Kredit ohne sicherheit

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    Kredite und Sicherheiten

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    Kredite und Sicherheiten

    Gerade hohe Kredite werden selten ohne die entsprechenden Sicherheiten bewilligt. Blankokredite bei geringer Bonität sind außerordentlich selten. Die Kreditgeber versuchen sich so zusätzlich gegen das Ausfallrisiko abzusichern. Auf diese Weise können Kunden Kredite trotz Schufa aufnehmen und auch die Zinssätze erheblich senken.

    Welche Voraussetzungen müssen Sicherheiten erfüllen?

    Egal ob schufafreie Kredite oder Kredite von der Hausbank: Nicht alles, was wertvoll ist, eignet sich als Sicherheit. Meistens zeichnen sich die Sicherheiten, die von der Bank akzeptiert werden, durch folgende Merkmale aus:

    – Keine positive Korrelation mit der wirtschaftlichen Situation des Kunden

    Welche Sicherheiten werden von Banken akzeptiert?

    Sicherheiten lassen sich in zwei verschiedene Gruppen aufteilen:

    – Abtretung gemäß § 398 BGB

    Ein Teil dieser Kreditsicherheiten wird vom Gesetz vorgesehen und als originäre Sicherheiten bezeichnet. Abgesehen von den gesetzlich verankerten Sicherheiten haben sich durch die Kautelarpraxis jedoch auch sogenannte derivative Sicherheiten entwickelt.

    Welche Sicherheit von welchem Anbieter akzeptiert wird, ist Entscheidung des jeweiligen Sachbearbeiters.

    Kann ich mein Fahrzeug als Sicherheit bei Krediten einsetzen?

    Ob sich ein Auto als Sicherheit für einen Kredit ohne Schufa lohnt, hängt auch vom Alter und Wert ab. Den Fahrzeug-Brief als Sicherheit zu nutzen, gestatten immer weniger Kreditgeber. Sollte sich der Sachbearbeiter darauf einlassen, liegt der aktuelle Verkehrswert für die Berechnung zugrunde. Er wird mit dem Beleihungswert gleichgesetzt. Da eine zwangsweise Verwertung immer auch zu Wertverlusten kommt, geht jedoch nicht der aktuelle Verkehrswert in die Berechnung mit ein, sondern in der Regel zwischen 50 % und 70 %. Im Verlaufe der Zeit reduziert sich der Wert jedoch aufgrund der altersbedingten Wertminderung. ´

    Damit ein Fahrzeug als Sicherheit bei einem Kredit ohne Schufa akzeptiert wird, ist es jedoch notwendig, dass es Vollkasko versichert ist. Deswegen ist ein Kredit mit Auto als Sicherheit relativ aufwendig. Neben einer Schätzung des Fahrzeuges ist der Nachweis über die Versicherung notwendig. Außerdem muss der Kreditgeber die Versicherung darüber informieren, dass eine Abtretung vereinbart wurde.

    Für Versicherungsnehmer hat das Auto als Sicherheit bei einem Kredit vor allem zwei große Nachteile:

    – Im Schadensfall erhält das Kreditinstitut die Entschädigung der Versicherung.

    – Bezahlt der Kreditnehmer seine Raten nicht, geht das Auto in den Besitz der Bank über.

    Da viele Arbeitnehmer für ihren Job auf ein Fahrzeug angewiesen sind, kann ein schufafreier Kredit mit Auto als Sicherheit also ein erheblicher Nachteil sein, wenn das Auto einen Totalschaden aufweist oder der Kreditnehmer seine Raten nicht zahlen kann. Grundsätzlich gilt, dass jemand der für seine Arbeit auf das Fahrzeug angewiesen ist, es nicht als Sicherheit bei der Kreditvergabe einsetzen sollte.

    Immobile als Sicherheit für schufafreie Kredite?

    Immobilien sind für Banken meistens die bevorzugten Sicherheiten. Sie sind wertstabil und für Banken bei einem Kreditausfall relativ leicht verwertbar. Entschließt sich der Kreditnehmer, die Immobile als Sicherheit einzusetzen, wird dies durch eine Eintragung eines Grundpfandrechtes in das Grundbuch umgesetzt. Im Gegensatz zu früher ist dies derzeit das häufigste Verfahren. Hypotheken sind für Banken wesentlich unattraktiver geworden, da ihre Höhe an die Kreditschuld gekoppelt ist und die Umsetzung der Forderungen bei der Grundschuld wesentlich leichter ist.

