Zinsvergleich darlehen

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    Zinsvergleich: Worauf Sie achten sollten

    Beim Zinsvergleich immer genau hinschauen

    Ein Zinsvergleich ist wichtig, weil Zinsen der „Preis“ für einen Kredit sind. Besonders bei hohen Darlehenssummen spielt der Zinssatz eine wichtige Rolle, denn schon geringe Schwankungen haben großen Einfluss auf die Gesamtkosten einer Finanzierung.

    Anhaltende Niedrigzinsphase: Für Bauherren sind die Zinsen günstig

    Die aktuelle Zinsentwicklung spielt Bauherren in die Karten: Noch immer sind die Zinsen im Vergleich zum langfristigen Mittelwert auf extrem niedrigem Niveau. Der Zinsvergleich zwischen dem aktuellen Marktzins und den Durchschnittszinsen der vergangenen Jahrzehnte zeigt: Bis die Baufinanzierungszinsen wieder auf das langfristige Durchschnittsniveau von rund sechs Prozent klettern, dürfte es noch ein langer Weg sein. Doch auch in Zeiten niedriger Finanzierungszinsen gilt: Wer beim Sichten der Angebote die Zinsen sorgfältig vergleicht, kann die Gesamtkosten für seine Finanzierung nochmals kräftig senken.

    Der Zinsvergleich ergibt: Zinsen sind nicht gleich Zinsen

    Der Nominalzins ist laut einer EU-Verbraucherkreditrichtlinie vom Juni 2010 als Sollzins zu deklarieren, es besteht inhaltlich also kein Unterschied zwischen diesen Begriffen. Der Sollzins – ehemals Nominalzins – ist der Zinssatz, der jährlich für die Bereitstellung eines Darlehens gezahlt werden muss, aber keine weiteren Nebenkosten enthält. Den tatsächlichen Preis eines Kredits drückt der Effektivzins aus, also die Summe, die der Kreditnehmer für die Finanzierung jährlich zu zahlen hat. Der Effektivzins enthält Nebenkosten, die im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme entstehen: Die Vermittlungs- und Bearbeitungsgebühren sowie den Auszahlungskurs. Der Effektivzins wird auf die gesamte Laufzeit des Kredits, also auch über die erste Zinsbindung hinaus, bezogen. Damit eignet sich der Effektivzins für den Vergleich verschiedener Kreditangebote. Wenn Sie beim Zinsvergleich auf Nummer sicher gehen möchten, lassen Sie sich eine genaue Aufstellung aller Kosten von Ihrer Bank geben. Kreditinstitute sind laut Preisangabenverordnung (PangV) dazu verpflichtet, bei Darlehensangeboten sämtliche relevanten Kosten aufzuführen. Weitere Kosten – ebenfalls nicht im Zins enthalten – sind in der Regel Gebühren, die zum Beispiel für die Bereitstellung des Kredits anfallen. Diese Kosten müssen in einem objektiven Zinsvergleich mit einbezogen werden. Unterm Strich machen damit zwar die Bauzinsen den Löwenanteil der Finanzierungskosten aus, doch sollten Sie auch die zusätzlichen Gebühren beim Zinsvergleich nicht vernachlässigen.

    Video: Was sind Zinsen?

    Wichtig beim Zinsvergleich: Die Restschuld in die Finanzplanung einbeziehen

    Entscheidend für die Finanzierungskosten ist auch die Restschuld, also die noch abzuzahlende Summe am Ende der Zinsbindung eines Darlehens. Zu diesem Zeitpunkt endet die Zinsbindungsfrist, die verbleibenden Restschulden werden per Einmalzahlung abgeleistet oder über eine Anschlussfinanzierung abgedeckt, die zu einem bestimmten Zinssatz erneut als Kredit aufgenommen wird. Jeder Zinsvergleich einer Erstfinanzierung sollte also die Höhe der Restschuld mit einbeziehen.

    Tipp: Um eine Anschlussfinanzierung sollten Sie sich mindestens drei Monate vor Ablauf der Sollzinsbindung kümmern, damit Sie nicht überstürzt unvorteilhafte Verträge abschließen.

    Nicht nur Zinsen vergleichen, sondern auch Extras mit einbeziehen

    Wenn Sie bei der Rückzahlung möglichst flexibel bleiben wollen, sollten Sie neben dem Zinsvergleich auch einen Blick auf die Extras werfen, die Ihnen die Bank zu bieten hat. Dazu zählen in erster Linie Sondertilgungskontingente: Damit können Sie jedes Jahr einen bestimmten Betrag zusätzlich tilgen und somit schneller schuldenfrei werden. Damit bietet eine Sondertilgung die Möglichkeit, bei den aktuell niedrigen Bauzinsen und der für Bauherren angenehmen Zinsentwicklung die Gesamtkosten für eine Finanzierung nochmals drastisch zu reduzieren.

    Darüber hinaus ermöglichen manche Banken ihren Kunden, den Tilgungsanteil und damit die Höhe der Monatsrate bis zu zwei Mal während der Zinsbindungsfrist zu ändern – ohne zusätzliche Gebühren.

