Kredit voraussetzungen

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    Die Voraussetzungen fГјr einen KreditВ

    Einkommen und Ausgaben: Das sollten Kreditnehmer wissen

    Ob Sie Ihren Dispokredit umschulden, sich endlich den neuen Fernseher leisten oder Ihre Traumreise antreten möchten: Ein Kredit erfüllt Wünsche, die sonst nicht einfach zu finanzieren sind. Ein Kredit ist die Voraussetzung für mehr finanziellen Spielraum. Allerdings stellt die Bank bei der Vergabe von Darlehen auch ein paar Bedingungen.

    • Ein festes ArbeitsverhГ¤ltnis
    • Ein sicheres Einkommen
    • Finanzieller Spielraum fГјr die Kreditraten
    • Allgemeine KreditwГјrdigkeit

    Zum einen sollten Antragsteller eines Kredits über eine Arbeitsstelle und ein regelmäßiges und sicheres Einkommen verfügen. Das Gehalt weisen sie mithilfe von drei aktuellen Gehaltsnachweisen nach. Zusätzliche Einnahmen – beispielsweise durch Vermietung – wirken sich außerdem positiv auf den Verfügungsrahmen und die Kreditwürdigkeit des Antragstellers aus.

    Ausgaben richtig einschätzen

    Wichtige Voraussetzung für einen Kredit ist, dass die monatlichen Einnahmen und Ausgaben noch finanziellen Freiraum lassen. Zu den fixen Kosten kommen meist unterschätzte Lebenshaltungskosten hinzu. Lebensmittel, Kosten für die Freizeitgestaltung oder kleinere Konsumanschaffungen können den finanziellen Rahmen schnell ausreizen.

    Um herauszufinden, wie hoch Ihre Lebenshaltungskosten tatsГ¤chlich sind, kann es sich lohnen, ein detailliertes Haushaltsbuch zu fГјhren. Die meisten Sparda-Banken bieten inzwischen auch das praktische digitale Haushaltsbuch an. Sobald Sie eine realistische EinschГ¤tzung Ihrer monatlichen Ausgaben haben, ist es besser mГ¶glich, Ihren Handlungsspielraum fГјr den Ratenkredit zu ermessen.В

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    Raten individuell anpassen

    Die Sparda-Banken bieten einen Privatkredit für alle Ansprüche. Kreditsummen von mehreren Tausend Euro mit Laufzeiten von mehreren Monaten bis Jahren sind möglich. Damit sind unsere Mitglieder flexibel, was die Höhe ihrer monatlichen Darlehensraten aus Zinsen und Tilgung betrifft. Wenn Sie besonders schnell tilgen möchten und über ein hohes Einkommen verfügen, entscheiden Sie sich für eine höhere Rate. Wenn Sie auf Nummer sicher gehen wollen und weniger Budgetrahmen zur Verfügung haben, setzen Sie auf eine längere Laufzeit mit geringerer Belastung.

    Um Ihre Voraussetzungen fГјr einen Kredit zu prГјfen, lassen Sie sich einfach in einer unserer Filialen der Sparda-Banken in ganz Deutschland beraten. Wir finden ein maГџgeschneidertes Angebot fГјr Sie mit den passenden Konditionen. В

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    Kredit-Voraussetzungen: diese Kriterien müssen erfüllt werden

    Im Video erfahren Sie in nur 4 Minuten alles, was Sie für die Kreditaufnahme wissen müssen.

    Die Ausgangssituation: Ein Kredit soll aufgenommen werden

    Die Herausforderung: Worauf achten Kreditgeber bei der Kreditvergabe?

    Die Lösung: Den Prozess der Kreditvergabe einmal aus Sicht des Kreditgebers betrachten!