    Wie hoch ist der Beleihungswert meiner Immobilie?

    Der Beleihungswert setzt sich aus folgenden Faktoren zusammen:

    – Nutzung der Immobilie:

    Bewohnt der Eigentümer die Immobilie selbst, wird das Sachwertverfahren angewendet.

    Bei einer gewerblichen Nutzung und Renditeobjekten erfolgt eine Bewertung nach Sachwert- und Ertragswertverfahren, was auch als „2-Säulen-Prinzip“ bezeichnet wird. Der Ertragswert ist hierbei wichtiger.

    Hierbei fließen die Lage, das Baujahr, der Zustand, die Bauqualität, Ausstattung, Nutzungsmöglichkeiten und laufende Kosten mit ein.

    – Eventuell vorhandene Vorlasten

    Auch bei Krediten ohne Schufa gilt dabei, dass die Immobilien meistens eher vorsichtig bewertet werden. Das liegt daran, dass kaum ein Immobilienbesitzer sein Haus als Sicherheit bei kleinen Krediten nutzen möchte. Die Laufzeit ist also häufig lang und die Kreditsumme hoch. Gleichzeitig ermöglicht eine Zwangsverwertung in der Regel nicht, einen hohen Verkaufspreis zu erzielen. Da sich die Marktsituation stetig ändert, müssen Kreditgeber bei einer angemessenen Risikokalkulation zwischen 10 % und 20 % vom Immobilienwert abziehen, um den Beleihungswert zu erhalten.

    Ist es möglich, eine noch nicht abbezahlte Immobilie als Sicherheit einzusetzen?

    Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Wer einen zusätzlichen Kredit aufnehmen möchte, wenn ein anderer Kreditgeber im Grundbuch steht, hat in der Regel schlechte Karten. Hier kann lediglich mit beiden Kreditanbietern verhandelt werden. Dabei ist es in der Regel egal, ob der neue Kredit schufafrei ist oder nicht.

    Wenn ein Großteil der Immobilie abbezahlt ist, ist es ebenfalls möglich, eine sogenannte Anschlussfinanzierung (auch: Forwarddarlehen) bei einem anderen Kreditgeber abzuschließen.

    Bürgschaft als Sicherheit?

    Bürgschaften sind auch bei schufafreien Krediten eine häufige Möglichkeit, das Risiko der Banken zu senken. Durch eine solche Vereinbarung verpflichtet sich der Bürge, bei Zahlungsausfällen für die Kreditverbindlichkeiten des Kreditnehmers aufzukommen.

    Damit Bürgen einen schufafreien Kredit sichern können, ist ein Bürgschaftsvertrag zwischen ihm und dem Kreditgeber notwendig. In ihm wird die Höhe der Hauptschuld festgehalten. Die schriftliche Fixierung ist für die Gültigkeit des Vertrags nach deutschem Recht notwendig.

    Kreditnehmer sollten bedenken, dass eine Bürgschaft erhebliche finanzielle Folgen haben kann. Der Bürge hat keine Vorteile dadurch, die Nachteile sind im Ernstfall jedoch erheblich.

    Wird die Bonität des Bürgen geprüft?

    In jedem Fall. Das ist schon alleine deswegen notwendig, weil gerade bei emotionaler Bindung zwischen Kreditnehmer und Bürge die Bürgschaft aufgrund von Sittenwidrigkeit als ungültig gelten kann, wenn der Bürge selbst nicht über ein entsprechendes Einkommen verfügt. Außerdem ist das Ziel der Bürgschaft, die Sicherheit der Bank bei der Kreditvergabe ohne Schufa zu erhöhen. Wenn die Bonität des Bürgen nicht geprüft werden würde und er über keine gute Bonität verfügen würde, hätte die Bank dadurch keinen Vorteil.

    Mitdarlehensnehmer anstatt Bürgschaft?

    Auch bei einem Kredit ohne Schufa ist dies nur dann möglich, wenn der Mitdarlehensnehmer selbst ein wirtschaftliches Interesse am Darlehen hat. Deswegen ist dies relativ häufig bei Ehepartnern möglich, während Freunde und Verwandte häufig keine geeigneten Mitdarlehensnehmer sind. Wenn der Mitdarlehensnehmer kein wirtschaftliches Interesse am schufafreien Kredit hat, ist er praktisch Bürge, auch wenn dies im Vertrag anders vermerkt ist. Mitdarlehensnehmer haben deswegen häufig die Chance sich auf die Rechtsprechung zu sittenwidrigen Bürgschaften zu berufen, wenn sie finanziell mit dem Darlehen überfordert sind.

