Hauskauf kredit vergleich

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    Immobilienkredit

    Ein Vergleich lohnt sich immer – das gilt natürlich auch für Baufinanzierungsdarlehen und ganz besonders für deren Zinssätze. Hier gilt es, sich einen Überblick über die Marktsituation zu verschaffen und die unterschiedlichen Konditionen sorgsam gegeneinander abzuwägen.

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    Mit dem Immobilienkreditrechner Zinshöhen vergleichen

    Kleine Unterschiede in der Zinshöhe können die Rückzahlungssumme deutlich anwachsen lassen. Bei der Bewertung verschiedener Angebote für eine Baufinanzierung kommt es auf jede Stelle hinter dem Komma an! Grund: Selbst kleine Unterschiede in der Zinshöhe können die Rückzahlungssumme über die Jahre und Jahrzehnte zu einem stattlichen Betrag anwachsen lassen. Das gilt insbesondere dann, wenn die ursprüngliche Kreditsumme hoch und die Laufzeit lang ist. Bei einer Baufinanzierung geht es um jedes Zehntelprozent. Daher ist es enorm wichtig, die einzelnen Kredite genau zu vergleichen und unbedingt darauf zu achten, dass die aktuellen Zinsen sowohl im Wettbewerb als auch langfristig günstig sind. Beim Prüfen der Konditionen Folgendes beachten: Die entscheidende Größe für einen objektiven und damit aussagekräftigen Vergleich der Darlehen ist nicht der Sollzins, sondern der effektive Jahreszinssatz. Er enthält nämlich auch die Nebenkosten wie Bearbeitungs-, Darlehens- oder Kontogebühren.

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    Finanzierungsrechner im Netz

    Vergleichsrechner im Internet basieren in der Regel auf Standard-Konditionen, liefern aber für den ersten Vergleich wichtige Anhaltspunkte. Unter anderem weisen sie Banken mit den günstigsten Konditionen aus. Dennoch sollte sich der Darlehensnehmer grundsätzlich in mehreren Kreditinstituten informieren und individuell beraten lassen. Das individuelle Angebot kann je nach Bonität und Verhandlungsgeschick von den Konditionen der Kreditrechner abweichen. Dann erhält der Kreditnehmer je nach persönlicher Situation einen Zinssatz genannt, der günstiger oder teurer ist als beim Vergleich im Internet.

    Entscheidende Faktoren für Spitzenkonditionen

    Die Bonität des Kreditnehmers spielt bei der Darlehensvergabe eine große Rolle. Bei der Vergabe von Darlehen spielt der berufliche Status des Darlehensnehmers und damit seine Bonität eine große Rolle. Konditionen, die einem Beamten gewährt werden, sind in der Regel mit denen für einen Selbstständigen nicht zu vergleichen. Aber auch andere Faktoren beeinflussen das „Rating“, so der Begriff für die Kundenbewertung der Banken: Anzahl und Höhe weiterer Kredite etwa oder Überziehungen des Dispositionskredits.

    Darüber hinaus fragen Banken regelmäßig die Bonität des potenziellen Kreditnehmers bei der Schufa ab. Dort wird beispielsweise festgehalten, ob wegen Zahlungsverzugs schon einmal gerichtliche Schritte eingeleitet worden sind.

    Maßgeblich für die Höhe des Zinssatzes aber ist die Sicherheit für die Bank. Das Kreditinstitut ermittelt zunächst den Beleihungswert der Immobilie, die finanziert werden soll. Er beträgt üblicherweise 70 bis 90 Prozent des Preises, der für das Objekt zu erzielen ist. Auf diesen Beleihungswert wird dann die Beleihungsgrenze der Bank berechnet, die gewöhnlich bei 60 bis 80 Prozent des Beleihungswerts einer Immobilie liegt. Diese Beleihungsgrenze ist ausschlaggebend für den Zinssatz.

    Ein günstigerer Zinssatz führt zu einer niedrigeren Kreditrate oder einer schnelleren Rückzahlung

    Auf welche Weise das Angebot mit den günstigsten Kreditkonditionen Geld spart, hängt vom Kreditnehmer ab: Die durch einen sorgfältigen Vergleich eingesparten Zinsen können wahlweise die Kreditrate reduzieren oder mehr Freiraum für eine höhere anfängliche Tilgung schaffen. Wer die höhere Tilgung wählt, kann sich am Ende über ein dickes Plus freuen: Weil sich dadurch die Gesamtzahl der Rückzahlungsraten reduziert, ist statt nach 30 Jahren die Immobilie vielleicht schon nach 25 oder 27 Jahren schuldenfrei.