    Der nächste Schritt: Die Checkliste zeigt die Kriterien, die als Kreditnehmer erfüllt werden müssen

    Kredit-Voraussetzungen – 7 Punkte-Checkliste

    Als Kreditnehmer kommen in Deutschland nur Personen in Frage, die das 18. Lebensjahr vollendet haben. In hohem Alter einen Kredit zu bekommen ist auch bei einem wirklich guten Einkommen nicht einfach. Viele Kreditinstitute arbeiten deswegen mit Altersgrenzen (z.B. 60 oder 70 Jahre) und vergeben grundsätzlich keine Kredite an Rentner oder Senioren. Einige spezialisierte Kreditgeber, geben auch noch bis zum 79. Lebensjahr einen Kredit.

    2. Der Wohnsitz

    Wer In Deutschland einen Kredit aufnehmen will, muss einen festen Wohnsitz in der Bundesrepublik Deutschland haben. Gleiches gilt für Kreditinteressenten aus Österreich. Diese müssen einen festen Wohnsitz in der Republik Österreich haben.

    3. Einkommen

    Lohn-/Gehaltsabrechnungen bei Angestellten

    Bei Angestellten mit einem regelmäßigen Einkommen in Form von Lohn oder Gehalt kann die Bank einigermaßen sicher sein, dass der gewährte Kredit auch zurückgezahlt wird. Wesentlich seltener akzeptieren Banken Rentenzahlungen als Grundlage für einen Kredit.

    Art und Dauer des Arbeitsverhältnisses bei Angestellten (unbefristet, befristet, Probezeit)

    Schwieriger ist es auch, wenn ein Arbeitsverhältnis nur befristet ist oder man sich als Kreditinteressent in der Probezeit befindet.

    Aussagekräftige Steuerbescheide bei Gewerbetreibenden / Freiberuflern / Selbständigen (ggf. auch BWA und weitere Dokumente)

    Selbständige haben häufig sogar deutlich höhere Einkommen als Angestellte, dennoch bekommen sie nicht immer den gewünschten Kredit. Was bereitet Banken hier so große Kopfschmerzen? Das Einkommen als Selbständiger, egal wie hoch, ist auf lange Sicht weniger verlässlich planbar als das Einkommen eines Angestellten. Banken geht es bei Krediten um Verlässlichkeit: Zuverlässige Rückzahlung, planbare Zinseinnahmen – möglichst keine Überraschungen!

    4. Kreditsicherheiten

    Vor allem bei Krediten mit hohem Volumen und langen Laufzeiten wollen Banken häufig Sicherheiten, (z.B. Grundstück, Fahrzeug, andere Wertgegenstände) für die Rückzahlung. Zum Beispiel in Form von Sachwerten wie Grundstücke, Fahrzeugen oder anderen Wertgegenständen. Bei Immobilienkrediten und Baufinanzierungen ist die über den Kredit erworbene Immobilie selbst die Kreditsicherheit.

    Dieser Grundsatz gilt immer: je besser die Bonität, desto niedriger sind i.d.R. auch die Zinsen

    Als Kreditnehmer ist es wichtig, über eine ausreichende Bonität zu verfügen und nicht durch negative Einträge bei Kreditauskunfteien aufzufallen. In Deutschland ist die wichtigste Auskunftei die Schufa, in Österreich ist es der KSV (Kreditschutzverband). Besonders negativ auf die Kreditvoraussetzungen wirkt sich abweichendes Zahlungsverhalten bei früheren oder noch laufenden Krediten aus. Kreditkündigungen und Kontokündigungen sind in Sachen Kreditvergabe meist ein K.O.-Kriterium für die Bank. Eidesstattliche Versicherungen und Verbraucherinsolvenzen, die ihren Weg schon in die SCHUFA-Daten gefunden haben, machen eine Kreditaufnahme in der Regel unmöglich.

    Bürgschaften können ebenfalls als Kreditsicherheit dienen. Sie sind zum Glück aber nur selten eine zwingend erforderliche Kreditvoraussetzung.

    7. Zusätzliche Versicherungen

    Der häufigste Fall sind neue Versicherungen (z.B. Restschuldversicherung), die man als Kreditnehmer abschließen soll. Oder sogar nach Vorgabe der Bank abschließen muss. Aus Sicht des Kreditnehmers ist es dagegen besser, bestehende Versicherungen als Sicherheit zu geben (z.B. eine übereignete Risikolebensversicherung).