    Die günstigsten Zinsen mit dem Anbietervergleich finden

    Für eine optimale Baufinanzierung ist ein Zinsvergleich verschiedener Finanzierungsangebote wichtig. Hierzu können Sie im Anbietervergleich von ImmobilienScout24 einfach die aktuellen Zinsen der Baufinanzierungsanbieter Ihrer Region gegenüber stellen. Für einen ersten Konditionsvergleich müssen Sie lediglich Ihre Postleitzahl, den Kaufpreis der Immobilie, Ihren Eigenkapitalanteil, die anfängliche Tilgungsrate, die gewünschte Zinsbindungsfrist und Ihr Beschäftigungsverhältnis angeben und schon können Sie die Konditionen der Anbieter Ihrer Region vergleichen. Zusätzlich haben Sie die Möglichkeit auszuwählen, ob Ihnen als Anbieter Banken und Vermittler, nur Banken oder nur Vermittler angezeigt werden. Ihre favorisierten Anbieter können Sie dann kostenlos und unverbindlich kontaktieren und sich verschiedene Angebote für einen genaueren Zinsvergleich einholen.

    Checkliste: Zinsvergleich von Finanzierungsangeboten

    • Auch bei günstigem Baugeld lohnt sich der Zinsvergleich
    • Effektivzins statt Sollzins vergleichen
    • Kosten wie Bereitstellungsgebühren einbeziehen
    • Restschuld einbeziehen
    • Auf Extras wie Sondertilgung oder Ratenänderung achten
    • Mindestens fünf Angebote vergleichen
    • Zinsen vergleichen unter den besten Anbietern
    • Wie viel Haus kann ich mir leisten?
    • Mieten oder Kaufen – Was ist für Sie besser?
    • Das passende Finanzierungskonzept entwickeln
    • Sie fragen, unsere Experten antworten

    Vergleichen lohnt sich. Das gilt insbesondere für die Finanzierung einer Immobilie.

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    Zinsvergleich: Teure Kredite kündigen

    Zuletzt aktualisiert am 16.03.2017

    • Wissen
    • Ratgeber
    • Zinsvergleich

    Sparen Sie sich hohe Zinsen! Wer seinen Ratenkredit nicht mehr benötigt oder ein günstigeres Angebot findet, darf den Kreditvertrag vor Ende der Laufzeit kündigen. Die komplette Abwicklung, inklusive der Finanzierung, über den Händler scheint zwar bequem, doch bei unabhängigen Banken, insbesondere im Internet, winken oft deutlich niedrigere Zinsen. Wer Kauf und Finanzierung trennt, kann als Barzahler zudem auch noch attraktive Rabatte aushandeln.

    Inhaltsverzeichnis

    Möchten Sie Geld anlegen oder einen Kredit aufnehmen, müssen Sie sich im Voraus eingehend über Zinsen und Konditionen informieren. Hier lohnt es sich, einen Zinsvergleich durchzuführen, um ein passendes Angebot zu finden und eine sinnvolle Entscheidung zu treffen.

    Den Vergleich können Sie in nahezu allen Bereichen durchführen – vom Tagesgeld oder Festgeld über den Dispositionskredit bis hin zum Ratenkredit oder Immobilienkredit. Je nachdem, für welches Produkt Sie sich entscheiden, müssen beim Vergleich unterschiedliche Aspekte beachtet werden.

    Zinsvergleich für Geldanlagen

    Die meisten Sparer stellen sich wohl die Frage, wie sie ihr Geld am besten anlegen können und welche Anlageform die sinnvollste ist. Hier bieten sich verschiedene Formen wie etwa Tagesgeld, Festgeld, Aktien oder Sparbriefe an. Insbesondere im momentan anhaltenden Niedrigzins-Umfeld ist es nicht leicht, ein attraktives Angebot zu finden, das eine hohe Rendite bringt. Für die meisten Anleger spielt daher der Zinssatz eine wichtige Rolle: Dieser sollte möglichst hoch sein, um einen gute Ertrag zu erzielen.

    Zudem empfehlen Experten, Geldanlagen auf verschiedene Produkte zu streuen (Stichwort: Diversifikation). Auf einem schnell verfügbaren und gut verzinsten Tagesgeldkonto sollten Sie etwa zwei bis drei Nettomonatsgehälter anlegen. Höhere Zinsen erhalten Sie bei einem Festgeldkonto, sodass hier eine höhere Summe angelegt werden kann. Auch Sparbriefe bieten sich dafür an.

    Es ist als sinnvoll, den Zinsvergleich für Geldanlagen bei mehreren Produkten durchzuführen. Dabei wird schnell deutlich, dass Direktbanken einen wesentlich besseren Zinssatz bieten, denn diese können aufgrund des geringen Personal- und Bearbeitungsaufwands Kosten sparen und so höhere Zinsen gewähren.

    Hohe Zinsen bedeuten nicht automatisch gute Geldanlage

    Bei verlockenden Angeboten, die sich aus dem Vergleich ergeben, sollten Sie das Kleingedruckte beachten, denn die hohen Zinsen sind keine Garantie für eine gute Geldanlage.

    Oft handelt es sich um hohe Einstiegszinsen, die nach einem gewissen Zeitraum oder Überschreitung einer bestimmten Summe zurückgestuft werden. Wägen Sie die einzelnen Konditionen also genau ab und achten Sie auf den Zinssatz für Bestandskunden.

    Tagesgeld-Hopping

    Auch bei einer bestehenden Geldanlage lohnt es sich, regelmäßige Vergleiche durchzuführen. Beim sogenannten „Tagesgeld-Hopping“ suchen Sie sich je nach Anlagesumme eines oder mehrere Angebote mit hohen Einstiegszinsen.

