Günstige immobilienkredite vergleich

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    Baufinanzierung Vergleich: die besten Anbieter für Baugeld im Überblick

    Günstige Zinsen und Konditionen mit unserem Schnellrechner ermitteln

    • Über 350 Anbieter und Testsieger im Vergleich
    • 100% kostenlos und absolut unverbindlich Baugeld-Angebote vergleichen
    • Günstige Baufinanzierungen durch regionale und überregionale Angebote

    Die Vorteile unseres Baufinanzierung Vergleichs

    Sparen Sie sich den zeitintensiven Gang von Bank zu Bank, um über mühselige Gespräche einzelne Angebote für Ihre Baufinanzierung zu erhalten. Unser Vergleich gibt Ihnen die Möglichkeit, in nur fünf Minuten bis zu vier Angebote für einen Baukredit gleichzeitig einzuholen.

    Mithilfe der vier Angebote aus unserem Baugeld Vergleich können Sie in einem Gespräch mit Ihrer Hausbank souverän und selbstsicher agieren, da Sie das aktuelle Zinsniveau für Baufinanzierungen kennen und einschätzen können, welcher Zinssatz für Sie persönlich möglich ist.

    Die Anfrage für eine Immobilienfinanzierung in unserem Vergleich ist absolut unverbindlich und kostenfrei. Bei uns erhalten Sie lediglich Angebote. Finanziert wird unserer Service durch eine Vermittlungsgebühr, die wir von den Anbietern erhalten.

    Unser Service für Ihre optimale Baufinanzierung

    Der Markt für Baufinanzierungen ist extrem unübersichtlich. Wir vergleichen für Sie die günstigsten Konditionen der Anbieter für Immobilienfinanzierung und bereiten diese in einer übersichtlichen Tabelle mit vielen Zusatzinformationen auf. Gleichzeitig unterziehen wir alle Anbieter aus unserem Vergleich einer ausführlichen und täglich aktuellen Bewertung.

    Wenn Sie über unseren Vergleich ein Angebot für einen Baukredit einholen, fragen wir nur die Daten ab, die für die Erstellung einer Baufinanzierung notwendig sind. Auf dieser Grundlage berechnen unsere Experten Ihren individuellen Baugeldzins und erstellen ein persönliches Angebot für Sie. Zusätzlich können Sie bei uns bis zu vier Angebote gleichzeitig vergleichen.

    Nach Erhalt Ihres individuellen Angebots entscheiden Sie selbst, ob Sie die Beratung durch unsere Experten für Immobilienfinanzierung weiter nutzen möchten.

    Unser Tipp: Eine Baufinanzierung ist ein sehr komplexes Thema. Mit Hilfe eines Experten können Sie Ihren Bauzinsen eventuell noch weiter senken.

    Zinsen 2017: Wann ist der richtige Zeitpunkt für meine Baufinanzierung?

    Planen Sie, das aktuell günstige Zinsniveau für die Finanzierung einer Immobilie zu nutzen? Da es bei dem Bau oder Kauf einer Immobilie meist um Kreditbeträge von mehreren hunderttausend Euro geht, können Sie mit einer nur um wenige Prozentpunkte günstigeren Baufinanzierung viel Geld sparen, denn Banken verlangen für das Bereitstellen eines Baukredits Zinsen. Um sich das Baugeld zu einem niedrigen Zinssatz zu sichern, ist neben dem Vergleich von unterschiedlichen Angeboten der Zeitpunkt ganz entscheidend. Aktuell befinden sich die Baufinanzierungszinsen auf dem deutschen Markt weiterhin auf einem sehr niedrigen Niveau. Der Zeitpunkt ist also weiterhin günstig, um eine Immobilienfinanzierung abzuschließen.

    Sind Sie noch unentschlossen, lohnt es sich, die Entwicklung der Bauzinsen im Auge zu behalten, damit Sie im richtigen Moment zugreifen können. Unser Überblick über die Baugeld Zinsentwicklung mit Zinschart und Prognosen hält Sie immer auf dem Laufenden und verrät Ihnen, ob die Darlehenszinsen gerade steigen oder fallen und wie sie sich künftig entwickeln werden.

    Achten Sie beim Vergleich der Bauzinsen auf den Effektivzins

    In unserem Baufinanzierung Vergleich werden bei jedem Angebot zwei Zinssätze aufgeführt. Der Sollzins stellt hierbei nur den reinen Zinssatz ohne die Nebenkosten dar. Der Effektivzins hingegen bildet neben den anfallenden Darlehenszinsen auch alle Gebühren und eventuelle Provisionen mit ab. Der Effektivzins dient Ihnen damit als Vergleichsinstrument, mit dem Sie Baukredite mit gleicher Summe, Laufzeit und Zinsbindungsdauer optimal miteinander vergleichen können.

    Den aktuellen Verlauf der Baufinanzierungszinsen können Sie in dem Zinschart ablesen. Das ausführliche Zinschart zur Entwicklung der Baufinanzierungszinsen finden Sie auf der Seite Zinsentwicklung. Weitere hilfreiche Informationen rund um das Thema erhalten Sie unter aktuelle Bauzinsen.

    Warum sich ein Baukredit Vergleich auszahlt

    Aufgrund der niedrigen Bauzinsen nutzen viele die Gunst der Stunde, um eine Immobilie zu finanzieren. Bauherren sollten aber nicht voreilig handeln und sich ohne weitere Überlegungen für einen beliebigen Baugeld-Anbieter entscheiden. Vor Abschluss der Immobilienfinanzierung ist ein Vergleich empfehlenswert, denn die Unterschiede bei den Konditionen zwischen den einzelnen Angeboten können teilweise gravierend sein. Wir empfehlen Ihnen, sich zuerst über die wichtigsten Eckpunkte einer Baufinanzierung zu informieren, denn diese sollte auf einem soliden Fundament stehen.

