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    Günstige Kredite über online Kreditvergleich sichern!

    Wer heute einen Kredit benötigt, der sollte sich in jedem Fall die Zeit nehmen alle Kredite online miteinander zu vergleichen. Ein Kreditrechner wie unserer ermöglicht es, auch ohne Expertenwissen günstige Kredite zu sondieren und auch direkt online zu beantragen. Der Kreditvergleich funktioniert ohne Einschränkungen in Sekundenschnelle und ermittelt immer die tagesaktuellen Zinsen und sonstige Kosten, die mit dem Kreditantrag einhergehen.

    Wie funktioniert der Kreditrechner?

    Der Kreditrechner ist so aufgebaut, dass kein großes Vorwissen zur Nutzung benötigt wird. Durch die Angabe weniger Daten, wird errechnet welche Banken günstige Kredite zur Verfügung stellen. Folgende Informationen werden benötigt:

    Kreditbetrag: Hier wird die benötige Kreditsumme eingetragen. Diese ist wichtig, denn je nach Summe können sie Angebote der Banken stark variieren.

    Laufzeit: Hier kann gewählt werden über welchen Zeitraum der Kredit zurückgezahlt werden soll. Günstige Kredite sind besonders dann möglich, wenn der Kredit schnell zurückgezahlt werden kann.

    Zweck: Wofür wird der Kredit verwendet?

    Die Kreditsumme kann von 1.000 Euro bis zu 50.000 Euro gewählt werden. Die Kreditlaufzeit bewegt sich zwischen 12 und 120 Monaten. Sind alle Daten eingegeben, errechnet der Kreditvergleich sofort alle relevanten Angebote. Günstige Kredite werden oben platziert, mit steigenden Zinsen werden die Kredite immer weiter unten eingeordnet.

    Im Kreditvergleich selbst werden folgende Informationen zur Vergleichbarkeit genutzt und angezeigt:

    • Sollzins: Der Sollzins gibt den bereinigten Zinswert also den Zins eines Darlehens ohne Nebenkosten an.
    • Gebühren: Gebühren fallen nur bei einer wirklichen Kreditaufnahme an. Diese können für die Bearbeitung, Vermittlung o.ä. anfallen.
    • Gesamter Betrag: Wie der Name schon sagt werden hier alle Kosten, Kreditsumme, Tilgung, Zinsen usw. zusammengerechnet.
    • Monatliche Rate: Die Rate die ein Kunde für eine bestimmte Laufzeit zu zahlen hat.
    • Zins Effektiv pro Jahr: Zins Effektiv pro Jahr ist der prozentual angegebene Zinssatz inklusive aller Nebenkosten welche für den aufgenommenen Kredit bezahlt werden müssen.

    Zusätzlich ermöglicht der Kreditvergleich es direkt auf zahlreiche Testberichte zuzugreifen. Hier finden sich Preise und ausführliche Berichte zum jeweiligen Kreditangebot der Bank. All diese Informationen helfen um einen Überblick über Kosten und Nutzen der jeweiligen Banken zu erhalten.

    Kreditrechner im Kreditvergleich besser als Bankberater?

    Während der Bankberater nur die Möglichkeit hat die Kredite der eigenen Bank zu offerieren, werden im Kreditvergleich alle Kredite angeboten. Ein günstiger Kredit ist also realistischer, wenn man auf keine Bank fixiert ist und im Internet vorab vergleicht. Oft sind sogar die Direktbanken deutlich günstiger als die großen Filialbanken. Die Filialbank ist durch Mitarbeiter und die Nebenkosten zwangsläufig teurer als die großteils im Internet agierende Direktbank.

    Kredit beantragen – direkt aus dem Vergleich

    Haben Sie im Kreditrechner einen günstigen Kredit gefunden, ist es möglich diesen ganz bequem im Internet zu beantragen. Genau wie bei einem Kredit bei der Hausbank, müssen einige Unterlagen und Daten geliefert werden um den Kredit letztendlich bewilligt zu bekommen. Dazu zählen zunächst persönliche Daten wie: Name, Geburtsdatum, Anschrift, Zahl der Kinder, Familienstand und Familienverhältnis.

    Zusätzlich benötigt die Bank auch Informationen zur finanziellen Lage. Welches Einkommen ist vorhanden, welche Ausgaben bestehen und gibt es bereits andere Kredite. Das Einkommen wird durch die monatliche Gehaltsabrechnung nachgewiesen. Zusätzlich müssen auch oft Kontoauszüge mitgeliefert werden.

    Der repräsentative Zinssatz

    Seit einigen Jahren hat der Gesetzgeber den Banken den repräsentativen Zinssatz vorgeschrieben. Mit diesem Zinssatz müssen die Banken auch speziell in Kreditvergleichen werben. Der repräsentative Zinssatz muss so gewählt sein, dass letztendlich tatsächlich über 2/3 der Kreditanträge zu diesem Zinssatz bewilligt werden. So werden Lockangebote vermieden, die im Endeffekt dann doch nur Spitzenverdiener so ermöglicht bekommen. Wenn Sie im Kreditvergleich günstige Kredite finden, dürfen Sie als Durchschnittsverdiener durchaus hoffen, diesen Zinssatz auch zu bekommen.

    Trotzdem gilt natürlich gute Bonität als eine Grundvoraussetzung um günstige Kredite ermöglicht zu bekommen. Stellen Banken Auffälligkeiten bei der Schufa fest, ist ein Kreditantrag nahezu chancenlos.

    Sondertilgung und Restschuldversicherung!

    Absolut empfehlen möchten wir Kredite mit der Möglichkeit zur Sondertilgung. Günstige Kredite können besonders dann, wenn die Laufzeit großzügig gewählt ist oft deutlich früher ausgelöst werden als geplant. Zum Beispiel ein Erbe könnte es ermöglichen den Kredit vor Ablauf der Kreditlaufzeit direkt auszuzahlen. Ist keine Sondertilgung ohne Mehrkosten möglich, hat die Bank Anspruch auf Ausgleichszahlungen. Diese Kosten sind unnötig und können problemlos vermieden werden.

    Eine Restschuldversicherung wird oft direkt zum Kredit angeboten und ist für die Bankhäuser eine sehr lukrative zusätzliche Geldquelle. Der Kreditnehmer allerdings, der günstige Kredite gesucht hat, kann durch die Restschuldversicherung alle Kostenvorteile einbüßen. Viele Banken koppeln trotz Verbot die RSV direkt an die Zusage für den Kreditantrag. Die Restschuldversicherung sichert Hinterbliebene im Todesfall des Kreditnehmers davon ab, die Raten zahlen zu müssen. Zusätzlich kann man sich auch gegen Krankheiten und Arbeitslosigkeit absichern lassen.

    Kreditvergleich – Clever vergleichen – passenden Kredit auswählen

    Mit unserem Kreditvergleich räumen wir Ihnen die Möglichkeit ein, sich schnell, unkompliziert und umfassend über die aktuellen Konditionen für Ratenkredite zu informieren. Darüber hinaus erläutern wir Ihnen die Vorgehensweise, einige Rahmenbedingungen sowie Kriterien aus Bankensicht, damit Sie zum einen Ihre Chancen auf einen Kredit realistisch abschätzen und zum anderen die zu Ihnen passende Variante zielsicher auswählen können.