    Zessionen als Sicherheiten

    Wie bei herkömmlichen Krediten in Deutschland sind auch schufafreie Kredite häufig mit Zessionen verknüpft. Lohn- und Gehaltsabtretung sind Bestandteil von fast jedem Kreditvertrag. Außerdem sind auch Versicherungsleistungen häufig Teil der Forderungsabtretung. Gerade Lebens- und Risikolebensversicherungen werden bei Konsumkrediten häufig als Sicherheit genutzt. Bei Immobilienkrediten ist eine zusätzliche Feuerversicherung in der Regel genauso Pflicht, wie eine Vollkaskoversicherung beim Fahrzeugkredit. Auch eine Restschuldversicherung ist für viele Kredite eine Voraussetzung.

    Bei Freiberuflern und Selbstständigen ist eine Gehaltsabtretung nicht möglich. Hier kann jedoch die Abtretung von Forderungen von Kunden und Schuldnern ein gutes Mittel sein, die Kreditsicherheit zu erhöhen.

    Gerade bei Krediten ohne Schufa sollten jedoch niemals speziell für diesen Kredit Versicherungen abgeschlossen werden, bevor die Finanzierungszusage des Kreditgebers vorliegt.

    Was sind Lombardkredite und Verpfändungen?

    Lombardkredite und Verpfändung ermöglichen auch beim Kredit ohne Schufa die Sicherheit zu erhöhen, ohne unmittelbare Nachteile befürchten zu müssen. Gerade der Wechsellombard, bei dem Wertpapiere verpfändet werden, helfen dabei kurzfristig mehr Eigenkapital aufzubringen. Neben Wertpapieren ist auch das Verpfänden von Edelmetallen eine häufige Praxis. Andere Sachwerte sind für Banken jedoch uninteressant. Sie können lediglich durch Pfandleihe genutzt werden, allerdings ist hier der Zinssatz über längere Zeiträume unverhältnismäßig hoch. Wenn das Eigenkapital für einen schufafreien Kredit nur durch eine Verpfändung von Sachwerten beim Pfandleiher aufgebracht werden kann, sollten Kreditnehmer die betroffenen Objekte eher verkaufen.

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    Kredit ohne sicherheit

    Kredit ohne Sicherheiten

    Ein Kredit ist die beste Möglichkeit, Geld zu erhalten und wird von vielen Menschen in Anspruch genommen. Heute ist es problemlos möglich, einen Kredit auch online zu beantragen und der schwierige und unangenehme Gang zur Bank ist oft gar nicht mehr nötig.

    Wann wird der Kredit ohne Sicherheiten beantragt?

    Ein Kredit stellt natürlich eine Verpflichtung dar. Das Geld wird Ihnen überlassen für einen gewissen Zeitraum, damit Sie davon eine Anschaffung Ihrer Wahl machen können. Aber natürlich muss jeder Kreditnehmer sich darüber im Klaren sein, dass er in der Pflicht steht, nicht nur dieses Geld wieder zurück zu zahlen, sondern darüber hinaus auch dafür anfallende Gebühren. Diese Gebühren nennen sich Zinsen. Sie sind der Prozentanteil, den ein Geldgeber jeder Art dafür berechnet, dass die Geldbeleihung fällig wird. Zinsen gehören zu Krediten und Darlehen dazu.

    Ein Kredit ohne Sicherheiten wird nicht oft beantragt. Tatsächlich allerdings kalkuliert ein Geldgeber von Anfang an mit einem gewissen Risiko. Die Anschaffung eines Sachgutes mit einem Kredit ist letztendlich auch bereits eine mögliche Sicherheit. Vor der Beantragung eines Darlehens ist es wichtig, dass Sie sich über Ihre eigene finanzielle Situation im Klaren sind. Hierzu gehört es auch, sich über mögliche Risiken bewusst zu werden und alle Eventualitäten überdacht zu haben. Selbst ein Kredit ohne Sicherheiten birgt nicht immer ein deutlich größeres Risiko für Sie oder den Geldgeber als bei vorliegendem Sachwert.

