Unterschied zwischen sollzinssatz und effektiver jahreszins

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    Effektiver Jahreszins

    Der effektive Jahreszins (oder auch kurz: Effektivzins) ist eine Kennzahl, welche die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits, bezogen auf die gesamte Kreditsumme und die vollständige Laufzeit des Darlehens, angibt. Im Prinzip sollen Verbraucher mit einem Blick auf den effektiven Jahreszins sofort erkennen, welche jährlichen Kosten im Rahmen einer Finanzierung auf sie zukommen. Und auch die Vergleichbarkeit unterschiedlicher Kreditangebote soll durch den Effektivzins erleichtert werden.

    Mit den Finanzrechnern auf dieser Seite lässt sich der effektive Jahreszins einfach bestimmen!

    Nutzen Sie unseren Kreditrechner für Ratenkredite bzw. Annuitätendarlehen, unseren Hypothekenrechner für Immobilienkredite.

    Mit dem Kreditvergleich sowie dem Baufinanzierungsvergleich können Sie zudem die Effektivzinssätze unterschiedlicher Anbieter für Raten- und Immobilienkredite vergleichen.

    Sollzins und Effektiver Jahreszins

    Um die Bedeutung des effektiven Jahreszinses besser zu verstehen, bietet es sich an, diesen gemeinsam mit dem sogenannten Nominalzins oder Sollzins zu betrachten. Was also bedeutet der Begriff "Nominalzinssatz" und wo genau liegt nun der Unterschied zum Effektivzins?

    Der Nominalzinssatz bezeichnet quasi die "Zinskosten" oder die "Entschädigung", welche Bank fГјr den Kredit verlangt und wird als Prozentsatz auf die Kreditsumme angegeben: Wenn Sie sich 1000 Euro leihen und nach genau einem Jahr der Bank 1050 Euro zurГјckgeben betrГ¤gt sowohl der Nominal- als auch der Effektivzinssatz 5%. In diesem Fall gibt es also keinen Unterschied zwischen Nominal- und Effektivzins.

    Гњblich ist nun aber, den Kreditbetrag nicht in einer Summe, sondern in monatlichen Raten zurГјck zu zahlen. Teilen wir den Nominalzinssatz von 5% durch 12 Monate ergibt sich ein monatlicher relativer Nominalzinssatz von 0,417%, mit dem die Restschuld am Ende jeder Periode zu verzinsen ist.

    Effektiver Jahreszins und Zinseszins

    Diese eigentlich simple Rechnung lГ¤sst nun aber die Zinseszinsen auf die von uns geleisteten Zahlungen vollstГ¤ndig auГџer Acht. BerГјcksichtigt man die Zinseszinsen zahlen wir der Bank auf das Jahr gesehen nГ¤mlich tatsГ¤chlich etwas mehr als die vereinbarten 5% Zinsen. Da die erste Zinszahlung bereits nach einem Monat erfolgt, erhГ¤lt die Bank ihr Geld in 11 von 12 FГ¤llen quasi "zu früh" und kann es bis zum Jahresende zum selben Zinssatz gewinnbringend verleihen. Uns wiederum entgeht dieser Gewinn aus dem Zinseszinseffekt. Bei einem monatlichen Periodenzinssatz von 0,417% im obigen Beispiel betrГ¤gt der Nominalzinssatz im Jahr 5%. Der effektive Jahreszinssatz hingegen berГјcksichtigt den Zinseszinseffekt sowie die genauen Zeitpunkte der Zinszahlungen und betrГ¤gt bereits ca. 5,12%.

    GebГјhren und sonstige Kosten

    Der zweite wichtige Unterschied zwischen Effektivzins und Sollzins bezieht sich auf die Abbildung der Gebühren und sonstigen Kosten eines Darlehens. Während der Sollzins lediglich die reinen Zinskosten widerspiegelt, bezieht der effektive Jahreszins auch weitere, zusätzlich anfallende Gebühren und Kosten mit ein.