    Fallen diese nach einer gewissen Zeit weg, unternehmen Sie einen neuen Vergleich und wechseln zu einem neuen Anbieter, wo Sie wieder den Neukunden-Bonus erhalten.

    Tagesgeldkonten sind jederzeit kündbar und bieten sich daher für dieses Vorgehen an. Allerdings ist dies mit einem gewissen Aufwand und einer genauen Marktbeobachtung verbunden.

    Zinsentwicklung

    Wenn Sie sich für eine Geldanlage entscheiden, sollte Sie immer auch die aktuelle Zinsentwicklung im Auge behalten. Insbesondere bei Tagesgeldkonten besteht die Gefahr einer Zinssatzsenkung, wenn sich die Zentralbanken zu einer Leitzinssenkung entscheiden, um der Konjunktur positive Impulse zu setzen.

    Sollten die Zinsen über einen längeren Zeitraum erheblich gesenkt werden, bekommen dies auch die Kunden zu spüren. So sinkt wiederum die erzielbare Rendite.

    Eine fixe Verzinsung für einen festgelegten Zeitraum erhalten Sie dagegen bei einem Festgeldkonto – hier erhalten Sie eine Zinsgarantie. Eine solche Geldanlage lohnt sich also vor allem in einer Hochzinsphase.

    Aktuelle Prognosen gehen davon aus, dass der Leitzins in den kommenden Jahren weiterhin auf einem niedrigen Niveau stagniert und nur einen geringen Anstieg bis 2017 zu verzeichnen hat. So können Sie keine Hochzinsphase erwarten, doch müssen auch keine Veränderungen Ihrer Renditen befürchten.

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    Unsere Experten antworten schnell und kostenlos.

    Zinsvergleich für Darlehen

    Möchten Sie einen Kredit aufnehmen, kommen Sie um einen Zinsvergleich nicht herum. Die Zinsen zeigen Ihnen nämlich auf, wie viel Sie der Kredit kosten wird – je niedriger also die Zinsen, desto günstiger der Kredit.

    Gerade bei einer großen Kreditsumme ist es daher wichtig, auch minimale Schwankungen zu beachten, da diese erheblichen Einfluss auf die Gesamtkosten einer Finanzierung haben können. Achten Sie hier insbesondere auf den Effektivzins, denn dieser drückt den tatsächlichen Preis des Kredits aus, während der Sollzins lediglich ausdrückt, wie viel jährlich für die Bereitstellung des Kredits anfällt.

    Hohe Zinsen vermeiden

    Hohe Kreditzinsen schützen die Bank vor einem Ausfallrisiko. Je mehr Sicherheit Sie als Kreditnehmer einer Bank bieten können, desto niedriger fallen die Zinsen aus. So dient bei einer Immobilienfinanzierung die Immobilie als Sicherheit und kann im Falle eines Zahlungsverzugs von der Bank veräußert werden.

    Auch die eigene Bonität spielt hier eine wichtige Rolle. Können Sie ein gleichbleibend hohes Gehalt vorweisen, wirkt sich das ebenfalls auf die Zinsen aus. Zudem erlaubt Ihnen ein hohes Einkommen eine schnelle Rückzahlung des Kredits und eine kurze Laufzeit wirkt sich wiederum positiv auf die Kreditkosten aus.

    Sind Sie dagegen auf der Suche nach einem Kredit ohne SCHUFA-Auskunft und Einkommensnachweis, werden Sie auf hohe Zinssätze stoßen. Grundsätzlich unterscheidet sich die Zinshöhe von Bank zu Bank – aus diesem Grund ist ein Vergleich so sinnvoll.

    ¹ 1,98%-4,19% effektiver Jahreszins bei 10.000 € Nettodarlehensbetrag, 48-120 Monate Laufzeit, 1,96 % gebundener Sollzins. | Repr. Bsp.: Nettodarlehensbetrag 10.000 €, 84 Monate, 4,19% effektiver Jahreszins, Sollzins 4,11% p.a., keine Bearb.-Gebühr, Gesamtbetrag inkl. Zinsen 11.080,16€, OYAK ANKER Bank

    Die FinanceScout24 Bestzins-Garantie

    Wir finden für Sie immer den günstigsten Kredit! Davon sind wir überzeugt und bieten Ihnen daher unsere Bestzins-Garantie.

    Der Kreditvergleich auf financescout24.de ist ein Angebot der FFG FINANZCHECK Finanzportale GmbH (nachfolgend FINANZCHECK genannt). Sollten Sie nach Abschluss eines über FINANZCHECK vermittelten Ratenkredits bei einem anderen Anbieter tatsächlich einen günstigeren effektiven Jahreszinssatz erhalten, erstattet Ihnen FINANZCHECK die Zinsdifferenz, maximal jedoch 750 Euro zurück.

    • Das Konkurrenzvertragsangebot muss verbindlich sein und die Angaben der/des Kreditantragssteller/s sowie die vertraglich definierten Leistungen (z. B. Kreditbetrag, Laufzeit), müssen jeweils identisch zu dem von uns vermittelten und ausgezahlten Kredit sein.
    • Das Konkurrenzvertragsangebot muss von der gleichen Bank wie der von uns vermittelte und ausgezahlte Kredit sein.
    • Das Konkurrenzvertragsangebot wurde nicht später als zwei Wochen nach Abschluss des von uns vermittelten Kredits erstellt.
    • Händler-, Hersteller-, und Sonderkonditionen sowie Hypothekendarlehen sind von der Garantie ausgenommen.
    • Die Bestzins-Garantie gilt für Kreditbeträge von 1.000 € – 50.000 € und einer Laufzeit von 12 – 84 Monaten.
    • Der von uns vermittelte Kredit wird/wurde nicht innerhalb der vertraglichen Widerrufsfrist von Ihnen widerrufen.

