Immobilienfinanzierung für selbständige

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    Worauf Selbststдndige bei der Immobilienfinanzierung achten sollten

    Bei der Immobilienfinanzierung spielt die Frage, ob sich der Kreditnehmer die monatlichen Rьckzahlungsraten auf Dauer leisten kann, eine maЯgebende Rolle. Bei Angestellten oder Beamten steht dabei das monatliche Nettoeinkommen im Mittelpunkt. Als Faustregel gilt: Nach Abzug der Finanzierungsrate muss auf jeden Fall noch genьgend Geld ьbrig bleiben, damit nicht nur die regelmдЯigen Ausgaben fьr die Lebenshaltung bestritten werden kцnnen, sondern auch noch genьgend Reserve fьr geplante oder ungeplante Investitionen bleibt. Neben dem reinen Einkommen liegt das Augenmerk der Banken beim Prьfen der Immobilienfinanzierung auch auf der Sicherheit des Arbeitsplatzes: Wer ein seit einigen Jahren bestehendes unbefristetes Arbeitsverhдltnis vorweisen kann, hat in aller Regel ein verlдsslicheres Einkommen als ein Arbeitnehmer, der noch in der Probezeit ist oder nur ьber einen befristeten Arbeitsvertrag verfьgt.

    Anders hingegen ist die Lage, wenn Freiberufler oder Selbststдndige eine Immobilienfinanzierung planen. Hier kann nur in den seltensten Fдllen mit einem gleichbleibenden Monatseinkommen kalkuliert werden. Sowohl saisonal wie auch im Jahresvergleich ist das Einkommen dann oft starken Schwankungen unterworfen.

    Dennoch ist die Immobilienfinanzierung fьr Selbststдndige kein Ding der Unmцglichkeit, auch wenn Banken das schwankende Einkommen durchaus als Risikofaktor betrachten. Дhnlich wie beim Anstellungsverhдltnis gilt auch fьr Freiberufler und Selbststдndige die Devise: Je lдnger die selbststдndige Existenz schon erfolgreich besteht, umso geringer ist das Risiko, dass in den kommenden Monaten oder Jahren Schwierigkeiten auftauchen.

    Immobilienfinanzierung fьr Selbststдndige sollte flexibel sein

    Um dies zu dokumentieren, legen Selbststдndige bei der Anfrage nach einer Immobilienfinanzierung ьblicherweise die Jahresabschlьsse der letzten zwei bis drei Jahre sowie aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen vor. Wichtig aus Sicht der Bank: Aus den Unterlagen muss deutlich werden, mit welchen Leistungen oder Produkten nachhaltige Umsдtze und Gewinne erzielt werden.

    Besonderheiten gelten fьr Selbststдndige nicht nur bei der Prьfung des Darlehensantrags, sondern auch bei der Gesamtkonzeption der Immobilienfinanzierung. Aufgrund der hдufigen Einkommensschwankungen ist es ratsam, bei der Darlehenshцhe nicht bis an die Grenze der Belastbarkeit zu gehen, sondern ausreichende Reserven fьr schlechtere Jahre offenzuhalten. Zudem empfiehlt es sich, mцglichst groЯzьgige Sondertilgungsoptionen in den Darlehensvertrag mit einzubauen. Dann kann die Immobilienfinanzierung in Zeiten guter Gewinne schneller als ursprьnglich geplant zurьckgezahlt werden.

    Tipp: Selbststдndige kцnnen ihre Immobilienfinanzierung bei Interhyp zu gьnstigen Konditionen unter Dach und Fach bringen. Sie brauchen hierzu nur online auf der Interhyp-Website ein kostenloses Angebot anfordern. Im persцnlichen Gesprдch – nach Kundenwunsch telefonisch oder an einem der Interhyp-Beratungsstandorte – zeigt dann ein Finanzierungsexperte die Mцglichkeiten fьr eine sichere und gьnstige Immobilienfinanzierung auf.

    Interhyp AG, 27.10.2011

    Kundenbewertungen

    Information zur Berechnungsgrundlage

    Unsere Kunden erhalten eine E-Mail, in der sie Interhyp und unsere Beratung bewerten kцnnen. Die aktuelle Note, die Sie neben der Sterne-Skala sehen, setzt sich aus 37.380 Kundenbewertungen der vergangenen zwцlf Monate zusammen. Alle Befragten haben sich von Interhyp zu ihrer Baufinanzierung beraten lassen – online, telefonisch oder vor Ort.