    Kreditvergleich – nur wenige Schritte bis zum Ergebnis

    Geben Sie bitte im ersten Schritt neben dem Verwendungszweck die gewünschte Kreditsumme und die Laufzeit ein, um direkt zur Übersicht der aktuellen Konditionen der zahlreichen renommierten Anbieter zu gelangen. An dieser Stelle können Sie das Ergebnis weiter verfeinern: Zum einen variieren die Zinsen eventuell in Abhängigkeit von Verwendungszweck, zum anderen können Sie die Laufzeit so verändern, dass die sich ergebende monatliche Rate zu Ihrer freibleibenden Liquidität passt – Sie also den Kredit zuverlässig bedienen können. Mit der Vereinbarung einer Anzahlung können Sie die Kredithöhe und damit die monatliche Belastung ebenfalls beeinflussen, ermitteln Sie einfach in aller Ruhe im Kreditvergleich die passende Variante.

    Die häufigsten Gründe für die Aufnahme eines Online-Kredits sind erfahrungsgemäß:

    • Anschaffungen für Haus und Garten
    • Umschuldungen oder Schaffung von finanziellen Spielräumen
    • Kauf von Autos oder Motorrädern
    • Anschaffungen für die Familie
    • Investition in Aus- oder Weiterbildung
    • Gesundheit oder Lifestyle
    • Finanzierung einer Reise
    • Kosten für eine größere Feierlichkeit
    • Anschaffung von Unterhaltungselektronik oder anderweitiger Technik
    • Kosten für Sport oder Freizeit

    Unabhängig von der Motivation für einen Online-Kredit gleicht sich der Ablauf bei der Beantragung.

    Angebote im Kreditvergleich detailliert untersuchen

    Nun haben Sie die Möglichkeit, sich näher mit den einzelnen Anbietern und deren Offerten vertraut zu machen. Zum einen finden Sie Vorschläge, die auf einem fest vereinbarten Zinssatz beruhen, zum anderen sehen Sie Zinsspannen, die sich im unteren Bereich weit unter den fest vereinbarten und im oberen ein ganzes Stück darüber hinaus bewegen. Bei diesen Anbietern wird der Zinssatz erst festgelegt, nachdem die Bonitätsprüfung durchgeführt wurde: Je besser Ihre Bonität eingeschätzt wird, desto günstiger können Sie einen Kredit erhalten. Um aber eine Vergleichbarkeit herzustellen, müssen die Beispielrechnungen sich auf den Zinssatz beziehen, den zwei Drittel der Antragsteller letztendlich erhalten. Für Sie bedeutet das, dass Sie bei einer sehr guten Bonität durchaus bessere als die in der Beispielrechnung angegebenen Zinsen angeboten bekommen können – und umgekehrt. Haben Sie also Bedenken, wählen Sie einen Anbieter mit einem fest vereinbarten Zinssatz.

    Für kleinere Kredistummen haben wir auch spezielle Kleinkredite, die sich im Zinssatz oft von den herkömmlichen Kreditangeboten unterscheiden. Dies liegt in der Regel an einer schnellen Rückzahlung aufgrund der niedrigen Summen.

    Wichtige Kriterien beim Kreditvergleich

    Auch wenn der nominale Zins bei einem Anbieter niedriger ausfällt, zählt unter dem Strich der effektive Zinssatz, da hier alle anfallenden Kosten einfließen. Für einen guten Überblick eignet sich der Gesamtkreditbetrag, der neben der Tilgung auch alle Zinsen enthält. Unter dem Button „Tarifdetails“ finden Sie eine ganze Fülle von Informationen zum Anbieter, zu den wichtigen Einzelheiten des Angebotes sowie zu vertraglichen Regelungen. Zum Beispiel wird hier ausgeführt, wann Sie teilweise oder komplette Tilgungen vornehmen können, wie Sie Zahlungsschwierigkeiten überbrücken können oder ob eine separate Kontoführungsgebühr anfällt. Darüber hinaus werden die Annahmerichtlinien, die zur Prüfung einzureichenden Unterlagen und das aufgeführte Berechnungsbeispiel näher erläutert, sodass Sie sich ein exaktes Bild von den Möglichkeiten machen können. Anhand der aufgezeigten Bewertung können Sie schon erkennen, wie gut die Annahmequote bei diesem Anbieter ausfällt.

    Verbindliches Angebot anfragen

    Entscheiden Sie sich an dieser Stelle für eine Bank, können Sie direkt aus dem Kreditvergleich heraus ein verbindliches Angebot anfordern. Dazu klicken Sie einfach auf den Button „weiter“, Sie werden weiter durch das Procedere geleitet. Mit dieser Anfrage wird noch keine Information an die SCHUFA ausgelöst, die sich negativ auf Ihren Scoring-Wert auswirken könnte. Darüber hinaus werden Sie an dieser Stelle darauf hingewiesen, dass ein zweiter Kreditnehmer sich, abhängig vom Anbieter, durchaus positiv bei den Kreditkonditionen bemerkbar machen könnte, wenn die Bonität zur Festlegung herangezogen wird. Im Folgenden werden einige persönliche Informationen von Ihnen angefordert, die Sie bitte wahrheitsgemäß in die vorgesehenen Zeilen eingeben. Dazu gehören auch umfangreiche Angaben zum Einkommen, den regelmäßigen Ausgaben sowie den Vermögensverhältnissen. Die Belege, wie beispielsweise Gehaltsabrechnungen, können Sie dann per E-Mail oder Post nachreichen.

    Notwendige Unterlagen für die Kreditprüfung:

    • Einkommensnachweise in Kopie, wie zum Beispiels Lohn- und Gehaltsabrechnung oder Rentenbescheid
    • ausgefüllte Selbstauskunft mit alle regelmäßigen Ausgaben
    • Aufstellung der vorhandenen Vermögenswerte
    • Liquiditätsberechnung, d. h. monatliche Einnahmen abzüglich der regelmäßigen Ausgaben

    Kreditprüfung und Angebotsunterbreitung

    Wenn Sie aus dem Kreditvergleich heraus ein verbindliches Angebot anfordern und alle Informationen, selbstverständlich verschlüsselt übermittelt, beim Anbieter vorliegen, erfolgt dort die Prüfung sowie die Abfrage bei der SCHUFA oder einer ähnlichen Wirtschaftsauskunftei. Beurteilt der Kreditgeber Ihre Kreditanfrage positiv, geht Ihnen zunächst per E-Mail und dann per Post das verbindliche Angebot bzw. der Kreditvertrag zu. Eventuell sind dann noch einige Unterlagen zum Beleg für die im Kreditvergleich angegebenen Daten im Original erforderlich, was Ihnen ausdrücklich mitgeteilt wird. Um die Auflagen des Geldwäschegesetzes zu erfüllen, wird in der Regel das unkomplizierte Post-Ident-Verfahren in Anspruch genommen. Dazu erhalten Sie ein Formular, das Sie mit einem gültigen Personalausweis oder einem Reisepass mit Meldebestätigung in einer Postfiliale vorlegen. Die Identifizierung wird vorgenommen, Sie können gleichzeitig das bestätigte Exemplar des Kreditvertrages sowie die eventuell noch notwendigen Unterlagen mit auf den Postweg geben.

