Konditionen ratenkredit

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    Kredit & Darlehen

    Schnell und günstig den passenden Kredit aufnehmen

    • Zuletzt aktualisiert: 30. November 2017
    • Von: Sara Zinnecker

    Das Wichtigste in Kürze

    • Nehmen Sie einen Kredit nur für Anschaffungen auf, die Sie unbedingt benötigen.
    • Die günstigsten Kredite für eine bestimmte Laufzeit und Kreditsumme finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet.
    • Die Portale liefern im ersten Schritt Liste von Banken, geordnet nach den besten Zinssätzen.
    • Welche Konditionen Sie persönlich erhalten, hängt allerdings von Ihren finanziellen Verhältnissen und der Bewertung der Auskunftei Schufa ab.
    • Einen echten Kreditvergleich erhalten Sie also erst, wenn Sie mit diesen Angaben nach einem Kredit fragen.
    • Der Finanztip-Kreditrechner liefert einen Anhaltspunkt, welche Rate Sie sich leisten können.

    So gehen Sie vor

    • Holen Sie bei der Schufa eine kostenlose Eigenauskunft ein und lassen Sie Fehler sofort korrigieren.
    • Berücksichtigen Sie vorab alle freien Mittel und wählen Sie dann die Kreditlaufzeit so kurz wie möglich.
    • Schließen Sie auf keinen Fall eine Restschuldversicherung mit ab.
    • Den günstigsten Kredit finden Sie auf den Vergleichsportalen Check24, finanzcheck.de und Smava.
    • Holen Sie sich mehrere personalisierte Angebote ein und wählen daraus das günstigste.
    • Wenn Sie das letzte Zehntelprozent an Kreditzinsen herausholen wollen, lassen Sie bei zwei Portalen eine Anfrage laufen.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Kredite sind hilfreich, falls das Geld gerade mal knapp ist und Sie unbedingt etwas bezahlen müssen. Die Reparatur des Autos zum Beispiel oder eine neue Waschmaschine. Außerdem lässt sich ein teureres Darlehen gut auf einen niedrig verzinsten Kredit umschulden. So können Sie viel Geld sparen. Dafür sollten Sie allerdings verschiedene Angebote vergleichen, bevor Sie tatsächlich einen Kredit aufnehmen – die Zinsunterschiede können enorm sein. Die günstigsten Angebote für Darlehen finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet.

    Vor der Suche nach dem passenden Kredit gelten zwei Regeln: Sie sollten nur wichtige Anschaffungen mit einem Kredit finanzieren und zunächst freie Mittel nutzen. Denn die Aufnahme eines Ratenkredits kann der erste Schritt zu Schuldenproblemen sein. Deshalb sollten Sie nur dann einen Kredit aufnehmen, wenn Sie kein Geld für eine Anschaffung haben und diese unbedingt benötigen. Das kann zum Beispiel das Auto für den Arbeitsweg sein oder eine Küchenzeile für die noch leere Wohnung. Abhängig von der Situation gibt es unterschiedliche Alternativen zum Ratenkredit.

    Solange Sie also noch Geld auf dem Girokonto, Tagesgeld oder Festgeldkonto haben, sollten Sie dieses als Erstes einsetzen. Falls danach noch ein Kredit zum Finanzieren nötig ist, fällt zumindest die Darlehenssumme niedriger aus.

    Finanztip hat einige Tipps zusammengestellt, damit Sie leichter einen passenden Kredit finden:

    Wählen Sie eine kurze Laufzeit

    Üblicherweise vergeben Banken Ratenkredite über eine Laufzeit von 12 bis 120 Monaten. Die Laufzeit ist der Zeitraum bis zur letzten Rate. Je länger sie ist, desto niedriger ist die Monatsrate.

    Das verleitet viele Kreditnehmer dazu, die Rückzahlung zu strecken und eine längere Laufzeit zu wählen. Das ist ein Fehler, denn dadurch zahlen sie deutlich mehr Zinsen als bei einer kürzeren Laufzeit. Dies zeigen die beiden folgenden Diagramme.

    Versuchen Sie daher immer, Ihr Darlehen so schnell wie möglich zurückzuzahlen und so die Zinskosten auf ein Minimum zu senken. Das gilt in der Regel auch dann, wenn die Zinsen für eine längere Zinsbindung niedriger sind als für eine kürzere: 3 Prozent für 24 Monate sind noch teurer als 4 Prozent für 12 Monate. Sie zahlen dann 32 Euro statt 22 Euro an Zinsen für einen Kredit von 1.000 Euro. Mit dem Finanztip-Kreditrechner können Sie ermitteln, wie sich Zinslasten ändern, wenn Sie Laufzeit oder Monatsrate anpassen.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Lösen Sie den Kredit rasch ab

    Wenn Sie zwischenzeitlich zum Beispiel durch eine Gehaltserhöhung, einen Bonus oder eine Erbschaft zu Geld kommen, sollten Sie dieses direkt nutzen, um den Kredit schneller zurückzuzahlen. Denn Ratenkredite sind jederzeit kündbar. Zwar verlangen die meisten Banken eine Entschädigung für die entgangenen Zinsen – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie ist aber mit nur 1 Prozent auf niedrigem Niveau gesetzlich gedeckelt und sinkt sogar noch um die Hälfte, falls Ihr Darlehensvertrag nur noch zwölf Monate oder kürzer läuft.

    Sie können auch größere Teilsummen zurückzahlen als die Raten eigentlich vorsehen. Dazu muss Ihre Bank allerdings Sondertilgungen zulassen, das ist im Vertrag geregelt. Die Banken senken nach einer solchen Sondertilgung in der Regel nicht die Höhe der Raten, sondern kürzen die Laufzeit. Der Kredit wird also insgesamt preiswerter, auch wenn Sie zunächst dieselbe finanzielle Belastung haben.

    Schließen Sie keine Restschuldversicherung ab

    Restschuldversicherung

    Filialbanken verkaufen Kredit und Kreditversicherung mitunter als Paket. Auch die meisten Portale sehen in ihren Standardeinstellungen den zusätzlichen Abschluss einer Restschuldversicherung vor. Achten Sie darauf und widersprechen Sie an gegebener Stelle.

    Die Darlehensrate gegen Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit absichern? Das klingt verlockend. Banken bieten dafür eine sogenannte Restschuldversicherung, auch Kreditversicherung genannt, zusätzlich zum Ratenkredit mit an. Auch die von uns getesteten Vergleichsportale legen Ihnen den Abschluss nahe.

    So plausibel diese Versicherung erscheint: Sie ist in der Regel extrem teuer und wird vor allem deshalb angeboten, weil der Kreditgeber dadurch den Ertrag aus dem Ratenkredit drastisch steigert. Erstens erhält er für den Abschluss eine hohe Provision, und zweitens sinkt durch die entsprechende Absicherung das Ausfallrisiko des Kredits – bei unverändertem Zinssatz ein tolles Geschäft für die Bank.