    Kredit ohne Sicherheiten beantragen

    Einen Kredit kann jeder beantragen, der über ein nachweisbares Einkommen verfügt, mit dem der Geldbetrag natürlich zurück gezahlt wird. Dafür eignen sich bequeme Monatsraten. Diese sollten so hoch bzw. gering sein, dass sie das eigene Einkommen nicht übersteigen und noch ausreichend Spielraum für ein bodenständiges Leben ermöglichen. Wer über Einkommen verfügt, hat auch meist eine Arbeitsstelle.

    Für einen Kreditgeber ist ein Kredit ohne Sicherheiten immer auch ein Risiko. Aber eine Sicherheit muss nicht immer nur Bares sein. Ein Kredit ohne Sicherheiten könnte auch dann gewährt werden, wenn Sie nachweislich einen Bürgen haben, der so liquide ist, dass er im Ernstfall für Ihre Monatsraten aufkommt. Dieser Bürge muss darüber in Kenntnis gesetzt werden und verpflichtet sich vertraglich zu dieser Verantwortung. Der Gläubiger darf bei Bedarf auf diesen Bürgen zugehen und seine Forderung dort geltend machen.

    Kredit ohne Sicherheiten ohne Bürgen

    Wer keinen Bürgen hat oder diese Last nicht übertragen möchte, kann einen Kredit ohne Sicherheiten dennoch erhalten. Hierzu müssen Sachwerte vorliegen, die auf den Geldgeber übergehen, wenn der Kredit nicht mehr bedient werden kann. Sicherheiten können alle Dinge sein, die sich z.B. für eine Bank zu Geld machen lassen, zum Beispiel Wohneigentum oder ein Fahrzeug. Wer nachweisen kann, dass der Geldgeber auch bei Zahlungsausfall zu seinem Geld kommt, erhält auch einen Kredit ohne Sicherheiten.

    Sie sollten sich vor der Beantragung eines Darlehens auch immer fragen, was passiert, wenn sie Ihre Arbeitsstelle verlieren und über kein geregeltes Einkommen mehr verfügen. Für solche Ernstfälle gibt es beispielsweise Berufsunfähigkeitsversicherungen, die Sie immerhin in bestimmten Fällen ausreichend auffängt. Zudem sollten Sie beachten, dass die Darlehensgröße im Verhältnis zu Ihrem Einnahmen steht. Beachten Sie, dass Sie sich nicht zu viel zumuten. Haben Sie alle Risiken durchdacht, so steht dem Kredit ohne Sicherheiten fast nichts mehr im Wege.

    Kredit ohne Sicherheiten von MAXDA

    Entscheiden Sie sich für ein Darlehen von MAXDA, so sollten Sie einige wenige Grundvoraussetzungen erfüllen. Ihr monatliches Einkommen muss nachgewiesen werden und sollte 850 Euro netto nicht unterschreiten. Sie sollten zudem zwischen 18 und 58 Jahre alt sein.

    Verfügen Sie hingegen über 1.130 Euro monatlich, so kann MAXDA Ihnen einen Kredit ohne Schufa gewähren. Das bedeutet, dass Sie für die Kreditaufnahme keinen negativen Eintrag bei der Schufa befürchten müssen. Die Höchstgrenze für einen Kredit ohne Schufa liegt bei 5.000 Euro. Wenn Sie einen Kredit ohne Sicherheiten bei MAXDA beantragen möchten, stehen wir Ihnen gerne für Rückfragen zur Verfügung. Können Sie ein entsprechend höheres Einkommen nachweisen oder sogar Sicherheiten verschiedener Art, erhalten Sie bei uns Allzweckdarlehen von bis zu 250.000 Euro.

    Kreditantrag für den Kredit ohne Sicherheiten

    Sie können für Ihren Kreditbedarf einen unverbindlichen und kostenfreien Kreditantrag bei uns einreichen. Wir beraten Sie außerdem gerne im Anschluss und kontaktieren sie bei Bedarf. Bitte tragen Sie daher unbedingt Ihre Telefonnummer und Ihre E-Mail-Adresse ein, damit wir Sie erreichen können, falls es zu Rückfragen kommt. Den Antrag füllen Sie vorab bequem online aus. Hierzu geben Sie im Antragsformular bitte Ihre wahrheitsgemäßen und persönlichen Daten ein und füllen den Kreditantrag aus. Diesen senden wir Ihnen anschließend per E-Mail für Ihre eigenen Unterlagen zu und bitten Sie, den Antrag auszudrucken. Sie senden uns diesen unterschrieben auf dem Postweg zu und fügen dem Antrag bitte eine gut lesbare letzte Lohnabrechnung bei.