    Unterlagen für das Post-Ident-Verfahren:

    • gültiger Personalausweis oder
    • gültiger Reisepass mit Meldebestätigung, die beim Einwohnermeldeamt ausgestellt wird
    • Formular für das Post-Ident-Verfahren
    • unterzeichnetes Exemplar des Kreditvertrages

    Auszahlung des Kreditbetrages

    Sobald die Unterlagen beim Kreditgeber eingegangen sind, wird die Kreditsumme auf das angegebene Konto ausgezahlt und steht Ihnen zur geplanten Verfügung. Der Kreditvergleich bietet sich also für die komplette Beantragung und Abwicklung eines Ratenkredites an, sodass Sie schnell und unkompliziert alle notwendigen Schritte veranlassen können. Selbst wenn eine Bank Ihr Anliegen nicht bearbeiten sollte, können Sie sich unkompliziert an die nächste wenden, da diese Angebotsanfragen keinerlei Auswirkungen haben. Ob Sie dann einen zweiten Kreditnehmer mit einbeziehen, um die Chancen auf die Einräumung eines Kredites zu erhöhen. Lesen Sie dazu unsere Ausführungen, wir stellen Ihnen alle Informationen zur Verfügung.

    Kreditvergleich – effektiv Kosten sparen

    Mit unserem seriösen Kreditvergleich stehen Ihnen alle Wege offen, sich zum einen zur aktuellen Marktsituation zu informieren, um zum anderen durch eine clevere Auswahl günstig einen Kredit aufzunehmen oder einen bereits bestehenden abzulösen. Die Auswahl der Anbieter räumt Ihnen einen guten Marktüberblick ein, sodass Sie Ihre Wünsche erfüllen und ordentlich Kosten einsparen können. Wenn Sie Kredite vergleichen möchten, raten wir Ihnen unseren Rechner oben zu nutzen und so die besten Konditionen am Markt für Ihren Wunschkredit zu finden. Unser Kreditrechner aktualisiert selbstständig die Zinsen und findet so die besten Kreditangebote am Markt.

    Häufig gestellte Fragen zu unserem Kreditvergleich

    Die Beantwortung dieser Fragen hängt von Ihrer wirtschaftlichen Situation ab, die mit belastbaren Unterlagen darzustellen ist. Zum einen spielen die Einkommensverhältnisse eine wichtige Rolle: Je sicherer sich Ihre Einnahmen gestalten, desto einfacher werden Sie einen Kredit erhalten. Sind Sie beispielsweise im öffentlichen Dienst beschäftigt oder verbeamtet, gelten Ihre Bezüge wegen des speziellen Charakters des Arbeitgebers als ausgesprochen sicher. Bei befristeten Arbeitsverträgen wird der jeweilige Kredit-Anbieter aus dem Kredit Vergleich explizit prüfen, ob Sie nachhaltig in der Lage sind, die monatlichen Raten zu bestreiten. Insbesondere Selbstständige müssen für diesen Nachweis umfangreiche und vom Steuerberater bestätigte Unterlagen einreichen.

    In jedem Fall wird analysiert, ob Ihre Einnahmen nach Abzug der laufenden Kosten, die über die üblichen Lebenshaltungskosten hinausgehen, für eine Tilgungsrate ausreichen. Dazu belegen Sie am besten alle Zahlungsverpflichtungen, wie beispielsweise Versicherungen oder weitere Finanzierungen, eindeutig. Solange Sie über genügend freibleibende Liquidität verfügen, für Sie keine negativen Einträge in der SCHUFA oder einer anderen Wirtschaftsauskunftei hinterlegt wurden und Sie auf sichere Einnahmen verweisen können, sollten Sie grundsätzlich die Anforderungen für einen Kredit erfüllen. Allerdings hängt die Entscheidung nicht zuletzt vom Kreditvolumen und dem Verwendungszweck ab.

    Neben der Kopie des gültigen Personalausweises benötigen Sie für den Kreditvergleich Belege über Ihr regelmäßiges Einkommen, wie zum Beispiel die letzten Gehaltsabrechnungen. Sollte aus diesen Unterlagen bereits hervorgehen, wie lange Ihr Arbeitsverhältnis schon besteht, benötigen Sie keine Kopie des Arbeitsvertrages. Rentner oder Bezieher anderer regelmäßiger Leistungen sollten die Bescheide kopieren, um den notwendigen Nachweis zu führen. Weit ausführlicher müssen Selbstständige vorgehen, denn sie benötigen sowohl die aktuellen Einnahme-Überschuss-Rechnungen, Bilanzen und Steuererklärungen als auch belastbare Prognosen zur künftigen Einkommensentwicklung und eine fundierte Darstellung der Vermögensverhältnisse.

    Die Ausgabenseite ist ebenso akribisch zu belegen. Für Arbeitnehmer, Angestellte und Rentner empfiehlt sich eine Haushaltsrechnung, die alle laufenden Kosten und Zahlungsverpflichtungen umfasst und die freibleibende monatliche Liquidität darstellt. Die Selbstauskunft, die von den Banken gefordert wird, umfasst bereits einen Großteil dieser Angaben, allerdings müssen vorhandene Vermögenswerte separat zusammengestellt werden. Je besser Sie der Bank darstellen können, dass Sie nachhaltig in der Lage sind, die Kreditverpflichtungen zu bedienen, umso leichter werden sich die Verhandlungen gestalten.

    Abhängig von der Art des Kredites und den zu stellenden Sicherheiten können weitere Unterlagen notwendig werden. So benötigen die Kreditgeber beispielsweise bei Immobilienfinanzierungen ausführliche Dokumentationen zum jeweiligen Objekt, um die notwendige Besicherung festlegen zu können.

    Die üblichen Ratenkredite werden nicht an einen bestimmten Zweck gebunden, Sie können damit sowohl Anschaffungen tätigen als auch bereits bestehende Verbindlichkeiten ablösen. So lassen sich beispielsweise günstige Konditionen dazu nutzen, ausgereizte Kontokorrent-Linie zu tilgen und sich wieder finanziellen Spielraum zu verschaffen. Auch die unkomplizierten Auto-Kredite lassen sich effektiv dazu einsetzen, als Barzahler beim Autohändler enorme Rabatte auszuhandeln, was neben den Konditionen einen der größten Vorteile im Kredit Vergleich zur Autofinanzierung über Händler darstellt. Bei ausgesprochenen Immobilienfinanzierungen allerdings wird die Auszahlung entsprechend des Baufortschritts oder bei Übergabe des schlüsselfertigen Objektes vereinbart. Die Verwendung der Kreditsumme hängt also von der jeweiligen Finanzierungsart ab.

    Die Zinsbindung ist bei den gängigen Ratenkrediten üblicherweise für die gesamte Laufzeit festgelegt. Damit erhalten Sie die Sicherheit, dass auch bei einem steigenden Zinsniveau keine Änderungen zu erwarten sind und Sie die monatliche Belastung fest einplanen können. Bei Immobilienfinanzierungen wiederum haben Sie die Wahl: Sind die bei Vertragsabschluss aktuellen Konditionen als sehr günstig einzuschätzen, können Sie die Zinsen für die gesamte Laufzeit festschreiben. Selbst der dann fällige Zinsaufschlag kann die so zu erreichende Sicherheit und Planbarkeit nicht aufwiegen. Alternativ stehen Ihnen verschiedene Zinsbindungsfristen offen, jedoch ist dann zum Ablauf immer wieder eine Anschlussfinanzierung auszuhandeln. Sie werden spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindungsfrist von der Bank informiert, sollten sich aber rechtzeitig zu den dann aktuellen Zinskonditionen informieren. Im Bedarfsfall können Sie mit einem Forward-Darlehen bereits weit im Vorfeld attraktive Konditionen binden, um so allen Unwägbarkeiten effektiv vorzubauen.

