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    So schützen Sie sich vor steigenden Zinsen

    Irgendwann werden die Zinsen wieder steigen. Wer sich bei seiner Immobilienfinanzierung davor schützen will, hat ein paar Möglichkeiten zur Auswahl: Die Stiftung Warentest hat mehr als 60 Angebote geprüft.

    Wer gerade ein Haus baut, kann sich über billiges Geld freuen: Hypothekenzinsen sind noch immer sehr niedrig. Doch wie lange wird das so bleiben? „Wer heute ein Haus oder eine Wohnung finanziert, muss damit rechnen, dass er seinen Kredit in fünf oder zehn Jahren nicht mehr zu einem Zinssatz von ein oder zwei Prozent verlängern kann“, warnt die Stiftung Warentest.

    In der aktuellen Ausgabe ihrer Zeitschrift „Finanztest“ prüft die Verbraucherorganisation deshalb Kredite mit festen Zinsen (hier der Link zum Beitrag). Bei diesen lässt sich die Monatsrate vom Anfang bis zum Ende der Finanzierung genau ausrechnen – im Unterschied zu üblichen Darlehen, bei denen am Ende der Zinsbindung oft noch mehr als die Hälfte der Schulden offensteht. Banken und Bausparkassen böten Kredite mit festen Zinsen zunehmend für eine Laufzeit von 20 Jahren und länger an.

    Verbraucher, die sich für eine solche Finanzierung entschieden haben, können zwischen zwei Modellen wählen: Volltilgerdarlehen, also klassische Bankdarlehen mit konstant hohen Raten aus Zins und Tilgung, sowie Kombikredite von Bausparkassen. Letztere bestehen aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen, mit dem die spätere Auszahlung aus dem Bausparvertrag vorfinanziert wird.

    Finanztest hat die Konditionen für zinssichere Kredite bei 67 Banken, Versicherern, Kreditvermittlern und Bausparkassen ermittelt. Die Zeitschrift kommt zu dem Schluss: „Sichere Zinsen müssen nicht teuer sein – trotz des Aufschlags.“

    Die Commerzbank bietet das günstigste Darlehen an

    Bei Volltilgerdarlehen mit einer Laufzeit von 20 Jahren gab es das günstigste Angebot bei der Commerzbank: Der Effektivzinssatz lag hier bei 1,57 Prozent. Der Topzinssatz für einen Kredit mit 25 Jahren Laufzeit lag bei 1,86 Prozent (Sparda Nürnberg). Bei den Bausparkassen lagen die LBS Bayern, Wüstenrot, die Alte Leipziger und die Deutsche Bank vorn.

    Auch bei Kombikrediten mit Bausparverträgen lag der Effektivzins oft bei unter zwei Prozent. Bei Krediten mit einer Laufzeit zwischen 18 und 23 Jahren boten günstige Bausparkassen Effektivzinsen von 1,8 bis 1,96 Prozent an.

    Vergleiche sind leichter geworden

    Grundsätzlich empfiehlt die Stiftung Warentest beide Finanzierungsmodelle: „Ein Volltilgerdarlehen oder ein günstiger Kombikredit ist eine gute Wahl, wenn Sie sich dauerhaft vor steigenden Zinsen schützen wollen und keine größeren Sondertilgungen planen.“ Gute Angebote gebe es in beiden Varianten.

    Im aktuellen Test seien die Top-Angebote von Banken und Vermittlern allerdings besser als die günstigsten Kombikredite, heißt es in „Finanztest“ weiter. Kombikredite seien zudem weniger verlässlich als Volltilgerdarlehen. Denn keine Sparkasse könne garantieren, dass der Bausparvertrag pünktlich zugeteilt wird. Verzögert sich der Zahlungstermin, muss der Kunde das Vorausdarlehen länger als geplant in Anspruch nehmen, wodurch sich die Finanzierung verteuern könne.

    Der Vergleich zwischen Kombikrediten und Bankdarlehen ist im März 2016 einfacher geworden: Bausparkassen müssen seitdem einen einheitlichen Effektivzins für die gesamte Laufzeit der Kombifinanzierung ausweisen. Darin gehen neben Zinsen auch alle Sparbeiträge und Gebühren für den Bausparvertrag ein.

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    Kredite: Die besten Darlehen für Sie

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    Sie benötigen einen Kredit? Dann sollten Sie die Angebote ver­gleich­en: Das Spar­potenzial ist riesig. Der Produktfinder Raten­kredite enthält die Effektivzins­sätze für Raten­kredite über 5 000, 10 000 und 20 000 Euro für verschiedene Lauf­zeiten – monatlich aktualisiert. Eine Tabelle zeigt, wie hoch Ihre monatliche Belastung je nach Kredit­wunsch ausfällt. Und ein Rechner ermittelt Ihnen, was die Umschuldung eines laufenden Kredits in ein besseres Angebot bringen würde.

    Mit wenigen Klicks zum besten Angebot

    Der Raten­kredit ist ein Darlehen, das die Bank in einer Summe auszahlt und das der Kunde in gleich­bleibenden monatlichen Beträgen zurück­zahlen muss. Vor der Auszahlung wird zwischen Bank und Kunde der Zins­satz und die Anzahl der Monats­raten fest­gelegt. Die Raten enthalten die Kredittilgung, die Zinsen und mögliche Gebühren des Kredit­institutes. Raten­kredite heißen auch Konsumenten­kredit, Anschaffungs­darlehen oder Verbraucherdarlehen. Um das individuell beste Angebot in der Daten­bank zu finden, reichen meist drei Filterklicks. Die Ergeb­nisse Ihrer Suche können Sie sich anschließend bequem als PDF auf dem eigenen Rechner speichern.