    So können wir Ihren Antrag prüfen und uns bald möglichst mit Ihnen in Verbindung setzen. Die Bearbeitungszeit dauert nur wenige Tage. Bei einem schufafreien Kredit kann die Bearbeitungszeit bis zu einer Woche in Anspruch nehmen. Nach der Bewilligung des Darlehens, erhalten Sie den Betrag und beginnen 4 Wochen später mit der Rückzahlung. Von diesem Zeitpunkt an ist jeden Monat eine Ratenzahlung fällig, die sich aus dem Anteil der Tilgung und der Zinsen zusammensetzt. Wir stehen Ihnen nicht nur vor Bewilligung des Darlehens zur Seite, sondern beraten Sie auch gerne während der Laufzeit kompetent und unkompliziert.

    MAXDA Ratenkredite werden für Darlehensbeträge von 500 bis 250.000 Euro vergeben. Ratenkredit ohne Schufa sind bis 7.500 Euro möglich.

    Kredit ohne Sicherheiten: Was man wissen muss!

    Einen Kredit ohne Sicherheiten bekommen ist alles andere als einfach. Denn Banken lieben Sicherheiten. Die weltweite Finanzkrise hat das nicht einfacher gemacht, denn nun achtet auch die Bankenaufsicht darauf, dass die Kreditinstitute Darlehen nur gegen ausreichende Sicherheiten vergeben. Zudem haben sich mehrere Banken zur verantwortungsvollen Kreditvergabe verpflichtet. So soll die Überschuldung von Privatpersonen vermieden werden, gleichzeitig bedeutet das aber, dass ein Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis fast unmöglich ist.

    Wenn mitunter vor allem von Kreditvermittlern etwas anderes behauptet wird, sollte man solchen Versprechen erst einmal misstrauen. Dieser Beitrag ist deshalb zweigeteilt. Im ersten Teil erklären wir für ungeduldige Leser, welche Möglichkeiten es gibt einen Kredit ohne Sicherheiten zu bekommen. Wer es genau wissen will, der kann im zweiten Teil nachlesen, warum das so ist und warum man anders lautenden Behauptungen misstrauen muss.

      • Themenübersicht:
    • Kredit ohne Sicherheiten bekommen?
      • Der Ratenkredit
      • Kredit ohne Schufa
      • Privatkredit – nicht immer eine Alternative
      • Bürge als Helfer
      • Kurzzeitkredit als letzte Möglichkeit
    • Warum es den Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis nicht gibt
    • Fazit

    Themenübersicht:

    • Die Situation
    • Die Möglichkeiten
    • Warum es keinen Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis gibt

    Kredit ohne Sicherheiten bekommen?

    Banken sind nicht zu beneiden. Die Einen kritisieren die Geldinstitute, weil sie angeblich zu leichtfertig Kredite vergeben und so Menschen in die Privatinsolvenz treiben würden. Die Anderen höhnen, Darlehen würden nur die bekommen, die gar keines brauchen. Tatsächlich ist zumindest der zweite Vorwurf nicht völlig falsch. Banken verleihen gerne Geld an Menschen, die es auch wieder zurückzahlen können. Das bedeutet, dass sie wenig Schulden und ein sicheres Einkommen haben. Gerne vergeben sie deshalb Darlehen an Beamte, deren Arbeitsplatz relativ sicher ist. Schwer hat es dagegen, wer selbständig ist. Während Freiberufler noch bei einigen Instituten akzeptiert werden, bleibt Gewerbetreibenden meist nur einer der wenigen Selbständigenkredite.

    Immobilen sind als Sicherheiten besonders beliebt. Allerdings sollte das Haus auch in einem einigermaßen guten Zustand sein. Denn je höher Haus- und Grundstückswert sind, desto höher auch der mögliche Kredit. Foto: Thomas Kohler @ Flickr

    Alternativ können auch Sicherheiten wie ein Haus oder ein Auto bei der Kreditvergabe helfen. Einen Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis gibt es dagegen nicht. Wer ein geringes Einkommen und einen negativen Schufa-Eintrag hat und kein Haus oder Auto kaufen will, dem bleiben einige Möglichkeiten, doch ganz ohne Sicherheiten geht es aber auch dabei nicht.