    Wenn Sie einen günstigeren Zinssatz außerhalb des Kreditvergleichs von FINANZCHECK verbindlich angeboten bekommen haben und die oben genannten Bedingungen sind erfüllt, dann senden Sie bitte eine Kontoauszugskopie, aus der die Bezahlung der ersten Monatsrate des von uns vermittelten Kredits hervorgeht, zusammen mit einer vollständigen Kreditvertragskopie des Konkurrenzangebots an untenstehende Adresse. Bitte beachten Sie, dass die Unterlagen binnen spätestens vier Wochen nach Ablauf der Widerrufsfrist (bzw. wenn die erste Rate bis dato nicht abgebucht wurde, spätestens vier Wochen nach Abbuchung der ersten Rate) des von uns vermittelten Kredits bei uns eingegangen sein müssen. Wir werden Ihre Unterlagen prüfen und uns dann so schnell wie möglich mit Ihnen in Verbindung setzen. Bitte vergessen Sie nicht, Ihre Bankverbindung mit anzugeben, damit wir Ihnen die Zinsdifferenz auszahlen können.

    FFG FINANZCHECK Finanzportale GmbH

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    Kreditarten und Kündigungsfristen

    Der Zinssatz unterscheidet sich nicht nur von Bank zu Bank, sondern hängt auch von dem entsprechenden Kredit ab. Ein Überblick soll Ihnen zeigen, welche Zinsen bei verschiedenen Kreditarten zu erwarten sind:

    Der von Privatkunden wohl am häufigsten verwendete Kredit ist der Dispositionskredit. Dabei handelt es sich um einen eingeräumten Kreditrahmen, bis zu dessen Höhe Sie Ihr Girokonto überziehen dürfen. Diese kurzfristige und flexible Finanzierung müssen Kunden mit hohen Zinsen von bis zu 13 Prozent bezahlen. Diese Sollzinsen werden tageweise berechnet, der Zinssatz ist variabel und richtet sich nach dem aktuellen Marktzins. Die Zinsen werden nur für den Betrag fällig, der tatsächlich genutzt wurde und werden nach Rechnungsabschluss quartalsweise erhoben.

  • Ratenkredit

    Hierbei handelt es sich um die gängigste Kreditart, die Kredithöhe liegt in der Regel bei 1.000 und 75.000 Euro, die Laufzeit beträgt maximal 84 Monate, abhängig von der Höhe des Kredites und der vereinbarten monatlichen Rate. Die Rückzahlung erfolgt über den Zeitraum der Laufzeit in gleichbleibend hohen monatlichen Raten, die sich aus Zinsen, Kredittilgung sowie den Gebühren zusammensetzen. Die Zinsen sind deutlich niedriger als bei einem Dispokredit und werden von der Bank individuell anhand Ihrer Bonität festgelegt. So können Sie bei guter Bonität mit einem niedrigen Zinssatz rechnen. Entscheidend ist hier der Effektivzins, der alle Kreditkosten beinhaltet.

  • Kündigung unbefristeter Verträge

    Ein unbefristeter Kredit, der häufig im Privatbereich vorkommt, ist der Dispokredit. Dieser kann unabhängig von der Höhe des Darlehensbetrags jederzeit mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten von der Bank gekündigt werden.

    Allerdings umgehen Banken diese Frist in ihren AGB, sodass auch kurzfristige Kündigungen möglich sind. Dies trifft vor allem dann zu, wenn die Bonität des Kreditnehmers schlecht ist und der Kredit nicht fristgemäß ausgeglichen werden kann.

    So sollte schon beim Abschluss des Kredits überlegt werden, welche Kündigungsfristen den jeweiligen Interessen der Bank und des Kreditnehmers entsprechen. Zum 01. Oktober 2009 wurden zudem neue Regelungen im Verbraucherkreditgesetz wirksam, die nun auch dem Verbraucher die Kündigung unbefristeter Kreditverträge einräumen.

    Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kündigung

    Beachten Sie, dass bei einer vorzeitigen Kündigung meist Gebühren in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Dabei spielt es keine Rolle, ob die Kündigung von der Bank oder von Ihnen eingereicht wurde.

    Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Entschädigungszahlung an die Bank, um den Zinsverlust auszugleichen. Die Höhe dieser Zahlung richtet sich nach der Höhe der Darlehenssumme, des Zinssatz sowie der Restsumme.

    Kündigung befristeter Verträge

    Im Normalfall tritt die Kündigung eines befristeten Kreditvertrags durch einen Fristablauf oder eine endgültige Tilgung ein. Andernfalls kann die Bank den Kredit nur bei Eintreten eines wichtigen Grunds kündigen. Als solcher gilt beispielsweise eine wesentliche Verschlechterung der Vermögensverhältnisse des Kreditnehmers, die eine Rückzahlung des Darlehens gefährden. Bei Privatkunden kann dies schon durch den Eintritt in die Arbeitslosigkeit erfolgen.

    Kunden können bei Verbraucherdarlehen 14 Tage überlegen, ob sie den Kreditvertrag tatsächlich abschließen möchten und von ihrem Widerrufsrecht Gebrauch machen.