    Die Möglichkeiten für Sondertilgungen oder zur vorzeitigen Rückzahlungen in unserem Kreditvergleich sind in den jeweiligen Kreditverträgen geregelt. Bei den gängigen Ratenkrediten wird eventuell eine Mindestlaufzeit vereinbart, in der keine vorzeitige Tilgung vorgesehen ist. Darüber hinaus lassen sich diese Kredite unkompliziert zurückzahlen, ohne dass zusätzliche Kosten entstehen. Immobilienfinanzierungen werden von vornherein auf eine lange Laufzeit ausgelegt. Auch hier spielen die vertraglichen Vereinbarungen die ausschlaggebende Rolle: Sehen einige Banken auch während der Zinsfestschreibung die Möglichkeit von Sondertilgungen, zum Beispiel aus Tantiemen, Weihnachts- oder Urlaubsgeldern vor, ist dies bei anderen nicht kostenfrei möglich. Grundsätzlich kann aber zum Ablauf der Zinsbindung eine teilweise oder vollständige Rückzahlung des Darlehens vorgenommen werden.

    Eine Restschuldversicherung tritt für die laufenden Kreditraten ein, wenn der Kreditnehmer lange arbeitsunfähig ist oder vorzeitig verstirbt. Einige Anbieter schließen auch die unverschuldete Arbeitslosigkeit ein, allerdings sind hier die vertraglichen Bedingungen bezüglich der Karenzzeiten zu beachten. Ob diese Absicherung empfehlenswert ist, hängt von den persönlichen Voraussetzungen ab. Haben Sie bereits ausreichend privat vorgesorgt, um auch im Falle einer langen Arbeitsunfähigkeit bzw. Berufsunfähigkeit die damit einhergehenden Einkommenseinbußen verkraften und die fälligen Kreditraten weiter bestreiten zu können, benötigen Sie keine Restschuldversicherung. Ebenso verhält es sich mit dem Risiko, dass Sie als Kreditnehmer vorzeitig versterben könnten. Stellen Sie sich die Frage, was im Ernstfall mit dem Kredit geschehen würde: Können Ihre Hinterbliebenen diesen aus eigener Kraft zurückzahlen oder haben Sie eine ausreichende Risiko-Lebensversicherung abgeschlossen? Wenn dies so sein sollte, können Sie auf die zusätzliche Absicherung verzichten.

    Allerdings kann eine Restschuldversicherung auch vorteilhaft sein, wenn es Ihnen beispielsweise gesundheitliche Beeinträchtigungen unmöglich machen, sich privat umfassend abzusichern. Die Restschuldversicherung wird über Gruppenverträge bewerkstelligt, sodass keine Gesundheitsprüfung notwendig ist. Die Beiträge sind zwar aus diesem Grund höher, als dies bei privaten Absicherungen der Fall wäre, aber Sie gelangen so in den Genuss des notwendigen Versicherungsschutzes für sich selbst und auch für Ihre Angehörigen. Die Abwägung ist also immer individuell zu treffen, in jedem Fall sollten Sie sich mit dieser Möglichkeit konstruktiv auseinandersetzen.

    Einige Kreditanbieter schreiben den Abschluss einer Restschuldversicherung zwingend vor, dürfen dann aber keine zusätzlichen Kosten dafür erheben. Diese werden mit dem effektiven Jahreszins abgegolten.

    Deutsche Banken werden grundsätzlich eine Abfrage bei der SCHUFA oder einer ähnlichen Wirtschaftsauskunftei durchführen, um das Ausfallrisiko für einen Kredit zu minimieren. Die dort gesammelten Informationen werden zu einem Scoring-Wert umgerechnet, der zum einen die Zinskonditionen im Kreditvergleich beeinflussen und zum anderen zur Ablehnung von Kreditanfragen führen kann – abhängig von der Art der Eintragungen. Natürlich spielt auch die gesamte finanzielle Situation des Kreditnehmers eine Rolle, sodass die Einschaltung eines zweiten Kreditnehmers, die Stellung zusätzlicher Sicherheiten oder eines Bürgen die Entscheidung durchaus beeinflussen kann.

    Darüber hinaus gibt es durchaus auch seriöse Kreditanbieter, die von vornherein von einer SCHUFA-Abfrage absehen. Meist handelt es sich dabei um ausländische Banken, die eine solche Bonitätsauskunft nicht verfolgen, sich aber bei der Einschätzung des Ausfallrisikos auf die Einkommensverhältnisse beziehen. Die Rückzahlbarkeit eines Kredites muss in jedem Fall gegeben sein und das muss plausibel belegt werden.

    Reicht die Bonität des eigentlichen Kreditnehmers nicht aus, um der Bank die benötigte Sicherheit für die Rückzahlung der Kreditraten darzustellen, kann ein zusätzlicher Kreditnehmer einen gangbaren Ausweg darstellen. Allerdings ist dabei zu berücksichtigen, dass der zweite Kreditnehmer ebenso intensiv und ausführlich geprüft wird, also sämtliche Unterlagen auch für ihn einzureichen sind. Darüber hinaus wird auch für ihn eine Abfrage bei der SCHUFA bzw. einer ähnlichen Wirtschaftsauskunftei fällig. Die Eintragung des Kredites kann also die Bonität des zweiten Kreditnehmers ebenso beeinflussen, wie dies für den eigentlichen Antragsteller aus dem Kredit Vergleich der Fall ist.

    Fällt der erste Kreditnehmer während der Vertragslaufzeit aus, sodass ein Zahlungsverzug entsteht, haftet der zweite Kreditnehmer im vollen Umfang. Das sollte in jedem Fall vor der Inanspruchnahme dieser Lösung ausführlich und in aller Konsequenz besprochen werden, um von vornherein klare Verhältnisse zu schaffen.

    Die Bearbeitungszeit hängt nicht zuletzt von der Art der jeweiligen Finanzierung ab. Bei Online-Krediten im privaten Bereich oder zur Finanzierung von Anschaffungen benötigt die Bank nur wenige Tage, wenn alle notwendigen Unterlagen aus dem Kreditvergleich vorliegen und geprüft wurden. Die Übersendung kann in der Regel im Vorfeld per E-Mail erfolgen, sodass der Anbieter die Prüfung der Kreditanfrage schnell durchführen kann. Sobald die Genehmigung des Kredites erfolgt ist, erhält der Kreditnehmer zunächst per E-Mail und im Anschluss per Post den Kreditvertrag zugeschickt. Dieser ist im Rahmen des Post-Ident-Verfahrens unterschrieben zurückzusenden, bei Bedarf können dann auch die im Original erforderlichen Unterlagen nachgereicht werden. Dazu begibt sich der Kreditnehmer zu einer Postfiliale, legt dort die Formulare, den unterzeichneten Kreditvertrag sowie einen gültigen Personalausweis vor. Alternativ kann er auch einen Reisepass zuzüglich einer aktuellen Meldebestätigung verwenden. Der Postangestellte erledigt die Identifizierung gemäß Geldwäschegesetz und bringt sämtliche Unterlagen auf den Postweg. Mit Posteingang bei der Bank erfolgt die Auszahlung des Kreditbetrages auf das angegebene Konto.