    Für Kreditnehmer sind die Leistungen der meisten Zahlungsausfallversicherungen eher überschaubar: Die Anbieter zahlen häufig nur für einen begrenzten Zeitraum und haben umfangreiche Ausschlusskriterien, wodurch die Versicherten oft leer ausgehen. Unsere Empfehlung daher: Schließen Sie keine solche Versicherung ab.

    Kontrollieren Sie Ihre Schufa-Daten

    Jede Bank prüft die Wahrscheinlichkeit, mit der Sie als Kreditnehmer das gewünschte Darlehen zurückzahlen werden, indem sie eine Schufa-Auskunft über Sie einholt. Darüber hinaus richten viele Banken sich auch bei der Zinshöhe nach den Schufa-Daten der potenziellen Kunden: Je besser Sie bei der Schufa dastehen und je geringer damit die Ausfallwahrscheinlichkeit Ihres Kredits ist, desto niedriger fällt der Zinssatz aus, den Ihnen die Bank anbietet. Stellen Sie deshalb unbedingt sicher, dass die bei der Schufa gespeicherten Daten auch stimmen. Wenn die gespeicherten Daten nicht korrekt sind, ist die Schufa verpflichtet, die Daten zu korrigieren. Wie das geht, lesen Sie in unserem Text zur Schufa-Auskunft.

    Die Bank sollte Ihre Schufa-Daten nicht verschlechtern

    Wenn die Bank zur Berechnung Ihres individuellen Zinssatzes eine Schufa-Auskunft über Sie einholt, kann sie dabei viel Schaden anrichten. Denn es gibt zwei Arten von Schufa-Anfragen: eine sogenannte Kreditanfrage und eine Konditionsanfrage. Eine Kreditanfrage wird bei der Schufa gespeichert und bei zukünftigen Abfragen mitgeteilt – und von den meisten Kreditgebern negativ bewertet. Für diese sieht es nämlich so aus, als ob Ihr Darlehenswunsch abgelehnt wurde.

    Bei einer Konditionsanfrage ist das nicht so. Die Daten werden zwar vorübergehend gespeichert, Dritten allerdings nicht mitgeteilt und können deshalb auch keinen negativen Einfluss auf Ihre Schufa-Auskunft haben. Lassen Sie sich daher unbedingt schriftlich von Ihrem Anbieter bestätigen, dass bei jeder Schufa-Auskunft nur Konditionsanfragen übermittelt werden und nicht Kreditanfragen.

    Diese Portale sind die besten

    Stimmen alle Angaben in Ihrer Schufa-Auskunft, können Sie mit der Suche nach dem günstigsten Kredit beginnen. Die beste Übersicht der Banken, die Ratenkredite am Markt anbieten, finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet. Gelistet sind dort auch Direktbanken, die ein reines Internetgeschäft haben – und Filialbanken mit manchmal günstigeren Online-Konditionen. Allerdings sind nicht alle Banken, die Kredite vergeben, auf den Portalen vertreten. Ein Kreditvergleich kann sich auch für diejenigen Kreditnehmer lohnen, die einen teuren Filialkredit umschulden wollen, indem sie einen günstigeren Kredit aufnehmen.

    Verwenden Sie nicht jedes beliebige Vergleichsportal. Es gibt genügend Websites, die wenig bringen:

    Online-Zinstabelle Viele Portale funktionieren lediglich wie Zinstabellen in Zeitungen und verlinken nur auf die Website der jeweiligen Bank. Diese Portale nützen Ihnen nichts, da Sie keine auf Sie zugeschnittenen Angebote vergleichen können.

    Einbindung von Fremdrechnern Es gibt viele Portale, die nur die Vergleichsrechner der großen Konkurrenten nutzen. Wenn Sie dadurch dasselbe Portal mehrmals nutzen, verursacht das nur unnötigen Aufwand.

    Ein gutes Vergleichsportal nach Finanztip-Kriterien lässt die Eingabe von individuellen Kriterien zu, bietet die Möglichkeit, den Kredit auch ohne Kreditversicherung abzuschließen und garantiert, dass Schufa-Anfragen neutrale Konditionsanfragen sind. Das bedeutet, dass es Ihren Schufa-Score nicht verschlechtern darf, sollten Sie sich von mehreren Banken personalisierte Kreditangebote einholen.

    Unser Test vom März 2016 berücksichtigt daher nur die fünf Portale, bei denen diese Eigenschaften gegeben sind: Check24, finanzcheck.de, Smava, Verivox und Zmarta. Davon wiederum empfehlen wir die drei, die die meisten Banken – nämlich jeweils 18 – im Programm haben: Check24, Smava und finanzcheck.de.

    Den allergünstigsten Anbieter finden Sie, wenn Sie zwei der drei Portale Check24, Finanzcheck und Smava kombinieren. So kann Ihre Anfrage an bis zu 20 (finanzcheck.de und Smava) beziehungsweise 19 (Check24 und finanzcheck.de oder Check24 und Smava) Banken übermittelt werden.

    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
    • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
    • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

    finanzcheck.de

    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
    • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
    • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
    • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
    • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

    Wie wir genau vorgegangen sind, lesen Sie am Ende des Artikels im Abschnitt So haben wir getestet.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Vom ersten Kreditvergleich zum besten Kreditangebot

    Bevor Sie eine Kreditanfrage bei einer oder mehreren Banken stellen, sollten Sie sich erst einmal einen Überblick verschaffen: Sie wählen die Laufzeit in Monaten, die Kreditsumme und den Verwendungszweck und erhalten eine erste Übersicht über Banken, die zu diesen Eckdaten Kredite anbieten. Das liefert Ihnen eine erste schnelle Einschätzung darüber, welche Konditionen möglich sind.

    Einige dieser Banken nennen eine Zinsspanne – die günstigsten und die ungünstigsten Zinsen bei sehr guter oder schlechter Bonität eines Kunden. Dabei handelt es sich um sogenannte bonitätsabhängige Zinssätze. Auch ist der sogenannte 2/3-Zins angegeben – der effektive Jahreszins, den zwei Drittel aller Kreditnehmer tatsächlich bei der jeweiligen Bank erhalten haben. Bei anderen Banken ist nur ein Zinssatz vermerkt, dann handelt sich um einen bonitätsunabhängigen Zinssatz.

    Angebote mit einer Zinsspanne (bonitätsabhängige Kredite) – Bei diesen Krediten hängt der Zinssatz, den Sie zahlen, von Ihrer persönlichen Bonität ab. Die Bank setzt dabei auf Schufa-Daten und die eigene Risikoabschätzung. Ist Ihre Bonität sehr gut, bezahlen Sie also sehr niedrige Zinsen. Bei mittelmäßiger Bonität kann es allerdings sein, dass Sie mit einem bonitätsunabhängigen Zinssatz besser wegkommen.