    Es kommt nicht allein auf einen günstigen Darlehenszins an, vielmehr sollte eine Baufinanzierung optimal auf die persönlichen finanziellen Möglichkeiten abgestimmt sein. Faktoren wie Laufzeit, Tilgungsrate, Eigenkapital oder Förderungen, können einen erheblichen Einfluss auf die Kosten einer Baufinanzierung haben. Wir erklären Ihnen in unserem Ratgeber zur Immobilienfinanzierung, auf welche Faktoren Sie achten sollten, um aus der Vielzahl an Baukrediten das bestmöglich auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Baugeld-Angebot auszuwählen.

    Diese Vorteile bietet Ihnen unser Baufinanzierung Vergleich

    Der Markt für Baufinanzierungen ist groß und die Angebote vielfältig. Umso wichtiger ist es, sich im Vorwege einen umfassenden Überblick über die besten Angebote am Markt zu verschaffen.

    1. Mit unserem „Schnellrechner Baufinanzierung“ schränken Sie die Auswahl in unserem Baugeld Vergleich ein und ermitteln so ganz einfach die günstigsten Zinsen für die verschiedenen Anbieter am Markt. Sie können hier Ihre individuellen Konditionen eingeben wie zum Beispiel die gewünschte Darlehenssumme oder die gewünschte Laufzeit des Kredits. Im Anschluss erhalten Sie eine Übersicht, welcher Anbieter entsprechend den gewählten Kriterien die günstigste Finanzierung für Ihre Immobilie im Programm hat.
    2. Außerdem können Sie mit unserem stündlich aktualisiertem Baukredit Vergleich regional auf Sie zugeschnittene Angebote herausfiltern, indem Sie Ihre Postleitzahl in die Suchmaske eingeben. Zusätzlich haben Sie die Möglichkeit, kostenlos und unverbindlich bis zu vier Angebote gleichzeitig einzuholen. So verschaffen Sie sich in nur wenigen Schritten einen ersten Überblick über die aktuellen Kreditangebote und können im Anschluss in Ruhe überlegen, welches Darlehen am besten auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist.
    3. Um Ihnen eine möglichst breite Auswahl an Finanzierungsangeboten zur Verfügung zu stellen, haben wir über 350 Anbieter und Testsieger im Vergleich gelistet. Durch unsere Kontakte ist es uns möglich, Ihnen in vielen Fällen besonders günstige und exklusive Angebote zu liefern.

    Ihre Vorteile im Detail:

    • keine Lockzinsen
    • stündlich aktualisierte Baufinanzierungs-Angebote
    • über 350 Berater und Testsieger im Baugeld Vergleich
    • nach regionalen und überregionalen Anbietern filtern
    • Baugeld bei bis zu vier Anbietern gleichzeitig anfragen
    • in nur drei Schritten bis zur kostenlosen und unverbindlichen Anfrage

    Baugeld Vergleich mit Bestzins-Garantie

    Wir haben den Anspruch, für Sie und Ihre individuelle Finanzierungssituation immer die günstigste Baufinanzierung zu finden. Deshalb haben wir unsere Bestzins-Garantie ins Leben gerufen. Wenn Sie einen Baukredit zu einem günstigeren effektiven Jahreszins abschließen als in unserem Baugeld Vergleich abgebildet, erhalten Sie von uns eine Garantie-Prämie in Höhe von 50 € erstattet.

    • Nach Abschluss einer Immobilienfinanzierung wird Ihnen am Tag der Vertragsunterzeichnung in unserem Baugeld Vergleich für eine absolut identische Finanzierung zu gleichen Bedingungen (Nettodarlehensbetrag, Beleihungswert, Laufzeit, Tilgung, Produktart „Annuitätendarlehen“) ein höherer effektiver Jahreszins als Bestzins ausgewiesen.
    • Der verbindlich unterschriebene und günstigere Finanzierungsvertrag wurde von einer inländischen Bank erstellt.
    • Ausgenommen von unserer Garantie sind Bauherren-, Exklusiv- und Sonderkonditionen, sowie Produkte, die nur in Kombination mit einem weiteren Produktabschluss gültig sind.

    Als Nachweis für die Bestzins-Garantie senden Sie uns innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsunterzeichnung

    • einen Screenshot unseres Baugeld Vergleichs vom Tage Ihres Vertragsabschlusses zu, indem ein höherer effektiver Jahreszins als günstigstes Angebot im Vergleich ausgewiesen wird als in Ihrem Finanzierungsvertrag. Der Screenshot muss sich dabei auf unseren Vergleich aller Baugeld-Anbieter beziehen.
    • eine Kopie Ihres unterschriebenen Finanzierungsvertrags zu. Angaben zu personenbezogenen Daten dürfen Sie hierbei natürlich schwärzen.
    • Ihre Bankverbindung zu.
    • Wir prüfen den Sachverhalt und zahlen Ihnen die Garantie-Prämie auf die von Ihnen angegebene Bankverbindung aus.