    Bei Immobilienfinanzierungen ist eine deutlich umfangreichere Bearbeitung notwendig, da neben der notariellen Beurkundung von Kaufverträgen in der Regel die Eintragung in das Grundbuch oder einer Hypothek zur Besicherung vorgesehen sind. Abhängig von der detaillierten Vertragsgestaltung erfolgt die Auszahlung dann entweder nach Baufortschritt, der durch Rechnungen zu belegen ist, oder bei der schlüsselfertigen Übergabe des Objektes. Die Bearbeitungsdauer hängt in jedem Fall von der vollständigen Vorlage der benötigten Dokumente ab.

    Kredit & Darlehen

    Schnell und günstig den passenden Kredit aufnehmen

    • Zuletzt aktualisiert: 30. November 2017
    • Von: Sara Zinnecker

    Das Wichtigste in Kürze

    • Nehmen Sie einen Kredit nur für Anschaffungen auf, die Sie unbedingt benötigen.
    • Die günstigsten Kredite für eine bestimmte Laufzeit und Kreditsumme finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet.
    • Die Portale liefern im ersten Schritt Liste von Banken, geordnet nach den besten Zinssätzen.
    • Welche Konditionen Sie persönlich erhalten, hängt allerdings von Ihren finanziellen Verhältnissen und der Bewertung der Auskunftei Schufa ab.
    • Einen echten Kreditvergleich erhalten Sie also erst, wenn Sie mit diesen Angaben nach einem Kredit fragen.
    • Der Finanztip-Kreditrechner liefert einen Anhaltspunkt, welche Rate Sie sich leisten können.

    So gehen Sie vor

    • Holen Sie bei der Schufa eine kostenlose Eigenauskunft ein und lassen Sie Fehler sofort korrigieren.
    • Berücksichtigen Sie vorab alle freien Mittel und wählen Sie dann die Kreditlaufzeit so kurz wie möglich.
    • Schließen Sie auf keinen Fall eine Restschuldversicherung mit ab.
    • Den günstigsten Kredit finden Sie auf den Vergleichsportalen Check24, finanzcheck.de und Smava.
    • Holen Sie sich mehrere personalisierte Angebote ein und wählen daraus das günstigste.
    • Wenn Sie das letzte Zehntelprozent an Kreditzinsen herausholen wollen, lassen Sie bei zwei Portalen eine Anfrage laufen.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Kredite sind hilfreich, falls das Geld gerade mal knapp ist und Sie unbedingt etwas bezahlen müssen. Die Reparatur des Autos zum Beispiel oder eine neue Waschmaschine. Außerdem lässt sich ein teureres Darlehen gut auf einen niedrig verzinsten Kredit umschulden. So können Sie viel Geld sparen. Dafür sollten Sie allerdings verschiedene Angebote vergleichen, bevor Sie tatsächlich einen Kredit aufnehmen – die Zinsunterschiede können enorm sein. Die günstigsten Angebote für Darlehen finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet.

    Vor der Suche nach dem passenden Kredit gelten zwei Regeln: Sie sollten nur wichtige Anschaffungen mit einem Kredit finanzieren und zunächst freie Mittel nutzen. Denn die Aufnahme eines Ratenkredits kann der erste Schritt zu Schuldenproblemen sein. Deshalb sollten Sie nur dann einen Kredit aufnehmen, wenn Sie kein Geld für eine Anschaffung haben und diese unbedingt benötigen. Das kann zum Beispiel das Auto für den Arbeitsweg sein oder eine Küchenzeile für die noch leere Wohnung. Abhängig von der Situation gibt es unterschiedliche Alternativen zum Ratenkredit.

    Solange Sie also noch Geld auf dem Girokonto, Tagesgeld oder Festgeldkonto haben, sollten Sie dieses als Erstes einsetzen. Falls danach noch ein Kredit zum Finanzieren nötig ist, fällt zumindest die Darlehenssumme niedriger aus.

    Finanztip hat einige Tipps zusammengestellt, damit Sie leichter einen passenden Kredit finden:

    Wählen Sie eine kurze Laufzeit

    Üblicherweise vergeben Banken Ratenkredite über eine Laufzeit von 12 bis 120 Monaten. Die Laufzeit ist der Zeitraum bis zur letzten Rate. Je länger sie ist, desto niedriger ist die Monatsrate.

    Das verleitet viele Kreditnehmer dazu, die Rückzahlung zu strecken und eine längere Laufzeit zu wählen. Das ist ein Fehler, denn dadurch zahlen sie deutlich mehr Zinsen als bei einer kürzeren Laufzeit. Dies zeigen die beiden folgenden Diagramme.

    Versuchen Sie daher immer, Ihr Darlehen so schnell wie möglich zurückzuzahlen und so die Zinskosten auf ein Minimum zu senken. Das gilt in der Regel auch dann, wenn die Zinsen für eine längere Zinsbindung niedriger sind als für eine kürzere: 3 Prozent für 24 Monate sind noch teurer als 4 Prozent für 12 Monate. Sie zahlen dann 32 Euro statt 22 Euro an Zinsen für einen Kredit von 1.000 Euro. Mit dem Finanztip-Kreditrechner können Sie ermitteln, wie sich Zinslasten ändern, wenn Sie Laufzeit oder Monatsrate anpassen.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Lösen Sie den Kredit rasch ab

    Wenn Sie zwischenzeitlich zum Beispiel durch eine Gehaltserhöhung, einen Bonus oder eine Erbschaft zu Geld kommen, sollten Sie dieses direkt nutzen, um den Kredit schneller zurückzuzahlen. Denn Ratenkredite sind jederzeit kündbar. Zwar verlangen die meisten Banken eine Entschädigung für die entgangenen Zinsen – die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Sie ist aber mit nur 1 Prozent auf niedrigem Niveau gesetzlich gedeckelt und sinkt sogar noch um die Hälfte, falls Ihr Darlehensvertrag nur noch zwölf Monate oder kürzer läuft.

    Sie können auch größere Teilsummen zurückzahlen als die Raten eigentlich vorsehen. Dazu muss Ihre Bank allerdings Sondertilgungen zulassen, das ist im Vertrag geregelt. Die Banken senken nach einer solchen Sondertilgung in der Regel nicht die Höhe der Raten, sondern kürzen die Laufzeit. Der Kredit wird also insgesamt preiswerter, auch wenn Sie zunächst dieselbe finanzielle Belastung haben.

    Schließen Sie keine Restschuldversicherung ab

    Restschuldversicherung

    Filialbanken verkaufen Kredit und Kreditversicherung mitunter als Paket. Auch die meisten Portale sehen in ihren Standardeinstellungen den zusätzlichen Abschluss einer Restschuldversicherung vor. Achten Sie darauf und widersprechen Sie an gegebener Stelle.

    Die Darlehensrate gegen Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit absichern? Das klingt verlockend. Banken bieten dafür eine sogenannte Restschuldversicherung, auch Kreditversicherung genannt, zusätzlich zum Ratenkredit mit an. Auch die von uns getesteten Vergleichsportale legen Ihnen den Abschluss nahe.

    So plausibel diese Versicherung erscheint: Sie ist in der Regel extrem teuer und wird vor allem deshalb angeboten, weil der Kreditgeber dadurch den Ertrag aus dem Ratenkredit drastisch steigert. Erstens erhält er für den Abschluss eine hohe Provision, und zweitens sinkt durch die entsprechende Absicherung das Ausfallrisiko des Kredits – bei unverändertem Zinssatz ein tolles Geschäft für die Bank.

    Für Kreditnehmer sind die Leistungen der meisten Zahlungsausfallversicherungen eher überschaubar: Die Anbieter zahlen häufig nur für einen begrenzten Zeitraum und haben umfangreiche Ausschlusskriterien, wodurch die Versicherten oft leer ausgehen. Unsere Empfehlung daher: Schließen Sie keine solche Versicherung ab.