    Die Möglichkeiten im Überblick:

    • Normaler Ratenkredit
    • Kredit ohne Schufa.
    • Privatkredit.
    • Kredit mit Bürgen.
    • Kurzzeitkredit.

    Der Ratenkredit

    Der einfachste und gängigste Weg zum Kredit ohne Sicherheiten ist der Ratenkredit. Zumindest zusätzliche Sicherheiten wie eine Immobilie oder ein Fahrzeug sind dabei nicht nötig. Ganz ohne Absicherung geht es aber auch hier nicht. Die Bank verlangt nämlich ein regelmäßiges und sicheres Einkommen.

    Ohne Job erhält man im Regelfall auch keinen Ratenkredit. Foto: Pressebild der Bundesagentur für Arbeit

    Arbeitslose haben beispielsweise keine Chancen auf einen Ratenkredit, übrigens auch nicht auf einen ohne Schufa. Auch Selbständige werden oft nicht akzeptiert, insbesondere Gewerbetreibende finden nur wenige Selbständigenkredite. Antragsteller mit Zeitverträgen sind ebenfalls nicht gerne gesehen, meist müssen sie ihren Kredit vor Ablauf des Arbeitsvertrags zurückgezahlt haben.

    Dafür sind die Konditionen bei Ratenkrediten besonders günstig. Die Zinsen liegen weit unter denen für Dispokredite. Bis zu 50.000 Euro lassen sich bei vielen Banken ausleihen. Ratenkredit Testsieger 2017 ist die norisbank, die günstigsten Zinsen findet man im Vergleichsrechner.

    Kredit ohne Schufa

    Ein Kredit ohne Schufa ist kein Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis. Denn vergeben wird er meist von ausländischen Banken, beispielsweise in der Schweiz. Die haben natürlich ebenso ein Interesse an einer zuverlässigen Rückzahlung wie ihre deutschen Partner. Sie arbeiten bei der Bonitätsermittlung aber nicht mit der Schufa AG zusammen, denn die ist in den Nachbarländern nicht so bedeutend wie in Deutschland.

    Als die Berliner Elektrizitätswerke in den 1920er Jahren ihren Kunden den Kauf von Elektrogeräten auf Raten anbot, griff sie bei der Bonitätsbewertung auf die Daten über das Zahlungsverhalten bei der Strom- und Gasrechnung zurück. Aus dieser Idee entstand die Schufa. Foto: Pressebild der Schufa AG

    Die dortigen Banken verwenden andere Verfahren zur Bonitätsprüfung. Geld verschenken aber auch sie nicht, weshalb ein Einkommensnachweis fast immer verlangt wird. Wer zu wenig verdient oder bereits hoch verschuldet ist, der wird auch bei ausländischen Banken keinen Erfolg haben. Wer eine leicht unterdurchschnittliche Bonität hat, der kann dort aber unter Umständen einen Kredit bekommen, vor allem wenn der schlechte Schufa-Wert auf nicht gezahlten Rechnungen in der Vergangenheit beruht. Denn von denen erfährt die Bank ohne Schufa nichts. Ein niedriges Einkommen fällt dagegen auch bei ausländischen Banken auf. Allerdings haben sich einige von ihnen auf Kunden mit geringer Bonität spezialisiert und vergeben deshalb eher Darlehen als deutsche Banken.

    Aufnehmen kann man einen Kredit ohne Schufa am einfachsten über einen Kreditvermittler. Dabei sollten Antragsteller aber auf einen seriösen Partner achten. Das ist dabei wichtig:

    • Keine unrealistischen Versprechungen.
    • Angebot ist zunächst unverbindlich.
    • Keine Vorabgebühren.

    In Deutschland sind mehrere Vermittler aktiv, die alle drei Kriterien erfüllen, beispielsweise Maxda, Bon-Kredit oder Creditolo. Letzter bietet auch Wunsch auch einen Vergleich von Angeboten mit und ohne Schufa.

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    Privatkredit – nicht immer eine Alternative

    Wenn die Banken kein Geld vergeben, dann wendet man sich eben an Privatanleger. Der Gedanke ist zwar auf den ersten Blick bestechend, doch er hat einen Haken. Denn auch diese Gläubiger wollen am Ende der Laufzeit ihr Geld zurückbekommen. Einen Kredit ohne Sicherheit bekommen ist auch hier nicht einfach, den die meisten Kreditplattformen arbeiten mit der Schufa zusammen.

