Kredit als selbstständiger bekommen

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    Wenn die Bank erst mal „Nein“ sagt

    Nicht jeder Kunde ist bei Banken willkommen. Für Selbständige sind Immobilienkredite oft teurer als für Angestellte: Den Instituten ist ein sicheres Gehalt lieber als ein schwankendes. Trotzdem gibt es auch für Selbständige passende Angebote.

    Selbständige kennen das Problem: Sie gehen zur Bank, wollen einen Kredit – und werden erst einmal kritisch gemustert. Die meisten Institute nehmen die persönlichen Einkommensverhältnisse genau unter die Lupe, bevor sie einer Finanzierung zustimmen. Dabei haben es Selbständige wegen ihres schwankenden Einkommens und wegen des Risikos einer Pleite besonders schwer. In der Regel erhalten sie schlechtere Kreditkonditionen als Angestellte mit festem Gehalt.

    Die Zeitschrift „Finanztest“ hat deshalb untersucht, wo es die besten Angebote gibt und was bei der Suche nach dem passenden Kredit zu beachten ist. Fast alle Anbieter waren grundsätzlich bereit, Selbstständigen Kredite für den Hausbau oder Immobilienkauf zu gewähren. Allerdings: Meist prüfen sie Kreditanträge von Selbstständigen ziemlich streng. Wegen des aus Bankensicht höheren Risikos sind häufig die Obergrenzen geringer und die Zinssätze höher.

    Auch innerhalb der Selbstständigen machen die Banken Unterschiede. Während Freiberufler vielerorts noch gern gesehen sind, haben es Gewerbetreibende oft schwer. Kaum eine Chance auf einen Immobilienkredit haben Existenzgründer. Die meisten Banken wollen Unterlagen über mindestens zwei, zuweilen auch drei Jahre Selbstständigkeit sehen.

    Beharrlichkeit kann sich aber auszahlen. Wo manche Bank ablehnt, springen oft andere noch in die Bresche. Deutsche Bank, Frankfurter Sparkasse und die Volksbank Düsseldorf Neuss gewähren einen Immobilienkredit auch Kunden, die erst seit einem Jahr selbstständig tätig sind. Selbstständige, die mit einem Darlehen über die Hälfte des Kaufpreises einer Immobilie auskommen, müssen bei der Westdeutschen Immobilienbank keine Unterlagen zum Nachweis des Einkommens vorlegen.

    Gute Anlaufstelle für Immobilienfinanzierung sind Vermittlungsgesellschaften wie MKiB oder Baufi direkt. Sie arbeiten oft mit mehreren Dutzend Banken und Versicherungen zusammen und haben daher für die meisten Fälle den passenden Kredit im Angebot. Im Einzelfall noch günstiger: Angebote von regionale Banken. Sie lagen bei einem Modell um bis zu 0,23 und beim anderen um immer noch 0,07 Prozentpunkte günstiger als das beste bundesweit gültige Angebot.

    Wichtig für Selbstständige ist eine Finanzierung mit viel Flexibilität. Die Kreditrate und damit die Anfangstilgung müssen so gering sein, dass Selbstständige sie auch bei ungünstiger Geschäftsentwicklung zahlen können. Umgekehrt muss es möglich sein, in guten Zeiten extra zu tilgen. Voraussetzung dafür: das Recht auf Sondertilgungen. Oft dürfen Kreditnehmer ohne Aufpreis bis zu fünf Prozent der Kreditsumme pro Jahr zusätzlich tilgen. Zuweilen sind es sogar zehn Prozent. Manche Bank bietet auch die Option auf Ratenwechsel je nach finanzieller Lage.

    Konditionenvergleich: Hier bekommen Selbstständige noch Kredit

    • 31.05.2013 12:48 Uhr

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    Banknoten: Bei Krediten sollten Bankkunden wählerisch sein.

    Düsseldorf Nicht nur Staaten und Banken können sich aktuell günstig finanzieren. Das Zinstief erreicht allmählich auch den Markt für Ratenkredite. So wirbt die Targobank bei guter Bonität für Darlehen von 5000 Euro schon mit Zinsen ab 3,45 Prozent. Die C&A-Bank wirbt bereits mit einem vergleichbaren Angebot ab 3,95 Prozent. Die SKG Bank wirbt mit bonitätsunabhängigen Sätzen zu 4,75 Prozent. „Der Markt für Ratenkredite ist nach wie vor von besonderer Wettbewerbsintensität und insbesondere Preiskampf gekennzeichnet“, sagt Oliver Mihm, Vorstand der Unternehmensberatung Investors Marketing.