    Geld sparen durch Zinsvergleich

    Bei einem Zinsvergleich wird schnell deutlich, dass sich die Zinsen der Banken erheblich voneinander unterscheiden. Grundsätzlich ist der Zinssatz abhängig von der Kreditsumme, der Laufzeit, Ihrer Bonität, der aktuellen Zinslage sowie bankinternen Faktoren.

    Auch die Art der Bank hat Einfluss auf die Höhe der Zinsen: So bieten Direktbanken meist günstigere Konditionen als Filialbanken, da sie allgemein geringere Kosten haben.

    Die Kreditart ist ebenfalls entscheidend. Baufinanzierungen sind in der Regel günstiger als herkömmliche Ratenkredite. Daher lohnt es sich, verschiedene Angebote nach der Art des gewünschten Kredits, der entsprechenden Laufzeit sowie der Darlehenshöhe zu vergleichen, um günstige Angebote zu finden.

    Lohnenswert kann auch ein Kreditwechsel sein: In der aktuellen Niedrigzinsphase lassen sich mehrere hundert Euro sparen, wenn Sie einen größeren Ratenkredit umschulden, den Sie bereits vor Jahren aufgenommen haben. Pauschale Bearbeitungsgebühren müssen Sie dafür nicht zahlen, denn diese sind unzulässig. Auch können Sie bereits gezahlte Bearbeitungsgebühren Ihres alten Kredites zurückverlangen.

    Händler-Finanzierung

    Um für die Finanzierung teurer Konsumgüter nicht zur Bank gehen zu müssen, bieten viele Händler inzwischen diverse Finanzierungsmöglichkeiten an. Dafür kooperieren sie mit verschiedenen Kreditbanken. Es handelt sich dabei ebenfalls um einen klassischen Ratenkredit, wie er auch von Banken angeboten wird.

    Allerdings kann die Kredithöhe nicht selbst festgelegt werden, sondern es wird ausschließlich der Kaufpreis finanziert. Die Laufzeit lässt sich in der Regel frei festlegen, Zinssatz und Monatsrate bleiben währenddessen unverändert.

    Versteckte Gebühren erkennen

    Händler locken gerne mit der sogenannten Null-Prozent-Finanzierung. Achten Sie dabei unbedingt auf das Kleingedruckte, denn oft sind hier versteckte Gebühren enthalten. Auch wird eine solche Finanzierung teuer aufgrund einer mitangebotenen Restschuldversicherung.

    Vergleichen Sie in jedem Fall Angebote und überlegen Sie bei größeren Darlehenssummen, ob es nicht sinnvoller ist, das Darlehen bei einer Bank aufzunehmen, um eventuelle einen Barzahlungsrabatt zu erhalten.

    Teilrückzahlung oder Volltilgung

    In den meisten Fällen bieten Kreditinstitute die Möglichkeit an, den Kredit ganz oder teilweise zu tilgen. Diese Sondertilgungsrechte sind im Vertrag festgehalten und bei einigen Kreditgebern mit Gebühren verbunden.

    Gesetzlich festgelegt ist hier eine Gebühr von maximal einem Prozent des offenen Kapitalsaldos, wenn der Kredit vorzeitig komplett getilgt wird. Zudem können noch bankinterne Gebühren für den Verwaltungsaufwand erhoben werden.

    Durch Teilrückzahlungen können Sie die Laufzeit des Kredits und somit die Kosten reduzieren. Bei einigen Anbietern können Sie diese Sondertilgungen sogar kostenlos und ohne Vorankündigung durchführen. Die Höhe der monatlichen Rate und der Zinssatz verändern sich durch Teilrückzahlungen nicht. Der Zins bezieht sich weiterhin auf die komplette Darlehenssumme und nicht auf den verbleibenden Betrag.

    Zinsen und Extras der Bank

    Hauptkriterium für den Vergleich ist in der Regel der Zinssatz, insbesondere der Effektivzins, der Ihnen die genauen Kosten des Kredites aufzeigt. Doch muss das Angebot mit dem niedrigsten Zinssatz nicht unbedingt das attraktivste sein.

    Möchten Sie während der Laufzeit Teilrückzahlungen leisten oder gar den Kredit vorzeitig tilgen, sollten Sie darauf achten, dass für diese Sonderleistungen keine oder nur geringe Gebühren anfallen.

    Überziehen Sie regelmäßig Ihr Konto, sollten Sie nach einem Girokonto Ausschau halten, das einen niedrigen Dispozins hat. Insbesondere Direktbanken bieten hier deutlich niedrigere Zinsen als Filialbanken. Auch bieten einige Banken Zinsvorteile bei Krediten an, wenn Sie bereits Kunde sind und beispielsweise ein Girokonto bei der Bank haben.