    Angebote mit nur einer Zinsangabe (bonitätsunabhängige Kredite) – Der Zinssatz ist nicht gestaffelt. Alle Kreditkunden, die genügend Einkommen und Vermögen vorweisen können, erhalten den angegebenen Zinssatz. Eine Bank mit Festzinszins lehnt Sie daher womöglich ab, während eine Bank mit gestaffeltem Zinssatz Ihnen noch einen Kredit mit einem hohen Zinssatz gewähren würde.

    Die Tabelle zeigt die Angebote einiger Banken mit bonitätsunabhängigen Zinsen.

    Effektiv-Zinssätze mit fester Zinsangabe (bonitätsunabhängige Zinsen) im Vergleich

    Quelle: Check24 bei: Kreditsumme 5.000 Euro/ Laufzeit: 24 Monate (Stand: 30. November 2017)

    Auf den Portalen geht es nach dem Einstieg in den Kreditvergleich darum, detailliertere Angebote zu erhalten. Dafür klicken Sie bei einem Anbieter, der Sie interessiert, auf den Button „weiter“. Das Portal fragt dann Angaben zu Ihrer Person, Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Einkommen ab.

    Am Ende des Prozesses können Sie wählen, von welchen Banken genau Sie einen Finanzierungsvorschlag erhalten möchten. Sie können bei der einen, zuerst gewählten Bank bleiben und per Klick weitere Banken hinzufügen. Alternativ können Sie das Portal beauftragen, passende Banken für Sie auszuwählen. Auf dieser Grundlage legen Sie fest, an welche Banken das Portal Ihre Kreditanfrage übermitteln soll.

    In dem Moment, in dem Sie Ihre Kreditanfrage an die Banken übermitteln, stellen diese eine sogenannte Konditionsanfrage bei der Schufa. Die Anfrage ist neutral, beeinflusst Ihre Bewertung bei der Auskunftei (Ihren Score) also nicht. Auf Grundlage dieser Schufa-Auskunft und Ihren persönlichen Angaben erhalten Sie mehrere individuelle Finanzierungsvorschläge per E-Mail oder Post zugesandt. Entscheiden Sie sich für das Angebot, das Ihnen die günstigsten Konditionen bietet und keine Restschuldversicherung enthält.

    Achten Sie darauf, dass Sie bei Ihrer Kreditauswahl nicht nur bonitätsabhängige Angebote miteinbeziehen, sondern auch mindestens eines der bonitätsunabhängigen anfragen. Falls die Banken Ihre Bonität zu schlecht bewerten und Sie bei Angeboten mit Zinsspanne nur teure Vorschläge erhalten, kommen Sie so womöglich an einen günstigeren Kredit. Das hängt jedoch ganz von Ihrer Bonität und der jeweiligen Risikoeinschätzung der Bank ab.

    Wer die Angebote der Vergleichsportale mit realen Zinsen von abgeschlossenen Krediten vergleichen will, kann dies über die Statistiken der Bundesbank machen. Sie veröffentlicht die Durchschnittszinsen bei unterschiedlichen Laufzeiten.

    Effektivzinssätze bei Konsumentenkrediten

    Quelle: Bundesbank (Stand: 30. November 2017)

    Restschuldversicherung

    Bevor Sie Ihren persönlichen Kreditvertrag unterzeichnen, kontrollieren Sie noch einmal das Kleingedruckte, damit Sie auch wirklich keine Restschuldversicherung untergejubelt bekommen. Bei einer Stichprobe in unserem Test aus dem Jahr 2013 war in einigen Angeboten eine Restschuldversicherung enthalten, obwohl wir sie durch eine Voreinstellung ausdrücklich abgelehnt hatten.

    Einige Schritte bis zur Auszahlung

    Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, kann es noch einige Tage dauern, bis das Geld Ihrem Konto gutgeschrieben wird. Zunächst müssen Sie den Kreditvertrag unterschrieben an die Bank zurücksenden und sich per Post- oder Video-Ident legitimieren. Unter Umständen müssen Sie auch noch Kopien der letzten Gehaltsabrechnungen beilegen. Mit diesem Paket unterbreiten Sie als Kunde der Bank das eigentliche Kreditangebot. Wenn die Bank dieses erhält, prüft sie alles noch einmal im Detail. Passt etwas nicht, kann die Bank den Prozess noch abbrechen.

    Manche Online-Kreditanbieter wollen den Prozess der Kreditgenehmigung schneller abwickeln. Bei Barclaycard, Fidor und Smava zum Beispiel können Kunden den Kreditantrag am PC oder Tablet unterschreiben und müssen nicht zwangsläufig Gehaltsnachweise einreichen. Details dazu und wie Sie bei einem Onlinekredit vorgehen müssen, erklären wir in unserem Detailartikel.

    Sanfter Druck vom Vertriebspersonal

    Stellen Sie sich darauf ein, kurz nach Abgabe Ihres Kreditantrags von den Portalen per Telefon, E-Mail oder SMS kontaktiert zu werden. Speziell geschulte Vertriebsexperten begleiten Ihren Antrag, bis Sie ihn bei der Bank einreichen. Lassen Sie sich aber durch die Mitarbeiter der Portale nicht unter Druck setzen oder zum Abschluss verleiten. Die Portale haben ein Interesse daran, dass Sie den Kreditantrag auch wirklich einreichen, denn nur dann verdienen sie Geld für die Vermittlung.

    Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Kreditrate Sie sich leisten können, nutzen Sie unseren Kreditrechner.

    Privatkredit als Alternative

    Für einige Verbraucher kann es sich lohnen, ein Angebot für einen sogenannten Privatkredit oder P2P-Kredit einzuholen. Das sind Kredite, die nicht von einer Bank vergeben werden, sondern von Privatleuten, die sich dadurch eine ordentliche Rendite versprechen. Online-Plattformen wie Auxmoney, Lendico und Smava vermitteln solche Kredite. Sie sind vor allem für Freiberufler und Selbstständige interessant, die oft Probleme haben, einen herkömmlichen Ratenkredit zu erhalten. In unserer Untersuchung zu Privatkrediten zeigte sich außerdem, dass manchmal auch Verbraucher mit guter Bonität einen günstigen Privatkredit erhalten können.

    In der Regel ist der effektive Jahreszins jedoch deutlich höher als bei einem Ratenkredit. Das liegt auch daran, dass neben den regulären Zinsen eine Vermittlungs- und manchmal eine Kontoführungsgebühr anfallen, die den Kredit verteuern.