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    Banken und ihre Ansprüche

    Banken haben also hohe Ansprüche an Kreditnehmer. Der Grund? Die Kreditgeber haben Angst davor auf nicht zurückgezahlten Krediten sitzenzubleiben. Dieses umsichtige Vorgehen hält die Zinsen für alle Kreditinteressenten auf einem insgesamt niedrigeren Niveau, denn das Risiko wird für die Kreditgeber überschaubarer.

    Viele Banken bieten bei Krediten deswegen nur Standard-Produkte. Diese sind nicht für jeden Kreditnehmer gleich gut geeignet. Vor allem Selbständige, ältere Kreditinteressenten und Menschen mit schwächerer Bonität haben es deswegen schwer, alle Kreditvoraussetzungen zu erfüllen.

    Für einen besicherten Kredit (z.B. Hauskredit oder Autofinanzierung) stehen die Chancen fast immer besser als für einen Kredit ohne Sicherheiten. Die Kreditwürdigkeit des Kunden (Bonität) und die Laufzeit des Darlehens beeinflussen das letztendliche Kreditangebot entscheidend. Banken und andere Kreditgeber berechnen anhand von Bonität und Laufzeit die Höhe der Zinsen. Jeder Kreditinteressent wünscht sich möglichst niedrige Zinsen. Deswegen werben Banken, Kreditvermittler und Kreditmarktplätze mit niedrigen Zinsen. Auch im Kreditvergleich von KREDITE.ORG werden sinnvollerweise zuerst die Anbieter mit den niedrigsten Zinsen aufgeführt.

    Alle erforderlichen Dokumente zur Kreditaufnahme

    1. Persönliche Daten
    2. Kontaktdaten
    3. Gültigen Ausweis
    4. Bankverbindung
    5. Kontoauszüge
    6. Gehaltsnachweise (Angestellte)
    7. Steuerbescheide / Betriebswirtschaftliche Auswertungen (Selbständige)

    Bank, Kreditvermittler und Kreditmarktplatz

    Gibt es Unterschiede bei den Kreditvoraussetzungen?

    Banken prüfen am genausten, ob die Voraussetzungen für einen Kredit ausreichen. Dies ist auch ganz logisch, denn Banken vergeben selbst Kredite. Die Geldinstitute müssen ihr Risiko rund um die Kreditvergabe deswegen immer genau überblicken. Zu viele notleidende oder geplatzte Kredite sind für keine Bank gut.

    Etwas mehr Spielraum haben Kreditvermittler, denn sie vergeben selbst keine Kredite. Sie vermitteln allerdings Kreditinteressenten direkt an Banken im In- und Ausland. Wenn ein Kreditvermittler zu viele schlechte Klienten an die Banken schickt, tut er sich damit natürlich keinen Gefallen.

    Kreditmarktplätze als Alternative

    Auf Kreditmarktplätzen treffen private Kreditgeber und Kreditsuchende (Verbraucher und Unternehmen) aufeinander. Die Kreditgeber sind dabei, wie Banken, an möglichst hohen Zinsen interessiert. Die Kreditsuchenden wollen dagegen möglichst niedrigen Zinsen. Der Marktplatz bietet lediglich die Infrastruktur (z.B. Webseite) und führt Kreditgeber und Kreditnehmer dort zusammen. Klassische Kreditvoraussetzungen spielen auf Kreditmarktplätzen deswegen eine eher untergeordnete Rolle. Zu viele Kreditnehmer, die ihren Rückzahlungspflichten nicht nachkommen, sind aber auch für die Marktplätze schlecht. Eine solche Statistik wirkt nämlich abschreckend auf potentielle Kreditgeber. Ohne private Kreditgeber in ausreichender Zahl funktioniert ein Kreditmarktplatz nicht mehr.