    Kontrollieren Sie Ihre Schufa-Daten

    Jede Bank prüft die Wahrscheinlichkeit, mit der Sie als Kreditnehmer das gewünschte Darlehen zurückzahlen werden, indem sie eine Schufa-Auskunft über Sie einholt. Darüber hinaus richten viele Banken sich auch bei der Zinshöhe nach den Schufa-Daten der potenziellen Kunden: Je besser Sie bei der Schufa dastehen und je geringer damit die Ausfallwahrscheinlichkeit Ihres Kredits ist, desto niedriger fällt der Zinssatz aus, den Ihnen die Bank anbietet. Stellen Sie deshalb unbedingt sicher, dass die bei der Schufa gespeicherten Daten auch stimmen. Wenn die gespeicherten Daten nicht korrekt sind, ist die Schufa verpflichtet, die Daten zu korrigieren. Wie das geht, lesen Sie in unserem Text zur Schufa-Auskunft.

    Die Bank sollte Ihre Schufa-Daten nicht verschlechtern

    Wenn die Bank zur Berechnung Ihres individuellen Zinssatzes eine Schufa-Auskunft über Sie einholt, kann sie dabei viel Schaden anrichten. Denn es gibt zwei Arten von Schufa-Anfragen: eine sogenannte Kreditanfrage und eine Konditionsanfrage. Eine Kreditanfrage wird bei der Schufa gespeichert und bei zukünftigen Abfragen mitgeteilt – und von den meisten Kreditgebern negativ bewertet. Für diese sieht es nämlich so aus, als ob Ihr Darlehenswunsch abgelehnt wurde.

    Bei einer Konditionsanfrage ist das nicht so. Die Daten werden zwar vorübergehend gespeichert, Dritten allerdings nicht mitgeteilt und können deshalb auch keinen negativen Einfluss auf Ihre Schufa-Auskunft haben. Lassen Sie sich daher unbedingt schriftlich von Ihrem Anbieter bestätigen, dass bei jeder Schufa-Auskunft nur Konditionsanfragen übermittelt werden und nicht Kreditanfragen.

    Diese Portale sind die besten

    Stimmen alle Angaben in Ihrer Schufa-Auskunft, können Sie mit der Suche nach dem günstigsten Kredit beginnen. Die beste Übersicht der Banken, die Ratenkredite am Markt anbieten, finden Sie auf Vergleichsportalen im Internet. Gelistet sind dort auch Direktbanken, die ein reines Internetgeschäft haben – und Filialbanken mit manchmal günstigeren Online-Konditionen. Allerdings sind nicht alle Banken, die Kredite vergeben, auf den Portalen vertreten. Ein Kreditvergleich kann sich auch für diejenigen Kreditnehmer lohnen, die einen teuren Filialkredit umschulden wollen, indem sie einen günstigeren Kredit aufnehmen.

    Verwenden Sie nicht jedes beliebige Vergleichsportal. Es gibt genügend Websites, die wenig bringen:

    Online-Zinstabelle Viele Portale funktionieren lediglich wie Zinstabellen in Zeitungen und verlinken nur auf die Website der jeweiligen Bank. Diese Portale nützen Ihnen nichts, da Sie keine auf Sie zugeschnittenen Angebote vergleichen können.

    Einbindung von Fremdrechnern Es gibt viele Portale, die nur die Vergleichsrechner der großen Konkurrenten nutzen. Wenn Sie dadurch dasselbe Portal mehrmals nutzen, verursacht das nur unnötigen Aufwand.

    Ein gutes Vergleichsportal nach Finanztip-Kriterien lässt die Eingabe von individuellen Kriterien zu, bietet die Möglichkeit, den Kredit auch ohne Kreditversicherung abzuschließen und garantiert, dass Schufa-Anfragen neutrale Konditionsanfragen sind. Das bedeutet, dass es Ihren Schufa-Score nicht verschlechtern darf, sollten Sie sich von mehreren Banken personalisierte Kreditangebote einholen.

    Unser Test vom März 2016 berücksichtigt daher nur die fünf Portale, bei denen diese Eigenschaften gegeben sind: Check24, finanzcheck.de, Smava, Verivox und Zmarta. Davon wiederum empfehlen wir die drei, die die meisten Banken – nämlich jeweils 18 – im Programm haben: Check24, Smava und finanzcheck.de.

    Den allergünstigsten Anbieter finden Sie, wenn Sie zwei der drei Portale Check24, Finanzcheck und Smava kombinieren. So kann Ihre Anfrage an bis zu 20 (finanzcheck.de und Smava) beziehungsweise 19 (Check24 und finanzcheck.de oder Check24 und Smava) Banken übermittelt werden.

    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
    • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
    • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

    finanzcheck.de

    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
    • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
    • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen
    • eine Eingabemaske für alle Banken
    • sofortige Online-Berechnung der Konditionen
    • beinhaltet auch Kreditangebote von Privatpersonen (sogenanntes Peer-to-Peer-Lending)
    • gleiche oder bessere Zinssätze als auf den Websites der Banken
    • Garantie, dass bei der Schufa nur eine Konditionsanfrage gestellt wird
    • Sie erhalten viele E-Mails und Telefonanrufe, um Sie zum Abschluss zu bewegen

    Wie wir genau vorgegangen sind, lesen Sie am Ende des Artikels im Abschnitt So haben wir getestet.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Vom ersten Kreditvergleich zum besten Kreditangebot

    Bevor Sie eine Kreditanfrage bei einer oder mehreren Banken stellen, sollten Sie sich erst einmal einen Überblick verschaffen: Sie wählen die Laufzeit in Monaten, die Kreditsumme und den Verwendungszweck und erhalten eine erste Übersicht über Banken, die zu diesen Eckdaten Kredite anbieten. Das liefert Ihnen eine erste schnelle Einschätzung darüber, welche Konditionen möglich sind.

    Einige dieser Banken nennen eine Zinsspanne – die günstigsten und die ungünstigsten Zinsen bei sehr guter oder schlechter Bonität eines Kunden. Dabei handelt es sich um sogenannte bonitätsabhängige Zinssätze. Auch ist der sogenannte 2/3-Zins angegeben – der effektive Jahreszins, den zwei Drittel aller Kreditnehmer tatsächlich bei der jeweiligen Bank erhalten haben. Bei anderen Banken ist nur ein Zinssatz vermerkt, dann handelt sich um einen bonitätsunabhängigen Zinssatz.

    Angebote mit einer Zinsspanne (bonitätsabhängige Kredite) – Bei diesen Krediten hängt der Zinssatz, den Sie zahlen, von Ihrer persönlichen Bonität ab. Die Bank setzt dabei auf Schufa-Daten und die eigene Risikoabschätzung. Ist Ihre Bonität sehr gut, bezahlen Sie also sehr niedrige Zinsen. Bei mittelmäßiger Bonität kann es allerdings sein, dass Sie mit einem bonitätsunabhängigen Zinssatz besser wegkommen.

    Angebote mit nur einer Zinsangabe (bonitätsunabhängige Kredite) – Der Zinssatz ist nicht gestaffelt. Alle Kreditkunden, die genügend Einkommen und Vermögen vorweisen können, erhalten den angegebenen Zinssatz. Eine Bank mit Festzinszins lehnt Sie daher womöglich ab, während eine Bank mit gestaffeltem Zinssatz Ihnen noch einen Kredit mit einem hohen Zinssatz gewähren würde.