    Fazit unserer Untersuchung: Für die meisten Verbraucher ist der Privatkredit nicht die beste Wahl. Wer aber von den Privatkredit-Anbietern bessere Angebote vorgeschlagen bekommen hat als von Banken, sollte auch bei Lendico anfragen, um am Ende sicher das beste Angebot zu erhalten. Beim Kreditvergleich über Smava wird automatisch auch das Angebot eines Privatkredits abgefragt, bei finanzcheck.de und Check24 ist der Kreditmarktplatz Auxmoney eingebunden.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Mehr dazu im Ratgeber Kredite von Privat

    Sara Zinnecker

    Finanztip-Expertin für Kredit

    Für bestimmte Zielgruppen interessant

    • Privatpersonen können Ihnen Kredite geben.
    • Selbstständige können so einen Kredit bekommen.
    • Online-Plattformen vermitteln Privatkredite.
    • Die Plattformen verlangen hohe Zusatzkosten.

    Unsere Anbieter-Empfehlung:

    Wenn Sie die Rate einmal nicht bezahlen können

    Sollten Sie Ihre Rate einmal nicht zahlen können, nehmen Sie am besten Kontakt zur Bank auf, bevor Sie eine Mahnung erhalten. Die Institute sind in der Regel gesprächsbereit und senken Ihre Monatszahlung oder stunden sie vielleicht auch ganz.

    Mit den meisten Darlehensverträgen unterschreiben Sie auch, dass Ihr Lohn gepfändet werden kann, wenn Sie nicht zahlen. Dabei dürfen Sie auf jeden Fall eine Summe etwa 1.000 Euro im Monat als nicht pfändbares Einkommen behalten, zuzüglich weiterer Freibeiträge, falls Sie für den Unterhalt von Kindern oder Angehörigen aufkommen müssen.

    Sollte Ihr Lohn nicht ausreichen, um die Schuld zurückzuzahlen, wird Ihr Eigentum gepfändet. Möglicherweise müssen Sie eine eidesstattliche Versicherung über Ihre Vermögensverhältnisse abgeben.

    So haben wir getestet

    Vergleich Ratenkreditportale 2016

    Echter Rechner Es muss sich um einen Vergleichsrechner handeln, bei dem der Kunde nach Eingabe seiner Daten aus mehreren personalisierten Angeboten auswählen kann. Portale, die nur auf Websites der Banken verlinken, wurden vom Test ausgeschlossen.

    Schufa-Abfrage Alle getesteten Portale mussten uns schriftlich versichern, dass die angeschlossenen Banken lediglich eine Konditionsanfrage bei der Schufa stellen, die sich nicht negativ auf die Bonität des Kunden auswirkt.

    Eine Ausnahme von diesem Kriterium ist möglich, wenn ein vermittelter Kreditanbieter keine Schufa-neutrale Anfrage stellen kann, der Verbraucher darauf im Prozess hingewiesen und dafür aktiv um Zustimmung gebeten wird – und die Anfrage abbrechen kann. Dies war bei Finanzcheck und Auxmoney gegeben.

    Restschuldversicherung Ein Portal wird nur dann zum Test zugelassen, wenn der Abschluss einer Restschuldversicherung nicht obligatorisch ist. Bei vielen Portalen ist der Abschluss einer solchen Versicherung voreingestellt und muss vom Kunden abgewählt werden.

    Keine Kopien Viele Rechner werden aus Marketinggesichtspunkten oder als Lizenzierung von den Unternehmen auf fremden Websites eingebunden. Beispielsweise findet sich das Angebot von Smava auch auf den Seiten von geld.de, toptarif.de oder ratenkredite-vergleich.com. Dann zieht Finanztip bevorzugt den originalen Vergleichsrechner zum Test heran. Es können aber auch die Kopien in den Test einbezogen werden, falls sie in wichtigen Details abweichen oder eine besondere Marktbedeutung haben. In diesem Fall testeten wir das Original-Portal Smava.

    Es gibt fünf Portale, die unsere Bedingungen erfüllen: Check24, finanzcheck.de, Smava, Verivox und Zmarta.

    Das Hauptkriterium des Tests ist die Anzahl der angebundenen Banken, bei denen der Kunde Ratenkredite direkt abschließen kann. Je mehr Anbieter ein Portal angebunden hat, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, ein besseres Angebot zu erhalten. Oft werden auf den Portalen auch Konditionen von zusätzlichen Geldinstituten aufgelistet. Diese zählen wir jedoch nicht mit, da der Kunde kein persönliches Angebot erhält. Folgende Tabelle zeigt die Anzahl der Banken pro Portal:

    Angebundene Banken je Portal

    Quelle: Angaben der Portale, Finanztip-Recherche (Stand: 14. März 2016)

    Anmerkung: Seit Juli 2016 kann auch der Vermittler von Privatkrediten, Auxmoney, eine Schufa-neutrale Konditionenanfrage stellen. Dies ist eigentlich nur Banken vorbehalten, aber unter gewissen Voraussetzungen auch für Dienstleister von Banken möglich. Auxmoney war zum Testzeitpunkt bei finanzcheck.de eingebunden, inzwischen ist dies auch bei Check24 der Fall.

    Smava löst das Problem beim hauseigenen Privatkredit übrigens anders: Die Partnerbank von Smava, die Fidor Bank aus München, holt über eine Schufa-neutrale Konditionenanfrage Informationen über die Bonität des Antragsstellers ein.

    Alle Portale werben damit, mit mehr Anbietern als hier aufgelistet zusammenzuarbeiten. Wir haben folgende Kreditangebote nicht in unsere Tabelle aufgenommen:

    Autokredite Diese Angebote beziehen sich nur auf den Kredit für den Erwerb eines neuen Fahrzeugs; das Thema behandeln wir unserem Ratgeber Autokredit. Dazu gehören die Kredite von carcredit.de (auf den Portalen Check24, Smava und Zmarta) und vom ADAC (Check24).

    Vermittelte Kredite – Viele Banken vermitteln nur die Kredite von anderen Banken. So verbirgt sich hinter den Angeboten der Consorsbank (Check24, Verivox und Zmarta) und von onlinekredit.de (Check24, Smava und Zmarta) ein Angebot der SWK Bank. Der Smava- Wunschkredit stammt von der DSL-Bank. Check24 wirbt zusätzlich mit dem Angebot von Kredite24. Dahinter steckt aber ebenfalls ein Kreditvermittler, der Angebote der bereits berücksichtigten Banken vertreibt.

    Nach der Bereinigung um diese Aspekte ergab sich, dass Check24, finanzcheck.de und Smava mit je 18 Geldinstituten die meisten Banken im Programm haben. Smava und finanzcheck.de haben jeweils eine Bank angebunden, die nicht auf anderen Portalen vertreten ist: Es handelt sich dabei um die Privatkredit-Angebote Kreditprivat und Auxmoney. Diese Kredite sind für eine relativ kleine Zielgruppe der Antragssteller interessant, vor allem für Selbstständige, Rentner oder Personen mit schlechter Bonität.