    In der Tageszeitung werden Kreditwünsche heute nur noch selten inseriert. Meist nutzt man eine Kreditplattform wie auxmoney.

    Die Zeiten, in denen Kreditwünsche in der Tageszeitung inseriert wurden, sind überwiegend vorbei. Stattdessen agieren Plattformen wie

    als Vermittler zwischen Geldgebern und -nehmern. Der Ablauf ist fast immer der gleiche. Zuerst prüft die Kreditplattform die Bonität. Dabei greift sie meist auch auf Daten der Schufa zurück. Kunden mit sehr hohen Schulden, zu niedrigem Einkommen oder in Privatinsolvenz werden auch hier meist abgelehnt.

    Privatkredite sind keine neue Erfindung. Schuldscheindarlehen gibt es schon länger als moderne Banken. Beliebt war früher auch die Kreditvergabe über Wechsel, also Zahlungsanweisungen, die im Gegensatz zu einem Scheck aber erst ab einem bestimmten Datum eingelöst werden können. Einige Banken hatten sich darauf spezialisiert, diese Wechsel vor der Fälligkeit aufzukaufen, eine Art Frühform des Factoring. Im Gegenzug behalten sie einen Teil des Betrags ein, die Höhe legt der sogenannte Diskontsatz fest. Heute haben Wechsel im Zahlungswesen nur noch eine geringe Bedeutung und auch die Bayerische Hypotheken- und Wechselbank AG hat den Wechsel aus ihrem Namen entfernt. Das liegt allerdings an der Fusion mit der Bayerischen Vereinsbank und der Übernahme durch UniCredit. Im Bild die ehemalige Zentrale der Bank. Foto: Casey Hugelfink

    Insgesamt sind die Zulassungsbedingungen aber großzügiger als bei den meisten Banken. Dafür müssen die Kreditnehmer im zweiten Anlauf noch einen Geldgeber finden. Der kann die Bonität in Form einer Note sehen, sie reicht beispielsweise von A (sehr gut) bis E (mäßig). Außerdem werden oft Zusatzinformationen wie die Wohnsituation, zusätzliche Sicherheiten oder die Höhe des Einkommens angezeigt. Das bedeutet natürlich, dass ein Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis auch hier kaum zu bekommen ist.

    Je schlechter die Bonität, desto höher sind die Zinsen. Trotzdem kann es passieren, dass sie nicht genügend Geldgeber finden, der Kreditvertrag kommt dann nicht zustande.

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    Bürge als Helfer

    Natürlich ist ein Kredit mit einem Bürgen streng genommen kein Kredit ohne Sicherheiten. Vielmehr ist der Bürge die Sicherheit, denn er muss im Falles eines Falles die Restschuld übernehmen. Dazu muss der Schuldner meist noch nicht einmal völlig zahlungsunfähig sein. Es reicht aus, dass er eine Rate nicht bezahlt hat. Denn die meisten Banken verlangen eine sogenannte selbstschuldnerische Bürgschaft. Hier gilt die Regel nicht, nach der erst eine erfolglose Zwangsvollstreckung eingeleitet werden musste, bevor der Bürge zur Zahlung verpflichtet werden kann.

    Je besser die Bonität des Bürgen, desto niedriger sind die Zinsen. Wenn der Bruder Beamter ist, dann ist er natürlich besonders gut als Bürge geeignet. Doch zuerst muss er überzeugt werden, denn mit der Bürgschaft geht er ein hohes Risiko ein.

    Mit Bürgen lässt sich ein ganz normaler Kredit aufnehmen. Voraussetzung ist natürlich, dass der Bürge selbst solvent ist. Ist es um dessen Bonität genauso schlecht bestellt wie um die eigene, bringt er bei der Kreditaufnahme kaum einen Vorteil. Ohnehin ist es meist nicht einfach, einen Bürgen zu finden. Denn der geht damit ein großes Risiko ein, meist ohne davon selbst einen Vorteil zu haben.

    Natürlich kann man ihm für seinen Dienst eine Bezahlung versprechen. Eine solche Bürgschaft gegen Geld wird auch als Avalkredit bezeichnet. Allerdings dürften trotzdem vor allem Freunde und enge Verwandte als Bürgen in Frage kommen.