    Die Tabelle zeigt die Angebote einiger Banken mit bonitätsunabhängigen Zinsen.

    Effektiv-Zinssätze mit fester Zinsangabe (bonitätsunabhängige Zinsen) im Vergleich

    Quelle: Check24 bei: Kreditsumme 5.000 Euro/ Laufzeit: 24 Monate (Stand: 30. November 2017)

    Auf den Portalen geht es nach dem Einstieg in den Kreditvergleich darum, detailliertere Angebote zu erhalten. Dafür klicken Sie bei einem Anbieter, der Sie interessiert, auf den Button „weiter“. Das Portal fragt dann Angaben zu Ihrer Person, Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Einkommen ab.

    Am Ende des Prozesses können Sie wählen, von welchen Banken genau Sie einen Finanzierungsvorschlag erhalten möchten. Sie können bei der einen, zuerst gewählten Bank bleiben und per Klick weitere Banken hinzufügen. Alternativ können Sie das Portal beauftragen, passende Banken für Sie auszuwählen. Auf dieser Grundlage legen Sie fest, an welche Banken das Portal Ihre Kreditanfrage übermitteln soll.

    In dem Moment, in dem Sie Ihre Kreditanfrage an die Banken übermitteln, stellen diese eine sogenannte Konditionsanfrage bei der Schufa. Die Anfrage ist neutral, beeinflusst Ihre Bewertung bei der Auskunftei (Ihren Score) also nicht. Auf Grundlage dieser Schufa-Auskunft und Ihren persönlichen Angaben erhalten Sie mehrere individuelle Finanzierungsvorschläge per E-Mail oder Post zugesandt. Entscheiden Sie sich für das Angebot, das Ihnen die günstigsten Konditionen bietet und keine Restschuldversicherung enthält.

    Achten Sie darauf, dass Sie bei Ihrer Kreditauswahl nicht nur bonitätsabhängige Angebote miteinbeziehen, sondern auch mindestens eines der bonitätsunabhängigen anfragen. Falls die Banken Ihre Bonität zu schlecht bewerten und Sie bei Angeboten mit Zinsspanne nur teure Vorschläge erhalten, kommen Sie so womöglich an einen günstigeren Kredit. Das hängt jedoch ganz von Ihrer Bonität und der jeweiligen Risikoeinschätzung der Bank ab.

    Wer die Angebote der Vergleichsportale mit realen Zinsen von abgeschlossenen Krediten vergleichen will, kann dies über die Statistiken der Bundesbank machen. Sie veröffentlicht die Durchschnittszinsen bei unterschiedlichen Laufzeiten.

    Effektivzinssätze bei Konsumentenkrediten

    Quelle: Bundesbank (Stand: 30. November 2017)

    Restschuldversicherung

    Bevor Sie Ihren persönlichen Kreditvertrag unterzeichnen, kontrollieren Sie noch einmal das Kleingedruckte, damit Sie auch wirklich keine Restschuldversicherung untergejubelt bekommen. Bei einer Stichprobe in unserem Test aus dem Jahr 2013 war in einigen Angeboten eine Restschuldversicherung enthalten, obwohl wir sie durch eine Voreinstellung ausdrücklich abgelehnt hatten.

    Einige Schritte bis zur Auszahlung

    Haben Sie sich für ein Angebot entschieden, kann es noch einige Tage dauern, bis das Geld Ihrem Konto gutgeschrieben wird. Zunächst müssen Sie den Kreditvertrag unterschrieben an die Bank zurücksenden und sich per Post- oder Video-Ident legitimieren. Unter Umständen müssen Sie auch noch Kopien der letzten Gehaltsabrechnungen beilegen. Mit diesem Paket unterbreiten Sie als Kunde der Bank das eigentliche Kreditangebot. Wenn die Bank dieses erhält, prüft sie alles noch einmal im Detail. Passt etwas nicht, kann die Bank den Prozess noch abbrechen.

    Manche Online-Kreditanbieter wollen den Prozess der Kreditgenehmigung schneller abwickeln. Bei Barclaycard, Fidor und Smava zum Beispiel können Kunden den Kreditantrag am PC oder Tablet unterschreiben und müssen nicht zwangsläufig Gehaltsnachweise einreichen. Details dazu und wie Sie bei einem Onlinekredit vorgehen müssen, erklären wir in unserem Detailartikel.

    Sanfter Druck vom Vertriebspersonal

    Stellen Sie sich darauf ein, kurz nach Abgabe Ihres Kreditantrags von den Portalen per Telefon, E-Mail oder SMS kontaktiert zu werden. Speziell geschulte Vertriebsexperten begleiten Ihren Antrag, bis Sie ihn bei der Bank einreichen. Lassen Sie sich aber durch die Mitarbeiter der Portale nicht unter Druck setzen oder zum Abschluss verleiten. Die Portale haben ein Interesse daran, dass Sie den Kreditantrag auch wirklich einreichen, denn nur dann verdienen sie Geld für die Vermittlung.

    Wenn Sie sich nicht sicher sind, welche Kreditrate Sie sich leisten können, nutzen Sie unseren Kreditrechner.

    Privatkredit als Alternative

    Für einige Verbraucher kann es sich lohnen, ein Angebot für einen sogenannten Privatkredit oder P2P-Kredit einzuholen. Das sind Kredite, die nicht von einer Bank vergeben werden, sondern von Privatleuten, die sich dadurch eine ordentliche Rendite versprechen. Online-Plattformen wie Auxmoney, Lendico und Smava vermitteln solche Kredite. Sie sind vor allem für Freiberufler und Selbstständige interessant, die oft Probleme haben, einen herkömmlichen Ratenkredit zu erhalten. In unserer Untersuchung zu Privatkrediten zeigte sich außerdem, dass manchmal auch Verbraucher mit guter Bonität einen günstigen Privatkredit erhalten können.

    In der Regel ist der effektive Jahreszins jedoch deutlich höher als bei einem Ratenkredit. Das liegt auch daran, dass neben den regulären Zinsen eine Vermittlungs- und manchmal eine Kontoführungsgebühr anfallen, die den Kredit verteuern.

    Fazit unserer Untersuchung: Für die meisten Verbraucher ist der Privatkredit nicht die beste Wahl. Wer aber von den Privatkredit-Anbietern bessere Angebote vorgeschlagen bekommen hat als von Banken, sollte auch bei Lendico anfragen, um am Ende sicher das beste Angebot zu erhalten. Beim Kreditvergleich über Smava wird automatisch auch das Angebot eines Privatkredits abgefragt, bei finanzcheck.de und Check24 ist der Kreditmarktplatz Auxmoney eingebunden.

    Unser Tipp: Bleiben Sie zum Thema Ratenkredite immer auf dem Laufenden – mit unserem kostenlosen Newsletter!

    Mehr dazu im Ratgeber Kredite von Privat

    Sara Zinnecker

    Finanztip-Expertin für Kredit

    Für bestimmte Zielgruppen interessant

    • Privatpersonen können Ihnen Kredite geben.
    • Selbstständige können so einen Kredit bekommen.
    • Online-Plattformen vermitteln Privatkredite.
    • Die Plattformen verlangen hohe Zusatzkosten.