    Das Problem: Die Konditionen aus der Werbung gelten nicht für alle Kunden. Ein Selbstständiger kann zum Beispiel keine der genannten Offerten zu diesen Zinssätzen ergattern. „Selbstständige haben es aufgrund des unregelmäßigen Einkommens schwerer an preiswerte Ratenkredite zu kommen“, sagt Mihm.

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    Ein wichtiges Kriterium bei der Kreditprüfung ist die dauerhafte Fähigkeit des Kunden, seine Schulden zu tilgen. „Die Ermittlung dieses Wertes bei unregelmäßigen Zahlungseingängen ist für viele Banken nicht einfach“, sagt Mihm. Die Zeche zahlen die Kunden.

    Einige Banken bieten gar keine Ratenkredite für Selbstständige. Andere wie etwa Sparkassen und Volksbanken prüfen individueller. Dort kosten die Kredite dann mehr. „Besonders schwer haben es freie Mitarbeiter aus dem Baugewerbe, denn hier kommt auch noch der saisonale Einfluss hinzu, der zu kompletten Einnahmeausfällen in den Wintermonaten führen kann“, sagt Mihm.

    Da aber auch Selbstständige mit schwankenden Einkommen gerne mal eine Küche, Schrankwand oder High-End-Hifi-Anlage finanzieren möchten, ohne im aktuellen Zinstief überteuerte Konditionen zu bezahlen, hat die FMH-Finanzberatung für Handelsblatt Online den Markt untersucht. Das Ergebnis stimmt hoffnungsvoll. „Es gibt auch günstige Kredite für Selbstständige, allerdings nur bei ausgewählten Banken“, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH-Finanzberatung.

    Hier bekommen Selbstständige noch Kredit

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    Warum ist es für Selbstständige schwer, einen Kredit zu bekommen?

    Wenn du als Selbstständiger einen Kredit beantragen möchtest, wirst du schnell merken, dass dies gar nicht mal so leicht ist. Auch wenn es so scheint, dass heutezutage die Finanzierung eines Vorhabens sehr einfach ist, gilt das nicht für alle Bevölkerungsgruppen. Auch wenn Selbstständige ein wichtiger Faktor in der Gesellschaft sind und zu vielen Innovationen und Fortschritt beitragen, treffen sie oft auf Probleme bei der Beantragung eines Kredits. Ohne genügend Sicherheiten wird in den meisten Fällen der Antrag auf einen Kredit abgelehnt. Als Selbstständiger musst du viele Faktoren bedenken.

    Warum ist es für Selbstständige schwer, einen Kredit zu bekommen?

    Das größte Problem ist, dass Selbstständige keine feste Anstellung haben und nicht versichern können, dass sie den Kredit auch zurückzahlen können. Wenn du einen Kredit von einer Bank haben willst, musst du eine Sicherheit erbringen. Mit dieser Sicherheit reduzieren die Banken den Verlust, falls es zu einem Zahlungsausfall kommt. Doch was kannst du als Selbstständiger als Sicherheit bieten? Für Selbstständige sind das meistens Sachwerte oder die Übernahme einer Bürgschaft. Weiterhin können auch Wertpapiere, Immobilien oder auch Fahrzeuge als eine Sicherheit angegeben sein.

    Um einen Kredit von der Sparkasse, Raiffeisenbank oder Volksbank, sowie von einer Privatbank zu bekommen, musst du beweisen, dass du über ausreichende Sicherheiten verfügst. Auch wenn du die Bank durch deinen professionellen Businessplan und deine kaufmännischen und fachlichen Fähigkeiten überzeugst, wird sie weiterhin eine bestimmte Summe des Kredits durch die üblichen Kreditsicherheiten absichern wollen. Sicherheiten für einen Kredit sind also eine Grundvoraussetzung, um einen Kredit von einer Hausbank bewilligt zu bekommen. Alles Wichtige zur Erstellung eines Business-Plans kannst du in unserem Blog Artikel lesen: Business-Plan für Selbstständige .

    Die Sicherheiten sind besonders in wirtschaftlich schwierigen Zeiten wichtig. Durch die Bereitstellung der banküblichen Sicherheiten wird die Bank bestimmte Rechte oder einen Teil deines Vermögens erhalten. Falls du dann Schwierigkeiten mit der Rückzahlung hast, hat die Bank die Möglichkeit, auf die von dir hinterlegten Sicherheiten zuzugreifen.