    Kurzzeitkredit als letzte Möglichkeit

    Einen Kredit ohne Sicherheiten bekommen, dass ist bei Kurzzeitkrediten zumindest einfacher. Ganz ohne Einkommen geht es auch hier nicht, allerdings sind die Hürden niedriger. Die Targobank verlangt für ihren Kleinkredit „Direkt Geld“ beispielsweise nur ein Mindesteinkommen von 601 Euro.

    Dafür sind auch Laufzeiten und Kreditbeträge niedriger. Für zwei bis sechs Monate können hier 100 bis 3.000 Euro ausgeliehen werden.

    Noch niedriger sind die Hürden beim Geldnotruf der Fidor Bank. Hier können 100 Euro für 30 Tage geliehen werden, ab dem zweiten Antrag 199 Euro. Allerdings ist der Kredit teuer, der effektive Jahreszins liegt beim ersten Antrag hochgerechnet bei über 100 Prozent.

    Besser ist das Angebot von Vexcash. Hier liegt der effektive Jahreszins deutlich niedriger und die Laufzeit kann flexibel von sieben bis 30 Tage gewählt werden. Das erspart unnötige Zinsen. Wer zunächst abgelehnt wird, kann außerdem eine individuelle Bonitätsprüfung verlangen. Die kostet allerdings Geld, aber nur wenn anschließend auch ein Kreditvertrag zustande kommt. Wird der Kunde trotzdem abgelehnt, bleibt sie kostenlose. Außerdem kann sie auch bei Vermietern oder Händlern als Bonitätsauskunft vorgelegt werden. Ohne Einkommensnachweis geht es aber auch hier nicht.

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    Warum es den Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis nicht gibt

    Manche Kreditvermittler versprechen trotzdem einen Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis. Im Regelfall verlangen sie vorab eine Bearbeitungsgebühr, die auch dann nicht zurückgezahlt wird, wenn kein Kreditvertrag zustande kommt.

    Schwarze Schafe unter den Kreditvermittlern versprechen einen Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis. Halten können sie das Versprechen nicht, Gebühren werden aber trotzdem verlangt. Foto: Amanda Slater @ Flickr

    Es reicht, sich kurz in die Lage eines Geldgebers zu versetzen um zu verstehen, warum niemand einfach ohne Bonitätsprüfung Geld verleiht. Wenn jemand gezielt nach einem Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis fragt, dann weil er keine Sicherheiten und nur ein geringes Einkommen besitzt. Das wissen natürlich auch die Banken.

    Je mehr Menschen außer dem Schuldner noch von einem Einkommen abhängig sind, desto höher liegt die Pfändungsfreigrenze. Wer zwei Kinder zu versorgen hat, dessen Einkommen kann erst ab 1.710 Euro gepfändet werden – und auch dann nur teilweise. Quelle: Bundesgesetzblatt Jahrgang 2015 Teil I Nr. 16

    Bei einem zu niedrigen Einkommen können die Banken auch nichts pfänden. Selbst wenn der Schuldner zahlen könnte, es aber nicht tut, haben sie dann keine Chance ihr Geld wiederzubekommen. Um Gewinne zu machen müssten sie entsprechend hohe Zinsen verlangen. Doch dann würden die meisten Schuldner erst recht nicht zahlen können. Außerdem könnten zu hohe Zinsen als Wucher bewertet werden.

    Außerdem versuchen die Aufsichtsbehörden riskante Kredite möglichst zu unterbinden. Die Finanzkrise ab 2008 war nicht die erste Bankenkrise, die zu hohen wirtschaftlichen Schäden geführt hat. Fast immer war der Grund dafür, dass die Finanzinstitute Schuldnern mit sehr geringer Bonität Geld geliehen hatten, das die dann nicht zurückzahlen konnten.

    Einen Kredit ohne Sicherheiten und Einkommensnachweis gibt es nicht. Allerdings sind die Banken unterschiedlich großzügig, Kurzzeitkredite sind auch bei geringem Einkommen möglich. Auf keinen Fall sollten Kreditinteressenten auf zweifelhafte Vermittler hereinfallen. Seriöse Unternehmen machen immer zuerst ein kostenloses und unverbindliches Angebot. Wer kein Geld erhält, dem bleibt immer noch das gute alte Sparen.

    Источники: http://www.kredite-ohne-schufa.info/ratgeber/kredit-ratgeber/kredite-und-sicherheiten.html, http://www.maxda.de/themen/kredit-ohne-sicherheiten/, http://www.kredittestsieger.org/kredit-ohne-sicherheiten/

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