    Sie leihen sich 1000 Euro von der Bank und zahlen am Jahresende den Kredit sowie die Zinsen in einer Summe von 1050 Euro zurück. Zusätzlich erhebt die Bank jedoch eine Gebühr von 10 Euro und zieht diese direkt bei der Auszahlung des Kredits ab: Sie erhalten tatsächlich also nur 990 Euro.

    Der Sollzins des Kredits beträgt nach wie vor 5% Zinsen p.a., bezogen auf den Nennbetrag von 1000 Euro. Der effektive Jahreszinsunter Berücksichtigung der gezahlten Gebühren beträgt jedoch stolze 6,06%.

    Entscheidend beim Vergleich unterschiedlicher Kreditangebote sowie bei der genauen Berechnung der Kreditkosten ist der effektive Jahreszins. Dieser muss von der Bank errechnet und dem Kreditnehmer vor der Kreditvergabe mitgeteilt werden.

    Aber Vorsicht: Zwar spiegelt der effektive Jahreszins im Normalfall alle relevanten Kosten wider, bezieht aber nicht immer eine vom Kreditnehmer abgeschlossene Restschuldversicherung mit ein. Da eine solche Versicherung einen Kredit deutlich verteuern kann, sollte sie bei der Berechnung der Kreditkosten unbedingt berГјcksichtigt werden.

    Tipp: In unserem Kreditrechner kГ¶nnen Sie eine Restschuldversicherung durch das Feld "Gebühren/Kosten" berГјcksichtigen und so den Effektivzins fГјr ihr Darlehen zzgl. der Versicherungskosten berechnen.

    Bildnachweis "Euro / Rechner": Tony Hegewald / pixelio.de

    Neu: Kreditvergleich

    Rechenbeispiele

    Typische Rechenbeispiele fГјr den Kreditrechner: Kredit: Monatsrate berechnen

    Sollzins und Effektivzins

    In Deutschland ist es Kreditinstituten gesetzlich vorgeschrieben, bei Darlehensangeboten neben dem Sollzins auch den Effektivzins – auch als effektiver Jahreszins oder Jahreseffektivzins bekannt – anzugeben. Wer ein Darlehen aufnehmen möchte, sollte den Unterschied zwischen den beiden genau kennen. Nur so sind die optimale Vergleichbarkeit und eine Übersicht über die tatsächlichen Gesamtkosten für den Kredit gewährleistet.

    Der Sollzins

    In Rahmen der Novellierung der Verbraucherkreditrichtlinie im Juni 2010 wurde die Bezeichnung „Nominalzins“ durch den Begriff „Sollzins“ ersetzt. Dieser Zinssatz steht für die reine Darlehensverzinsung, in der keine weiteren Faktoren wie Vermittlungsgebühren oder Kosten für bestimmte Zahlungsweisen berücksichtigt sind. Ausschlaggebend ist der Sollzins insbesondere für die Höhe der einzelnen Kreditraten, die der Darlehensgeber damit berechnen kann.

    Wie hoch der Sollzins für ein Kreditangebot ausfällt, hängt von verschiedenen Faktoren ab. So orientiert sich der Zinssatz beispielsweise an den Leitzinsen der Nationalbank bzw. der Europäischen Zentralbank. Steigen die Leitzinsen, so wird auch das Kreditinstitut einen höheren Sollzins für die Inanspruchnahme eines Darlehens berechnen. Des Weiteren kann die Höhe des Sollzinses auch vom Verwendungszweck des Kredites und von der Bonität des Kreditnehmers abhängen. Hier gilt: Je schlechter die Bonität, desto höher der Sollzins.

    Gebundener Sollzins

    Für den Kreditnehmer ergibt sich eine optimale Planungssicherheit hinsichtlich der Kosten für seinen Kredit, wenn der Zinssatz über die gesamte Laufzeit unverändert bleibt. In diesem Fall spricht man auch von einem gebundenen Sollzins, da der Zinssatz fest an die Laufzeit gebunden wird.