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    Weitere Finanzierungsrechner

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    Inhaltsverzeichnis

    Zusammenfassung

    • Baufinanzierungsrechner: Berechnet mit wenigen Angaben alle wichtigen Daten einer Immobilienfinanzierung. So erfahren Sie schnell wie sich Ihr Vorhaben rechnet, welcher Tilgungssatz optimal ist bzw. wie lange Sie tilgen müssen und wie sich ggf. Sondertilgungen auswirken.

    » Baufinanzierungsrechner

  • Hypothekenzinsen: Alle aktuellen Zinsen für Immobiliendarlehen und Informationen rund um die Frage, wie Ihre persönlichen Zinsen errechnet werden, erfahren Sie hier:

    » Hypothekenzinsen

  • KfW Fördermittel: Alle Zinsen und relevanten Fördermittel der KfW im Überblick sowie viele Landesfördermittel mit Beschreibung.

    » Baufinanzierung mit der KfW

  • Bankenvergleich: Sie haben ein passendes Objekt gefunden oder suchen nach einer günstigen Anschlussfinanzierung? Wir nehmen Ihnen die mühevolle Arbeit ab und vergleichen für Sie professionell mehr als 300 Finanzierungsanbieter. Unsere Beratungsleistung und das Konditionsangebot sind für Sie kostenfrei und unverbindlich.

    Immobilienfinanzierung einfach erklärt

    Obwohl der Begriff Immobilienfinanzierung die sprachlich richtige Bezeichnung ist, so hat sich jedoch in Deutschland das Wort Baufinanzierung als Gattungsbegriff durchgesetzt. Ganz anders halten es unsere Nachbarn in Österreich und der Schweiz. Dort spricht man von Hypotheken und Hypothekarkrediten.

    Nicht liquide Vermögenswerte als Zusatzsicherheit

    1. Kann mein Kreditnehmer die Raten bis zum Schluss bezahlen?
    2. Wie sichere ich mein Kredit ab, falls er es doch nicht kann?

    Genau aus diesem Grund bestehen Banken in der Regel auf den Einsatz von Eigenkapital. Das ist sinnvoll für beide Seiten. Je mehr Eigenkapital eingesetzt wird, umso kleiner ist das Risiko für beide Parteien. Gerät der Darlehensnehmer in einen finanziellen Engpass, dann fällt es leichter eine kleine Rate zu zahlen als eine große.

    Diese Vermögenswerte eignen sich als Zusatzsicherheiten

    • Weitere Immobilien: Eine weitere vorhandene Immobilie ist gut geeignet, sofern sie noch Spielraum bei der Beleihung bietet. Es fallen jedoch weitere Kosten für die Eintragung oder Abtretung der Grundschuld an. Ist nur noch der zweite oder dritte Rang im Grundbuch frei, dann schmilzt der Vorteil schnell dahin.

    » Das Grundbuch – die Basis der Finanzierung

  • Guthaben auf/in Festgeldkonten, Sparplänen, Lebens- oder Rentenversicherungen: Solche Guthaben sind wie Bargeld – nur eben nicht sofort verfügbar. Damit qualifizieren sich solche Geldanlagen als bestens geeignet. Der Vorteil ist, dass die Guthaben während der Vertragslaufzeit weiterhin Geld verdienen können. Sofern Sie tatsächlich Zinsen in ansprechender Höhe erhalten.

    Zusatzsicherheiten müssen nicht bis zum Ende der Vertragslaufzeit abgetreten sein. Sobald entsprechende Teile des Darlehens getilgt sind, sprechen Sie ihre Bank darauf an und bitten um die Freigabe der Sicherheiten. Ein guter Zeitpunkt sind die Verhandlungen zur nahenden Anschlussfinanzierung.

    Wie finde ich heraus, ob und welches Darlehen ich mir leisten kann?

    So finden Sie heraus, wie viel Darlehen Sie sich leisten können

    • Abkürzung: Wer an der Theorie nicht interessiert ist, der benutzt am besten unseren Budgetrechner. Mit wenigen Eingaben ermitteln Sie ihre Möglichkeiten.

    » Budgetrechner

  • Die maximale monatliche Darlehensrate: Wenn Sie ohne ein Gespräch mit einem Berater oder Banker wissen möchten, was ungefähr machbar ist, dann können Sie auf einfache Weise Ihre Einnahmen addieren und davon alle Ausgaben inklusive der Haushaltskosten abziehen. Das was übrig bleibt, ist der so genannte Haushaltsüberschuss. Dieser Betrag stellt die maximal mögliche Darlehensrate dar. Natürlich ist das nur ein Näherungswert, bringt aber etwas Orientierung.