    Sie erreichen uns unter der E-Mail [email protected]

    Schritt für Schritt: So funktioniert unser Baufinanzierung Vergleich

    Wir erklären Ihnen Schritt für Schritt, wie Sie nach dem Zinsvergleich Ihre persönlichen Angebote anfordern können:

    1. Sie interessieren sich für ein Baudarlehen? Dann geben Sie Ihre individuellen Konditionen in unserem Schnellrechner ein. Unser Baugeld Vergleich listet Ihnen anschließend alle für Sie relevanten Angebote auf.
    2. Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, geben Sie einfach die wichtigsten Daten zu sich und Ihrem Wunschobjekt ein. Anschließend leiten wir Ihre Finanzierungsanfrage direkt an den jeweiligen Anbieter weiter − natürlich ganz unverbindlich und kostenlos.
    3. Ein Finanzierungsspezialist meldet sich daraufhin bei Ihnen und klärt im persönlichen Gespräch alle Details zu Ihrer Baufinanzierung.
    4. Damit Ihre Immobilienfinanzierung bestmöglich auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist, besprechen Sie mit dem Experten im Gespräch auch Möglichkeiten eines Tilgungssatzwechsels, KfW-Förderprogramme oder Sondertilgungen.
    5. Sind alle Fragen geklärt, erhalten Sie ein Baugeld Angebot, das alle Finanzierungswünsche berücksichtigt. Nun können Sie sich in Ruhe überlegen, ob die Baufinanzierung Ihren Vorstellungen entspricht.

    Video: Beim Baudarlehen vergleichen und Geld sparen!

    So beeinflusst der Zins und die Tilgungshöhe die Laufzeit

    Wie lange Sie benötigen, um das Baudarlehen vollständig zurückzuzahlen, hängt maßgeblich von der Höhe der Darlehenszinsen und der Tilgungsrate ab. Allgemein gilt, dass Sie den Baukredit spätestens bis zum Eintritt ins Rentenalter getilgt haben sollten. Anhand unserer Beispielrechnung können Sie nachvollziehen, wie wichtig es ist, eine Baufinanzierung in der richtigen Höhe zu tilgen, um rechtzeitig schuldenfrei zu sein.

    Die Rechnung unterliegt der Annahme, dass Sie ein Baudarlehen von 100.000 € aufnehmen. Der Zins ist auf 10 Jahre festgeschrieben. Verändert man nun den Zinssatz und die Höhe der Tilgung, verlängert oder verkürzt sich die Laufzeit des Baukredits. Sie schwankt bei dieser Beispielrechnung je nach Zinshöhe und Tilgungsrate zwischen 52 und 31 Jahren.

    Die Beispielrechnung macht deutlich: Achten Sie bei der Baufinanzierung nur auf die Bauzinsen und nicht zusätzlich auf eine ausreichend hohe Tilgung, ergeben sich schnell Laufzeiten von 50 Jahren und mehr. Unser Tipp: Wählen Sie von Anfang an einen höheren Tilgungssatz von mindestens 2 % oder mehr und vereinbaren Sie zusätzlich noch Sondertilgungen, damit sich die Laufzeit weiter verkürzt.

    Annahme für die Beispielrechnung: Darlehen: 100.000 €, Zinsbindungsfrist: 10 Jahre, Tilgungshöhe 1: 1%, Tilgungshöhe 2: 2%.

    Welche Zinsbindung ist die richtige?

    Nehmen Sie einen Baukredit auf, müssen Sie sich entscheiden, für wie viele Jahre Sie sich an den Zins binden möchten. Die Wahl der richtigen Zinsbindung ist für Ihre Immobilienfinanzierung sehr wichtig, denn Sie verschafft Ihnen Planungssicherheit. Aufgrund der aktuell niedrigen Bauzinsen wird mehrheitlich eine lange Zinsbindung empfohlen sowie der Abschluss eines flexiblen Baudarlehens. Ein flexibles Hypothekendarlehen ermöglicht eine Sondertilgung und räumt den optionalen Tilgungssatzwechsel während der Laufzeit des Baukredits ein. Diese Bedingungen müssen Sie beim Kreditinstitut ausdrücklich erfragen. Allerdings müssen Sie einkalkulieren, dass die Bank Ihnen für die langfristige Zinsgarantie einen Zinsaufschlag berechnet. Andersherum gilt deshalb auch: Je kürzer die Zinsbindung, desto geringer fallen die Bauzinsen aus.

    Vergleich.de empfiehlt: sichern Sie sich ein günstiges Zinsniveau für eine möglichst lange Laufzeit. So können Sie über einen langen Zeitraum mit einer festen monatlichen Rate kalkulieren, das gibt Ihnen Planungssicherheit. Außerdem schützen Sie sich durch eine lange Zinsbindung vor Zinserhöhungen. Denn steigen die Zinsen während der Zinsbindung, kann die monatliche Rate für die Anschlussfinanzierung entsprechend höher ausfallen. Es rechnet sich deshalb, diesen Zeitpunkt soweit wie möglich in die Zukunft zu verschieben.

    Das folgende Rechenbeispiel veranschaulicht, wie sich eine Zinsänderung auf die monatliche Rate auswirkt:

    Nach Ablauf der Zinsbindung von 10 Jahren bleibt noch eine Restschuld von 168.207 €. In den vergangenen 10 Jahren sind die Baugeldzinsen auf einen Sollzins von 2,5 % gestiegen. Mit dem Abschluss einer Anschlussfinanzierung beträgt Ihre monatliche Rate deshalb ab sofort:

    Vergleich nutzen und Immobilienfinanzierung schneller abbezahlen

    Um die Kosten für Ihre Immobilienfinanzierung möglichst gering zu halten, können Sie unseren Vergleich nutzen, indem Sie das günstigste Angebot herausfiltern und die Differenz vom günstigsten zum teuersten Angebot in die Tilgungshöhe investieren. Bei einer Baufinanzierung mit einem Darlehensbetrag von 100.000 € würde das bei zehn Jahren Sollzinsbindung bedeuten:

    Sie entscheiden sich für das günstigere Baugeld-Angebot mit 2,3 % statt 2,8 % Sollzins (bei 2 % Tilgung) und investieren die Differenz von 0,5 % (2,8−2,3 % Sollzins) in die Tilgungshöhe.