    Checkliste

    Folgende Checkliste hilft Ihnen dabei, mithilfe des Zinsvergleiches ein günstiges Kreditangebot zu finden:

    • Zinsvergleich lohnt sich auch bei günstigen Krediten: Gerade Direktbanken locken mit niedrigen Zinsen. Schon geringe Unterschiede sind hier entscheidend und können sich auf die Dauer der Laufzeit verteilt auf die Kreditsumme auswirken. Eine Umschuldung kann sich ebenfalls lohnen, wenn Sie einen bestehenden Kredit vor mehreren Jahren mit deutlich höheren Zinsen abgeschlossen haben.
    • Kreditkonditionen checken: Neben dem Zinssatz sollten Sie auch weiteren Kreditkonditionen Beachtung schenken. Informieren Sie sich über Bearbeitungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen, die von der Bank erhoben werden.
    • Augenmerk auf den Effektivzins: Entscheidend beim Kreditvergleich ist der Effektivzins. Dieser wird bestimmt durch Nominalzins, Bearbeitungsgebühren, Zins- und Tilgungsverrechnungstermine, Tilgungssatz, -beginn und –höhe sowie den Auszahlungskurs. Er zeigt Ihnen die Gesamtkosten des Kredites pro Jahr in Prozent an und dient Ihnen daher als Vergleichsgröße. Beachten Sie aber, dass nicht alle Kosten im Effektivzins einbezogen sind. Sie sollten also nicht nur den Effektivzins, sondern auch die weiteren Gebühren des Kreditangebotes genau prüfen.
    • Restschuld beachten: Als Restschuld wird die noch abzuzahlende Summe bezeichnet, die nach dem Ende der Zinsbindung verbleibt. Diese Restschuld können Sie entweder in Raten, in Form einer neuen Finanzierung (Anschlussfinanzierung) oder per Einmalzahlung ableisten. Diese Restschuld können Sie für jeden Zeitpunkt der Kreditlaufzeit berechnen. Das ist vor allem dann interessant, wenn Sie die Restschuld sofort tilgen möchten oder bereits einen günstigen Kredit zur Ablöse gefunden haben. Beim Zinsvergleich sollten Sie daher immer auch ein Auge auf die Restschuld haben!
    • Auf Extras achten: Achten Sie zudem darauf, dass keine zusätzlichen Gebühren für Sondertilgungen oder Volltilgungen anfallen. Dasselbe gilt für Änderungen der Tilgungsrate. So können Sie Ihren Kredit flexibel Ihrer Einkommenssituation anpassen.

    Lesen Sie mehr dazu

    Darlehenszins

    Festgeldzinsen

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    Baufinanzierungen – ein Zinsvergleich fьr Darlehen schьtzt vor ьberhцhten Kosten

    Die aktuellen Darlehenszinsen bei der Immobilienfinanzierung sind ausgesprochen niedrig. Entsprechend nutzen im Vergleich zu einer Hochzinsphase viele Menschen diese Gelegenheit, um ihr Geld in den Bau oder den Kauf einer Immobilie zu investieren. Aber wie findet man den Anbieter mit den niedrigsten Baugeldzinsen? Und wie kann man ьberhaupt Bauzinsen vergleichen?

    Die Bau- beziehungsweise Immobilienfinanzierung ist fьr die meisten Menschen das grцЯte finanzielle Projekt in ihrem Leben. Die Rьckzahlung erstreckt sich durchaus ьber mehrere Jahrzehnte. Entsprechend wichtig ist es, sich im Vorfeld ьber Konditionen, Zinsen und Rьckzahlungsmodalitдten zu informieren. Entscheidend bei der Baufinanzierung ist ein der Vergleich der Zinsen. Denn die Baugeldzinsen bestimmen letztlich die Gesamtkosten des Darlehens – die Summe also, die ьber den Darlehensbetrag hinaus zurьckgezahlt werden muss. Unterschiede von einem halben Prozentpunkt kцnnen hier aufgrund der meist hohen Summen und der langen Laufzeiten bei Immobilienkrediten oft einige tausend Euro ausmachen und die Finanzierung um Jahre verlдngern. Zusдtzlich gibt es weitere Aspekte, die sich mittelbar oder unmittelbar auf die Kosten bei der Baufinanzierung auswirken kцnnen.

    Baufinanzierung und Zinsvergleich: der erste Ьberblick

    Wenn Sie bei der Baufinanzierung einen Vergleich der Zinsen vornehmen mцchten, mьssen zunдchst einmal die Rahmenbedingungen abgesteckt werden. Um einen ersten Vergleich der Darlehenszinsen anzustellen, genьgt es in der Regel, die Daten fьr das Darlehen grob abzuschдtzen. Wenn die Kreditsumme am Ende um ein paar hundert Euro hцher ausfдllt, ist das nicht weiter dramatisch. SchlieЯlich soll der erste Vergleich dazu dienen, sich einen Ьberblick ьber die Mцglichkeiten einer Finanzierung zu verschaffen.

    Sehr hilfreich sind dabei Kreditrechner im Internet, wie die von Interhyp. Fьr diese Rechner werden nur einige grundlegende Daten fьr das Darlehen wie die Hцhe der Kreditsumme und die Art der Immobilie benцtigt, um sich einen ersten Eindruck von der mцglichen Ausgestaltung des Kreditvertrags zu verschaffen. Da sich allerdings sehr viele Faktoren auf die Baugeldzinsen auswirken, sollte man dem Ergebnis eines solchen Kreditrechners auch nicht zu viel Bedeutung beimessen. Sofern nicht sдmtliche Daten exakt eingegeben wurden, kann der tatsдchliche Kreditvertrag im Vergleich zum Ergebnis des Rechners abweichend ausfallen. Entscheidet man sich beispielsweise spдter fьr eine kьrzere oder lдngere Zinsbindungsfrist und Laufzeit, verдndert sich auch der Zinssatz. Eine hцhere Eigenleistung oder die anfдngliche Tilgungshцhe wirken sich ebenfalls direkt auf die Kosten der Immobilienfinanzierung aus.