    Der Effektivzins

    Der Effektivzins gibt die jährlichen Gesamtkosten für die Inanspruchnahme eines Darlehens an. Die genaue Berechnung dieses Zinssatzes ist in der Verbraucherkreditrichtlinie der Europäischen Union festgelegt. Die verpflichtende Angabe des Effektivzinses wurde eingeführt, um dem Verbraucher die Übersicht und die Vergleichbarkeit bezüglich der tatsächlichen Kosten für ein Darlehen zu erleichtern. Dazu enthält der Effektivzins sowohl den Sollzins als auch weitere Kostenfaktoren, zum Beispiel Vermittlungs- und Bearbeitungsgebühren.

    Werden die Konditionen für ein Darlehen bei Abschluss noch nicht für die gesamte Laufzeit festgelegt (zum Beispiel bei variablen Zinssätzen), so spricht man von einem anfänglichen Effektivzins. In diesem Fall kann sich der Effektivzins also während der Laufzeit ein- oder mehrmals ändern.

    Allerdings enthält auch der Effektivzins nicht alle Kosten, die für die Inanspruchnahme eines Kredites anfallen. So werden beispielsweise die Kosten für eine Restschuldversicherung nicht mit in den Effektivzins eingerechnet, ebenso die Kontoführungsgebühren sowie eventuell anfallende Sondertilgungskosten, Bereitstellungszinsen und Schätzkosten.

    Die Höhe des Effektivzinses wird zum einen durch den Sollzins, andererseits aber auch durch die Tilgung, die Zinsfestschreibungsdauer und den Auszahlungskurs bestimmt. Letzterer beeinflusst zum Beispiel durch ein in Anspruch genommenes Disagio den Zinssatz.

    Wichtig: Die Zinsfestschreibungsdauer

    Der effektive Jahreszins soll dafür sorgen, dass verschiedene Kreditangebote hinsichtlich der Gesamtkosten problemlos miteinander verglichen werden können. Dies klappt allerdings nur dann, wenn es sich dabei um Angebote mit jeweils gleicher Zinsfestschreibungsdauer handelt. Variiert die Zinsfestschreibungsdauer, können mehrere Angebote nicht objektiv miteinander verglichen werden, da sich die Kosten im Nachhinein durch Zinserhöhungen noch ändern können.

    Sowohl beim Sollzins als auch beim Effektivzins werden die entsprechenden Sätze immer in Prozent (der Auszahlungssumme) pro Jahr (= per anno = p. a.) angegeben.

    Fazit zum Thema Sollzins und Effektivzins

    Der Sollzins gibt dem Verbraucher kaum die Möglichkeit, verschiedene Kreditangebote objektiv miteinander vergleichen zu können. Daher wurde in Deutschland der Effektivzins bzw. der effektive Jahreszins eingeführt. Auch dieser Zinssatz enthält zwar nicht alle mit dem Darlehen verbundenen Kosten – bei einer Baufinanzierung fallen etwa oft Bereitstellungs- und Bauzeitzinsen an und bei eine Ratenkredit wird den Verbrauchern oft eine zusätzliche Restschuldversicherung empfohlen. Er bildet aber trotzdem ein solides Fundament für die Auswahl des am besten passenden Kredites.

    Sollzins und Effektivzins: Wichtige Unterschiede

    Bei der Angabe der Zinsen unterscheiden Banken zwischen Soll- und Effektivzins. Teilweise ist auch noch vom sogenannten Nominalzins die Rede. Kreditnehmer sollten wissen, worin Unterschiede zwischen den Varianten bestehen.

    Zinsen sind nicht gleich Zinsen zumindest dann, wenn bei Kreditangeboten einmal der Soll- oder Nominalzins und einmal der Effektivzins in den Vordergrund gerьckt wird. Zwar sind Banken stets verpflichtet, bei Krediten immer die effektiven Zinsen mit auszuweisen. Dennoch sind Verbraucher hдufig verunsichert, weil es zwischen beiden Varianten Differenzen geben kann.