    Bei einer sich daraus ergebenden Tilgungshöhe von 2,5 % steigt Ihre monatliche Rate zwar von 358 auf 400 €, die Zinsbindung verkürzt sich jedoch von 33 Jahren und 44 Monaten auf 28 Jahre und 2 Monate. Die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung sinkt durch die höhere Tilgung von 77.538 auf 71.921 €.

    Mit Hilfe des Vergleichs haben Sie Ihren Baukredit um bis zu 5 Jahre schneller abgezahlt und 5.616 € an Zinskosten gespart.

    Wählen Sie einen noch höheren Tilgungssatz, zum Beispiel von 3 % (monatliche Rate 441 €), verkürzt sich die Laufzeit sogar auf 24 Jahre und 7 Monate mit einer verbleibenden Restschuld von 66.305 €. Nutzen Sie dann noch Sondertilgungsrechte, ist eine weitere Laufzeitverkürzung des Baudarlehens möglich.

    6 schnelle Tipps für eine günstige Baufinanzierung

    1. Wie günstig ein Baukredit ist, hängt maßgeblich von der Höhe der Bauzinsen ab. Wir empfehlen Ihnen deshalb bei der Planung der Immobilienfinanzierung immer die aktuelle Entwicklung der Darlehenszinsen im Blick zu behalten.
    2. Sind die Bauzinsen günstig, wählen Sie nach Möglichkeit eine lange Laufzeit. So sichern Sie sich das günstige Zinsniveau für einen möglichst langen Zeitraum und schützen Ihre Baufinanzierung so vor steigenden Zinsen.
    3. Die Höhe der monatlichen Tilgungsrate entscheidet darüber, wie lange Sie Ihre Baufinanzierung abbezahlen und wie teuer sie letztlich wird, denn mit der Tilgungsrate zahlen Sie die eigentliche Kreditsumme an die Bank zurück. Wir empfehlen deshalb bei günstigen Bauzinsen eine Tilgung von mindestens 2 % oder mehr.
    4. Bei einer Immobilienfinanzierung gilt die Faustregel: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto geringer fallen die Zinsen aus, die die Bank von Ihnen für den Baukredit verlangt. 20 % der Kaufsumme sollten mindestens aus eigenen Rücklagen finanziert werden.
    1. Vereinbaren Sie vor Abschluss Ihres Baudarlehens die Möglichkeit zu Sondertilgungen und fragen Sie ausdrücklich nach, ob ein optionaler Tilgungssatzwechsel möglich ist. Die Rückzahlung des Baudarlehens wird dadurch erheblich verkürzt. Ob ein Baugeld Anbieter auch Sondertilgungen ermöglicht, verrät unser Baufinanzierung Vergleich.
    2. Lassen Sie von Ihrer Bank prüfen, ob Sie Anspruch auf ein zinsgünstiges Hypothekendarlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) haben. Der Staat fördert den Kauf, Bau und die Modernisierung von Wohneigentum mit günstigen Darlehen und Zuschüssen. In unserem Baugeld Vergleich sehen Sie bei jedem Angebot auf einen Blick, ob die KfW-Förderung vom Kreditinstitut unterstützt wird.

    In unserer Checkliste zur Baufinanzierung finden Sie eine Übersicht der wichtigsten Punkte, auf die Sie vor Abschluss eines Baukredits beachten sollten, zum Download: Checkliste Baufinanzierung als PDF.

    Immobilienkredit

    Ein Vergleich lohnt sich immer – das gilt natürlich auch für Baufinanzierungsdarlehen und ganz besonders für deren Zinssätze. Hier gilt es, sich einen Überblick über die Marktsituation zu verschaffen und die unterschiedlichen Konditionen sorgsam gegeneinander abzuwägen.

    Behalten Sie die Kontrolle über Ihre finanziellen Mittel.

    Ermitteln Sie den für Sie passenden Zins- und Tilgungsanteil.

    Lassen Sie sich kostenlos einen Annuitäten und Tilgungsplan erstellen.

    Finden Sie den Anbieter mit den besten Konditionen.

    Mit dem Immobilienkreditrechner Zinshöhen vergleichen

    Kleine Unterschiede in der Zinshöhe können die Rückzahlungssumme deutlich anwachsen lassen. Bei der Bewertung verschiedener Angebote für eine Baufinanzierung kommt es auf jede Stelle hinter dem Komma an! Grund: Selbst kleine Unterschiede in der Zinshöhe können die Rückzahlungssumme über die Jahre und Jahrzehnte zu einem stattlichen Betrag anwachsen lassen. Das gilt insbesondere dann, wenn die ursprüngliche Kreditsumme hoch und die Laufzeit lang ist. Bei einer Baufinanzierung geht es um jedes Zehntelprozent. Daher ist es enorm wichtig, die einzelnen Kredite genau zu vergleichen und unbedingt darauf zu achten, dass die aktuellen Zinsen sowohl im Wettbewerb als auch langfristig günstig sind. Beim Prüfen der Konditionen Folgendes beachten: Die entscheidende Größe für einen objektiven und damit aussagekräftigen Vergleich der Darlehen ist nicht der Sollzins, sondern der effektive Jahreszinssatz. Er enthält nämlich auch die Nebenkosten wie Bearbeitungs-, Darlehens- oder Kontogebühren.

    Zinsen vergleichen

    Ihre Vorteile

    Vergleichen Sie Anbieter in Ihrer Region.