    Bauzinsen vergleichen lassen – von den Experten von Interhyp

    Da die Faktoren einer gelungenen Baufinanzierung fьr Unerfahrene meist nur schwer zu ьberblicken oder gar zu berechnen sind, ist eine eingehende Beratung unbedingt empfehlenswert. Diese sollte mцglichst umfassend und unter Einbeziehung mehrerer Angebote und Anbieter erfolgen. So finden Sie das passende Darlehen fьr Ihre individuelle finanzielle Situation. Mit einem gьnstigen Sollzins und der richtigen Laufzeit kцnnen Sie viel Geld sparen. Die kontofьhrende Bank ist nicht immer der erste Ansprechpartner, da Ihnen dort nur ein einziges Angebot fьr den Kredit mit oft vergleichsweise hohen Darlehenszinsen vorgelegt wird.

    Bei Interhyp stehen nicht nur Fachleute in Sachen Baufinanzierung und Zinsvergleich bereit, der Vergleich umfasst auЯerdem die Angebote von mehr als 400 Banken und anderen Kreditgebern. Damit ist sichergestellt, dass wir unseren Kunden stets gьnstige und zugleich auf ihre Situation zugeschnittene Angebote fьr einen Kredit heraussuchen kцnnen. Im Rahmen der Beratung klдren wir sдmtliche relevante Daten ab, sodass die eingeholten Angebote Ihren Vorstellungen bestmцglich entsprechen.

    Zudem klдren wir, ob die Mцglichkeit einer staatlichen Fцrderung fьr Ihren Kredit besteht. Insbesondere beim Bau von energieeffizienten Hдusern kann der eigentliche Baukredit um einen Fцrderkredit der KfW, Kreditanstalt fьr Wiederaufbau, ergдnzt werden. Diese Kredite sind дuЯerst zinsgьnstig und wirken sich zwar nur mittelbar, dafьr aber umso deutlicher auf die Zinskosten der Immobilienfinanzierung aus. Kombinieren Sie den klassischen Kredit der Bank mit der staatlichen Fцrderung. So senken Sie den durchschnittlichen Darlehenszinssatz der Gesamtfinanzierung und kцnnen die Laufzeit der Kredite verkьrzen. Durch die schnellere Tilgung sparen Sie Geld fьr den Zins und Ihr Haus gehцrt einige Jahre schneller ganz Ihnen.

    Darьber hinaus beraten wir unsere Kunden im Rahmen des Zins- beziehungsweise Kreditvergleichs zu weiteren entscheidenden Punkten. So klдren wir beispielsweise, welche Zinsbindungsfrist am sinnvollsten ist: Sollte man darauf vertrauen, dass das Zinsniveau niedrig bleibt oder die gьnstigen Zinsen doch ьber einen lдngeren Zeitraum festschreiben? AuЯerdem prьfen wir, wie hoch die Eigenleistung sein sollte, welche Sondertilgungsmцglichkeiten sinnvoll sind und ob ein lдngerer zinsfreier Bereitstellungszeitraum gewдhlt werden sollte. All diese Faktoren kцnnen sich merklich auf die Zinshцhe auswirken.

    Zinsvergleich fьr Darlehen – Was beeinflusst den Sollzins?

    Der Zinssatz fьr eine Baufinanzierung setzt sich aus vielen Faktoren zusammen. Als Basis dient der marktьbliche Zins, den Banken anhand der Wirtschaftslage bestimmen. Der Leitzinssatz der EZB hat nur einen vergleichsweise geringen Einfluss. Er beeinflusst die angebotenen Zinsen fьr kurzfristige Geldgeschдfte wie einen Ratenkredit oder Festgeld mit kurzer Laufzeit. Langfristige Darlehen wie die Baufinanzierung werden von den Konditionen fьr deutsche Anleihen und Pfandbriefe beeinflusst. Je hцher die Nachfrage nach diesen sicheren Geldanlagen desto niedriger sind die dafьr gebotenen Zinsen. Das macht die Geldanlage fьr Banken unrentabel und im Zinsvergleich werden Darlehen gьnstiger. Der Basis-Sollzins wird von weiteren Faktoren geprдgt. Dazu gehцren unter anderem folgende Punkte:

    • Beruf: Die Banken richten Ihr Angebot durchaus nach der Art der Erwerbstдtigkeit. Fьr Beamte und Angestellte mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag ist das Angebot an Darlehen groЯ. Auch einen Ratenkredit erhдlt diese Gruppe vergleichsweise leicht. Selbststдndige, Freiberufler und Rentner mьssen oft mit einer im Vergleich geringeren Auswahl und mit einem Angebot mit Zinsaufschlag rechnen.
    • Bonitдt: Welche Konditionen Ihnen ein Anbieter fьr ein Darlehen oder einen Ratenkredit bietet, hдngt von Ihrer Bonitдt ab. Die Banken prьfen Ihre aktuelle Einkommenssituation sehr grьndlich und stimmen das Angebot auf das Ergebnis der Prьfung ab. Dabei hat jede Bank eigene Kriterien. Deshalb ist ein Zinsvergleich fьr Darlehen unbedingt empfehlenswert, um das gьnstigste Angebot zu ermitteln.
    • Postleitzahl: Nicht jede Bank bietet Darlehen zur Baufinanzierung in allen Regionen an. Je nach Postleitzahl kann das Angebot und damit die Konkurrenz unter den Banken im Vergleich grцЯer oder kleiner sein.
    • Nutzung: Banken passen das Angebot fьr ein Darlehen auch an die zukьnftige Nutzung der Immobilie an. Fьr ein Objekt zur Vermietung als Geldanlage gelten im Vergleich andere MaЯstдbe als fьr eine selbst genutzte Immobilie.