    Unsere Anbieter-Empfehlung:

    Wenn Sie die Rate einmal nicht bezahlen können

    Sollten Sie Ihre Rate einmal nicht zahlen können, nehmen Sie am besten Kontakt zur Bank auf, bevor Sie eine Mahnung erhalten. Die Institute sind in der Regel gesprächsbereit und senken Ihre Monatszahlung oder stunden sie vielleicht auch ganz.

    Mit den meisten Darlehensverträgen unterschreiben Sie auch, dass Ihr Lohn gepfändet werden kann, wenn Sie nicht zahlen. Dabei dürfen Sie auf jeden Fall eine Summe etwa 1.000 Euro im Monat als nicht pfändbares Einkommen behalten, zuzüglich weiterer Freibeiträge, falls Sie für den Unterhalt von Kindern oder Angehörigen aufkommen müssen.

    Sollte Ihr Lohn nicht ausreichen, um die Schuld zurückzuzahlen, wird Ihr Eigentum gepfändet. Möglicherweise müssen Sie eine eidesstattliche Versicherung über Ihre Vermögensverhältnisse abgeben.

    So haben wir getestet

    Vergleich Ratenkreditportale 2016

    Echter Rechner Es muss sich um einen Vergleichsrechner handeln, bei dem der Kunde nach Eingabe seiner Daten aus mehreren personalisierten Angeboten auswählen kann. Portale, die nur auf Websites der Banken verlinken, wurden vom Test ausgeschlossen.

    Schufa-Abfrage Alle getesteten Portale mussten uns schriftlich versichern, dass die angeschlossenen Banken lediglich eine Konditionsanfrage bei der Schufa stellen, die sich nicht negativ auf die Bonität des Kunden auswirkt.

    Eine Ausnahme von diesem Kriterium ist möglich, wenn ein vermittelter Kreditanbieter keine Schufa-neutrale Anfrage stellen kann, der Verbraucher darauf im Prozess hingewiesen und dafür aktiv um Zustimmung gebeten wird – und die Anfrage abbrechen kann. Dies war bei Finanzcheck und Auxmoney gegeben.

    Restschuldversicherung Ein Portal wird nur dann zum Test zugelassen, wenn der Abschluss einer Restschuldversicherung nicht obligatorisch ist. Bei vielen Portalen ist der Abschluss einer solchen Versicherung voreingestellt und muss vom Kunden abgewählt werden.

    Keine Kopien Viele Rechner werden aus Marketinggesichtspunkten oder als Lizenzierung von den Unternehmen auf fremden Websites eingebunden. Beispielsweise findet sich das Angebot von Smava auch auf den Seiten von geld.de, toptarif.de oder ratenkredite-vergleich.com. Dann zieht Finanztip bevorzugt den originalen Vergleichsrechner zum Test heran. Es können aber auch die Kopien in den Test einbezogen werden, falls sie in wichtigen Details abweichen oder eine besondere Marktbedeutung haben. In diesem Fall testeten wir das Original-Portal Smava.

    Es gibt fünf Portale, die unsere Bedingungen erfüllen: Check24, finanzcheck.de, Smava, Verivox und Zmarta.

    Das Hauptkriterium des Tests ist die Anzahl der angebundenen Banken, bei denen der Kunde Ratenkredite direkt abschließen kann. Je mehr Anbieter ein Portal angebunden hat, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, ein besseres Angebot zu erhalten. Oft werden auf den Portalen auch Konditionen von zusätzlichen Geldinstituten aufgelistet. Diese zählen wir jedoch nicht mit, da der Kunde kein persönliches Angebot erhält. Folgende Tabelle zeigt die Anzahl der Banken pro Portal:

    Angebundene Banken je Portal

    Quelle: Angaben der Portale, Finanztip-Recherche (Stand: 14. März 2016)

    Anmerkung: Seit Juli 2016 kann auch der Vermittler von Privatkrediten, Auxmoney, eine Schufa-neutrale Konditionenanfrage stellen. Dies ist eigentlich nur Banken vorbehalten, aber unter gewissen Voraussetzungen auch für Dienstleister von Banken möglich. Auxmoney war zum Testzeitpunkt bei finanzcheck.de eingebunden, inzwischen ist dies auch bei Check24 der Fall.

    Smava löst das Problem beim hauseigenen Privatkredit übrigens anders: Die Partnerbank von Smava, die Fidor Bank aus München, holt über eine Schufa-neutrale Konditionenanfrage Informationen über die Bonität des Antragsstellers ein.

    Alle Portale werben damit, mit mehr Anbietern als hier aufgelistet zusammenzuarbeiten. Wir haben folgende Kreditangebote nicht in unsere Tabelle aufgenommen:

    Autokredite Diese Angebote beziehen sich nur auf den Kredit für den Erwerb eines neuen Fahrzeugs; das Thema behandeln wir unserem Ratgeber Autokredit. Dazu gehören die Kredite von carcredit.de (auf den Portalen Check24, Smava und Zmarta) und vom ADAC (Check24).

    Vermittelte Kredite – Viele Banken vermitteln nur die Kredite von anderen Banken. So verbirgt sich hinter den Angeboten der Consorsbank (Check24, Verivox und Zmarta) und von onlinekredit.de (Check24, Smava und Zmarta) ein Angebot der SWK Bank. Der Smava- Wunschkredit stammt von der DSL-Bank. Check24 wirbt zusätzlich mit dem Angebot von Kredite24. Dahinter steckt aber ebenfalls ein Kreditvermittler, der Angebote der bereits berücksichtigten Banken vertreibt.

    Nach der Bereinigung um diese Aspekte ergab sich, dass Check24, finanzcheck.de und Smava mit je 18 Geldinstituten die meisten Banken im Programm haben. Smava und finanzcheck.de haben jeweils eine Bank angebunden, die nicht auf anderen Portalen vertreten ist: Es handelt sich dabei um die Privatkredit-Angebote Kreditprivat und Auxmoney. Diese Kredite sind für eine relativ kleine Zielgruppe der Antragssteller interessant, vor allem für Selbstständige, Rentner oder Personen mit schlechter Bonität.

    Zusammengefasst ähneln sich die Angebote von Check24, finanzcheck.de und Smava stark. Deshalb empfehlen wir die drei Anbieter gleichwertig. Die größte Abdeckung erhalten Kunden, wenn sie zwei der drei Portale kombinieren. So kann die Anfrage an bis zu 20 (finanzcheck.de und Smava) beziehungsweise 19 (Check24 und finanzcheck.de oder Check24 und Smava) Banken übermittelt werden.

    Empfehlungen aus dem Ratgeber

    • Wir empfehlen eines der drei Portale:
    • Check24, Finanzcheck, Smava
    • Die größte Abdeckung erhalten Sie, wenn Sie zwei der drei Portale kombinieren.

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    Artikel verfasst von

    Finanztip-Expertin für Bankprodukte

    Sara Zinnecker ist Redakteurin im Team Bank & Geldanlage. Nach ihrem Volontariat an der Georg von Holtzbrinck-Schule für Wirtschaftsjournalisten schrieb sie beim Handelsblatt über Geldanlage und Altersvorsorge. Zuvor studierte Sara Zinnecker in Nürnberg, Italien und Portugal internationale Volkswirtschaftslehre mit Diplom-Abschluss, arbeitete bei Lokalzeitungen sowie der Süddeutschen Zeitung.

    ehemaliger Finanztip-Redakteur (bis August 2016)

    Источники: http://www.guenstigerkreditvergleich.com/, http://www.kredit-vergleich24.com/, http://www.finanztip.de/kredit/

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