    Zusammengefasst ähneln sich die Angebote von Check24, finanzcheck.de und Smava stark. Deshalb empfehlen wir die drei Anbieter gleichwertig. Die größte Abdeckung erhalten Kunden, wenn sie zwei der drei Portale kombinieren. So kann die Anfrage an bis zu 20 (finanzcheck.de und Smava) beziehungsweise 19 (Check24 und finanzcheck.de oder Check24 und Smava) Banken übermittelt werden.

    Empfehlungen aus dem Ratgeber

    • Wir empfehlen eines der drei Portale:
    • Check24, Finanzcheck, Smava
    • Die größte Abdeckung erhalten Sie, wenn Sie zwei der drei Portale kombinieren.

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    Artikel verfasst von

    Finanztip-Expertin für Bankprodukte

    Sara Zinnecker ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Nach ihrem Volontariat an der Georg von Holtzbrinck-Schule für Wirtschaftsjournalisten schrieb sie beim Handelsblatt über Geldanlage und Altersvorsorge. Zuvor studierte Sara Zinnecker in Nürnberg, Italien und Portugal internationale Volkswirtschaftslehre mit Diplom-Abschluss, arbeitete bei Lokalzeitungen sowie der Süddeutschen Zeitung.

    ehemaliger Finanztip-Redakteur (bis August 2016)

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    Die Vorteile beim Online Kredit Vergleich

    In Kooperation mit der FINANZCHECK GmbH bieten wir Ihnen einen vom TÜV geprüften Ratenkredit Vergleich an, der für Kompetenz und Qualität steht. Mit dem Vergleich verschaffen Sie sich einen Überblick, über die am Markt tätigen Kreditinstitute sowie über die tagesaktuellen Kreditzinsen. Auf einen Blick können Sie sich die Zinsen je Verwendungszweck anzeigen lassen sowie die damit verbundenen Kreditkosten. Ihr Vorteil beim Online Kredit Vergleich:

    • Sie können alle Kreditangebote bequem von Zuhause vergleichen und schnell die Konditionen finden, die optimal zu Ihren persönlichen Vorstellungen und Ihrer finanziellen Situation passen.
    • Eine Kreditanfrage können Sie online rund um die Uhr stellen und sind somit an keine Öffnungszeiten gebunden. Dabei ist unser Service für Sie zu 100 % kostenlos und unverbindlich.
    • Zudem bietet Ihnen unser Vergleichsportal häufig günstigere Zinsen als die Bank vor Ort. Exklusive Sonderkonditionen und eine kurze Abwicklungsdauer tragen dazu bei.

    So stellen Sie eine Kreditanfrage

    Eine Anfrage über den Ratenkredit Vergleich zu stellen dauert nur wenige Minuten:

    1. Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck eingeben
    2. Kreditanbieter und Konditionen miteinander vergleichen
    3. Antrag bei der gewünschten Bank stellen

    Um die optimalen Kreditkonditionen für Sie zu ermitteln, benötigt die Bank einige wichtige Angaben zu Ihrer persönlichen Finanzierungssituation. Dazu füllen Sie das Antragsformular aus. Nach Absenden der kostenlosen und unverbindlichen Online-Kreditanfrage erhalten Sie eine Bestätigung per E-Mail. Anschließend nimmt der gewünschte Anbieter mit Ihnen Kontakt auf und sendet Ihnen nach Klärung aller offenen Fragen ein Angebot für den Kredit zu.

    Sofern Ihnen die ermittelten Konditionen zusagen, unterschreiben Sie im nächsten Schritt das Angebot für den Kredit und können dieses direkt bei Ihrer nächsten Postfiliale abgeben. Nehmen Sie bitte Ihren Personalausweis mit, damit Ihre Identität festgestellt werden kann. Nach einer abschließenden Bonitäts- und Legitimationsprüfung durch die Bank wird Ihnen der Betrag innerhalb kürzester Zeit auf Ihrem Konto gutgeschrieben.

    Lassen Sie sich beim Ratenkredit nicht von Lockzinsen blenden

    Ein Kredit Vergleich bildet immer den niedrigsten und höchsten Zins ab, den eine Bank anbietet. Wie hoch Ihr persönlicher Kreditzins letztendlich ausfällt, hängt aber von unterschiedlichen Faktoren wie Ihrer Bonität und der Kreditlaufzeit ab. Für einen aussagekräftigen Vergleich der Angebote sollten Sie sich deshalb nicht nur am niedrigsten Zins orientieren, sondern auch am repräsentativen Rechenbeispiel sowie dem Verwendungszweck.

    Repräsentatives Rechenbeispiel macht Angebote vergleichbarer

    Der Gesetzgeber schreibt mit dem §6 PangV der Preisangabenverordnung eine Beispielrechnung vor, die Auskunft über die Kreditkosten und den vergebenen effektiven Jahreszins gibt, den zweidrittel der Kunden von der Bank erhalten haben. Die Beispielrechnung orientiert sich dabei an den Werten, die Sie in den Kredit Vergleich eingegeben haben und den dafür von der Bank zur Verfügung gestellten Informationen.

    • Der Nettodarlehensbetrag ist die Summe, die Sie sich bei der Bank leihen möchten.
    • Der effektive Jahreszins der Beispielrechnung zeigt an, welchen Zinssatz zweidrittel der Kunden von der Bank für diesen Nettodarlehensbetrag bekommen haben. Anders als beim Sollzins sind im effektiven Jahreszins bereits Zusatzkosten, die bei der Vergabe eines Ratenkredit entstehen, miteingerechnet. Als Faustregel gilt beim Kredit Vergleich deshalb immer: Vergleichen Sie Ratenkredit stets am höheren Effektivzins und nicht am niedrigeren Sollzins!
    • Der Sollzins ist der Zins, zu dem Ihnen die Bank einen Kredit gewährt. Zusätzliche Kosten wie Gebühren für die Kreditüberlassung, der Auszahlungskurs bei der Kreditvergabe (Disagio) oder die Tilgung sind hier noch nicht einberechnet. Beim Sollzins handelt es sich um den reinen Nettozinssatz. Ein objektiver Vergleich anhand des Sollzinses ist deshalb nicht möglich.
    • Bearbeitungsgebühren dürfen beim Ratenkredit seit dem 28. Oktober 2014 nicht mehr erhoben werden.
    • Die Kreditkosten zeigen Ihnen an, wie viel Sie am Ende der Bank zurückzahlen müssen. Die Gesamtkosten setzen sich aus dem Nettodarlehensbetrag sowie dem effektiven Jahreszins und weiteren Gebühren zusammen. Hierbei handelt es sich wieder um die Kreditkosten die zweidrittel der Kunden über die gesamte Laufzeit des Darlehns zurückzahlen mussten.