    Erhalten Sie Informationen zu Jahreszins, Monatsraten und Bonitätsvoraussetzungen.

    Profitieren Sie von den Erfahrungen anderer.

    Kredit berechnen

    Ihre Vorteile

    Ermitteln Sie, wie hoch Ihr Darlehen sein kann.

    Baukredit-Konditionen online kalkulieren, statt selbst zu rechnen.

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    Finanzierungsrechner im Netz

    Vergleichsrechner im Internet basieren in der Regel auf Standard-Konditionen, liefern aber für den ersten Vergleich wichtige Anhaltspunkte. Unter anderem weisen sie Banken mit den günstigsten Konditionen aus. Dennoch sollte sich der Darlehensnehmer grundsätzlich in mehreren Kreditinstituten informieren und individuell beraten lassen. Das individuelle Angebot kann je nach Bonität und Verhandlungsgeschick von den Konditionen der Kreditrechner abweichen. Dann erhält der Kreditnehmer je nach persönlicher Situation einen Zinssatz genannt, der günstiger oder teurer ist als beim Vergleich im Internet.

    Entscheidende Faktoren für Spitzenkonditionen

    Die Bonität des Kreditnehmers spielt bei der Darlehensvergabe eine große Rolle. Bei der Vergabe von Darlehen spielt der berufliche Status des Darlehensnehmers und damit seine Bonität eine große Rolle. Konditionen, die einem Beamten gewährt werden, sind in der Regel mit denen für einen Selbstständigen nicht zu vergleichen. Aber auch andere Faktoren beeinflussen das „Rating“, so der Begriff für die Kundenbewertung der Banken: Anzahl und Höhe weiterer Kredite etwa oder Überziehungen des Dispositionskredits.

    Darüber hinaus fragen Banken regelmäßig die Bonität des potenziellen Kreditnehmers bei der Schufa ab. Dort wird beispielsweise festgehalten, ob wegen Zahlungsverzugs schon einmal gerichtliche Schritte eingeleitet worden sind.

    Maßgeblich für die Höhe des Zinssatzes aber ist die Sicherheit für die Bank. Das Kreditinstitut ermittelt zunächst den Beleihungswert der Immobilie, die finanziert werden soll. Er beträgt üblicherweise 70 bis 90 Prozent des Preises, der für das Objekt zu erzielen ist. Auf diesen Beleihungswert wird dann die Beleihungsgrenze der Bank berechnet, die gewöhnlich bei 60 bis 80 Prozent des Beleihungswerts einer Immobilie liegt. Diese Beleihungsgrenze ist ausschlaggebend für den Zinssatz.

    Ein günstigerer Zinssatz führt zu einer niedrigeren Kreditrate oder einer schnelleren Rückzahlung

    Auf welche Weise das Angebot mit den günstigsten Kreditkonditionen Geld spart, hängt vom Kreditnehmer ab: Die durch einen sorgfältigen Vergleich eingesparten Zinsen können wahlweise die Kreditrate reduzieren oder mehr Freiraum für eine höhere anfängliche Tilgung schaffen. Wer die höhere Tilgung wählt, kann sich am Ende über ein dickes Plus freuen: Weil sich dadurch die Gesamtzahl der Rückzahlungsraten reduziert, ist statt nach 30 Jahren die Immobilie vielleicht schon nach 25 oder 27 Jahren schuldenfrei.

    In 5 Rechner-Schritten zur soliden Finanzplanung

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    Weitere Finanzierungsrechner

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    Immobilienkredit

    Inhaltsverzeichnis

    Wichtiges zum Immobilienkredit

    Neben dem Kaufpreis der Immobilie sollten Sie auch die Nebenkosten einkalkulieren, die anfallen können: Maklergebühren oder Grunderwerbsteuer sind nur einige davon. Diese erhöhen ggf. den Finanzierungsbedarf.

  • Zinsbindung kann Sinn machen

    In Zeiten von Niedrigzinsen kann eine Zinsbindung sinnvoll sein. Sollten die Zinsen dann steigen, profitieren Sie weiterhin von dem vereinbarten niedrigeren Zinsniveau.

  • Sondertilgungen vereinbaren

    Um bei einem unerwarteten Geldzufluss möglichst unproblematisch den Immobilienkredit tilgen zu können, sollten Sie Sondertilgungen vereinbaren – bzw. darauf achten, dass diese einfach möglich sind.

  • Immobilien über Kredit zu finanzieren, ist in Deutschland beim Kauf von Immobilien die Regel – denn kaum jemand kann das Kapital aufbringen, um ein Haus oder auch eine Wohnung auf einen Schlag aus eigener Tasche zu bezahlen.

    Zusätzlich zu den Punkten, die es bei einem regulären Kredit zu beachten gibt, lauern beim Immobilienkredit allerdings noch einige weitere Stolperfallen. Nur wenn Sie Sollzinsbindung, Tilgungsrate und Eigenkapitalanteil richtig festlegen, werden Sie Ihren Kredit jederzeit problemlos bedienen können – auch wenn es finanziell einmal etwas schlechter läuft. FinanceScout24 verrät Ihnen, worauf Sie beim Immobiliendarlehen unbedingt achten sollten und wie Sie den richtigen Kredit für sich finden.

    Immobilienkredit im Vergleich zu anderen Kreditformen

    Grundsätzlich unterscheidet sich ein Immobilienkredit nicht von anderen Darlehensarten: Der Kreditgeber, meist eine Bank, überlässt dem Kreditnehmer eine zuvor vereinbarte Summe, die – zuzüglich der Zinsen – innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückgezahlt werden muss. Da es bei einem Immobilienkredit in der Regel aber um deutlich höhere Summen als bei einem regulären Ratenkredit geht, gibt es hier einige Besonderheiten zu beachten.