    Wenn es um die Sicherheit geht, hast du bei der Bank zwei verschiedene Möglichkeiten: Personen- und Sachsicherheiten. Bei Personensicherheiten kannst du Garantien, Patronatserklärungen, Schuldenmitübernahme oder Bürgschaften anbieten. In diesem Fall bürgen also Andere für deine Schulden. In die Gruppe der Sachsicherheiten gehören also Gegenstände wie zum Beispiel Immobilien oder bewegliche Vermögenswerte. Weiterhin unterscheiden Banken sogenannte akzessorische und fiduzarische Sicherheiten. Bei einer akzessorischen Sicherheit, ist die Sicherheit immer mit einer gewissen Forderung verknüpft. Bei der fiduzarischen Sicherheit ist das Gegenteil der Fall, also die Sicherheit ist unabhängig von irgendeiner Forderung. Bei Selbstständigen ist die akzessorische Form der Sicherheiten die am meist verwendete Sicherheit für Kredite (Patronatserklärung, Bürgschaften, Schuldenmitübernahme).

    BГјrgschaften als eine Sicherheit

    In diesem Fall wird eine dritte Person (der Bürge) für deine Verbindlichkeiten gegenüber den Gläubigern gerade stehen. Wenn es dann zur Verringerung des Kredits kommt, wird auch die Bürgerschaftsverpflichtung reduziert. Die Bank kann direkt auf den Bürgen zurückgreifen. Jedoch wird in den meisten Fällen eine Vorausklage gegen dich, als den Hauptschuldner vereinbart. Das heißt, dass der Bürge erst dann in Anspruch genommen wird, wenn sich dein gesamtes Vermögen verpfändet hat. Hier hast du die Möglichkeit, zwischen einer privaten Bürgschaft oder der Bürgschaft einer Bürgschaftsbank zu wählen.

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    Private BГјrgschaft

    An deiner Stelle können auch deine Familienmitglieder oder Bekannte mit ihren Sach- oder Vermögenswerten eine Bürgschaft für deinen Kredit übernehmen. Dies solltest du dir aber sehr gut überlegen. In solchen Fällen werden familiäre und freundschaftliche Beziehung nicht selten belastet. Noch eine sehr unangenehme Situation ist, wenn der Bürge versucht, seine Vorstellungen und Ratschläge in das Geschäft einzubringen. Wenn es um private Bürgschaften geht, werden meistens selbstschuldnerische Bürgschaften vereinbart. Das heißt, auch wenn dein Unternehmen noch zahlungsfähig ist, hat die Bank die Möglichkeit, schnell an den Bürgen heranzutreten. Im Gegensatz zu dieser Bürgschaftsart haben wir noch die Ausfallbürgschaft. In diesem Fall wird nur gehaftet, wenn der Nachweis des Kreditausfalls eingetreten ist.

    BГјrgschaft von einer BГјrgschaftsbank

    Es gibt viele Bürgschaftsbanken, die Freiberuflern, Unternehmen oder Existenzgründern mit einer Bürgschaft weiter helfen können, wenn sie nicht genügend Sicherheiten haben, um einen Kredit zu bekommen. Hier gibt es zwei verschiedene Arten der Bürgschaft:

    Du hast eine Hausbank, die bereit sein wГјrde, dir einen Kredit zu geben, aber du hast nicht genГјgend Sicherheiten zur VerfГјgung. In diesem Fall wird der Antrag fГјr eine BГјrgschaft von der BГјrgschaftsbank direkt Гјber die Hausbank vermittelt..

    Du hast noch keine Hausbank die dir einen Kredit erstatten wurde und du hast keine Sicherheiten. In diesem Fall kannst du direkt bei der Bürgschaftsbank die Programme „Bürgschaft ohne Bank“ beantragen und dann, wenn du eine zugesagte Bürgschaft bekommst, auf die Suche nach einer Hausbank für den Kredit machen.

    Wenn du Гјber eine BГјrgschaft nachdenkst musst du viele Faktoren berГјcksichtigen. Es ist sehr wichtig, dass du dich Гјber die Konditionen informierst, und was genau passiert, wenn es zu einem Zahlungsausfall kommt.

    Was kostet aber eine BГјrgschaft?

    Wenn dir eine Bürgschaftsbank eine Bürgschaft erteilt, ist das natürlich nicht kostenfrei. Meistens musst du eine einmalige Bearbeitungsgebühr zahlen, sowie auch ein variables Entgelt, welches abhängig von dem verbürgten Betrag ist. Zum Beispiel, die Bürgschaftsbank Bayern hat folgende Kosten:

    • Falls es zu einer Ablehnung der BГјrgschaft oder ZurГјckziehung des Antrags kommt, werden 200 Euro berechnet.
    • Bei der Bewilligung wird 1 % der Kreditsumme einmalig fГ¤llig
    • Jedes Jahr wird eine Provision von 1,0 – 1,25 % des Kreditbetrags berechnet.