    Verwendungszweck kann Kreditkosten senken

    Es gibt unterschiedliche Arten von Ratenkrediten. Der klassische Ratenkredit ist nicht an einen Zweck gebunden und das geliehene Geld kann beliebig investiert werden. Zweckgebundene Kredite wie beispielsweise beim Autokredit oder der Baufinanzierung dürfen dagegen nur für den Erwerb des vereinbarten Produkts verwendet werden.

    Mitunter beeinflusst der Verwendungszweck die Höhe der Kreditzinsen. So sind zweckgebundene Kredite in der Regel zinsgünstiger, da bei der Bank, für einen möglichen Zahlungsausfall des Kreditnehmers, das Produkt als Sicherheit hinterlegt wird. Um von zinsgünstigen Konditionen zu profitieren, sollten Sie beim Autokauf, beim Umschulden oder bei kostspieligen Anschaffungen für die eigenen vier Wände immer den Verwendungszweck angegeben. Bei Krediten für Konsumgüter wie Fernseher, Laptop oder Smartphones können Sie auf die Angabe des Verwendungszwecks verzichten.

    Aber auch die Höhe der Kreditsumme beeinflusst die Höhe der Zinsen und bei einigen Banken sogar den Verwendungszweck. In unserem Ratenkredit Vergleich sind Kreditsummen von 1.000 € bis 70.000 € möglich. Benötigen Sie einen Ratenkredit für die eigenen vier Wände, empfehlen wir Ihnen ab einer Kreditsumme von 50.000 € einen Kredit über unseren Baufinanzierung Vergleich aufzunehmen. Häufig sind die Zinskonditionen für Kreditsummen ab 50.000 € bei der Baufinanzierung günstiger als beim klassischen Ratenkredit, darüber hinaus können Sie für die Rückzahlung des Kredits längere Laufzeiten mit der Bank vereinbaren.

    Die Ratenkredit Bestzinsgarantie

    Wir sind davon überzeugt, dass Sie über unseren Kooperationspartner FINANZCHECK immer den günstigsten Kreditzins finden. Sollten Sie über Vergleich.de bei unseren Kooperationspartner FINANZCHECK einen Kredit abschließen und danach feststellen, dass Sie bei einem anderen Anbieter tatsächlich einen günstigeren effektiven Jahreszins erhalten, erstatten wir Ihnen die jeweilige Zinsdifferenz bis zu einem maximalen Betrag von 750 €.

    1. Als Grundlage für die Bestzinsgarantie dient der effektive Jahreszins. Ist dieser bei einem anderen Ratenkredit-Anbieter niedriger als bei dem über unseren Kooperationspartner vermittelten Kredit, können Sie auf unsere Bestzinsgarantie zurückgreifen.
    2. Das Konkurrenzangebot muss verbindlich und absolut identisch mit dem über unseren Kooperationspartner abgeschlossenen Ratenkredit-Vertrag sein. Das bedeutet, Sie haben das günstigere Kreditangebot bereits vorliegen und es stimmt 1:1 mit den Vertragsbedingungen Ihres laufenden Kredits, z.B. in der Kreditsumme und der Laufzeit überein.
    3. Das günstigere Konkurrenzangebot ist von der gleichen Bank, wie der von unseren Kooperationspartner vermittelte und ausgezahlte Kredit.
    4. Das Konkurrenzangebot liegt nicht länger als 14 Tage nach Abschluss des übermittelten Kredits zurück. Gemeint ist damit folgendes: Als Privatperson können Sie innerhalb von 14 Tagen, nach dem Widerrufsrecht § 495, 355 BGB, von einem unterschrieben Vertrag zurücktreten. Und genau diese Frist müssen Sie einhalten, um die Forderung auf die Bestzinsgarantie einzureichen.
    5. Von der Bestzinsgarantie sind Händler-, Hersteller- und Sonderkonditionen sowie Immobilienfinanzierungen ausgeschlossen.
    6. Die Bestzinsgarantie gilt für Kreditsummen von 1.000 – 50.000 € mit einer Laufzeit von 12 – 84 Monaten.

    Sofern alle Bedingungen für die Bestzinsgarantie erfüllt sind, senden Sie an [email protected] folgende Unterlagen:

    • Kopie Ihres Kontoauszugs. Auf diesem muss die Bezahlung der ersten Monatsrate des von unseren Kooperationspartner vermittelten Kredits vermerkt sein.
    • Kopie des Konkurrenzangebots. Der Kreditvertrag des Mitbewerbers muss vollständig als Kopie vorliegen.
    • Ihre Bankverbindung, damit wir Ihnen nach Prüfung der Unterlagen die Zinsdifferenz auszahlen können.

    Bitte beachten Sie, dass die Unterlagen spätestens vier Wochen nach Ablauf der Widerrufsfrist bzw. wenn die erste Rate bis dato nicht abgebucht wurde, spätestens vier Wochen nach Abbuchung der ersten Rate des von uns vermittelten Ratenkredits bei uns eingegangen sein müssen.

    Wir prüfen Ihre Unterlagen so schnell wie möglich und leiten diese an unseren Kooperationspartner FINANZCHECK weiter, mit der Bitte zur Rückerstattung der Zinsdifferenz.

    Umschuldungs-Check bei Altverträgen

    Hohe Kreditzinsen bei Altverträgen sind nicht selten. Wer regelmäßig seine laufenden Kreditverträge überprüft, kann mit einer Umschuldung bares Geld sparen. Sparpotenzial ist besonders gegeben, wenn die aktuellen Zinsen niedriger als die vertraglich festgehaltenen Konditionen sind. Haben Sie mehrere Ratenkredite laufen, können Sie diese zu einem neuen Kredit zusammenfassen und Kreditkosten und Zinsausgaben verringern.

    Wie hoch die Zinsersparnis letztendlich ausfällt, hängt von der Restschuld, der Kreditlaufzeit und dem Zinsunterschied zwischen altem und neuem Kreditzins ab. In der Regel erhebt die Bank für Verträge, deren Laufzeit mehr als sechs Monate beträgt, eine Strafgebühr, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Ob sich eine Umschuldung lohnt, muss deshalb für jeden Kreditnehmer individuell geprüft werden. In unserem Kredit Vergleich finden Sie unter dem Verwendungszweck „Umschuldung“ Anbieter, die Sie gern zum Thema kostenlos beraten.

    Der Dispokredit – der teuerste Kredit überhaupt!

    Wussten Sie, dass der Dispokredit, der teuerste Kredit ist, den eine Bank vergibt? Die Zinsen für die Überziehung des Girokontos werden pro Tag berechnet und am Ende des Quartals auf Ihrem Konto verrechnet. So kommen schnell Dispozinsen von bis zu 13 % zusammen. Nutzen Sie den Dispokredit deshalb nur in Ausnahmefällen und auf keinen Fall dauerhaft. Sind Sie bereits seit längerer Zeit im Minus, ist ein Ratenkredit oftmals günstiger. In unserem Online Kredit Vergleich können Sie sich unter dem Verwendungszwecks „Ausgleich Girokonto“ die aktuellen Zinsen für eine Umschuldung des Dispokredits anzeigen lassen.

