Score ist aber wichtig, um einem günstigen Kredit zu erhalten. Schufaneutrale Anfragen werden nicht an die Schufa gemeldet und beeinflussen nicht Ihren Score.

    Sind Kreditgebühren zulässig?

    Nein. Kreditbearbeitungsgebühren, Abschlussgebühren, Bearbeitungsprovisionen oder ähnliche laufzeitunabhängige Entgelte dürfen nicht erhoben werden. Falls dies doch geschah, können Sie Kreditgebühren zurückfordern. Dafür haben Sie drei Jahre Zeit.

    Service zum Kreditvergleich?

    Sie haben noch weitere Fragen zum Thema Kredit und Kreditvergleich. Wir haben Aspekte vergessen oder sollten Sie genauer beleuchten? Kein Problem! Schreiben Sie uns! Gern nehmen wir Ihre Anregungen auf. Und vergessen Sie nicht in unsere FAQ, Ratgeber und Lexikon zu schauen. Auch hier finden Sie viele Informationen zum Thema.

    Источники: http://www.finanztip.de/kredit/, http://www.toptarif.de/kredit/, http://www.geld.de/kredite.html

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