    Am besten lдsst sich der Unterschied wohl mit den aus dem Handel bekannten Begriffen "Netto" und "Brutto" beschreiben. So ist im Nettopreis in aller Regel keine Mehrwertsteuer enthalten, und auch zusдtzliche Kosten wie Versandgebьhren kцnnen noch hinzukommen. Wird hingegen ein Brutto-Endpreis angegeben, dann mьssen darin auch alle Steuern, Gebьhren und Nebenkosten enthalten sein.

    Damit wдren die Sollzinsen mit dem "Nettopreis" des Kredites vergleichbar. Hier handelt es sich um die Zinskosten, die der Kreditnehmer an die Bank bezahlt. Unterm Strich kann die finanzielle Belastung jedoch hцher ausfallen, weil eventuelle Zusatzkosten erst im "Bruttopreis" – sprich: Effektivzins – berьcksichtigt werden. Der Effektivzins zeigt die tatsдchlichen Kreditkosten pro Jahr. Das gilt fьr Angebote mit festgeschriebenem Zinssatz wдhrend der Laufzeit.

    Bearbeitungsgebьhren sind nicht mehr zulдssig

    Noch vor wenigen Jahren haben Banken fьr den Kredit Bearbeitungsgebьhren erhoben, die auf den Sollzins aufgeschlagen wurden und so den effektiven Jahreszins deutlich erhцht haben. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat im Mai 2014 Bearbeitungsgebьhren fьr Verbraucherkredite fьr unzulдssig erklдrt. Ein Kredit zur Finanzierung eines Eigenheims gehцrt zur Gruppe der Verbraucherkredite. Nach Auffassung der obersten Richter sind die Aufwendungen fьr die Beratung, die Bonitдtsprьfung sowie fьr die Ausfertigung des Vertragswerks bereits mit den Zinsen abgegolten.

    Die Tilgungsleistung beeinflusst den effektiven Jahreszins

    Ein weiterer Faktor, der die Differenz zwischen Sollzins und effektiven Jahreszinsen beeinflussen kann, ist die Verrechnung der Tilgungsleistungen. Werden die Tilgungsanteile innerhalb der Kreditrate erst spдter verrechnet, dann zahlt der Kreditnehmer fьr einen gewissen Zeitraum Zinsen fьr bereits getilgte Kreditanteile an die Bank. Dies wird erst bei der Ermittlung des Effektivzinses berьcksichtigt, denn der Sollzins verдndert sich nicht.

    Hier ist ein Blick in das Kleingedruckte des Darlehensvertrages angeraten, denn das Geschдftsgebaren verschiedener Anbieter unterscheidet sich in Bezug auf die Gutschrift der Tilgungsleistung und den Berechnungszeitpunkt der Zinsen deutlich. Stimmen der Zeitpunkt der Zinsberechnung und der Tilgungszeitpunkt nicht ьberein, fallen Zinsen fьr Anteile des Kredits an, die Sie praktisch bereits zurьckgezahlt haben. Ein effektiver Jahreszins erhцht sich auf diesem Weg trotz gleichbleibender Hцhe des Sollzinssatzes.

    Zur Verdeutlichung des Einflusses auf die Kreditkosten soll ein Kredit unter Freunden dienen: Herr Beispiel, Herr Muster und Herr Exempel leihen sich jeweils 1.000 Euro von einem Freund. Die Freunde vereinbaren einen Sollzins von fьnf Prozent.

    • Herr Beispiel hat mit seinem Kreditgeber vereinbart, dass er die gesamte Summe nach einem Jahr in einer Rate zurьckbezahlt. Er schuldet seinem Freund zum Fдlligkeitsdatum somit 1.000 Euro zuzьglich des Zinssatzes von fьnf Prozent, insgesamt 1.050 Euro. Der effektive Jahreszins entspricht in dieser Variante dem vereinbarten Sollzins.
    • Herr Muster dagegen zahlt den Kredit in zwei Raten zu je 500 Euro zurьck. Die erste Rate wird nach sechs, die zweite nach zwцlf Monaten fдllig. Sein Freund berechnet die Zinskosten pьnktlich zum Zeitpunkt der Tilgung. Am Ende zahlt Herr Muster fьr den Kredit mit einem Sollzins von fьnf Prozent 37,50 Euro Zinsen. In diesem Beispiel liegt der effektive Jahreszinssatz sogar unter dem vereinbarten Sollzins.
    • Herr Exempel zahlt ebenfalls zwei Raten. Sein Freund berechnet Tilgung und Zinsanteil aber erst zum Ende der vereinbarten Laufzeit. Deshalb zahlt Herr Exempel insgesamt 1.050 Euro und profitiert nicht von der vorzeitigen Tilgungsrate.