    Die häufigsten Fragen zum Ratenkredit Vergleich

    Ist meine Anfrage für einen Kredit verbindlich?

    Nein, sowohl der Ratenkredit Vergleich als auch die Anfrage für einen Kredit auf vergleich.de sind kostenlos und völlig unverbindlich. So haben Sie die Möglichkeit, Anbieter und Kreditkonditionen in Ruhe miteinander zu vergleichen. Ein Vertrag kommt erst zustande, wenn Sie den vollständig ausgefüllten Kreditantrag unterschrieben an die Bank zurücksenden.

    Was sind bonitätsabhängige Zinsen?

    Anhand der Bonität kann eine Bank einschätzen wie wahrscheinlich es ist, dass Sie den Kreditbetrag zurückzahlen können. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto geringer fällt der Kreditzins aus. Das bedeutet für Sie, dass die Höhe des endgültigen Zinssatzes erst bestimmt werden kann, wenn der Bank alle Informationen über Ihre Bonität vorliegen. Die Zinsen im Ratenkredit Vergleich können somit geringfügig vom Zinssatz, den Sie letztendlich von der Bank erhalten, abweichen.

    Wirkt sich eine Anfrage negativ auf meinen SCHUFA-Scorewert aus?

    Wird über unseren Ratenkredit Vergleich online eine Kreditanfrage gestellt, handelt es sich um eine so genannte „Anfrage Kreditkondition“. Eine solche Anfrage wirkt sich nicht negativ auf das so genannte Scoring der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (SCHUFA) aus, da die Bank zunächst nur Informationen zur Konditionsbestimmung einholt. Eine Überprüfung der Bonität über die SCHUFA erfolgt erst, wenn Sie mit der Bank einen schriftlich unterzeichneten Vertrag eingehen. Anders verhält sich das bei der „Anfrage Kredit“. Hier wird bereits bei der unverbindlichen Kreditanfrage eine Bonitätsauskunft bei der SCHUFA über Sie eingeholt. Wir empfehlen Ihnen daher, auf mehrere Kreditanfragen mit diesem Hinweis zu verzichten, da sich eine häufige SCHUFA-Abfrage negativ auf Ihre Bonität auswirken kann.

    Warum erhalte ich online bei Vergleich.de günstigere Zinsen als bei der Bank?

    Bereits seit 1999 sind wir erfolgreich als Online-Vergleichsportal tätig und auf Tarifvergleiche im Internet spezialisiert. Unseren Kunden bieten wir den schnellsten und einfachsten Zugang zu den günstigsten Finanzprodukten an. Vertrauenswürdige Kooperationspartner unterstützen uns dabei. Diese handeln mit den einzelnen Banken besonders günstige Konditionen aus, die wir Ihnen wiederum in unserem Ratenkredit Vergleich zur Verfügung stellen. Angesichts der höheren Kundenanzahl als bei einer Bank, der schnelleren Bearbeitungszeit und der Möglichkeit online rund um die Uhr eine Kreditanfrage zu stellen, sind unsere Kreditkonditionen günstiger als bei der Bank vor Ort.

    Was ist die Verbraucherkreditrichtlinie?

    Nach der Verbraucherkreditrichtlinie (Richtlinie 2008/48/EG) müssen künftig alle Finanzinstitute und Kreditvermittler Ihren Kunden umfangreiche Informationen über den Kreditvertrag, noch vor Vertragsabschluss, zukommen lassen. Die Informationen werden dem Verbraucher standardmäßig in Form des sogenannten „SECCI-Formulars“ (Europäische Standardinformationen für Verbraucherkredite) ausgehändigt. Ein besserer Schutz des Verbrauchers sowie mehr Überblick und Transparenz vor Vertragsabschluss sind das Ziel der Verbraucherkreditrichtlinie.

    Ratenkredite sicher und einfach vergleichen.

    Ratenkredite vergleichen und beantragen

    Es gibt Situationen im Leben, in denen sich ein Ratenkredit anbietet. Wer kennt sie nicht? Gerade wenn der finanzielle Spielraum eng ist, quittiert der Kühlschrank den Dienst und muss ersetzt werden. Wer mit einer Neuanschaffung nicht warten will, kann das Wunschobjekt über einen Ratenkredit finanzieren – zumal dieser in der Regel günstiger ist als etwa Dispositions- und Überziehungskredite. Eine schnelle Übersicht zu Ratenkrediten, Banken und Konditionen bietet Ihnen der Vergleich auf Verivox.

    Geben Sie die Kreditsumme, Laufzeit und beabsichtigte Verwendung ein, um alle Banken zu sehen, die Ihren Wunschkredit anbieten. Sind Sie sich bei der Laufzeit nicht sicher, können Sie sie anpassen, bis die Monatsrate stimmt: Einerseits sollte sie locker in die Haushaltsrechnung passen, andererseits senkt eine schnelle Rückzahlung die Kosten eines Ratenkredites. Beachten Sie, dass die Zinssätze, die Sie anschließend sehen, nur bei bonitätsunabhängigen Angeboten endgültig sind. Die meisten Banken prüfen erst die Bonität der Kreditnehmer und legen dann für jeden einen individuellen Zinssatz fest. Kein repräsentatives Beispiel kann den tatsächlich bewilligten Zinssatz voraussagen.

    Um die genauen Kosten Ihres Ratenkredites zu erfahren, können Sie bei Verivox mit einer unverbindlichen Online-Abfrage viele Darlehensgeber erreichen. Sie geben Ihre bonitätsrelevanten Daten ein und stimmen einer Schufa-Konditionsanfrage zu. Basierend auf diesen Daten berechnen die Banken Ihre Bonität, entscheiden, ob sie den Kreditwunsch erfüllen können, und erstellen für Sie individuelle Kreditangebote.

    Bei jedem Angebot finden Sie einen Kreditantrag, der gleichzeitig auch der Kreditvertrag ist, zum Herunterladen. Diesen müssen Sie unterschreiben und zusammen mit weiteren Unterlagen (Kontoauszüge, Gehaltsnachweise etc.) an die Bank Ihrer Wahl versenden. In der Postfiliale können Sie sich per Postident legitimieren – den Postident-Coupon laden Sie zusammen mit dem Kreditvertrag herunter. Alternativ können Sie sich bei einigen Banken per Videoident legitimieren. Innerhalb von einigen Arbeitstagen bearbeiten die Banken den Kreditantrag und die Unterlagen und überweisen den Kreditbetrag auf das Konto des Kreditnehmers.

    Bei Fragen kontaktieren Sie die Verivox-Kreditberater unter der kostenlosen Nummer 0800 723 454 6.

