Stiftung warentest kredite

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    Echte Schnäppchen? Diese Online-Kredite sind gut

    Onlinebanken sind ziemlich wählerisch bei der Kreditvergabe.

    Onlinebanken verleihen Geld meist deutlich billiger als die Hausbank. Aber sind die Ratenkredite mit den Billigzinsen auch einfach zu bekommen? Die Stiftung Warentest hat sich auf dem Markt umgesehen.

    Nie kamen Verbraucher so günstig an Geld wie im Moment. Für einen Ratenkredit mit 36 Monaten Laufzeit zahlt man im Durchschnitt 4,72 Prozent Zinsen, so der aktuelle Stand laut der Finanzberatung FMH. Es sind vor allem die Onlinebanken, die die Preise drücken. Während Filialbanken teils mehr als 7 Prozent verlangen, findet man im Netz Angebote von unter 3 Prozent. Die Stiftung Warentest hat sich auf dem Markt umgesehen und zieht ein erfreuliches Fazit: Die meisten der untersuchten Kredite konnten überzeugen.

    22 Angebote haben die Tester für das neue "Finanztest"-Heft unter die Lupe genommen. Eins fiel als mangelhaft durch, zwölf waren gut, zwei sogar "sehr gut". Alle Anbieter der Untersuchung tauchen in der monatlichen Liste mit den günstigsten Ratenkrediten in "Finanztest" auf, die Zinsen spielten bei der Bewertung deshalb eine untergeordnete Rolle. Vielmehr ging es um die sonstigen Konditionen, um mögliche Lockvogelangebote und darum, wie der Kreditantrag abgewickelt wird.

    Selbständige haben's schwer

    Um ein realistisches Bild zu erhalten, haben die Tester keine Modellfälle konstruiert, sondern die Anfragen anhand ihrer realistischen Lebensumstände gestellt. Dafür mussten sie bei den meisten Banken eine ganze Reihe Fragen beantworten, unter anderem nach Einkommen, Arbeitsvertrag, Monatsmiete und Unterhaltsverpflichtungen. Auf den übersichtlich gestalteten Websites klappte das gut, Degussa und Targobank interessierten sich nach Einschätzung der Tester aber zu wenig für die Kundensituation. Eine Testkundin, die erst seit wenigen Monaten fest angestellt war, hatte Pech: sie bekam von keiner Bank ein Kreditangebot. Bei den meisten Instituten ist eine langjähige Festanstellung Voraussetzung. Schlecht sieht es auch für Selbständige aus. Selbst bei solider Finanzlage räumen ihnen nur fünf Banken Kredit ein.

    Einige Kredite werden mit bonitätsabhängigen Konditionen vergeben. Interessenten mit höheren Einkommen und Rücklagen bekommen bessere Angebote als diejenigen, die knapp bei Kasse sind. Banken, die so vorgehen, müssen den sogenannten Zwei-Drittel-Zinssatz nennen. Das ist der Zins, zu dem zwei Drittel der Kunden Kredit bekommen. Daran haben sich auch alle Anbieter gehalten.

    Vorsicht bei Schufa-Prüfung

    Wer Kredit beantragt, muss damit rechnen, dass die Bank bei der Schufa die Bonität überprüft. Dabei gibt es unterschiedliche Arten von Anfragen. Wichtig ist, dass sie keinen Einfluss auf die Kreditwürdigkeit von Kunden haben, wenn diese die nur ein Angebot einholen, also noch keinen Kredit abschließen. Die Degussa Bank fiel bei allen drei Testläufen negativ auf. Sie beschädigte durch falsche Schufa-Anfragen die Kreditwürdigkeit der Kunden und wurde deshalb auf mangelhaft abgewertet.

    Negativ fiel die Degussa Bank auch in einem anderen Punkt auf: Auf der Website gab es Voreinstellungen, die Kunden zum Abschluss einer Restschuldversicherung verführten. Auch DKB, Postbank und Targobank kassierten deshalb Minuspunkte. Die Restschuldversicherung macht günstige Kredite teurer und ist bei Ratenkrediten in geringer Höhe normalerweise überflüssig. Die Allgemeine Beamtenbank fragte erst gar nicht, ob der Kunde eine Versicherung braucht, sondern verschickte in zwei Fällen einfach Angebote mit Versicherungsschutz. Als ein Testkunde das Angebot ablehnte, bekam er eines mit teurerem Zinssatz zugeschickt.