    Kurze Zusammenfassung

    Egal, ob Bank, Kreditvermittler oder Kreditmarktplatz: Je mehr Grundvoraussetzungen ein Kreditsuchender erfüllt, desto eher ist eine Finanzierung möglich. Je besser die Bonität ist, desto eher bekommt man die versprochenen, attraktiven Niedrigzinsen. Bei fehlender Bonität oder bei nicht ausreichendem Einkommen kann ein Bürge die Mitverantwortung für den Kredit übernehmen. Je besser das Einkommen ist, desto höhere Kredite sind möglich. Natürlich nur, wenn am Ende des Monats auch ausreichend frei verfügbares Einkommen vorhanden ist. Mit diesen freien Mitteln muss die Kreditrate beglichen werden. Deswegen ist eine saubere Haushaltsrechnung für Banken und andere Kreditgeber eine wichtige Voraussetzung für die Kreditvergabe. Hier erfahren Sie, wie ein Kreditgeber bei der Haushaltsrechnung vorgeht.

    Beamte, Selbständige, Studenten oder Azubis

    Welchen Einfluss hat das auf die Kreditchancen?

    Beamte und Mitarbeiter im öffentlichen Dienst haben es bei der Kreditvergabe erfahrungsgemäß leichter. Der feste – oder sogar unkündbare – Job senkt das Risiko für den Kreditgeber nachhaltig. Eine Kreditvergabe in geringer bis mittlerer Höhe ist deswegen oft nur Formsache.

    Gewerbetreibende und Freiberufler haben es deutlich schwerer bei der Kreditaufnahme, denn auch bei gut verdienenden Freiberuflern (z.B. Ärzte, Steuerberater) schwanken die Einnahmen übers Jahr gesehen. Selbständige und Unternehmen müssen deswegen deutlich mehr Informationen preisgeben als ein normaler Verbraucher mit Festanstellung und Durchschnittseinkommen. Nach gründlicher Prüfung und wenn Sicherheiten gestellt werden, gibt es oft aber doch einen Kredit – wenn auch nicht immer in der ursprünglich erhofften Höhe.

    Für Auszubildende, Studenten oder Arbeitslose ist es logischerweise am schwersten, die Kreditvoraussetzungen zu erfüllen. Aber selbst für diese besonderen Zielgruppen gibt es Optionen und spezielle Angebote, zum Beispiel von Kreditvermittlern oder auf Kreditmarktplätzen.

    Das ist gut: Banken haben hohe Ansprüche an Kreditnehmer: Schließlich wollen sie nicht auf großen Mengen nicht zurückgezahlter Kredite sitzenbleiben. Dieses umsichtige Vorgehen hält übrigens auch die Zinsen für alle Kreditinteressenten auf einem insgesamt niedrigeren Niveau.

    Das ist nicht so gut: Banken verkaufen oft Standard-Produkte, die nicht für jeden Verbraucher gleich gut geeignet sind. Etwas mehr Beschäftigung mit dem Einzelfall wäre wünschenswert. Vor allem Selbständige und Menschen mit schwächerer Bonität haben es oft schwer, alle möglichen und unmöglichen Kredit-Voraussetzungen der Banken zu erfüllen.

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    Chefredakteur Kredite.org

    Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.

    Privatkredit Voraussetzungen Bedingungen für einen Kredit

    Es gibt viele Situationen, in denen die gesparten finanziellen Mittel nicht ausreichen, um anfallende Kosten zu decken. Vor allem, wenn diese plötzlich und unerwartet auftreten. Abhilfe schafft hier ein Privatkredit bei einer Bank oder einem Finanzdienstleister. Doch meist müssen, abhängig von der benötigten Summe, erst bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein oder Nachweise erbracht werden, um solch einen Kredit zu bekommen. Welche das im Einzelnen sind, soll nachfolgend erläutert werden.

    Voraussetzungen für die Beantragung eines Privatkredites

    Als Erstes überprüft die Bank, ob der Antragsteller einen festen Wohnsitz und ein Bankkonto in Deutschland besitzt. Dies dient ihr als Schutz vor möglichen Betrugsversuchen, beispielsweise durch ausländische Banden.