    Das Beispiel zeigt im Kleinen, wie sich die Verrechnung der Tilgung bei gleichem Sollzins auf den effektiven Jahreszins auswirkt. Durch die lange Laufzeit von Darlehen fьr Immobilien kцnnen bereits wenige Tage Differenz bei der Berechnung einen groЯen Unterschied machen.

    Allerdings ist auch der Effektivzins kein lupenreines "All-inclusive"-Paket bei der Ermittlung der Finanzierungskosten. Die Gebьhren, die fьr die Bestellung der Sicherheiten anfallen, flieЯen nдmlich nicht in den Effektivzins mit ein. Darunter fallen bei der Baufinanzierung in erster Linie die Notar- und Grundbuchkosten fьr das Eintragen der Grundschulden – dieser Gebьhrenposten muss vom Kreditnehmer beim Aufstellen der Gesamtkosten gesondert aufgefьhrt werden.

    Seit Mдrz des Jahres 2016 ist die neue EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinie in nationales Recht ьberfьhrt worden und in Kraft getreten. Seitdem kann der effektive Jahreszins fьr Kredite ein wenig hцher ausfallen. Das liegt nicht daran, dass die Kosten fьr den jeweiligen Kredit fьr den Kreditnehmer hцher geworden sind. Tatsдchlich sind Banken und Sparkassen nun verpflichtet, einige Kosten in die Berechnung fьr den effektiven Jahreszins einflieЯen zu lassen, die bisher als Gebьhren gesondert ausgewiesen worden sind. Tatsдchlich haben Sie als Kreditnehmer diese Kosten bislang auch regelmдЯig selbst getragen. Der Gesetzgeber verspricht sich durch die einheitlichen Regeln zur Berechnung des effektiven Jahreszinses eine bessere Vergleichbarkeit der Angebote durch den Verbraucher. Der effektive Jahreszins wird nun anhand von Sollzins zuzьglich der zusдtzlich anfallenden Kosten berechnet. Zu diesen Kosten kцnnen zum Beispiel Kosten fьr das Wertgutachten zдhlen, wenn das Gutachten Voraussetzung fьr die Gewдhrung des Darlehens ist. Damit die Bank den Beleihungswert des zu finanzierenden Objekts festlegen kann, ist in der Regel ein Wertgutachten von einem unabhдngigen Sachverstдndigen erforderlich. Der Fachmann beurteilt die Lage des Grundstьcks, den Bauzustand der darauf errichteten Immobilie, bei Mehrfamilienhдusern die tatsдchlich oder voraussichtlich zu erzielenden Mieteinnahmen sowie die regionalen Marktverhдltnisse vor Ort. Aufgrund dieser Daten ermittelt er den maximalen Beleihungswert des jeweiligen Objekts. Auch diese Kosten fielen schon immer zulasten des Kreditnehmers.

    Wann ist der effektive Jahreszins vergleichbar?

    Trotz der Bemьhungen der EU und der Bundesregierung, den Effektivzins durch eine einheitliche Berechnungsgrundlage lдnderьbergreifend transparent und vergleichbar zu machen, sind der Vergleichbarkeit Grenzen gesetzt. Wдhrend der Soll- oder Nominalzins leicht einzuschдtzen und zu bewerten ist, kцnnen Sie effektive Jahreszinsen nur bei Krediten vergleichen, die ьber eine gleiche Zinsfestschreibungsdauer verfьgen. Achten Sie daher immer darauf, dass Sie nur Angebote gegenьberstellen, die die gleiche Zinsbindungsfrist vorsehen.