    Die Testsieger

    Am besten schnitten die Cosmos Direkt und die SKG Bank ab, sie kamen als einzige auf die Gesamtwertung "sehr gut". Genaugenommen gibt es auch nur einen Testsieger, denn als Versicherungsunternehmen vermittelt die Cosmos Direkt Kunden an die SKG Bank. Konditionen und Ablauf der Kreditanträge sind deshalb identisch. "Hier konnten die Finanztester mühelos Angebote einholen und sie wurden ausführlich zu allen wichtigen Themen informiert, auch zum Datenschutz", lobt "Finanztest". Auch die Vertragskonditionen überzeugten, so können z.B. Kredite ohne weitere Kosten früher abgelöst werden.

    Wer ein flexibles Angebot ohne Vorfälligkeitsentschädigung aber mit der Möglichkeit zu Sondertilgungen sucht, könnte auch bei der Deutschen Bank, DKB, Ikano Bank, ING-Diba und der Bank of Scotland fündig werden. Sie alle bewertet "Finanztest" als "gut".

    Kredite: Die besten Darlehen für Sie

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    Sie benötigen einen Kredit? Dann sollten Sie die Angebote ver­gleich­en: Das Spar­potenzial ist riesig. Der Produktfinder Raten­kredite enthält die Effektivzins­sätze für Raten­kredite über 5 000, 10 000 und 20 000 Euro für verschiedene Lauf­zeiten – monatlich aktualisiert. Eine Tabelle zeigt, wie hoch Ihre monatliche Belastung je nach Kredit­wunsch ausfällt. Und ein Rechner ermittelt Ihnen, was die Umschuldung eines laufenden Kredits in ein besseres Angebot bringen würde.

    Mit wenigen Klicks zum besten Angebot

    Der Raten­kredit ist ein Darlehen, das die Bank in einer Summe auszahlt und das der Kunde in gleich­bleibenden monatlichen Beträgen zurück­zahlen muss. Vor der Auszahlung wird zwischen Bank und Kunde der Zins­satz und die Anzahl der Monats­raten fest­gelegt. Die Raten enthalten die Kredittilgung, die Zinsen und mögliche Gebühren des Kredit­institutes. Raten­kredite heißen auch Konsumenten­kredit, Anschaffungs­darlehen oder Verbraucherdarlehen. Um das individuell beste Angebot in der Daten­bank zu finden, reichen meist drei Filterklicks. Die Ergeb­nisse Ihrer Suche können Sie sich anschließend bequem als PDF auf dem eigenen Rechner speichern.

    Tipp: Nach Frei­schalten erhalten Sie auch einen großen Konditionen-Über­blick im Tabellenformat zum Download auf Ihren Rechner.

    Zwei Arten von Krediten

    Vor der Kredit­vergabe prüfen die Banken die Kreditwürdig­keit der Kunden. Sie wollen wissen, ob sie sich die monatlichen Raten über­haupt leisten können. Meist ist dafür eine Abfrage bei der Schufa notwendig. Zusätzlich unterscheiden die meisten Banken zwischen bonitäts­unabhängigen und bonitäts­abhängigen Konditionen.

    • Bonitäts­unabhängige Konditionen. Bonitäts­unabhängig bedeutet, dass für alle kreditwürdigen Kunden der gleiche Zins gilt, zu den Angeboten.
    • Bonitäts­abhängige Zinsen. Bei bonitäts­abhängigen Angeboten legt die Bank den Zins­satz individuell für den Kunden fest: Je besser dessen Bonität ist, umso güns­tiger wird der Kredit. Für solche Kredite finden Sie in der Daten­bank mehrere Werte: Dargestellt wird die Zins­spanne mit dem nied­rigsten und dem höchsten Zins, den die Bank vergibt. Und Sie finden einen sogenannten Zwei-Drittel-Zins. Das ist der Zins­satz, den Zwei­drittel der Kunden für einen Kredit dieser Höhe und Lauf­zeit bekommen. Er bietet Orientierung bei der Einholung eines Kredit­angebots und macht auch bonitäts­abhängige Angebote etwas vergleich­barer, zu den Angeboten.