    Dann werden das regelmäßige Einkommen sowie die Ausgaben des Antragstellers genauer unter die Lupe genommen. Ziel der Bank ist es hier, herauszufinden, ob der Antragsteller auch in der Lage ist, die monatlichen Raten für den Kredit aufzubringen, also wie es um die wirtschaftliche Kreditwürdigkeit bestellt ist. Dabei geht es nicht nur um die momentane Situation sondern eine längerfristige Planung, da ein Kredit in der Regel über mehrere Jahre getilgt werden muss.

    Erstellung eines Haushaltsplans

    Je nach beantragter Kreditsumme wird dazu ein mehr oder weniger umfangreicher Haushaltsplan aufgestellt. In diesen fallen alle regelmäßigen Einkommen (Gehalt, Renten, Auszahlungen aus Versicherungen, Kapitalrenditen, etc.) und alle regelmäßigen Ausgaben (Miete, Lebenskosten, Auto, Kreditraten, Versicherungen, Unterhaltszahlungen, etc.).

    Die Bank kann zu den einzelnen Positionen Nachweise verlangen, falls die gemachten Angaben unstimmig erscheinen. In der Regel wird ein vernünftig vorgetragener Haushaltsplan jedoch ohne Nachfrage akzeptiert.

    Unbefristetes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit

    Kritisch sind hinsichtlich des Einkommens eine Befristung des Arbeitsverhältnisses sowie die Probezeit. An diesen Punkten kann die Kreditvergabe scheitern, da die Bank an dieser Stelle die Gewährleistung benötigt, dass der Antragsteller den Privatkredit während der gesamten Laufzeit bedienen kann. Ein Bürge mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag kann hier jedoch helfen, die Ablehnung noch abzuwenden. Dies gilt auch für den Fall, dass die Bank den Privatkredit aufgrund zu niedrigen Einkommens ablehnt.

    Sicherheiten bei bei fehlendem Einkommen

    Hat der Antragsteller relevantes Vermögen vorzuweisen, beispielsweise eine Immobilie, kann diese als Sicherheit herangezogen werden. Die Bank wird bei dieser Option dann weniger scharf auf die anderen Voraussetzungen schauen, was das Erhalten eines Kredites erleichtert.

    Schufa und persönliche Kreditwürdigkeit

    Neben der wirtschaftlichen Kreditwürdigkeit spielen auch die SCHUFA und die persönliche Kreditwürdigkeit (Bonität) eine Rolle.

    In der Schufa Akte werden alle laufenden Kredite, Handyverträge und Ähnliches sowie alle Zahlungsausfälle dieser in der Vergangenheit festgehalten. Sobald hier ein negativer Eintrag auftaucht, kann es passieren, dass die Bank den Kreditantrag ablehnt.

    Persönliche Bonität als Voraussetzung für den Privatkredit

    Darüber hinaus ist auch die persönliche Kreditwürdigkeit von Relevanz, vor allem dann, wenn der Kredit bei der Hausbank beantragt wird. Dann kommen beispielsweise gut abgeschlossene Kredite aus der Vergangenheit zum Tragen, was ebenfalls die Vergabe eines neuen Kredites vereinfachen kann. Ferner hat die Hausbank alle Kontobewegungen des Kunden im Blick und wird eine gute Kundenbeziehung nicht aufs Spiel setzen, wenn dieser einen Kredit benötigt.

    Sonstige Voraussetzungen für den Privatkredit – Alter des Kreditnehmers

    Neben den schon genannten Kriterien ist zu beachten, dass Banken auch bestimmte „Risikogruppen“ betrachten, wenn es um die Vergabe eines Kredites geht. So ist die Kreditvergabe mit einer Laufzeit von fünf bis sechs Jahren an einen 75 Jahre alten Senioren recht unwahrscheinlich. Auch Menschen mit schweren Krankheiten, beispielsweise bei einem Krebsleiden, deren Lebenserwartung begrenzt ist, werden schwerlich einen Kredit erhalten.