    So dient die erworbene Immobilie bei der privaten Immobilienfinanzierung zugleich als Sicherheit für den Kredit. Zudem zahlt die Bank den Kredit normalerweise nur zweckgebunden aus, Sie als Kreditnehmer können also nicht frei über die Kreditsumme verfügen. Neben der Finanzierung einer Immobilie ist es meist auch möglich, ein Immobiliendarlehen für Modernisierungsmaßnahmen zu verwenden; andere Verwendungszwecke sind hingegen ausgeschlossen.

    Laufzeit, Tilgung & Co.

    Bevor Sie sich für die Kreditfinanzierung einer Immobilie entscheiden, sollten Sie sich genau überlegen, ob ein Immobilienkredit in Ihrer jetzigen Lebenssituation sinnvoll ist. So gibt es zwar nicht den einen, richtigen Zeitpunkt oder das eine, richtige Alter für den Erwerb einer Immobilie. Es sollten aber doch einige Voraussetzungen erfüllt sein, wenn Sie einen Immobilienkredit aufnehmen wollen.

    Häufig verlangen die Banken, dass der Kreditnehmer einen Teil der Immobilie aus Eigenkapital finanziert. Bei einer Wohnung für 100.000 Euro könnten Sie beispielweise 50.000 Euro per Kredit finanzieren, den Rest müssten Sie aus eigener Tasche aufbringen. Für Berufseinsteiger ist das in der Regel nicht möglich. Sie sollten mit der Immobilienfinanzierung aber auch nicht zu lange warten, denn bei Kreditlaufzeiten von zehn, zwanzig oder mehr Jahren wird es ab einem bestimmten Zeitpunkt schwierig, Vermögen fürs Alter aufzubauen. Steht der Kreditnehmer schon kurz vor dem Renteneintritt, wird die Bank bei Laufzeit und Rückzahlungshöhe strenge Vorgaben machen – oder die Finanzierung gänzlich verweigern.

    Haben Sie sich entschieden, einen Immobilienkredit aufzunehmen, sollten Sie im Vorfeld die Angebote unbedingt genau vergleichen. Unser Vergleichsrechner hilft Ihnen, günstige Immobilienkredite zu finden, die zu Ihrer Lebenssituation passen. Beim Vergleich der Angebote gilt es, vor allem folgende Punkte zu beachten:

    • Höhe der Kreditsumme
    • Laufzeit / Tilgungshöhe
    • Art der Tilgung
    • Sollzinsbindung
    • Sondertilgungen
    • Fördermittel

    Damit Sie den passenden Immobilienkredit finden, erklären wir Ihnen nun die einzelnen Besonderheiten.

    Haben Sie Fragen?

    Unsere Experten antworten schnell und kostenlos.

    Höhe der Kreditsumme

    Die Höhe der Kreditsumme ergibt sich aus dem Kaufpreis der Immobilie abzüglich des vorhandenen Eigenkapitals – maximal kann die Summe aber 50.000 Euro betragen. Beachten Sie dabei unbedingt, nicht Ihre gesamten Geldreserven für die Finanzierung der Immobilie einzusetzen. Sollten unerwartete Ausgaben anstehen, kann Sie das sonst finanziell schnell in Bedrängnis bringen. Zudem muss eine Immobilie instand gehalten werden, daher ist es sinnvoll, für diese Ausgaben ein kleines Polster zur Verfügung zu haben.

    Kalkulieren Sie Kredit-Nebenkosten mit ein

    Da ein Immobilienkredit über eine Grundschuld auf die finanzierte Immobilie abgesichert wird, fallen hier Kosten für den Notar an. Zudem müssen Sie als Käufer in der Regel die Maklercourtage zahlen. Diese Kosten lassen sich oft nicht über den Kredit abdecken, da er zweckgebunden ist, und sollten daher bei der Berechnung des zur Verfügung stehenden Eigenkapitals berücksichtigt werden.

    Laufzeit / Tilgungshöhe

    Die Laufzeit beziehungsweise die Höhe der Tilgungsrate hängt maßgeblich von der Höhe der Kreditsumme und Ihren finanziellen Möglichkeiten ab. Generell ist eine kürzere Laufzeit immer vorteilhafter, da die Zinszahlungen um einen höheren Faktor steigen als die Laufzeit. Würde sich die Laufzeit beispielsweise verdreifachen, könnten die Zinszahlungen durchaus um den Faktor vier steigen.

    Kürzere Laufzeiten sind zwar zu bevorzugen, die monatliche Rate muss aber natürlich dennoch bezahlbar bleiben. Kalkulieren Sie hier ruhig etwas konservativer, denn bei Laufzeiten von zehn oder mehr Jahren besteht immer das Risiko, dass sich Ihre Lebensumstände ändern und Sie eine zu hoch gewählte Rate dann in Schwierigkeiten bringt. Sollten Sie in einem Jahr einmal Kapital übrig haben, können Sie die Laufzeit des Kredits über eine Sondertilgung verkürzen.

    Art der Tilgung

    In der Regel handelt es sich bei Immobilienkrediten um sogenannte Annuitätendarlehen. Das bedeutet, Sie zahlen über die gesamte Laufzeit eine gleichbleibende monatliche Rate. Allerdings verändern sich Zins- und Tilgungsanteil bei der Rate nach und nach. Da Sie durch Ihre Zahlungen direkt mit der Tilgung beginnen, sinkt der Zinsanteil mit der Zeit, während der Tilgungsanteil steigt.