    Voraussetzungen für einen Ratenkredit

    • 18 Jahre oder älter sein, da in Deutschland Kredite nur an volljährige Personen vergeben werden dürfen und
    • über einen Wohnsitz in der Bundesrepublik verfügen.

    Andere Voraussetzungen hängen von der Bank ab. Die meisten Banken vergeben keinen Ratenkredit an Kunden, die einen negativen Schufa-Eintrag vorweisen. Manche Anbieter setzen für den Ratenkredit Einkünfte aus einem festen Angestelltenverhältnis voraus. Selbstständige erhalten bei einer solchen Bank entweder keinen Kredit oder höhere Zinsen. Nicht als anrechenbare Einkünfte zählen Zuwendungen der öffentlichen Hand und BAföG. Die deutsche Staatsbürgerschaft verlangt dagegen keine Bank.

    Berufsgruppe und Zinsen beim Ratenkredit

    Die Konditionen, zu denen ein Ratenkredit angeboten wird, hängen heute stark von der Berufsgruppe des Interessenten ab. Zudem stehen für Arbeitnehmer auch mehr Banken zur Auswahl als etwa für Freiberufler, Auszubildende oder Arbeitssuchende. Aus der Sicht der Banken unterscheidet sich die Wahrscheinlichkeit, dass diese Personengruppen den Ratenkredit ordnungsgemäß zurückzahlen. Diese Sicherheit steht für eine Bank bei der Kreditentscheidung an erster Stelle. Das Risiko bewerten die Darlehensgeber nicht nur nach den persönlichen finanziellen Verhältnissen und der Bonität des Kunden, sondern auch nach seinem Beschäftigungsstand. Daraus können sich Gründe für bessere Konditionen ergeben, wenn der Sollzins bonitätsabhängig ist. Eine Bank kann aber auch mit einer Ablehnung der Kreditanfrage reagieren, obwohl ausreichende Sicherheiten für den Kredit zur Verfügung stehen. Letzteres gilt unabhängig davon, ob der Sollzins bonitätsabhängig oder fest ist.

    Verwendungszweck beim Ratenkredit

    Wer den Ratenkredit für einen bestimmten Zweck verwenden will und diesen auch bei der Anfrage klar definiert, profitiert oft von besseren Konditionen oder einer breiteren Auswahl. So ist der Jahreszins für einen Kfz-Kredit in der Regel günstiger als für ein Darlehen ohne Zweckbindung. Das hat folgenden Grund: Ist der Kreditnehmer nicht in der Lage, den Gesamtkreditbetrag zurückzuzahlen, kann die Bank das Auto verkaufen, um die Schuld zu begleichen. Auch bei einer Umschuldung sollte die Bank wissen, dass der Kunde keinen zusätzlichen Kredit aufnimmt – das wirkt sich positiv auf die Bonität und somit die monatliche Rate aus. Wer den Ratenkredit für eine Renovierung benötigt, hat mehr Auswahl: Einige Banken vergeben ausschließlich dafür Kredite.

    Ratenkredit: Eine Definition

    Nicht jeder Kredit, welcher in Raten zurückgezahlt wird, gilt auch als Ratenkredit. Diese Eigenschaften definieren einen Ratenkredit:

    • Auszahlung in einer Summe
    • Rückzahlung als eine gleichbleibende monatliche Rate, nur die letzte Rate kann in der Höhe abweichen
    • Zins: gebunden für die gesamte Laufzeit. Es gibt keine Anschlussfinanzierung
    • Nettodarlehensbetrag: je nach Anbieter zwischen 1000 und 100.000 Euro
    • Laufzeit: zwischen 12 und 84 Monaten, in Ausnahmefällen bis 120 Monaten

    Bei der Finanzierung einer Immobilie liegen der Kreditbetrag und -laufzeit meist darüber, bei einem Kleinkredit darunter. Den Unterschied zwischen Autokredit und Leasing erklärt der folgende Artikel: Leasing oder Finanzierung?

    Zinsen und Gebühren beim Ratenkredit

    Der nominale Zins (Sollzins) ist eine Gegenleistung des Kunden dafür, dass die Bank den Ratenkredit bereitstellt. Dazu kommen immer zusätzliche Kosten. Der Gesamtbetrag, den der Verbraucher über das geliehene Geld hinaus zahlt, wird als effektiver Jahreszins bezeichnet. Nur die Gebühren für zusätzliche Leistungen (zum Beispiel eine freiwillige Restschuldversicherung) werden nicht unter dem Begriff „effektiver Jahreszins“ zusammengefasst. Sie werden auf die monatliche Rate angerechnet, wenn Kunden sie in Anspruch nehmen.Eine Bearbeitungsgebühr darf bei einem Privatkredit nicht erhoben werden. Kunden können diese von der Bank zurückfordern. Für Leistungen wie etwa eine Sondertilgung oder eine vorzeitige Ablösung fallen aber Gebühren an. Welche Bank die Möglichkeit zur kostenlosen Sondertilgung oder Gesamttilgung, eine verlängerte Widerrufsfrist o. Ä. anbietet, sehen Interessenten im Ratenkredit-Vergleich mit entsprechenden Filtern.

    Ratenkredite haben Geschichte

    Ratenkredite werden in Deutschland in der heutigen Form seit Mitte der Fünfziger Jahre ausgereicht. Die Wurzeln liegen bei den damals großen deutschen Versandhäusern. In Kooperation mit spezialisierten Teilzahlungsbanken ermöglichten sie es ihren Kunden, Anschaffungen nicht in einer Summe, sondern eben in Raten zu bezahlen. Diese Banken wurden von der Geschichte überrollt. Geschäftsbanken und Sparkassen haben schnell erkannt, dass mit der steigenden Konsumfreude die Produktsparte Ratenkredit eine hervorragende Zukunft besitzt.

    Schneller Kredit erhalten

    Mit diesen Tipps können Sie Ihren Ratenkredit schneller beantragen und die Auszahlung beschleunigen.

    Bonitätsprüfung

    Die Kreditentscheidung hängt maßgeblich davon ab, wie die Bank die Bonität des Kreditnehmers einstuft.

    Immobilienkredit

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    © 2017 – Vergleichen. Vertrauen. Verivox. Das unabhängige Verbraucherportal vergleicht kostenlos Tarife und Produkte in den Bereichen Energie, Telekommunikation, Versicherungen, Finanzen, Fahrzeuge und Immobilien. Verivox verwendet größte Sorgfalt auf Vollständigkeit und Richtigkeit der dargestellten Informationen, kann aber keine Gewähr für diese oder die Leistungsfähigkeit der Anbieter übernehmen.

    Источники: http://www.finanztip.de/kredit/, http://www.vergleich.de/ratenkredit-vergleich.html, http://www.verivox.de/ratenkredit/

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