    Restschuldversicherung zur Absicherung des Privatkredites

    Hier helfen lediglich Sicherheiten oder Bürgschaften, um das benötigte Geld doch noch zu erhalten. Alternativ können zu den Privatkrediten teure Restschuldversicherungen abgeschlossen werden, welche die Restschuld im Todesfall oder Arbeitsunfähigkeit des Schuldners übernehmen. Hier ist allerdings zu beachten, dass die Restschuldversicherung, alternativ auch Lebensversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung, auch an Kriterien gebunden ist. So kann es durchaus passieren, dass wenn der Antragsteller auf den Privatkredit zu alt ist, er diese Versicherung gar nicht erst abschließen kann.

    Sonderfälle

    Privatkredite für Selbstständige

    Selbstständige müssen in der Regel deutlich schärfere Bonitätsprüfungen über sich ergehen lassen, da sie über kein geregeltes Einkommen verfügen, welches sie als Sicherheit angeben könnten. Vorzuweisen sind zudem meist Einkommensteuerbescheide vergangener Jahre, Bilanzen und Kontoauszüge.

    Vorteilhaft ist es, wenn die Selbstständigkeit schon einige Jahre erfolgreich besteht. Wer dagegen erst einmal eine Anschubfinanzierung benötigt, um in die Selbstständigkeit starten zu können, muss einen sehr gut ausgearbeiteten Businessplan vorlegen können. Doch auch dann muss er meist mit hohen Zinsen und einer teuren Restschuldversicherung zurechtkommen.

    Interessante Alternative für Selbständige und Freiberufler » Kredite von Privat

    Privatkredite für Arbeitslose

    Wer bei der Antragstellung für einen Kredit kein festes Einkommen durch eine Erwerbstätigkeit vorweisen kann, hat in der Regel schlechte Karten. Möglich ist eine Kreditvergabe dann nur, wenn entweder zusätzliche Sicherheiten eingebracht werden können, wie beispielsweise Immobilien, Bausparverträge, Versicherungspolicen oder Ähnliches. Alternativ kann eine andere Person eine Bürgschaft übernehmen oder den Kredit zusammen mit dem Antragsteller aufnehmen, und so den Privatkredit doch noch ermöglichen.

    Trotzdem ist es wichtig und sinnvoll einen gut durchdachten Rückzahlungsplan mit in das Kreditgespräch zu nehmen. Denn auch für sich selbst sollte man gut kalkulieren, wie man die monatlich anfallenden Kreditraten ohne festes, regelmäßiges Einkommen zurückzahlen will.

    Privatkredite für Minderjährige

    Grundsätzlich darf in Deutschland einen Kredit nur derjenige abschließen, der das 18. Lebensjahr vollendet hat und somit nach dem Gesetz voll geschäftsfähig ist. Jugendliche benötigen jedoch meist dann finanzielle Unterstützung, wenn sie eine Ausbildung beginnen und von den Eltern unabhängig sein möchten oder müssen.

    Die einzige Möglichkeit für sie, einen Kredit zu bekommen führt jedoch über eine Bürgschaft eines Erwachsenen. In der Regel übernehmen dann die Eltern die Haftung durch ihre Unterschrift.

    Privatkredite für Studenten

    Eine besondere Situation ergibt sich bei Studenten. Sie sind volljährig, verfügen aber generell noch nicht über ein regelmäßiges Einkommen. Da die Finanzierung eines mehrjährigen Studiums jedoch aufwendig ist, führt oftmals kein Weg an einem Privatkredit oder speziellen Studentenkredit vorbei.

    Im Vorteil ist hier der, der nachweisen kann, dass er sein Studium zügig und mit guten Noten absolviert. Da speziell auf Studenten zugeschnittene Kredite eine Rückzahlung erst nach Abschluss des Studiums vorsehen, wird den Banken somit signalisiert, dass der Student rasch eine gut bezahlte Tätigkeit finden und so in der Lage sein wird, die Rückzahlung zu bewältigen. Voraussetzungen für diesen Kredit sind jedoch, dass auch der Kunde bei der Bank bleibt.

    Источники: http://www.sparda.de/kredit-voraussetzungen-1061.php, http://www.kredite.org/ratgeber/kredit-voraussetzungen/, http://www.privatkredit-vergleich.de/ratgeber/kredit-voraussetzungen.html

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