    Wie viel Eigenkapital ist erforderlich?

    Die Nebenkosten nicht vergessen

    • Notar und Gerichtskosten ca. 2,00 %
    • Maklercourtage (siehe »Übersicht)
    • Grunderwerbsteuer (siehe Tabelle)
    • Notar und Gerichtskosten ca. 2,00 %
    • Maklercourtage (siehe »Übersicht)
    • Grunderwerbsteuer (siehe Tabelle).
    • Notar und Gerichtskosten ca. 2,00 % vom Grundstückspreis. Weitere Kosten für Grundschuldeintragung und ggf. Abwicklung über Notaranderkonto
    • Maklercourtage (siehe »Übersicht)
    • Grunderwerbsteuer (siehe Tabelle).

    Welche Zinsbindung passt zu meinem Vorhaben?

    Historisch günstige Zinsen – mittel bis langfristig geht’s aufwärts

    1. Zinssicherheit während der gesamten Laufzeit
    2. Konditionsvorteil durch Volltilgungsvereinbarung
    3. Die hohe Zinsersparnis ermöglicht deutlich höhere Tilgungsleistungen (im Vergleich zu den Zinsen der Vorjahre), die zu einer Laufzeitverkürzung führen

    Und das Beste zum Schluss: Flexibilität durch ein einseitiges Kündigungsrecht nach 10 Jahren Laufzeit. Das bedeutet, auch Verträge mit Sollzinsbindungsfristen von 15 oder 20 Jahren, können spätestens nach zehn Jahren ohne zusätzliche Kosten gekündigt werden. Das macht natürlich nur dann Sinn, wenn Sie das Darlehen tatsächlich zurückzahlen können oder das Zinsniveau mittlerweile gesunken ist.

    Kredit für den Hauskauf: Wie Sie eine sichere und günstige Hauskauf-Finanzierung aufstellen

    Wer seinen Traum vom Eigenheim erfüllen und einen Kredit für die Hauskauf-Finanzierung aufnehmen will, hat erst viele Fragen zu klären. Auf Verivox.de finden Sie eine Einleitung und können diverse Finanzierungsrechner nutzen, um die Eckdaten für Ihren Hauskauf zu untersuchen. Stehen die Daten zum Darlehen fest, können Sie eine Anfrage an die Baufinanzierungs-Experten von Verivox stellen, die Hunderte von Banken und Sparkassen untersuchen und das günstigste unverbindliche Angebot für Sie aussuchen.

    Baufinanzierung

    Ob Hauskauf, Bauvorhaben oder der Erwerb einer Wohnung: Wer sich eine Immobilie anschaffen will, kommt selten ohne einer Baufinanzierung aus. Bei dieser Art Finanzierung wird die Immobilie mit einer Grundschuld, seltener Hypothek, belegt und dient als Sicherheit für den Kreditgeber.

    Baufinanzierungsrechner

    Mit dem Baufinanzierungsrechner auf Verivox.de können Sie den voraussichtlichen Sollzins für Ihre Hausfinanzierung ermitteln und ein unverbindliches Angebot einholen.

    Eigenkapital

    Nur wenige Banken bieten jedoch eine Baufinanzierung an, die den gesamten Kaufpreis abdeckt. Käufer müssen einen gewissen Anteil aus Eigenkapital bezahlen können. Meistens wird 20 Prozent zuzüglich Erwerbsnebenkosten verlangt. Die Nebenkosten variieren stark, als grober Richtwert werden oft weitere 10 Prozent des Kaufpreises genommen.

    Wer nicht gerade 30 Prozent der Kaufsumme auf dem Tagesgeldkonto zur Verfügung hat, kann auch andere Quellen für Eigenkapital nutzen, etwa Bausparguthaben, Arbeitgeber- und Verwandtendarlehen oder Kapitallebens- und Rentenversicherungen, die an die Bank abgetreten werden können.

    Budgetrechner

    Wie viel Haus können Sie sich mit Ihrem Eigenkapital leisten?

    Zinsbindung

    Da es bei einer Baufinanzierung um sehr hohe Summen handelt, wird sie normalerweise über mehrere Jahrzehnte getilgt. Doch im Gegensatz zu einem Ratenkredit muss die Zinsbindung nicht von Anfang an für die gesamte Laufzeit festgelegt werden. Meist vereinbaren Bank und Kreditnehmer eine Zinsbindungsfrist von 5 bis 20 Jahren. Läuft sie aus, verhandeln sie erneut über den Zinssatz ausgehend von der aktuellen Marktlage. Je länger die Zinsbindung gewählt wird, umso höher fällt der Zinssatz aus, aber umso sicherer ist die Tilgung. Ausschlaggebend für die Wahl der Zinsbindung sollte das Zinsniveau sein: Je niedriger der Zinssatz ausfällt, umso länger sollte er festgeschrieben werden.