    Auch Angebote mit variablem Zinssatz lassen sich nur schwer vergleichen, da nicht jede Bank gleich auf hцhere oder niedrigere Zinssдtze am Markt reagiert. Hier ziehen Sie zum Beispiel den angebotenen effektiven Anfangszinssatz heran, um die Angebote zu beurteilen und den passenden Anbieter zu ermitteln.

    Effektiver Jahreszins und zusдtzliche Versicherungen

    Obwohl der Sollzins den vom Kunden an die Bank zu zahlenden Zinssatz abbildet und der Effektivzins die jдhrlichen Belastungen fьr den Sollzins und die zusдtzlich anfallenden Gebьhren darstellt, sind nicht alle Gebьhren in dieser Berechnung der Bank enthalten. Wenn Sie sich zum Beispiel fьr eine Restschuldversicherung entscheiden, flieЯen diese Belastungen in der Regel nicht direkt in den Kredit mit ein, vor allem dann nicht, wenn die Versicherung nicht Voraussetzung fьr die Darlehensgewдhrung ist. Mit einer Versicherung ьber die Restschuld kцnnen Sie verschiedene Risiken absichern:

    • Tod des Kreditnehmers: Hierbei handelt es sich um die einfachste Form der Absicherung.
    • Arbeitsunfдhigkeit: Mit diesem Modul wird der Schutz bereits umfassender.
    • Arbeitslosigkeit: Das ist eine umfassende, aber auch teure Form der Restschuldversicherung.

    Wenn Sie sich dafьr entscheiden, Ihre Bau- oder Immobilienfinanzierung ьber eine zusдtzliche Versicherung abzusichern, flieЯen die Ausgaben hierfьr nicht in die Berechnung des effektiven Jahreszinses ein. Die Aufwendungen fьr diese zusдtzliche Sicherheit mьssen Sie separat vergleichen, obwohl sich natьrlich durch die Zusatzkosten die Gesamtkosten der Finanzierung erhцhen.

    Fazit: Der Sollzins zeigt Ihnen, welchen Zinssatz die Banken fьr Immobilien oder Ratenkredite von Ihnen verlangen. Wie teuer die angebotene Finanzierung im Vergleich zu anderen Anbietern ist, erfahren Sie erst, wenn Sie den Effektivzins zum Vergleich heranziehen. Achten Sie dabei auf Angebote fьr Kredite mit identischer Laufzeit der Zinsbindungsfrist, um die Vergleichbarkeit sicherzustellen. Wьnschen Sie zusдtzliche Sicherheit ьber Versicherungen, die nicht in die Berechnung des effektiven Jahreszinses einflieЯen, mьssen Sie die dadurch entstehenden Kosten einen separaten Vergleich durchfьhren.

    Tipp: Interhyp bietet einen Sollzins-Effektivzinsrechner an. Damit kцnnen Sie ermitteln, wie hoch der Sollzins bzw. der effektive Jahreszins eines Ihnen vorliegenden Angebots ist. Geben Sie hierfьr die Eckdaten des Angebots in den Rechner ein. Und: Wer immer ьber die Zinsentwicklung informiert sein mцchte, kann den kostenlosen Interhyp-Newsletter abonnieren.

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    Unsere Kunden erhalten eine E-Mail, in der sie Interhyp und unsere Beratung bewerten kцnnen. Die aktuelle Note, die Sie neben der Sterne-Skala sehen, setzt sich aus 37.380 Kundenbewertungen der vergangenen zwцlf Monate zusammen. Alle Befragten haben sich von Interhyp zu ihrer Baufinanzierung beraten lassen – online, telefonisch oder vor Ort.

    Источники: http://www.finanzen-rechner.net/kredit/effektiver-jahreszins.html, http://www.verivox.de/themen/sollzins-effektivzins/, http://www.interhyp.de/service/news/sollzins-und-effektivzins-wichtige-unterschiede.html

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