    Tipp: Nach Frei­schalten erhalten Sie auch einen großen Konditionen-Über­blick im Tabellenformat zum Download auf Ihren Rechner.

    Zwei Arten von Krediten

    Vor der Kredit­vergabe prüfen die Banken die Kreditwürdig­keit der Kunden. Sie wollen wissen, ob sie sich die monatlichen Raten über­haupt leisten können. Meist ist dafür eine Abfrage bei der Schufa notwendig. Zusätzlich unterscheiden die meisten Banken zwischen bonitäts­unabhängigen und bonitäts­abhängigen Konditionen.

    • Bonitäts­unabhängige Konditionen. Bonitäts­unabhängig bedeutet, dass für alle kreditwürdigen Kunden der gleiche Zins gilt, zu den Angeboten.
    • Bonitäts­abhängige Zinsen. Bei bonitäts­abhängigen Angeboten legt die Bank den Zins­satz individuell für den Kunden fest: Je besser dessen Bonität ist, umso güns­tiger wird der Kredit. Für solche Kredite finden Sie in der Daten­bank mehrere Werte: Dargestellt wird die Zins­spanne mit dem nied­rigsten und dem höchsten Zins, den die Bank vergibt. Und Sie finden einen sogenannten Zwei-Drittel-Zins. Das ist der Zins­satz, den Zwei­drittel der Kunden für einen Kredit dieser Höhe und Lauf­zeit bekommen. Er bietet Orientierung bei der Einholung eines Kredit­angebots und macht auch bonitäts­abhängige Angebote etwas vergleich­barer, zu den Angeboten.

    Wofür die Deutschen Geld leihen

    Das Auto ist und bleibt der Deutschen liebstes Kind. Wenn Sie auch eines anschaffen wollen, schauen Sie zunächst nach speziellen Auto­krediten. Die sind in der Regel güns­tiger. Die besten Angebote finden Sie im Infodokument Autokredite. Für alle anderen Wünsche taugen die meisten Angebote in dieser Daten­bank. Nur einige sind bestimmten Finanzierungs­vorhaben vorbehalten. So gibt es manche Kredite nur für die Modernisierung oder Ausstattung einer Wohnung und andere gibt es nur für die energetische Sanierung oder die Anschaffung etwa einer Solar­anlage. Diese Angebote sind in der Daten­bank gekenn­zeichnet.

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    Testsieger Kredite beim Kreditvergleich

    Heute haben die Verbraucher die Möglichkeit, online und ohne Kosten Kreditvergleiche durchzuführen. Für nahezu jede Kreditart werden solche Vergleiche angeboten, die dem Kunden dabei helfen, die günstigsten Angebote zu finden. Wenn man Kritik an solchen Kreditvergleichen, die mittels eines Kreditrechners ausgeführt werden, üben möchte, dann steht sicherlich im Vordergrund, dass oftmals nur die Zinskonditionen verglichen werden, andere Faktoren jedoch oft Außen vor bleiben.

    Wer von einem Kreditangebot mehr als nur einen möglichst geringen Zinssatz erwartet, der sollte den Kreditvergleich mittels Rechner noch durch weitere Informationen ergänzen. Hilfreich sind hier zum Beispiel Meinungen in Foren über die verschiedenen Kreditgeber oder auch Tests, die regelmäßig von verschiedenen Institutionen durchgeführt werden. So führt zum Beispiel Finanztest, die der Gruppe Stiftung Warentest angehörig ist, in regelmäßigen Abständen Produkttest durch, und zwar sowohl im Bereich des Zahlungsverkehrs und der Geldanlage als auch in der Sparte Finanzierungen. Selbstverständlich werden die Angebote bei den Tests auch bewertet und es gibt Testsieger in verschiedenen Kategorien oder auch einen Testsieger Kredit als Gesamtsieger. Bei den Tests geht es dann nicht nur um die besten Zinskonditionen, sondern es werden auch andere Konditionen bewertet. Zudem spielen oft auch Beratung und Service beim Testergebnis eine Rolle.

    Welche Aussagekraft haben Testsieger im Bereich der Kredite?

    Die Aussagekraft von Testergebnis und vom Titel „Testsieger“ hängt natürlich maßgeblich davon ab, welche Testkriterien angewendet wurden. Liegt der Testschwerpunkt zum Beispiel vor allem auf den Zinskonditionen und den sonstigen Kosten, kann das Testergebnis ganz anders aussehen, als wenn Beratung und Service die Bewertungsschwerpunkte waren. Aus dem Grunde sollte man sich ein Testergebnis auch sehr genau und im Detail anschauen, und nicht davon ausgehen, dass der Testsieger automatisch für jeden Kunden auch das beste und günstigste Kreditangebot parat haben kann. Insofern ist die Aussagekraft eines Prädikats „Testsieger“ zwar vorhanden, aber man sollte das Ergebnis dennoch kritisch hinterfragen bzw. sich die Kriterien genau ansehen, die zu dem Ergebnis geführt haben.

    Источники: http://m.spiegel.de/wirtschaft/service/stiftung-warentest-empfiehlt-kredite-mit-festen-zinsen-a-1152936.html, http://www.test.de/Kredite-Die-besten-Darlehen-fuer-Sie-1131971-0/, http://www.zins-kreditrechner.com/testsieger-kredite-beim-kreditvergleich/

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