    Baufinanzierung für Selbständige

    Wenn es um die Vergabe von Baufinanzierungen oder normalen Ratenkrediten geht, stoßen Selbständige und Freiberufler bei Banken leider nach wie vor schnell an ihre Grenzen. Grundsätzlich setzen die meisten Institute voraus, dass der potentielle Kreditnehmer der selbständigen oder freiberuflichen Tätigkeit seit mindestens drei Jahren nachgeht. Verbraucher, die sich erst seit einem kürzeren Zeitraum selbständig sind, müssen die Baufinanzierung meist gemeinsam mit einem zweiten Verbraucher aufnehmen, der sich in einem Angestelltenverhältnis befindet.

    Wenn es um die Vergabe einer Baufinanzierung geht, erfüllen Verbraucher, die ihr Einkommen über eine selbständige oder freiberufliche Tätigkeit verdienen, aus Sicht der Bank ein entscheidendes Kriterium bei der Vergabe einer Baufinanzierung nicht: Das regelmäßige und geregelte sichere Einkommen. Anders als ein Angestellter oder Arbeiter kann ein selbständiger Darlehensnehmer der Bank nicht garantieren, dass er während eines längeren Zeitraumes ein gleichbleibendes Einkommen hat, das ausreicht, um die anfallenden Tilgungsraten zu begleichen.

    Aus diesem Grund ist auch die Kreditprüfung vor der Ausgabe der Baufinanzierung für die Bank deutlich aufwändiger und komplizierter, was für den selbständigen Antragssteller oftmals eine weitere Hürde darstellt: Während Arbeiter und Angestellte der Bank in der Regel lediglich einige Lohn- oder Gehaltsabrechnungen zum Nachweis ihres Einkommens einreichen müssen, gestaltet sich diese Prüfung bei Selbständigen und Freiberuflern indes deutlich komplexer. Je nach Bank sind diese Darlehensnehmer aufgefordert, gemeinsam mit dem Baufinanzierungs-Antrag eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung sowie Jahresabschlüsse der vergangenen drei Jahre einzureichen – je nach Einkommensart werden hierfür die Bilanz, Einkommenssteuerbescheide oder Gewinn- und Verlustrechnungen verlangt Im Gegensatz zu Angestellten, die regelmäßig monatlich eine aktuelle Abrechnung erhalten, werden die Jahresabschlüsse für Selbständige meist zeitverzögert erstellt.

    Mit Hilfe dieser Unterlagen erstellt die Bank bei der Kreditprüfung einen Durchschnittswert, der als mittleres Einkommen des Selbständigen für die Baufinanzierung angesetzt wird. Häufig wird zudem ein Sicherheitsabschlag in Höhe von ungefähr 30 Prozent angesetzt, um Schwankungen abzufedern.. Durch den Sicherheitsabschlag hat die Bank eine höhere Sicherheit, dass der selbständige Kreditnehmer die fällige Rate, die aus dieser Berechnung ermittelt wird, auch langfristig begleichen kann.

    Da das Einkommen bei selbständigen und freiberuflichen Kreditnehmern größeren Schwankungen unterliegt als bei Arbeitern und Angestellten, sollte bei der Wahl der passenden Baufinanzierung auf ein Angebot mit flexiblem Tilgungsmöglichkeiten geachtet werden. Finanzierungsangebote, die die Möglichkeit zu kostenlosen Sondertilgungen ermöglichen, sind daher insbesondere für diese Darlehensnehmer interessant. Kommt es während der Baufinanzierungs-Laufzeit zu unerwartet hohen Einkünften können diese in eine Zusatztilgung investiert werden.

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    Die der Berechnung zugrunde liegenden Konditionen spiegeln nur den tagesaktuellen Top-Zins mit <> Sollzinsbindung wider und wurden anhand folgender Annahmen ermittelt:

    Источники: http://www.interhyp.de/service/news/worauf-selbststaendige-bei-der-immobilienfinanzierung-achten-sollten.html, http://m.check24.de/baufinanzierung/ratgeber/baufinanzierung-fuer-selbstaendige/, http://www.drklein.de/baufinanzierung-fuer-selbststaendige.html#c12913

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