    Grundpfandrechte als eine Sicherheit

    In diesem Fall sind zwei verschiedene Arten zu unterscheiden – die Hypothek und Grundschuld. FГјr die Bank eignet sich die Grundschuld als eine Sicherheit mehr, da sich der Grundschuld nicht reduziert auch wenn sich die SchuldenhГ¶he Г¤ndert (sie wird fiduzarisch). Weiterhin kann die Bank die Grundschuld auch fГјr weitere Forderungen verwenden.

    Im Fall einer Grundschuld oder Hypothek als eine Sicherheit für einen Kredit, wird ein Grundstück als Sicherheit überlassen. Alle Werte, die mit diesem Grund fest verankert sind, gehören auch dazu, wie auch das ganze Zubehör. Dazu gehören auch alle beweglichen Sachen, die für dieses Grundstück verwendet werden, wie zum Beispiel die Maschinen einer Fabrik.

    Weitere Sicherheiten

    Es gibt auch andere Möglichkeiten, die als eine Sicherheitsleistung für die Erstattung eines Kredits dienen können. Dazu gehören:

    • Alle Arten von Wertpapieren (Zertifikate, Fonds, Anleihen, Aktien usw.)
    • Waren aus dem Lager, Ladeneinrichtungen oder PKWs
    • Forderungen gegenГјber den Kunden

    Für die oben genannten Sicherheiten werden bestimmte Prozentsätze zugrunde gelegt, um den Wert zu ermitteln. Zum Beispiel für Aktien wird 50 % des aktuellen Kurswerts als eine Sicherheit akzeptiert. Wenn es sich um Ladeneinrichtungen oder Waren handelt, wird 10 bis 50 % des Einstandspreises für die Sicherheit berechnet. Für die Ermittlung des Sicherheitswertes bei der Lebensversicherung ist der Rückkaufswert entscheidend. Du solltest dich immer bei deiner Bank erkundigen, welche Werte und zu welcher Höhe du sie als Sicherheit einbringen kannst.

    Kredit ohne Sicherheiten

    Sehr oft findet man im Internet, im Fernsehen oder in den Printmedien Werbung für Kredite ohne Sicherheiten. In der Regel ist dies auch möglich, aber es werden dann strengere Bonitätsprüfung durchgeführt und die meisten Selbstständigen können dieser Prüfung nur schwer bestehen. Außerdem sind bei solchen Krediten die Zinsen meistens sehr viel höher.

    Die beste Chancen einen Kredit ohne Sicherheiten zu bekommen hast du bei den Online-Kreditvermittlern Auxmoney oder Smawa (bis zu 25.000 Euro). Falls du einen größeren Betrag brauchst, aber keine Sicherheiten bieten kannst, ist es empfohlen zur Bürgschaftsbank zu gehen.

    Wenn du einen oder mehrere BГјrgen fГјr dich gewinnen kannst, dann wird es sich fГјr dich lohnen, einen Mikrokredit zu beantragen. Bei einem Mikrokredit muss ein BГјrge nur einen Teil der Kreditsumme absichern.

    Sicherheiten für das Gespräch mit der Bank

    Nachdem du einen Finanzplan über deine finanziellen Bedürfnisse erstellt hast und dich nun für das Gespräch mit der Bank vorbereitest, erstelle eine Liste mit den Sicherheiten, die dir zur Verfügung stehen. Natürlich sind Sicherheiten nur eine Nebenbedingung für die Bank, dir einen Kredit zu gewähren. Um einen Kredit zu bekommen sind ein guter Businessplan und die Erfolgsaussichten viel wichtiger.

    Du kannst jedoch die Bewertung deine Sicherheiten beeinflussen. Besorge dir immer entsprechende Gutachten für alle Sicherheiten, die dir zur Verfügung stehen. Andernfalls könnte die Bank allen deinen Sicherheiten den niedrigsten Wert bemessen. Es wird auch in der Tilgungsphase empfohlen, von der Bank eine Teilfreigabe deiner Sicherheiten anzufordern. Dies liegt in deinen Händen und du solltest es immer machen, wenn der Kreditbetrag niedriger als der Sicherheitswert ist. Auf diese Weise wirst du mehr Möglichkeiten für andere Investitionen haben.

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    Источники: http://m.spiegel.de/wirtschaft/kredite-fuer-selbstaendige-wenn-die-bank-erst-mal-nein-sagt-a-557399.html, http://www.handelsblatt.com/finanzen/vorsorge/altersvorsorge-sparen/konditionenvergleich-hier-bekommen-selbststaendige-noch-kredit/8272446.html, http://kontist.com/posts/kreditsicherheit

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