    Alternativ zum Annuitätendarlehen gibt es noch das Festdarlehen mit Tilgungsersatzleistung. Hier zahlen Sie lediglich eine gleichbleibende Rate für die Zinsen an die Bank, während die Zahlungen für die Tilgung in ein sogenanntes Tilgungssurrogat fließen. Hierbei kann es sich beispielsweise um eine Lebensversicherung handeln, mit der zum Ende der Kreditlaufzeit die Kreditsumme getilgt wird.

    Vorteil dieser Variante ist, dass Sie mit den Tilgungszahlungen eine Rendite erwirtschaften können. Allerdings fallen die Zinszahlungen hier insgesamt meist höher aus als beim Annuitätendarlehen, da der Kredit erst zum Ende der Laufzeit getilgt wird. Ob ein Festdarlehen sinnvoll ist oder nicht, hängt von der jeweiligen Situation ab – in jedem Fall gehen Sie damit aber ein höheres Risiko ein, da Sie mit dem Tilgungssurrogat eine ausreichende Rendite erwirtschaften müssen, um die höheren Zinszahlungen auszugleichen.

    Sollzinsbindung

    Bei den meisten Immobilienkrediten wird eine Sollzinsbindung vereinbart. Das bedeutet, dass beim Immobilienkredit die Zinsen über einen bestimmten Zeitraum – meist zwischen fünf und 20 Jahren – festgeschrieben werden. Sollte das Zinsniveau in diesem Zeitraum steigen, haben Sie als Kreditnehmer Glück gehabt, denn Sie profitieren von den festgeschriebenen, niedrigeren Zinsen. Fällt das Zinsniveau dagegen, haben Sie Pech gehabt, denn auch in diesem Fall gilt weiter der zuvor vereinbarte Zinssatz. Eine langfristige Zinsbindung ist also vor allem in Zeiten niedriger Zinsen sinnvoll, während bei einem Zinshoch eine kurzfristige Zinsbindung empfehlenswert ist.

    Sondertilgungen

    Eine Sondertilgung, also eine außerordentliche Rückzahlung, ist prinzipiell bei jedem Kredit möglich, allerdings verlangt die Bank dann meist eine Vorfälligkeitsentschädigung. Daher wird vertraglich in der Regel eine maximale jährliche Sondertilgungsrate festgelegt, bis zu der keine Strafzahlungen anfallen. So können Sie einen Kapitalüberschuss direkt in die Verkürzung der Laufzeit stecken. Üblich sind hier zwischen fünf und zehn Prozent der Kreditsumme.

    Möchten Sie also eine Tilgung vornehmen, prüfen Sie zuerst ob Sie Ihrer Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssten. In einigen Fällen wird dann beispielsweise eine Kreditumschuldung zu günstigeren Zinsen wieder unattraktiv.

    Fördermittel

    Bei der Förderung sind insbesondere die Programme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) interessant. Sie vergibt – vermittelt über andere Kreditinstitute – Darlehen für den Bau und den Kauf von Immobilien. Insbesondere der Erwerb von energieeffizienten Immobilien wird von der KfW gefördert – mit einem maximalen Betrag von 50.000 Euro. Da die Kreditangebote der KfW in der Regel sehr günstig sind, lohnt es sich meist, diese in Anspruch zu nehmen. Eventuell zusätzlich benötigtes Kapital kann dann über einen regulären Immobilienkredit finanziert werden.

    Nach dem Darlehen ist vor dem Darlehen

    Angesichts der Summen bei der Immobilienfinanzierung ist es für die meisten Kreditnehmer nicht möglich, die gesamte Kreditsumme innerhalb der über die Sollzinsbindung vereinbarten Laufzeit zurückzuzahlen – es bleibt also eine Restschuld bestehen. Diese muss in der Regel über eine Anschlussfinanzierung abgedeckt werden. Da Sie hier nicht an die Bank gebunden sind, die den Kredit ursprünglich vergeben hat, sollten Sie sich frühzeitig – also mehrere Monate vor Ende der Zinsbindung – um die Anschlussfinanzierung kümmern und entsprechende Angebote einholen.

    Ist das Zinsniveau bereits einige Jahre vor Ablauf auf einem sehr niedrigen Niveau, kann sich auch ein sogenanntes Forward-Darlehen lohnen. Hierbei handelt es sich um ein reguläres Darlehen, bei dem die Auszahlung allerdings erst in ein bis fünf Jahren erfolgt. Sie sichern sich damit die derzeitigen Zinsen – müssen dann allerdings darauf hoffen, dass das Zinsniveau bis zur Auszahlung nicht noch weiter fällt.

    Alternativ kann man bei einem sehr niedrigen Zinsniveau den Immobilienkredit auch umschulden. Das ist vor allem dann sinnvoll, wenn Ihr Sollzins deutlich über dem aktuellen Niveau liegt. Beachten Sie dabei allerdings, dass Sie bei einer vorzeitigen Kündigung oft eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen. Läuft Ihr Kredit bereits seit mindestens zehn Jahren, dürfen Sie den Vertrag laut § 489 BGB aber mit einer Frist von sechs Monaten kündigen, ohne dass der Kreditgeber eine Strafzahlung verlangen darf.

    Welche Unterlagen werden für einen Immobilienkredit benötigt?