    Aber auch wenn die Bauzinsen relativ hoch angesiedelt sind, gilt es, die konjunkturellen Entwicklungen zu berücksichtigen: Liegt eine überdurchschnittlich hohe Inflation vor, besteht die Gefahr weiterer Zinserhöhungen und eine längere Sollzinsbindung kann sich lohnen.

    Auch wenn die Bauzinsen nicht direkt vom Leitzins der Zentralbank beeinflusst werden, sondern stärker von der Umlaufrendite der Pfandbriefe, hat der Leitzins durchaus Auswirkungen auf das Hypothekenzinsniveau. Bei einer sinkenden Inflationsrate kann ein Erwerber durchaus davon ausgehen, dass auch die Zinsen für die Baufinanzierung mittelfristig nachgeben. Im Fall einer steigenden Inflation ist umgekehrt auch mit einem Anstieg der Zinsen zu rechnen. Verlangt der Markt ein recht hohes Zinsniveau, gibt aber gleichzeitig ein sehr volatiles Bild ab, empfiehlt sich der Abschluss einer Baufinanzierung mit variablem Zins. Bei einem mittleren Zinsniveau mit Potenzial nach unten bietet ein Cap-Darlehen mit Zinsobergrenze eine Lösung, um sich gegen steigende Hypothekenzinsen abzusichern, gleichzeitig aber in den Genuss von Zinssenkungen zu kommen.

    Anschlussfinanzierung: Restschuld finanzieren

    Eine Baufinanzierung läuft häufig über 25 Jahre oder mehr. In den seltensten Fällen besteht über die gesamte Dauer eine Zinsbindung. Läuft die Zinsbindungsfrist zum ersten Mal aus, muss meist für die Restschuld eine Anschlussfinanzierung aufgenommen werden. Kreditnehmer haben die Wahl, sie bei der alten Bank abzuschließen oder den Anbieter zu wechseln.

    Um gute Angebote zu finden, sollten Kreditnehmer rechtzeitig vor Ende der Zinsbindungsfrist aktiv werden. Einige der finanzierenden Banken schicken das Angebot für die Anschlussfinanzierung so spät, dass keine Zeit mehr bleibt, sich am Markt umzuschauen.

    Viele scheuen auch, die Anschlussfinanzierung über ein anderes Institut durchzuführen, um Kosten für die Grundschuldlöschung und Neubestellung der Grundschuld zu vermeiden. Die Finanzinstitute begnügen sich in diesem Fall aber auch mit einer notariell beglaubigten Abtretung der Grundschuld zugunsten der neuen finanzierenden Bank. Damit entfällt, bis auf den Weg zum Notar, der gesamte Arbeitsaufwand. Die Kosten sind ebenfalls deutlich geringer.

    Ratenkreditrechner ohne Grundbucheintrag

    Liegt die Kreditsumme unter 30.000 Euro, kann sich ein Ratenkredit lohnen. Hier finden Sie einen Kreditrechner.

    Forward-Darlehen

    Die Hoffnung bei einer Anschlussfinanzierung ist natürlich, dass die monatliche Rate künftig aufgrund der bereits erfolgten Tilgung niedriger ausfällt. Wenn aber die Zinsen zwischenzeitlich steigen, kann auch die Rate steigen. Befindet sich der Kapitalmarkt in einem Aufwärtstrend, bietet sich dem Kreditnehmer die Option, die Anschlussfinanzierung durch ein Forward-Darlehen zu den aktuellen – voraussichtlich günstigeren – Konditionen zu sichern. Diese spezielle Art der Baufinanzierung kann meist mit einer Vorlaufzeit von bis zu 36 Monaten abgeschlossen werden. Diese Sicherheit lassen sich die Anbieter durch etwas höhere Bauzinsen bezahlen. Bei einem volatilen Markt sollte von Forward-Darlehen allerdings genommen werden, da auch bei fallenden Zinsen der Hauskredit zu den vereinbarten Konditionen abgenommen werden muss. Andernfalls drohen Kosten für die Nichtabnahme.

    Die Tilgung: Tilgungssatz anpassen und Sondertilgungen vornehmen

    Bei einer Erhöhung des Vermögens – etwa einer außerordentlichen Bonuszahlung – können Bauherren eine Sondertilgung leisten. Dadurch wird die Restschuld gesenkt und das Darlehen früher getilgt, was die Kosten der Immobilienfinanzierung senkt.