    Das Problem der Vergleichbarkeit von Baukrediten

    Im Gegensatz zu regulдren Konsumentenkrediten oder Geldanlagen wie Festgeld lassen sich Baukredite nicht so einfach vergleichen. Banken sind mittlerweile zwar verpflichtet, bei Krediten den "effektiven Jahreszins" anzugeben – die Gesamtkosten also, die einschlieЯlich aller Gebьhren pro Jahr anfallen. Bei Immobilienkrediten sind diese Informationen allerdings nur bedingt hilfreich. Der Grund hierfьr sind zwei Besonderheiten des Baukredits: Zum einen vereinbart der Kreditnehmer zu Beginn die Tilgungshцhe, zum anderen ist der aktuelle Zinssatz bei Immobilienkrediten in der Regel nur ьber einen gewissen Zeitraum festgeschrieben. Nur wer dies beachtet, kann die Bauzinsen vergleichen.

    Mit der Tilgungshцhe wird der Prozentsatz der Darlehenssumme festgelegt, die der Kreditnehmer jдhrlich zurьckzahlen muss. Hierin sind die Zinskosten nicht enthalten, es geht also nur um die reine Rьckzahlung der aufgenommenen Kreditsumme. Die Tilgung wirkt sich zum Teil auch auf die Zinsen aus – die Banken "belohnen" eine hцhere Tilgungsrate oder eine Volltilgung zum Teil mit niedrigeren Zinsen. Auf die Zinskosten des Kredits hat die Tilgung deutlichen Einfluss. Je hцher die Tilgung gewдhlt wird, desto schneller ist der Kredit abbezahlt und desto geringer fallen entsprechend die Zinskosten aus.

    Dass sich die Zinsbindungsfrist auf die Zinsen bei einem Baukredit auswirkt, ergibt sich schon aus dem Namen. Es handelt sich dabei um die Frist, fьr die die anfangs vereinbarten Zinsen festgeschrieben sind. Ьblich sind hier zehn bis 20 Jahre, gelegentlich werden durch einige Anbieter auch noch lдngere Zeitrдume angeboten. Grundsдtzlich ist es sinnvoll, in Zeiten niedriger Zinsen eine lдngere Zinsbindungsfrist zu vereinbaren, wдhrend in Hochzinsphasen kьrzere Fristen empfehlenswert sind. Dabei gilt es allerdings auch zu bedenken, dass lдngere Zinsbindungsfristen fьr die Banken ein hцheres Risiko bedeuten. SchlieЯlich kцnnten die Zinsen innerhalb der Frist deutlich steigen, sodass der Bank Zinsen entgehen. Dieses hцhere Risiko gleichen die Banken mit hцheren Zinssдtzen aus. Bei der Zinsbindung muss man also stets prьfen, ob eine lдngere Frist tatsдchlich Vorteile bringt oder nicht.

    Wer bei der Baufinanzierung einen Vergleich der Zinsen vornehmen mцchte, muss also zwei Faktoren beachten: die Tilgungsrate und die Zinsbindungsfrist. Nur bei Angeboten, bei denen diese Faktoren identisch sind, kann man als Laie einen aussagekrдftigen Vergleich anstellen. Erfahrene Berater kцnnen aber auch aus Angeboten mit unterschiedlichen Konditionen ein passendes Angebot ermitteln.

    Immobilienfinanzierungen und Baugeldzinsen – ein Fazit

    Baugeldrechner wie der von Interhyp haben den Vergleich von Baufinanzierungen sicherlich sehr erleichtert. Mit nur wenigen Angaben lassen sich hunderte Angebote unter die Lupe nehmen, sodass man einen ersten Eindruck davon bekommt, welche Kosten monatlich und ьber mehrere Jahre bei der Immobilienfinanzierung anfallen. Eine eingehende Beratung von einem Experten kцnnen diese Rechner fьr die Konditionen von Darlehen allerdings nicht ersetzen, dafьr gibt es zu viele Faktoren, die sich auf die Hцhe der Zinsen bei der Baufinanzierung auswirken. Es ist daher in vielen Fдllen nicht ratsam, allein anhand der Angaben eines Zinsrechners direkt einen Kreditvertrag abzuschlieЯen. Mit einer umfassenden Beratung hingegen kцnnen auch FцrderungsmaЯnahmen und andere Vergьnstigungen z.B. auch bei einer Anschlussfinanzierung genutzt werden.

    Vertrauen Sie daher auf das Expertenwissen der Fachleute von Interhyp und lassen Sie sich bei Ihrer Baufinanzierung von uns beraten. Wir prьfen die Angebote von ьber 400 Kreditgebern, um den besten Anbieter fьr die Immobilienfinanzierung fьr Sie zu finden. Vereinbaren Sie einen Termin und profitieren Sie von gьnstigen Darlehenszinsen und unseren umfassenden Serviceleistungen.

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    Источники: http://www.immobilienscout24.de/baufinanzierung/ratgeber/hypothekenzinsen/zinsvergleich.html, http://www.financescout24.de/wissen/ratgeber/zinsvergleich, http://www.interhyp.de/bauen-kaufen/tipps-zur-finanzierung/baufinanzierungen-ein-vergleich-der-zinsen-schuetzt-vor-ueberhoehten-kosten.html

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