    Wie bei jedem anderen Darlehen prüft die Bank auch beim Immobilienkredit die Bonität des Antragsstellers. Hierfür benötigt sie in der Regel folgende Unterlagen:

    • aktuelle Gehaltsabrechnungen beziehungsweise Gewinn- und Verlustrechnung bei Selbstständigen
    • Einkommensteuerbescheid und Steuererklärung
    • Nachweise für Eigenkapital (Konto- oder Depotauszüge)
    • Nachweis über weitere Einnahmen oder Kreditverpflichtungen
    • Bei mehreren Geldgebern: Finanzierungszusagen

    Zusätzlich verlangt der Kreditgeber beim Immobilienkredit noch Unterlagen zum Objekt selbst – welche das genau sind, kann von Bank zu Bank etwas abweichen. In der Regel sind aber folgende Unterlagen erforderlich:

    • Grundbuchauszug, Lageplan und Grundriss, Wohnflächenberechnung und Fotos der Immobilie
    • Einheitswertbeschreibung des Finanzamts für die Immobilie
    • Nachweis einer Brandversicherungspolice
    • Bei einer Wohnung zusätzlich die Teilungserklärung
    • Gesamtkostenaufstellung für den Erwerb

    Werden alle Unterlagen vollständig eingereicht, können Sie in der Regel innerhalb einer Woche mit einer verbindlichen Kreditzusage durch die Bank rechnen.

    14 Tage Widerrufsrecht

    Nach Abschluss einer Immobilienfinanzierung haben Sie die Möglichkeit, innerhalb von vierzehn Tagen vom Immobilienkredit durch Widerruf zurückzutreten. Der Vertrag kommt dann nicht zustande. Die Widerrufsbelehrung beim Immobilienkredit ist durch den Gesetzgeber sehr genau festgelegt – klärt der Kreditgeber Sie nicht vollständig und korrekt über Ihre Rechte auf, beginnt auch die vierzehntägige Frist nicht. In diesem Fall kann ein Widerruf auch noch Jahre nach Beginn der Finanzierung erfolgen.

    Immobilienkredit ohne Eigenkapital oder ohne SCHUFA

    Als Faustregel beim Immobilienkredit gilt: 20 Prozent der Kaufsumme sollten durch Eigenkapital gedeckt sein. Viele Banken bieten aber auch eine sogenannte Vollfinanzierung an, bei der der Kreditnehmer kein Eigenkapital mehr zum Kaufpreis beisteuert. So erhält sich der Kreditnehmer seine Liquidität, die er sich allerdings durch einen höheren Zinssatz erkauft.

    Ein Immobilienkredit ohne Eigenkapital ist also in jedem Fall teurer als ein Kredit mit Eigenkapital, zudem bleibt nach Ablauf der ersten Zinsbindungsphase eine höhere Restschuld. Liegt bei der Finanzierung ohne Eigenkapital der Zinssatz nur ein Prozent höher, können sich die Zinskosten durchaus verdoppeln oder sogar verdreifachen – daher sollten Sie sich im Vorfeld sehr genau überlegen, ob eine Vollfinanzierung tatsächlich sinnvoll ist. In der Regel ist sie nur dann empfehlenswert, wenn eine Finanzierung mit Eigenkapital aus gewichtigen Gründen ausgeschlossen werden muss.

    Ähnlich verhält es sich mit dem Immobilienkredit ohne SCHUFA. In der Regel werden solche Darlehen von ausländischen Banken angeboten. Diese prüfen die Bonität ihrer Kunden natürlich ebenso gründlich wie die deutschen Banken, eine Abfrage der SCHUFA-Daten entfällt allerdings meist – oder die Bewertung der Daten fällt weniger stark ins Gewicht. Insofern ist eine solche Finanzierung vor allem für Personen mit negativen SCHUFA-Einträgen interessant, für die es in Deutschland schwierig oder sogar unmöglich ist, einen Immobilienkredit zu bekommen. Die nötigen finanziellen Mittel zur Bedienung des Kredits müssen aber selbstverständlich auch in diesem Fall vorhanden sein.

    Da die Banken bei solchen Krediten immer von einem erhöhten Ausfallrisiko ausgehen, sind Zinsaufschläge bis zu drei Prozentpunkten auf das übliche Zinsniveau nicht ungewöhnlich. Ein Immobilienkredit ohne SCHUFA ist daher nur dann empfehlenswert, wenn eine anderweitige Finanzierung ausgeschlossen ist. Zudem sollten Sie darauf achten, dass die Bank ihren Sitz im Euroraum hat, da sich der Kredit ansonsten durch das Fremdwährungsrisiko nochmals verteuern kann.

    Fragen und Antworten

    Was passiert bei Zahlungsrückständen?

    Sollten Sie einmal eine Rate für den Immobilienkredit nicht zahlen können, müssen Sie nicht gleich mit der Zwangsversteigerung Ihrer Immobilie rechnen. Laut des 2008 in Kraft getretenen Risikobegrenzungsgesetzes darf der Kreditgeber erst bei einem Rückstand von 2,5 Prozent der Darlehenssumme den Kreditvertrag kündigen – dieser Wert wird beim Immobilienkredit meist erst nach mehreren Monaten erreicht.

    Ist es allerdings absehbar, dass Sie die Raten über einen längeren Zeitraum nicht zahlen können, sollten Sie sich unverzüglich mit Ihrer Bank in Verbindung setzen, um eine Lösung zu finden. Da die Banken in der Regel kein Interesse an einer Kündigung des Kreditvertrags haben, lässt sich in den meisten Fällen ein Ausweg finden. Sollte es jedoch nicht zu einer Einigung mit der Bank kommen, darf diese den Vertrag auflösen. Sofern Sie keine andere Möglichkeit haben, die Restschuld zu begleichen, wird Ihre Immobilie dann zwangsversteigert.

    Weitere Arten der Baufinanzierung

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    Источники: http://www.vergleich.de/baufinanzierung-vergleich.html, http://www.immobilienscout24.de/baufinanzierung/lexikon/immobilienkredit.html, http://www.financescout24.de/baufinanzierung/immobilienkredit

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