    Wofür die Deutschen Geld leihen

    Das Auto ist und bleibt der Deutschen liebstes Kind. Wenn Sie auch eines anschaffen wollen, schauen Sie zunächst nach speziellen Auto­krediten. Die sind in der Regel güns­tiger. Die besten Angebote finden Sie im Infodokument Autokredite. Für alle anderen Wünsche taugen die meisten Angebote in dieser Daten­bank. Nur einige sind bestimmten Finanzierungs­vorhaben vorbehalten. So gibt es manche Kredite nur für die Modernisierung oder Ausstattung einer Wohnung und andere gibt es nur für die energetische Sanierung oder die Anschaffung etwa einer Solar­anlage. Diese Angebote sind in der Daten­bank gekenn­zeichnet.

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    Kredit

    Kredit ist nicht gleich Kredit. Es gibt den Dispositions­kredit, den Raten­kredit aber auch den Abruf- oder Rahmenkredit. Gemein­sam ist allen, dass der Kunde von der Bank Geld bekommt, das er selbst nicht hat und wofür er sich etwas kaufen kann: ein Auto, eine gute Ausbildung, Möbel oder teure Unterhaltungs­elektronik. Doch geborgtes Geld muss mit Zinsen teuer bezahlt werden. Mehr

    Dispo für kurz­fristigen Geld­mangel

    Für Bank­kunden, die nur kurz­fristig einen Kredit benötigen und ein regel­mäßiges Einkommen haben, ist der Dispokredit erste Wahl. Er ist zwar der teuerste Kredit, aber mit jeder Gehalts­zahlung wird das Minus auf dem Giro­konto ausgeglichen. Das ist gut, weil die Zinsen nur auf den jeweils offenen Kredit­betrag gezahlt werden müssen. Vielen Banken verlangen zu hohe Dispozinsen, wie die Untersuchungen der Stiftung Warentest gezeigt haben.

    Alternativen zum Dispokredit

    Eine güns­tige und über­sicht­liche Alternative zum Dispokredit ist der Abruf- oder Rahmenkredit Test Abrufkredite. Die Zinsen sind nied­riger als bei einem Dispo und im Vergleich zum Raten­kredit ist er sehr flexibel. Der Kunde kann jeder­zeit Sondertilgungen leisten. Der Abruf­kredit kann immer wieder neu in Anspruch genommen werden. Der Vorteil eines Raten­kredits: Der Kreditnehmer weiß genau, wie lange er jeden Monat eine bestimmte Rate zahlen muss, bis er wieder schuldenfrei ist.

    Schufa-Falle vermeiden

    Jede Bank, die einen Kredit vergibt, wird wissen wollen, wie gut die Kreditwürdig­keit – die Bonität – des Kunden ist. Sie fragt dafür meist bei der Schutz­gemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) an Themenseite Schufa und Auskunfteien. Wenn Bank­kunden keinen Kredit bekommen oder zu schlechten Konditionen, sollten sie bei der Schufa eine Eigen­auskunft anfordern. Falsche Einträge können sie berichtigen lassen und damit die Kreditwürdig­keit verbessern.

    Kredite Die besten Darlehen für Sie

    01.12.2017 – Sie benötigen einen Kredit? Dann sollten Sie die Angebote ver­gleich­en: Das Spar­potenzial ist riesig. Der Produktfinder Raten­kredite enthält die Effektivzins­sätze für Raten­kredite über 5 000, 10 000 und 20 000 Euro für verschiedene Lauf­zeiten – monatlich aktualisiert. Eine Tabelle zeigt, wie hoch Ihre monatliche Belastung je nach Kredit­wunsch ausfällt. Und ein Rechner ermittelt Ihnen, was die Umschuldung eines laufenden Kredits in ein besseres Angebot bringen würde. Zum Test

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    Weitere Tests:

    • 14.08.2017 Rest­schuld­versicherung : Immobilien­kredite gut und günstig absichern
    • 22.11.2016 Raten­kredit : Mit wenigen Klicks zu güns­tigem Geld
    • 18.02.2014 Abruf­kredit : Diese Banken bieten güns­tige und flexible Kredite
    • 19.03.2013 Wert­papier­kredit : Güns­tiger als der Dispo