    Doch nicht alle Kreditgeber bieten die Möglichkeit der Sondertilgung – im schlimmsten Fall wird eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung gestellt. Die maximale Höhe fällt ebenfalls von Bank zu Bank unterschiedlich aus, doch mehr als zehn Prozent Sondertilgung auf die Restschuld findet sich jedoch kaum am Markt.

    Ähnlich verhält es sich bei einem Wechsel der Tilgungshöhe. Einige Banken erlauben es während der Zinsbindung nicht, den Tilgungssatz zu ändern. Andere erlauben es ohne Gebühren, die Dritten berechnen dafür Kosten. Wer ein stark schwankendes Einkommen hat, sollte sich daher auf Angebote fokussieren, die den Tilgungssatz ohne Restriktionen ändern lassen.

    Tilgungsrechner

    Hier können Sie die Tilgung und die Laufzeit für Ihren Hauskauf-Kredit berechnen und einen Tilgungsplan erstellen.

    Andere Möglichkeiten der Hauskauf-Finanzierung

    Andere Arten von Darlehen werden beim Hauskauf meist als Ergänzung zur Baufinanzierung benutzt. Dazu gehört zum einen die KfW-Finanzierung. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zahlreiche Förderprogramme für den Hauskauf, den Hausbau und die Modernisierung. Einen detaillierten Überblick finden Sie unter: KfW-Darlehen und Förderprogramme.

    Eine weitere Möglichkeit der Immobilienfinanzierung stellen Bausparverträge dar. Ein Bausparvertrag kombiniert das Sparen mit einem Darlehen. Weitere Informationen finden Sie unter:

    Endfällige Darlehen

    Endfällige Darlehen werden meist gegen eine Lebensversicherung abgeschlossen, die an die Bank abgetreten wurde. Der Darlehensnehmer zahlt nur die Zinsen an die Bank, die Tilgung erfolgt am Ende der Versicherungslaufzeit durch die Lebensversicherung. Gerade bei Fremdvermietung war dieses Modell ursprünglich durch die gleichbleibend hohen Zinsen und damit Werbungskosten interessant. Wegen der Aufhebung des Steuerprivilegs bei Lebensversicherungen und den extrem niedrigen Garantiezins haben endfällige Darlehen jedoch stark an Popularität verloren und rechnen sich auch bei Fremdvermietung kaum noch. Dazu kommt, dass bei niedrigen Zinsen am Kapitalmarkt die Ablaufleistung unsicher wird.

    Alternativ zu Lebensversicherungen können endfällige Darlehen beispielsweise auch gegen Anleihen aufgenommen werden. In diesem Fall werden die Wertpapiere ebenfalls abgetreten, die Tilgung erfolgt mit Rückzahlung des Anleihebetrages durch den Emittenten. Diese Variante kann sinnvoll sein, wenn der Zinssatz der Anleihen deutlich über dem Hauskredit-Zinssatz liegt. Eine weitere Variante wäre beispielsweise eine endfällige Finanzierung, der ein Sparplan in einen offenen Immobilienfonds gegenübersteht. In diesem Fall darf der Kreditnehmer allerdings nicht vergessen, den Sparplan zwei Jahre vor Fälligkeit des Darlehens zu kündigen, da die Restriktionen bei offenen Immobilienfonds eine Mindesthaltedauer von zwei Jahren vorsehen. Die Ratenzahlung muss dann zwei Jahre vor Fälligkeit enden.

    Hauskauf oder Mieten?

    Die meisten Deutschen träumen von einer eigenen Immobilie, gerade auch als Altersvorsorge. Dennoch liegt die Quote der Eigenheim-Besitzer in Deutschland unter dem europäischen Durchschnitt. Im Jahr 2012 war die Bundesrepublik mit 53 Prozent auf dem vorletzten Platz vor der Schweiz. Ob sich für Sie eher die Immobilienfinanzierung oder das Mieten lohnt, können Sie mit dem folgenden Rechner herausfinden.

    Kaufen oder Mieten?

    Geben Sie Ihre Miete und Angaben zum Hauskauf ein. Beachten Sie aber, dass der Rechner nicht alle Faktoren berücksichtigen kann und nur einen Anhaltspunkt liefert.

    Источники: http://www.immobilienscout24.de/baufinanzierung/lexikon/immobilienkredit.html, http://www.baufi24.de/immobilienfinanzierung/, http://www.verivox.de/kredit/hauskauf/

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