    FAQ Kredit­bearbeitungs­gebühren Antworten auf die wichtigsten Fragen

    07.07.2017 – Kredit­bearbeitungs­gebühren sind rechts­widrig. Die Banken müssen sie erstatten – sowohl Verbrauchern als auch Unternehmern. Erstattungs­forderungen verjähren in der Regel drei Jahre nach Ende des Jahres, in dem die Gebühren gezahlt wurden. Ist der Kredit noch nicht getilgt, sind auch verjährte Forderungen oft noch durch­setz­bar. Hier geben wir Antworten auf die wichtigsten Fragen zum Thema. Zum Special

    Kredit­bearbeitungs­gebühren Rück­zahlungen auch für Freiberufler und Firmen

    04.07.2017 – So galt es bereits: Banken, Sparkassen und Bausparkassen müssen Kredit­kunden viele Milliarden Euro erstatten. Jetzt hat der Bundes­gerichts­hof geur­teilt: Auch Unternehmern gegen­über waren Kredit­bearbeitungs­gebühren rechts­widrig und müssen zurück­gezahlt werden. test.de erklärt den recht­lichen Hintergrund und sagt, wer noch Geld zu bekommen hat und wie er seine Forderung durch­setzt. Zum Special

    Bereit­stellungs­zinsen So werden Bauherren geschröpft

    12.05.2017 – Wer ein Haus baut, muss meist schon vor dessen Fertigstellung Rechnungen bezahlen. Daher rufen Bauherren ihr Darlehen üblicher­weise in Etappen ab. Für den noch nicht abge­rufenen Teil verlangen Banken aber oft über­höhte Bereit­stellungs­zinsen. 3 Prozent im Jahr sind die Regel – in vielen Fällen liegt der Satz damit mehr als doppelt so hoch wie der Darlehens­zins. Finanztest sagt, wie Bauherren die Zusatz­kosten vermeiden können. Zum Special

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    • 11.05.2017 Schufa : Wie eine Bank ihren Kunden die Bonität verdarb
    • 23.04.2015 Kredit­bearbeitungs­gebühren : Rück­fordern, ja – aber wie ausrechnen?

    Erstattung von Kredit­bearbeitungs­gebühren Was Banken zusätzlich zahlen müssen

    07.07.2017 – Banken und (Bau-)Sparkassen müssen nicht nur rechtswidrige Bearbeitungsgebühren oder Darlehensgebühren bei Bausparkassen erstatten. Sie müssen dafür auch Zinsen an ihre Kunden zahlen. Bei der Berechnung hilft test.de mit einem Excel-Arbeits­blatt. Zum Rechner

    Alters­vorsorge Riester nicht pfänd­bar

    12.12.2017 – Bei einer Insolvenz des Sparers darf dessen Riester-Vertrag nicht gepfändet werden. Das entschied der Bundes­gerichts­hof (Az. IX ZR 21/17). Voraus­setzung ist, dass die einge­zahlten Beiträge tatsäch­lich staatlich gefördert wurden. Es reicht aus, wenn der Zulagen­antrag gestellt wurde und die Voraus­setzungen für eine Förderung vorliegen. Zur Meldung

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    • 06.10.2017 Sonder­ausgaben : Unterhalt muss versteuert werden
    • 20.06.2017 Vergleichs­portale : Es fehlt an Trans­parenz
    • 22.12.2016 Kredit­gebühren : Targo­bank-Tricks scheitern vor Gericht
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    Schnelltests

    Online­kredit iPfand Unkompliziert aber teuer

    08.03.2014 – Unter dem Namen iPfand vergibt die Deutsche Pfand­kredit AG Online­kredite ab 500 Euro. Das Pfand wird zu Hause abge­holt, 24 Stunden später ist das Geld auf dem Konto, so verspricht es der Pfandleiher. Kurz­zeitige Engpässe lassen sich auf diese Weise einfach über­brücken, doch aufs Jahr gerechnet kommt der Kredit teuer. Zum Schnelltest

    Infodokumente

      • Auto­finanzierung : Die besten Auto­kredite für Sie06.12.2017
      • Muster­brief Kredit­bearbeitungs­gebühr : So fordern Sie Ihr Geld zurück07.07.2017
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    FAQ – Ihre Fragen, unsere Antworten

    Vorgehen, Verjährung, Zinsen, Musterbrief

    Источники: http://mobil.n-tv.de/ratgeber/Diese-Online-Kredite-sind-gut-article19098901.html, http://www.test.de/Kredite-Die-besten-Darlehen-fuer-Sie-1131971-0/, http://www.test.de/thema/konsumentenkredite/

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